הלוואת זכאות

משרד הבינוי והשיכון מעניק לבעלי תעודת זכאות סיוע לרכישת דירת מגורים ראשונה או סיוע לבניית או הרחבת הדירה. הסיוע מטעם מדינת ישראל מוענק רק לזכאים העומדים בתנאים שנקבעו על ידי משרד הבינוי והשיכון, לכן כדאי להפיק תעודת זכאות לפני רכישת דירת החלומות והתחייבות על משכנתא ארוכת טווח.

כדאי לדעת כי סכום המשכנתא לזכאים של משרד הבינוי והשיכון מחושב לפי עקרונות שיטת הניקוד, וככל שהניקוד המצטבר גבוה יותר כך הזכאים יכולים לקבל משכנתא בתנאי זכאות בסכום גדול יותר. הלוואת זכאות מטעם המדינה מיועדת לאוכלוסיות שונות כגון: זוגות צעירים חסרי דירה, עולים חדשים, רווקים ורווקות מעל גיל 30, זוגות נשואים (חסרי דיור) עם או ללא ילדים, משפחות חד הוריות ועוד. ההלוואה בתנאי הזכאות ניתנת בתנאים מועדפים, את המימון מקבלים דרך אחד הבנקים למשכנתאות המורשים לכך, ומטרת ההלוואה היא לסייע לאוכלוסיות השונות לרכוש דירת מגורים ולהגשים את החלום לדירה בבעלות מלאה.

מי זכאי להלוואת הזכאות מטעם המדינה?

באופן כללי, הלוואת הזכאות מטעם המדינה מיועדת רק לחסרי דירה, אך במצבים מסוימים ניתן לקבל משכנתא בתנאי זכאות גם לבעלי דירה, כלומר גם למי שהייתה לו או שיש לו דירה או חלק בדירת מגורים.

תנאי הזכאות משתנים מדי פעם לכן חשוב להתעדכן בקריטריונים העדכניים ביותר, ניתן למצוא את הקריטריונים להלוואת הזכאות באתר של משרד הבינוי והשיכון בקישור הבא, לחצו

כדי להוציא תעודת זכאות יש לעמוד בקריטריונים הבאים:

• מי שאין לו ולא הייתה לו דירה או חלק בדירה בבעלותו בעשר השנים האחרונות.
• מי שיש לו דירה על שמו אל הדירה אינה זמינה עבורו למגורים בגלל קרובי משפחה מדרגה ראשונה המתגוררים בנכס, וכל עוד לא הייתה לו דירה אחרת בבעלותו.
• זוג נשוי לשעבר עם בעלות על דירה או על חלק בדירה, כאשר עקב הגירושים בין בני הזוג הנכס הועבר ללא תמורה לבן או לבת הזוג לשעבר.

הלוואות הזכאות מוענקת לחסרי דירה בעלי תעודת זכאות, ובהם:

• זוג נשוי עם או בלי ילדים.
• זוג ידוע בציבור.
• זוג שנרשם לנישואין.
• רווק/ה מעל גיל 30.
• רווק/ה מגיל 21 ומעלה המעוניינים לממש את הלוואות הזכאות ביישוב המוגדר בעדיפות לאומית, כל עוד היחיד/ה שירות בצבא.
• משפחות חד הוריות (הורה עצמאי).
• עולים חדשים.
• נכים העומדים בתנאי הזכאות, בהתאם לדרגת הנכות.

איך להנפיק תעודת זכאות?

כדי לממש את המשכנתא בתנאי הזכאות יש להוציא תעודת זכאות במשרד הבינוי והשיכון. הדרך הנוחה והיעילה ביותר להוציא תעודת זכאות למשכנתא היא דרך אחד מהבנקים למשכנתאות המורשים לכך.

יש לצרף לבקשה מסמכים שונים כמו תעודת זהות וספח, אישור על מספר חודשי שירות בצה"ל או בשירות לאומי/אזרחי, צילום תעודות זהות של אחים ואחיות של הלווים, מסמכים נוספים על פי דרישה, ויש לשלם אגרה בסך 70 ₪. הנתונים מועברים למשרד הבינוי והשיכון לצורך בדיקה ואימות, ולאחר אישור המשכנתא יש לפנות לסניף הבנק כדי לקבל את הלוואות הזכאות. אגב, את המשכנתא לא חייבים לקחת דרך הבנק בו הוצאתם את תעודת הזכאות.

כמו כן, כיום חלק מהבנקים מאפשרים להגיש בקשה מקוונת להנפקת תעודת זכאות, התהליך דיגיטלי לחלוטין לכן אין צורך להגיע לאחד מסניפי הבנקים למשכנתאות.

חשוב לדעת כי תעודת הזכאות ממשרד הבינוי והשיכון תקפה לשנה אחת בלבד, מיום הגשת הבקשה לסיוע בדיור. בהתאם לצורך, ניתן לפנות לסניף של הבנק למשכנתא כדי להאריך את תוקף תעודת הזכאות.

כאמור, ניתן לממש את הזכאות בכל אחד מסניפי הבנקים המורשים. לפני מימוש הזכאות כדאי להשתמש במחשבון משכנתא על מנת לקבל אינדיקציה לגבי גובה ההלוואה בתנאי הזכאות. אנחנו ממליצים לכם להשתמש בעזרת מחשבון המשכנתא המתקדם שלנו.

מה היתרונות בהלוואת זכאות?

היתרונות המרכזיים בהלוואת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון הם:

• הלוואה צמודת מדד בריבית קבועה.
• ריבית מועדפת בשיעור של 0.5% פחות מהריבית הממוצעת על הלוואות צמודות למדד דרך הבנקים למשכנתאות, כאשר הריבית אינה יכולה להיות גבוהה מ-3%.
• תקופת החזר המשכנתא עד 30 שנה, אפשר לבחור תקופות קצרות יותר של 10, 20 או 25 שנה.
• חסרי דירה בעלי תעודת זכאות הרוכשים דירה באזור עדיפות לאומית א' או ב' מקבלים תוספת למשכנתא של 4.5% לתקופה של 20 שנה.
• אפשרות לפירעון מוקדם ללא קנסות כבדים ובלי לשלם עמלת היוון.
• תעריף מוזל לשמאות לדירה.
• הנחה משמעותית בדמי טיפול באשראי ובביטחונות.

מדוע הבנקים אינם ששים לתת הלוואת זכאות?

הבנקים למשכנתאות אינם מחבבים את מסלול הלוואת הזכאות מאחר והוא פחות רווחי עבורם. חשוב לזכור כי הבנק הוא גוף פיננסי הפועל למטרות רווח, לכן יועצי המשכנתא בבנקים פועלים כדי למקסם את רווחי הבנק המעסיק אותם. נכון, אסור לבנקים להפלות את הזכאים המעוניינים לשלב בתמהיל המשכנתא את מסלול הלוואות הזכאות, לכן הטריק הידוע שלהם הוא להציע מסלולים אחרים בתנאים דומים או טובים יותר.

יש לציין כי מסלול הזכאות המשכנתא פוגע ברווחיות הבנקים, במיוחד אם הלווים מחליטים לפרוע את המסלול לפני סיום תקופת ההלוואה. יש בנקים המחליטים להעניש את הלווים שבוחרים בתמהיל שלהם את מסלול הזכאות, הבנקים מעלים את הריבית במסלולים אחרים בתמהיל, למרות שפעולה זו אינה חוקית.

כאשר בונים את תמהיל המשכנתא כדאי לבדוק האם הבנק מוכן לשפר תנאים בתמורה להוצאת מסלול הלוואה הזכאות. לא פעם הבנק מגלה גמישות ומוכן להפחית ריביות ולשפר תנאים אם הלווים מוותרים על מסלול הזכאות וכדאי לבדוק זאת כדי להוזיל עלויות וליהנות מתנאים מועדפים.

חישוב סכום הלוואת הזכאות לחסרי דירה

סכום הלוואת הזכאות מחושב לפי הזכאות האישית והלוואות מקום אם קיימת. גובה הזכאות האישית נקבע על פי גורמים כמו מצב אישי, מספר שנות נישואין אם רלוונטי, ותק בארץ (עולים), מספר ילדים, שירות בצה"ל או שירות לאומי או אזרחי, מספר אחים ואחיות ותוספות ניקוד אחרות (למשל לנכים, עולים מאתיופיה ועוד).

הלוואת מקום מוענקת במקרים שבהם רוכשים דירת מגורים (או בונים בית) ביישוב הכלול ברשימת היישובים של אזורי העדיפות, בהתאם להגדרות הממשלה. ניתן לקבל סיוע נוסף מעבר לזכאות האישית, לכן כדאי לבדוק האם ניתן לקבל הלוואת מקום.

חישוב הזכאות האישית לעולם חדשים

חישוב הזכאות עבור עולים חדשים שונה במעט, החישוב מבוסס על ניקוד אישי יחד עם תוספת עבור השירות הצבאי וכן תוספת ותק. בנוסף על זאת, יש תוספת ניקוד ייחודית לעולים חדשים, כולל עולים רווקים מעל גיל 21, והניקוד המינימלי למשפחת עולים הנמצאת שנה בישראל הוא 1,700 נקודות, ומהשנה השנייה ואילך יש תוספת של 1,800 נקודות.
אם אתם עולים חדשים או ותיקים העומדים בתנאי הזכאות, מומלץ לקרוא את המאמר שהכנו בנושא משכנתא לעולם חדשים. לחצו לקריאת הכתבה.