גובה הריבית במשק מושפע מהמדיניות המוניטרית של בנק ישראל. הבנק קובע ומפרסם את שער הריבית אחת לחודש, ולגובה הריבית יש השפעה משמעותית מבחינה כלכלית, ובאמצעות המדיניות המוניטרית בנק ישראל יכול לרסן את הפעילות הכלכלית במשק המקומי כדי להילחם באינפלציה. בנק ישראל יכול גם להוריד את הריבית על מנת לעודד את הפעילות הכלכלית במשק, אך אז האינפלציה צפויה לעלות, ומכאן הדרך קצרה לעליית מחירים במשק המקומי.
אנחנו נתקלים במושג ריבית במקומות רבים בחיינו, כמובן שאנו שומעים על הריבית בחדשות, בשיחות עם פקידי הבנק וכאשר אנו מעוניינים לקחת משכנתא. למרות שהריבית משפיעה על חיינו ועלינו להתייחס אליה נכון בבואנו לקחת משכנתא או הלוואה, סקר שנערך על ידי מכון גיאוקרטוגרפיה מעיד על כך שרוב הישראלים אינם מבינים מה זו ריבית ומהם המושגים הקשורים אליה כגון: ריבית הפריים, ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית וכיוצא בזה.
מהי ריבית נומינלית? מה ההבדל בין ריבית מתואמת אפקטיבית לבין ריבית נומינלית? למה אנחנו חייבים להתייחס לריבית האפקטיבית ולא לריבית הנומינלית כאשר לוקחים משכנתא מהבנק? המומחים של פריים משכנתאות הכינו עבורכם מדריך בנושא.
מה זה ריבית נומינלית?
ההגדרה המקצועית של ריבית נומינלית היא הריבית הנקובה במסמכי חוזה ההלוואה או באגרות חוב. בדרך כלל מציינים את הריבית לתקופה של שנה, ללא התחשבות במועדים שנקבעו לחיוב הריבית והיטלים נלווים כמו עמלות. הריבית הנומינלית יכולה להיות קבועה או משתנה, אך חשוב לזכור כי בפועל אנחנו נשלם בכל חודש לפי הריבית האפקטיבית (ריבית מתואמת).
כדאי לדעת כי בשיחות עם יועצי המשכנתאות של הבנקים, כמו גם בשיחות עם יועצי משכנתא חיצוניים ופרטיים, כולם מדברים רק על ריבית נומינלית, כלומר הם מתייחסים לריבית השנתית על המשכנתא (או על הלוואה מסוג אחר). יחד עם זאת, עלינו להבין כי בפועל אנחנו משלמים את הריבית בכל חודש וחודש, ולא בסוף השנה, לכן הריבית מתחלקת לתקופה של 12 חודשים וכך היא הופכת למעשה לריבית מתואמת, כלומר ריבית אפקטיבית. יודגש כי ריבית מתואמת וריבית אפקטיבית הם היינו הך.
דוגמה מספרית:
נניח ואנחנו מעוניינים לקחת משכנתא בגובה מיליון ₪ לתקופה של 20 שנה. הבנק למשכנתאות מציע לנו חוזה הלוואה עם ריבית בשיעור של 6% לשנה, כלומר הריבית הנומינלית שהבנק מציע לנו היא בגובה 6%. במקרה זה הריבית המתואמת האפקטיבית הינה 6.17%, בהתאם לנוסחת החישוב.
לכן, רבים מהלווים מופתעים לגלות שבפועל הם משלמים ריבית גבוהה יותר מזו שיועצי המשכנתא הציגו בפניהם. עלינו לבדוק תמיד האם יועצי המשכנתא מדברים על ריבית מתואמת או ריבית נומינלית כדי להיערך נכון לקראת תשלומי ההחזר החודשיים ועל מנת לנהל נכון את ההוצאות החודשיות שלנו לכל אורך תקופת המשכנתא.
ריבית מתואמת אפקטיבית מול ריבית נומינלית
ריבית מתואמת (אפקטיבית) היא הריבית אותה אנחנו משלמים בפועל על הלוואה או משכנתא. חשוב להבין כי הריבית המתואמת מגלמת בתוכה חישוב של ריבית דריבית. לכן, אם ניקח משכנתא בריבית חודשית בגובה 1%, רובנו נחשוב כי הריבית השנתית היא בגובה 12%, אך החישוב הנכון הוא 12.7% מאחר ויש לחשב את הריבית דריבית שמתווספת מחודש לחודש.
נוסחת החישוב מורכבת ומסובכת, ומאחר שרובנו לא בעלי תואר במתמטיקה, כדאי להיעזר במחשבון להמרת ריבית נומינלית לריבית מתואמת אפקטיבית, או להיפך. אם נתייחס לדוגמה המספרית מקודם, הרי הריבית הנומינלית בגובה 6% היא ריבית מתואמת בגובה 6.17%, כלומר ריבית יקרה יותר, על כן ההחזר החודשי על המשכנתא שלקחנו בגובה מיליון ₪ לתקופה של 20 שנה יהיה גבוה יותר בכמעט 100 ₪, ואם נחשב את ההבדל לכל אורך תקופת ההלוואה נגיע לסכום של כמעט 24,000 ₪.
למה כדאי להתייחס לריבית מתואמת אפקטיבית ולא לריבית הנומינלית
בבואנו לקחת משכנתא מבנק זה או אחר, עלינו תמיד להתייחס לריבית המתואמת האפקטיבית ולא לריבית הנומינלית, מאחר שבפועל אנחנו משלמים את הריבית האפקטיבית, שהיא יקרה יותר. יחד עם זאת, כל יועצי המשכנתא בבנקים מדברים רק על ריבית נומינלית, אך זו ריבית שאינה משקפת את המציאות. אם נתייחס לריבית המתואמת נוכל לחשב את ההחזר החודשי הקרוב ביותר להחזר שבפועל נשלם לבנק בכל חודש.
אנחנו בפריים משכנתאות מציגים בפניכם את כל המידע, ומראים לכם את הנתונים הקרובים ביותר למציאות, לכן חשוב שתבינו את ההבדל בין שני סוגי הריבית, וכך תוכלו לקבל החלטות שקולות, חכמות ואחראיות יותר. אגב, יועצי המשכנתא של הבנקים, כמו גם רוב יועצי המשכנתאות החיצוניים, משתמשים בריבית הנומינלית מאחר שזהו הנוהג המקובל בשוק ההלוואות והמשכנתאות, אין זה מעיד על "תחמנות" או "עבודה בעיניים", אך אנחנו חייבים להבין את ההבדלים בין הריביות השונות ולחשב נכון את ההחזר החודשיים כדי שלא להיות מופתעים מגובה ההחזר שנשלם בפועל.
המומחים שלנו בפריים משכנתאות מסבירים לנו כי כאשר אנחנו מחשבים את ההחזר החודשי באמצעות מחשבון משכנתא, עלינו לבדוק האם המחשבון מציג את התוצאה לפי ריבית מתואמת או נומינלית. בדרך כלל מחשבוני המשכנתא ברשת האינטרנט מציגים תוצאות לפי הריבית הנומינלית, לכן חשוב לזכור כי בפועל נשלם החזר חודשי המחושב לפי הריבית האפקטיבית, שהיא כאמור יקרה יותר.
ההבדל בין ריבית נומינלית מול ריבית ריאלית
ריבית ריאלית הינה הריבית הנומינלית המותאמת לשינויים במדד האינפלציה (או מדד אחר). לכן, הריבית הריאלית משקפת את הפער בין שער הריבית הנומינלית לבין שיעור האינפלציה במשק, וההבדל בינה לבין הריבית האפקטיבית המתואמת הוא שריבית ריאלית משתנה בהתאם לשינוי בגורם חיצוני, בהקשר שלנו לאינפלציה.
חשוב לזכור כי כאשר אנחנו לוקחים משכנתא מהבנק איננו יודעים מה תהיה האינפלציה במשק, או כיצד מדד תשומות הבנייה או שער של מטבע חוץ ישתנה. לכן, הבנקים מבצעים התאמות מעת לעת בגובה ההחזרים החודשיים, בהתאם לשינוי באינפלציה או במדד אחר, בהתאם למסלולים שבחרנו בתמהיל המשכנתא.
למה חשוב לפנות לייעוץ משכנתאות לצורך חישוב ריבית המשכנתא?
מומלץ לכל אדם המעוניין לקחת משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירת מגורים, או לרכוש דירה להשקעה, לפנות לייעוץ משכנתאות פרטי וחיצוני. בעזרת יועצי המשכנתאות שלנו בפריים תוכלו לחשב את תשלומי ההחזר הקרובים ביותר למציאות, מאחר שאנחנו מסייעים לכם לחשב את הריבית האפקטיבית בהתאם לריבית הנומינלית שהבנק הציע לכם.
יועצי משכנתא מנוסים יכולים לסייע לנו בחישוב הריבית המתואמת והאפקטיבית, ובנוסף הם מייצגים אותנו מול הבנקים כדי להשיג ריביות טובות יותר ולשפר את תנאי ההלוואה.
