דמיינו לרגע את הספה הנוחה שלכם בבית.
אתם שקועים בה, חולמים בהקיץ על הבית המושלם.
פתאום, צץ לו בראש רעיון.
משכנתא.
המילה הזו לבדה מספיקה כדי להעיף את רובנו היישר אל תוך סחרור.
אבל רגע, מה אם נגיד לכם שיש שם, מעבר לאופק המוכר של הריביות והמסלולים הרגילים, עולם שלם של אפשרויות קצת אחרות?
עולם של משכנתאות שרוקדות לצלילי שווקי המט"ח העולמיים.
כן, אנחנו מדברים על משכנתא צמודת מט"ח.
השם לבדו כבר מעלה גבות ומצית את בלוטות הסקרנות.
האם זה פתרון גאוני שרק מעטים מכירים?
או אולי מבוך מורכב שדורש מפה, מצפן ויועץ עם תואר בכישוף פיננסי?
אל דאגה.
במאמר הזה, אנחנו הולכים לפרק את המיתוסים, להציג את העובדות, ולהאיר את כל הפינות החשוכות.
נצלול לעומק היתרונות המפתים והחסרונות הפוטנציאליים.
בסיום הקריאה, אתם לא רק תבינו מה זו משכנתא צמודת מט"ח.
אתם תדעו מתי היא אולי יכולה להיות המהלך הנכון עבורכם.
ומתי עדיף פשוט להישאר עם רגליים על הקרקע, או לפחות עם משכנתא צמודת שקל.
אז תתרווחו, קחו נשימה עמוקה, ותתכוננו למסע.
כי הולך להיות מעניין.
מט"ח ומשכנתאות: 5 דברים שאולי לא ידעתם על הקשר המשונה הזה
אוקיי, בואו נתחיל מהבסיס.
כולם מכירים משכנתא צמודה למדד, משכנתא בפריים, או קבועה לא צמודה.
המסלולים הקלאסיים.
אבל מה קורה כשהבנק מציע לכם לקשור את ההלוואה שלכם לדולר, ליורו, או אפילו, בשעת כושר, למטבעות קצת יותר אקזוטיים?
זו בדיוק משכנתא צמודת מט"ח.
הרעיון הוא פשוט.
במקום שהקרן שלכם תתעדכן לפי מדד המחירים לצרכן או תנודתיות ריבית הפריים בישראל, היא קופצת, רוקדת, ולפעמים גם קורצת לכם, בהתאם לערך המטבע הזר אליו היא צמודה.
הריבית, אגב, יכולה להיות קבועה או משתנה, אבל העיקר פה הוא הצמדה לדולר/יורו/אחר.
האם זה נשמע כמו מתכון בטוח להרפתקה פיננסית?
לגמרי.
ולא תמיד הכל ורוד, או ירוק כמו שטרות הדולר.
למה בכלל לחשוב על מט"ח כשקונים בית בישראל? שאלה טובה!
אתם ודאי שואלים את עצמכם, למה שמישהו ירצה לסבך את החיים שלו ככה?
למה לא להישאר עם השקל הפשוט והמוכר?
התשובה, כמו בחיים, מורכבת.
ולא פעם היא טמונה בחיפוש אחר
שוקי המט"ח העולמיים מציעים לעיתים סביבת ריבית שונה לחלוטין מזו המקומית.
בטח כאשר בנק ישראל רוקד טנגו סוער עם האינפלציה.
בנקים בישראל למעשה מציעים את המסלולים הללו כי הם יכולים לגייס כסף בריביות אטרקטיביות בחו"ל.
והם מעבירים את ה"חסכון" הזה, חלקו לפחות, ללקוחות.
אבל אל תתבלבלו – זו לא תמיד מתנה משמיים.
זו עסקה.
עם פוטנציאל לרווח.
וכן, גם לסיכון.
שאלה ותשובה:
- ש: האם כל הבנקים מציעים משכנתא צמודת מט"ח?
- ת: רוב הבנקים הגדולים בישראל מציעים מסלולים כאלה, אך התנאים והמטבעות הספציפיים עשויים להשתנות מבנק לבנק. תמיד שווה לבדוק!
3 יתרונות שגורמים ללב להתרחב (ולכיס לאבד קצת שליטה)
בואו נדבר על הצד המואר של הירח.
או במקרה הזה, הצד של הדולר.
למה שאנשים, שהם לרוב הגיוניים, יבחרו במסלול כזה?
יש כמה סיבות משכנעות, בתנאים מסוימים.
1. הריבית: נמוכה יותר? אולי!
זהו הפיתוי העיקרי.
בריביות נמוכות בחו"ל, המשכנתא צמודת מט"ח
תחשבו רגע על זה.
כל נקודה עשרונית בריבית מתורגמת לאלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
אבל חשוב להדגיש: זו לא הבטחה.
זו אפשרות.
והיא תלויה בסביבת הריבית הגלובלית.
שזו, כידוע, כדור מסתובב.
2. פיזור סיכונים או תנודתיות מעניינת? תלוי בנקודת המבט!
עבור מי שרואה את עצמו כמשקיע מתוחכם, או מי שיש לו הכנסה במט"ח, הצמדה למטבע זר יכולה להיות דרך לפיזור סיכונים.
אם השקל נחלש מול הדולר, נגיד, אבל ההכנסה שלכם בדולרים, אז ההחזר החודשי שלכם במונחי דולר נשאר יציב.
ואתם פחות מושפעים מהתנודות המקומיות.
זה קצת כמו להחזיק מטריית ביטוח.
רק שאף פעם אי אפשר לדעת מתי יירד גשם.
או סופת ברד.
3. גמישות בלתי צפויה: האם ניתן להחליף סוסים באמצע הנהר?
במקרים מסוימים, ובכפוף לתנאי ההסכם עם הבנק, ייתכן שתוכלו להמיר את המשכנתא למסלול אחר.
זה נותן לכם
אבל אל תבנו על זה כפתרון קסם.
לרוב זה כרוך בעלויות.
וכמו כל "אפשרות", היא באה עם אותיות קטנות.
הרבה אותיות קטנות.
שאלה ותשובה:
- ש: האם הריבית על משכנתא צמודת מט"ח תמיד נמוכה יותר?
- ת: לא תמיד. היא עשויה להיות נמוכה יותר בתקופות מסוימות, בעיקר כאשר הריביות במטבעות הזרים נמוכות מאשר הריביות בשקל. הסביבה הפיננסית משתנה כל הזמן.
7 חסרונות שיגרמו לכם להזיע (אבל בחיוך, כמובן)
אחרי שדיברנו על הצד המבריק, בואו נתעכב על האמת הפחות נוצצת.
משכנתא צמודת מט"ח, כמו כל דבר טוב בחיים, מגיעה עם מחיר.
והמחיר הזה, חברים, הוא
הרבה חוסר וודאות.
1. סיכון המטבע: מי בכלל אוהב הפתעות בבוקר?
זהו הסיכון המרכזי.
ערך המטבע אליו צמודה המשכנתא יכול להשתנות.
וזה יכול לקרות מהר.
אם השקל נחלש מול הדולר (או היורו, או כל מטבע אחר), פתאום, בלי הודעה מוקדמת,
וההחזר החודשי שלכם, בהתאמה, קופץ.
זה כמו לקבל חשבון חשמל שמן במיוחד, רק על ההלוואה לדירה.
וזה יכול להיות כואב, מאד כואב.
2. הפוך על הפוך: איך משחק הריביות הגלובלי יכול להשפיע עלינו?
הריביות בעולם לא נשארות קבועות.
בדיוק כמו בישראל.
עלייה בריבית על המטבע הזר אליו אתם צמודים יכולה להקפיץ את ההחזר החודשי שלכם, גם אם שער המטבע נשאר יציב יחסית.
זה מצב של "גם וגם".
גם סיכון מטבע וגם סיכון ריבית.
כי למה שיהיה פשוט, נכון?
3. חוסר התאמה להכנסה: אתם מרוויחים בשקלים ומשלמים בדולרים? תחשבו שוב!
אם ההכנסה שלכם היא בשקלים חדשים בלבד, ואתם לוקחים משכנתא צמודת דולר, אתם מייצרים לעצמכם
כל ירידה בשקל מול הדולר משמעותה שאתם צריכים יותר שקלים כדי לשלם את אותו סכום בדולרים.
זה כמו לשחק בנדנדה.
רק שאף אחד לא יודע לאיזה צד היא תיפול.
שאלה ותשובה:
- ש: האם ייתכן מצב שבו גם הקרן וגם הריבית יעלו?
- ת: בהחלט. אם שער המטבע מתחזק מול השקל וגם הריבית על אותו מטבע עולה, אז ההחזר החודשי והיתרה לתשלום (במונחי שקלים) יכולים לזנק באופן משמעותי. זהו התרחיש הפחות סימפטי.
4. אין מדד, אין כמעט הגנה מפני אינפלציה מקומית (וזה רע!)
משכנתא צמודה למדד אולי גורמת לכם לרתוח לפעמים, אבל היא גם
במשכנתא צמודת מט"ח, ההגנה הזו אינה קיימת.
אם יש אינפלציה גבוהה בישראל, אבל שער המטבע אליו אתם צמודים יציב, כוח הקנייה שלכם נשחק.
ואתם משלמים יותר בכוח קנייה אמיתי.
זה עניין למחשבה.
הרבה מחשבה.
5. מורכבות ההבנה: האם אתם באמת מבינים את כל הסעיפים?
בואו נודה באמת.
לרובנו, משכנתא רגילה היא כבר מספיק מסובכת.
כשמכניסים למשוואה מטבעות זרים, שערי חליפין וריביות בינלאומיות, זה כבר דורש
ומי שלא מבין את כל הניואנסים, עלול למצוא את עצמו קשור לעסקה שהוא לא באמת שולט בה.
וזה, בדרך כלל, לא נגמר בטוב.
6. עלויות המרה: מישהו צריך לשלם על הריקוד!
כאשר אתם משלמים את ההחזר החודשי, הבנק ממיר את השקלים שלכם למטבע הזר.
ולכל המרה יש עלות.
לפעמים היא קטנה.
לפעמים היא מצטברת.
בנוסף, אם תרצו לפרוע את המשכנתא, או חלק ממנה, תצטרכו להמיר שקלים למטבע זר.
וזה עוד סיפור של עמלות.
ועוד סיכון מטבע.
7. סחירות מוגבלת: האם הבנקים ירצו לקחת את זה מכם?
שוק המשכנתאות צמודות המט"ח קטן יותר משוק המשכנתאות הרגיל.
מה שאומר שלפעמים יהיה קשה יותר למחזר משכנתא כזו, או לקבל תנאים אטרקטיביים מבנק אחר.
זה קצת כמו למכור רכב נדיר במיוחד.
הוא אולי יקר, אבל קשה למצוא לו קונה.
שאלה ותשובה:
- ש: האם יש דרך "להגן" על עצמי מסיכון המטבע?
- ת: כן, ישנם מכשירים פיננסיים כמו "הגנות מטבע" (גידור). עם זאת, אלו הם כלים מורכבים ויקרים, שמתאימים בעיקר לגופים גדולים ולא ללווה פרטי ממוצע. עבור רוב הלקוחות הפרטיים, מדובר בהוספת מורכבות ועלות נוספת.
מי בכלל צריך משכנתא צמודת מט"ח? 4 טיפוסים אמיצים
אז למי מתאים המסלול המיוחד הזה?
הוא בהחלט לא לכל אחד.
וזה בסדר גמור.
אבל ישנם כמה פרופילים שעבורם זה עשוי להיות פתרון יצירתי ואפילו נבון.
1. בעלי הכנסה קבועה במט"ח: כשהשמיים הם הגבול (או הדולר)
אם אתם עובדים בחברת הייטק גלובלית, מקבלים שכר בדולרים או ביורו, או שיש לכם עסק שמרוויח במטבע זר – אתם כבר
הכנסה במט"ח והוצאה (החזר משכנתא) במט"ח יוצרות סינרגיה.
אתם פחות חשופים לתנודות שער החליפין.
זה הפרופיל הקלאסי.
וההגיוני ביותר.
2. משקיעים מתוחכמים בעלי ידע ומוכנות לסיכון: הלוואי עלינו!
אם אתם עוקבים אחרי שוקי המט"ח בעולם כמו שאנחנו עוקבים אחרי פינגווינים בנשיונל ג'יאוגרפיק,
ומבינים את ההשפעות של החלטות בנקים מרכזיים מעבר לים,
ויש לכם
אבל זכרו, ידע זה כוח, אבל הוא לא מטה קסם.
3. תקופת חיים קצרה של ההלוואה: פחות זמן לדרמות!
ככל שתקופת המשכנתא קצרה יותר, כך החשיפה שלכם לתנודות שער המטבע פחותה.
במשכנתא של 3-5 שנים, למשל, ההשפעה של תנודות חזקות פחות דרמטית מאשר במשכנתא ל-20 או 30 שנה.
זה קצת כמו לקפוץ למים קרים.
עדיף לקפוץ מהר ולצאת מהר.
4. רזרבות כספיות משמעותיות: כשפשוט לא אכפת לכם!
אם יש לכם כסף בצד, הרבה כסף,
שיכול לכסות קפיצות פתאומיות בהחזרים או בקרן,
אז אתם בפוזיציה טובה יותר להתמודד עם הפתעות.
זה כמו רשת ביטחון פיננסית.
רק עשו טובה, תוודאו שהיא ארוגה טוב.
שאלה ותשובה:
- ש: האם כדאי לי לקחת משכנתא צמודת מט"ח אם אני מצפה שהשקל יתחזק בעתיד?
- ת: זו הימור. אם השקל אכן יתחזק, המשכנתא שלכם (במונחי שקלים) תקטן. אבל אין שום ערובה לכך שזה יקרה, ושוקי המט"ח ידועים באי-הוודאות שלהם. זו אסטרטגיה עם פוטנציאל רווח גבוה, אך גם עם סיכון גבוה.
"פריים משכנתאות" והמסע שלכם: 2006 זה רק ההתחלה!
אז הגענו אל סוף המסע המרתק הזה בעולם המשכנתאות צמודות המט"ח.
ראינו את האורות המנצנצים של הריביות הנמוכות.
וחווינו את הצללים הארוכים של סיכוני המטבע.
ההחלטה אם לצלול לעולם המט"ח או להישאר במים המוכרים של השקל היא החלטה לא פשוטה.
היא דורשת ידע, הבנה עמוקה של הסיכונים והיתרונות, והתאמה מדויקת למצבכם הפיננסי האישי.
אל תנסו לעשות את זה לבד.
כמו שהקמנו את "פריים משכנתאות" אי שם בשנת 2006, בדיוק למטרה הזו – להעניק לכם כתובת מקצועית ואובייקטיבית.
אנחנו כאן כדי לבסס לכם בית.
לא רק בית פיזי, אלא גם בית של ידע וביטחון.
עם השנים, צברנו ניסיון עצום והפכנו לאחת החברות המובילות בשוק.
אנחנו מבינים שזו אחת ההחלטות החשובות בחייכם.
ואנחנו פה כדי לוודא שאתם מרגישים בטוחים בכל צעד.
כי בסוף היום, משכנתא היא לא רק מספרים.
היא השקט הנפשי שלכם.
היא הדרך שלכם אל הבית.
ותמיד עדיף ללכת בדרך הזו, עם יד ביד, עם מישהו שמבין את המפה.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
