המשמעות של הביטוי גרייס בלועזית הוא חסד, באנגלית Grace. בשוק ההלוואות והמשכנתאות יש אפשרות לקבל מהבנק המלווה דחייה מלאה או חלקית של מועדי תשלומי ההחזר על מנת להקל על הלווים, כלומר הבנק עושה עמנו חסד. משכנתא גרייס מציעה לא מעט יתרונות ותועלות, יחד עם זאת היא אינה מתאימה לכל לווה, העלות שלה גבוהה יותר, וחשוב לקבל ייעוץ מקצועי לפני שבוחרים בה.
הבנקים מציעים תקופת גרייס עבור הלווים, כלומר תקופה ידועה הנקבעת ומוגדרת מראש, שבה הלווים נהנים מדחיית תשלום הקרן במקרה של גרייס חלקי או מדחיית מלוא תשלומי החזר ההלוואה או המשכנתא, כלומר גרייס מלא הכולל קרן וריבית.
גרייס הוא מכשיר פיננסי מוכר המספק פתרון נקודתי ואיכותי למצבים שבהם מתקשים לעמוד בתשלומי החזר המשכנתא. למרות הפיתוי הרב לקחת משכנתא גרייס ולדחות את תשלומי ההחזר החודשיים לתקופה מסוימת, חשוב להבין כי הגרייס מייקר את המשכנתא, לכן כדאי לבחור באופציה זו רק לתקופה קצרה וכפתרון נקודתי.
אילו סוגים של גרייס קיימים?
יש שני סוגים עיקריים של גרייס:
גרייס מלא – דחייה מלאה של תשלומי החזר המשכנתא (או הלוואה רגילה), בדרך כלל לתקופה של מספר חודשים. אפשרות זו דוחה את מלוא תשלומי ההחזר, כלומר תשלום של רכיב הקרן ותשלום רכיב הריבית, אם הבנק מאשר את הבקשה הלווה לא משלם בכלל את תשלומי החזר במשך התקופה שנקבעה מראש. הבנקים לא ממהרים לאשר גרייס מלא ולרוב הם יערימו קשיים. נציין כי מסלול זה כמעט ולא קורה בפועל.
גרייס חלקי – דחיית חלקית של תשלומי החזר המשכנתא או ההלוואה, ובתקופת הגרייס הלווים משלמים רק את הריבית ולא את החלק של רכיב הקרן. הבנקים למשכנתאות מאשרים יחסית בקלות בקשות לגרייס חלקי.
למי מתאים משכנתא גרייס?
לקיחת משכנתא גרייס מהבנק מתאימה בעיקר למצבים וללווים הבאים:
- זוגות צעירים הנמצאים בשלב בניית הקריירה.
- אקדמאים שסיימו ללמוד ורק החלו לעבוד לכן הם מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים בתחילת דרכם המקצועית.
- לווים הרוכשים דירה שממתינים לקבלת סכום כסף משמעותי בעתיד הקרוב.
- משקיעי נדל"ן המעוניינים להקטין את תשלומי ההחזר כדי למקסם את התשואה על השקעתם, כל עוד הם מתכננים להשביח את הנכס או למכור אותו בעתיד.
- משפרי דיור הרוכשים דירה חדשה וממתינים לתמורה בגין מכירת הדירה הנוכחית.
- משקיעים המתכננים לשעבד נכס על מנת להשקיע ברכישת נכס נוסף, יש להתייחס למגבלות החדשות בנושא זה.
- אנשי עסקים המתכננים לרכוש נכס מסחרי או תעשייתי מסוים לצורכי העסק ולהשקעה.
האם הגרייס מייקר את המשכנתא?
בהחלט כן. בתקופת הגרייס דוחים את מלוא תשלומי ההחזר או שמשלמים רק את הריביות, והתשלומים שלא בוצעו נדחים לתקופה מאוחרת, ולמעשה הבנק פורס אותם מחדש לתקופה של אחרי הגרייס. לכן, בתקופת הגרייס נהנים מתשלום חלקי ונמוך של או מפטור מלא מתשלומי ההחזר, אך התשלומים שלא בוצעו נפרסים לאורך התקופה שנשארה למשכנתא, לכן תשלומי ההחזר החודשיים יהיו גבוהים יותר.
כך לדוגמה, נניח ומר ישראלי לקח משכנתא ל-20 שנים בסכום של מיליון ₪, במסלול ריבית קבועה לא צמודה ובריבית של 5%. ללא גרייס, מר ישראלי ישלם לבנק החזר חודשי של כ-6,660 ₪, אם הוא בחר גרייס מלא לתקופה של שנה הוא לא ישלם דבר בתקופה זו, וב-19 השנים שנותרו למשכנתא ההחזר החודשי יגיע לכ-7,220 ₪, כלומר 600 ₪ יותר. אם מר ישראלי בוחר גרייס חלקי לשנה, בשנה הראשונה הוא ישלם החזר חודשי של כ-4,260 ₪, וביתרת התקופה (19 שנים) עליו לעמוד בהחזר חודשי של 6,870 ₪, כ-200 ש"ח יותר בהשוואה להחזר ללא גרייס.
איך משכנתא גרייס יכולה לעזור לעסקים?
משכנתא גרייס יכולה להתאים גם לעסקים הזקוקים להלוואה גדולה לתקופה ממושכת. האופציה מתאימה לעסקים רק במקרים מסוימים, לכן חשוב לקבל ייעוץ מקצועי כדי לקבל החלטה נכונה ושקולה. בדרך כלל לוקחים הלוואות לעסקים מהבנק או מחברות למימון חוץ בנקאי, ומשכנתא גרייס מהווה אפשרות נוחה ומשתלמת לרכישת מבנה מסחרי לצרכי העסק או לצורך השקעה בנדל"ן.
באמצעות מסלול ייעודי זה העסק יכול לקבל סכום גבוה למימון העסקה, לפרוס את תשלומי ההחזר בהתאם ליכולת ההחזר העדכנית, להשקיע בנכס ולהשביח אותו ועוד. דחיית תשלומי ההחזר מאפשרת לעסק לשפר את תזרים המזומנים עד התקופה שבה עליו לעמוד בהחזרים החודשיים, לדחות תשלומים עד השלמת העסקה ועוד.
