גיוס אשראי לעסקים

תוכן עניינים

עסקים קטנים ובינוניים בישראל סובלים ממצוקת אשראי קשה, למרות חשיבותם ונחיצותם כמנוע לצמיחה כלכלית וליציבות המשק המקומי. מדינת ישראל מודעת למצוקת האשראי אצל עסקים לכן הוחלט להקים את הקרן למתן הלוואות לעסקים וקטנים בערבות המדינה, וגם הבנקים נרתמו למשימה החשובה וכיום הם מציעים מגוון פתרונות אשראי לעסקים השונים.

מקורות האשראי הנפוצים ביותר לעסקי הם הבנקים המסחריים, קרנות בערבות המדינה, קרנות מימון פילנתרופיות, קרנות מימון שהוקמו על ידי הבנקים כמו קרן פועלים לעסקים, חברות אשראי, בתי השקעות, קרנות הון סיכון והלוואות מחברות למימון חוץ בנקאי. עסקים רבים בוחרים בפתרונות האשראי המוצעים על ידי הבנקים בגלל התנאים הנוחים, לכן חשוב להכיר את סוגי המימון הבנקאי והחוץ בנקאי כדי לקבל החלטה נכונה ושקולה מבחינה פיננסית, וכדאי לבחור בפתרונות האשראי בעזרת חברת מקצועית ומובילה לניהול משכנתאות ופיננסים.

אשראי בנקאי לעסקים

הבנקים המסחריים מהווים את מקור המימון העיקרי לעסקים, הבנקים מציעים פתרונות מימון ואשראי מגוונים כמו מסגרת אשראי גדולה לחשבון העובר ושב, הלוואות ייעודיות לטווח קצר או ארוך, ניכיון שיקים, פקטורינג, הלוואות פיננסיות במטבע חוץ לצורך מימון יבוא או יצוא וכפתרון לגישור על פערי תשלום, הלוואות כנד שעבוד נכסים פיננסיים ועוד.
רוב בעלי העסקים פונים לבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב כדי לקבל אשראי בהתאמה לצרכים המשתנים של העסק. המערכת הבנקאית מהווה את מקור גיוס האשראי העיקרי לעסקים, עם זאת הבנקים נחשבים לגופים פיננסיים שמרניים, ולאחר המשבר הכלכלי ב-2008 הם מקפידים על מדיניות קשוחה יותר במתן הלוואות ופתרונות מימון נוספים לעסקים. אם הבנק מסרב לתת לעסק אשראי ניתן לפנות לבנקים מתחרים, ובהתאם לצורך אפשר לקבל אשראי מגופים חוץ בנקאיים.
ראוי לציין כי המודעות של בעלי העסקים הקטנים והבינוניים לפתרונות האשראי המוצעים על ידי הבנקים היא נמוכה מאוד. בנוסף, בעלי העסקים הקטנים והבינוניים מסוגלים לציין בעל פה עלויות חומרים, עלויות תפעול, מחירים של שינוע סחורות ומטענים ועלויות ייצור, אך הם אינם מודעים לשיעור העמלות, הריביות ועלויות השירותים הבנקאיים. לכן, לא מעט מבעלי העסקים משוכנעים כי הם בחרו באשראי נוח וזול, כאשר למעשה הבנק הציע להם פתרון יקר ופחות מתאים.
מסיבה זו, כאשר מעוניינים לגייס אשראי לעסקים מהבנקים אין לוותר על ייעוץ מקצועי ופרטי, ויש לבצע בדיקות מעמיקות ולהשוות נתונים מאחר ויש פערים עצומים והעסק יכול להקטין סיכונים ולחסוך הרבה מאוד כסף.

איך מקבלים אשראי בנקאי לעסקים?

בעלי עסקים קטנים ובינוניים פונים באופן כמעט גורף לבנקים כדי לגייס אשראי נוסף הנחוץ לעסק. ברוב המקרים בעלי העסקים אינם מודעים לעלויות המימון הבנקאי ולחלופות הקיימות, ורוב בעלי העסקים הם בעלי מודעות נמוכה לעמלות שהבנקים גובים ולפתרונות המימון והאשראי שהמערכת הבנקאית מציעה.
לא פעם, בעל העסק ממהר לקחת הלוואה מהבנק במקום לבחון את הכדאיות של פתרונות אשראי אחרים כמו הגדלת מסגרת האשראי או ניכיון שיקים. כמו כן, יש בעלי עסקים המשעבדים נכס בתמורה לקבלת המימון הנחוץ עבורם, אך כאשר בוחנים את כדאיות העסקה מגלים כי יש פתרונות אשראי זולים וטובים יותר.
באופן כללי, מקובל לפנות קודם כל לבנק בו מתנהל חשבון העסק, יש עסקים המנהלים חשבונות עובר ושב בשני בנקים או יותר. הבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב מכיר טוב את הלווה לכן הוא יכול להציע תנאי אשראי טובים וגמישים יותר, אך המערכת הבנקאית ידועה כשמרנית והבנקים המסחריים נוקטים במגוון מקדמי ביטחון כדי למזער סיכונים וכדי להתאים את האשראי הנחוץ ללקוח העסקי על פי צרכיו הייחודיים.
בעת גיוס אשראי בנקאי לעסק חשוב לזכור כי ניתן לפנות לכל הבנקים, ובנוסף יש לאסוף מידע ולהשוות עלויות ואפשרויות על פתרונות ומחירי האשראי השונים כדי לקבל החלטה שקולה ועניינית. כאשר משווים תנאים למקורות אשראי דומים שהבנקים מציעים מגלים פערים משמעותיים בין הבנקים המסחריים, לכן יש לנהל משא ומתן מול הבנקים ולתכנן מראש את לקיחת האשראי ולא לפעול בשיטה של כיבוי שריפות ולקיחת הלוואה ברגע האחרון. מאחר ולבעלי העסקים אין את הזמן והיכולת להשוות עלויות ותנאים, חשוב לפנות לחברה המציעה ייעוץ וגיוס פתרונות מימון ואשראי מבנקים ומחברות למימון חוץ בנקאי.

אילו פתרונות מימון בנקאי לעסקים קיימים?

הבנקים המסחריים מציעים מגוון פתרונות מימון ואשראי לעסקים, ניתן לגייס באמצעותם את פתרונות המימון הבאים:

  • מימון בנקאי באמצעות מסגרת אשראי בחשבון חח"ד – מכשיר מימון המיועד לאשראי בנקאי שוטף ולמימון פעילות הון חוזר, ניתן להגדיל את מסגרת האשראי בהתאם לצרכי העסק, והריבית המקובלת להקצאת האשראי היא ריבית פריים + 1.5% עד 4.5%.
  • מימון בנקאי באמצעות ניכיון שיקים ופקטורינג – פתרונות מימון ואשראי נקודתיים לטווח הקצר ולמצבי גישור. הבנק רוכש את השיק הצפוי להיפרע בעתיד בתמורה לתשלום הנמוך מהערך הנקוב בשיק, ההפרש בין הערך הנקוב לתשלום הוא הריבית הנגבית מיום הניכיון ועד יום פירעון השיק, הרבית המקובלת עומדת על P + 2.5% – 4%. הבנקים מציעים גם שירותי פקטורינג, מכשיר פיננסי באמצעותו הבנק רוכש מהעסק את החוב המסחרי השוטף של לקוחות חייבים בתמורה לעמלה וריביות, והעסק נהנה מהפיכת עסקת האשראי לעסקת מזומן.
  • מימון בנקאי באמצעות הלוואות לכל מטרה – הבנקים המסחריים מציעים מגוון מסלולי הלוואות לעסקים , לרבות הלוואות לכל מטרה לטווח קצר עד ארוך. הבנקים מציעים הלוואות גמישות יחסית בריבית העשויה להיות אטרקטיבית, יש גם הלוואות אקספרס לעסקים, מימון לרכישת רכב חדש או משומש, הלוואות ייעודיות לרכישת ציוד ומלאי ועוד. זהו פתרון נוח לאשראי זמין, קל לקבל אישור להלוואה בהתאם למצבו הפיננסי של העסק והיסטוריית האשראי שלו, ולרוב הפרוצדורה לקבלת המימון קלה ומהירה.
  • מימון בנקאי בערוצי אשראי ייעודיים – הבנקים לרוב לא ממהרים להציע פתרונות מימון ואשראי בערוצים ייחודיים, לכן חשוב לאסוף מידע ולקבל ייעוץ מקצועי מאחר ויש ערוצי אשראי משתלמים למצבים שונים, למשל מבצעי מכרזי אשראי של הבנקים, משכנתא לעסק, הלוואות מימון ליצואנים וליבואנים, אשראי במטבע חוץ לרוכשי ציוד, הלוואות כנגד שעבוד נכס ועוד.
  • הלוואות בערבות המדינה – הבנקים שזכו במכרז הקרן להלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מציעים הלוואות נוחות בריבית אטרקטיבית ללקוחות כל הבנקים בשלושה מסלולים עיקריים – מסלול עסק בהקמה, מסלול הון חוזר ומסלול השקעות.

גיוס אשראי לעסקים קטנים

גיוס אשראי לעסקים קטנים חייב להיות חכם ומותאם לצרכי העסק וליכולות הפיננסיות שלו. תהליך גיוס אשראי לעסק קטן מתחיל בבניית תוכנית עסקית הכוללת תרחישים שונים ומבוססת על נתוני השוק, יש לבנות תחזית רווח והפסד ודו"ח תזרים מזומנים כדי לוודא שהעסק יכול לעמוד בנטל תשלומי ההחזר. לאחר בניית התוכנית העסקית ואפיון צרכי העסק ניתן להבין איזה סוג אשראי מתאים לעסק ובאילו עלויות משתלם לגייס את האשראי.
חשוב לאסוף מידע רב על פתרונות המימון והאשראי האפשריים, דרך הבנקים ובאמצעות קרנות מימון או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות. לכל עסק יש צרכי אשראי ייחודיים בהתאם לתחום הפעילות וצרכי המימון הייעודיים של העסק.
יש לציין כי עסקים קטנים רבים מקבלים סירוב לבקשות שלהם לקבלת אשראי או הלוואה, הבנקים מסרבים לבקשת האשראי של עסקים קטנים בגלל סיבות כמו היסטוריית אשראי בעייתית, חריגה גבוהה ממסגרת האשראי הקיימת, הלוואות פתוחות, מחזור מכירות נמוך, עסק חדש ללא היסטוריית אשראי, שיקים חוזרים, סיכון גבוה, הופעה לא ייצוגית, קושי של בעל העסק להציג נתוני אמת, דוחות עסקיים שאינם משקפים את מצבו של העסק ועוד.

הלוואות דרך קרנות מימון שונות

כאמור, עסקים קטנים יכולים לגייס אשראי דרך קרנות מימון שונות, חלקן בערבות המדינה. קרנות המימון מציעות הלוואות אטרקטיביות יחסית לעסקים, מטרתן לסייע לעסקים הקטנים הסובלים ממצוקת אשראי קשה, וניתן לגייס הלוואות במסלולים נפוצים כמו הון חוזר, השקעות או במסלול עסקים חדשים.
אגב, הבנקים הקימו בשנים האחרונות קרנות מימון המתחרות בקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה, ובנוסף יש קרנות פילנתרופיות וחברתיות כמו קרן קורת המשתפת פעולה עם רוב הבנקים, קרן נתן, הקרנות של הסוכנות היהודית (קרן נס, בוסטון, פיטסבורג וכו'), ויש קרנות נוספות כמו קרן הגליל, סולם, צפונה דרומה והלוואות ללא ריבית דרך עמותת עוגן.
מאחר ויש פתרונות מימון ואשראי רבים ומגוונים המתאימים לעסקים קטנים, אין למהר ולקחת הלוואה מהבנק. חשוב לבחון את כל האפשרויות הקיימות, להשוות נתונים, עמלות וריביות, לבחון ולנתח את יכולת ההחזר וצרכי המימון של העסק ורק אז יש לקבל החלטה איזה אשראי לגייס לעסק.
הקרן לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מציעה פתרון נוח המתאים לעסקים רבים, זו הלוואה חוץ בנקאית שאינה פוגעת באובליגו, בפריסה לתקופה ארוכה, בדרך כלל עד חמש שנים, ובריבית ממוצעה הנחשבת לאטרקטיבית, יש גם אפשרות לדחיית תשלומי ההחזר לתקופה של 6 חודשים. במסלול עסק בהקמה ניתן לגייס אשראי של עד 500,000 ₪, ורבים מהעסקים בוחרים במסלול הון חוזר הנחשב לאטרקטיבי בהשוואה לפתרונות אשראי אחרים בשוק. עם זאת, חשוב לזכור כי כיום יש תחרות גבוהה בין קרנות המימון בערבות המדינה לקרנות המופעלות על ידי הבנקים, וכמובן כדאי לבדוק ולהשוות תנאים להלוואות מקרנות מימון של הסוכנות היהודית וקרנות נוספות.

תהליך גיוס אשראי לעסקים בפריים משכנתאות ופיננסים

תהליך גיוס אשראי לעסקים בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות ופיננסים מתחיל בפגישת הכרות, במהלך הפגישה המומחים של פריים מתחילים לאסוף מידע ולנתח את הנתונים כדי להתאים את האשראי הנדרש לעסק בתנאים הנוחים והמשתלמים ביותר. ההכרות המעמיקה עם הצרכים והסיכונים של עסקים קטנים ובינוניים מאפשרת למומחים של פריים להציע מעטפת שירותים רחבה המותאמת אישית לצרכי הלקוח העסקי ולמאפייניו הייחודיים.
ליווי צמוד של היועצים המנוסים בפריים משכנתאות ופיננסים משפר באופן משמעותי את הסיכוי לקבלת אשראי זול והלוואות מקרנות בערבות המדינה, מבנקים ומגופים חוץ בנקאיים. לאחר אפיון צרכי הלקוח ותכנון פיננסי מקצועי ומעמיק, היועצים של פריים עורכים מכרז כדי להשוות את תנאי ההלוואות ועל מנת לסייע ללקוח לקבל החלטה נכונה ושקולה.