ריבית קבועה הינה ריבית על הקרן אשר אינה משתנה לכל אורך חיי ההלוואה. יש שני סוגים של ריבית קבועה – צמודה ולא צמודה. בריבית קבועה צמודה הריבית אינה משתנה אך הקרן צמודה לשינויים במדד המחירים לצרכן. בריבית קבועה לא צמודה הריבית אינה משתנה ומאחר שהקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, הרי ההחזר החודשי אינו משתנה והוא יישאר קבוע לכל אורך חיי ההלוואה.
בשנה האחרונה בנק ישראל העלה מספר פעמים את הריבית במשק, ומסביבה של ריבית כמעט אפסית, לפתע הריבית הפכה לגורם משמעותי המשפיע על לוקחי ההלוואות והמשכנתאות. חשוב לזכור כי גם מדד המחירים לצרכן עלה ב-1.2% מתחילת שנת 2023, ולעלייה במדד יש השפעה על ההחזרים החודשיים במסלולים הצמודים, לכן נוטלי המשכנתאות החלו להוסיף לתמהיל ההלוואה שלהם את המסלולים בריבית קבועה המקנים ביטחון ויציבות בהחזרים החודשיים, ומסלול ריבית קבועה לא צמודה ממשיך להיות פופולרי כפי שהוא היה בשנים האחרונות.
בנק ישראל ממשיך במדיניות העלאת הריבית במשק על מנת להילחם באינפלציה הגבוהה. מאז אפריל 2022, הוועדה המוניטרית של בנק ישראל העלתה את הריבית בפעם השמינית, ונכון לחודש אפריל 2023 ריבית הפריים עומדת על 5.75%. לכן, מי שמחפש יציבות וביטחון וחושש מעליית ריבית נוספת, יכול לבחור את מסלולי הריבית הקבועה, אך עליו להתייחס לפרמטרים נוספים מאחר שבמסלולים אלה עמלת הפירעון המוקדם גבוהה.
אינפלציה גבוהה ועלייה בריביות המשכנתא
כאמור, שנת 2023 החלה עם עליות מחירים דרמטיות בכל התחומים ואינפלציה גבוהה מעל התחזיות, בארץ ובמדינות רבות בעולם. האינפלציה בישראל הגיעה בחודש פברואר 2023 לשיעור של 5.4%, הרבה מעל היעד, לכן בבנק ישראל המשיכו במדיניות ייקור הריבית במטרה להילחם באינפלציה, על אף הפגיעה ברוכשי הדירות.
בבנק ישראל טוענים כי הריבית עשויה להמשיך לעלות במועדי השינוי הקרובים, וכל מי שלוקח משכנתא חייב להתייחס לכך בהתאם. המומחים לייעוץ משכנתאות שמים דגש בעת בניית תמהיל המשכנתא לשנת 2023 בעיקר על מסלולים לא צמודים למדד כדי להשיג החזרים קבועים יחסית, גם אם עליית המחירים תמשיך במגמה של היום.
יתרונות וחסרונות לריבית קבועה צמודה ולא צמודה
שוק הדיור בישראל עובר שינוי משמעותי עקב העלאת הריבית על ידי בנק ישראל, וניתן להבחין בהאטה משמעותית בהיקפי המשכנתא שהציבור לוקח מתחילת שנת 2023, בהשוואה לשנים קודמות. רוכשי הדירות החלו להוסיף לתמהיל המשכנתא את מסלולי הריבית הקבועה בגלל היתרונות הבאים:
- צמצום החשיפה לעליית הריבית.
- תשלום חודשי קבוע ללא הפתעות (במסלול ריבית קבועה צמודה למדד יש תוספת הצמדה).
- ביטחון ויציבות, בגלל הריבית הקבועה לשנים ארוכות (עד 30 שנים).
- ריבית הפריים התייקרה בצורה חדה.
- מדד המחירים לצרכן זינק בכ-5% עקב התייקרות המחירים בארץ ובכל העולם.
- אפשר לקחת משכנתא בריבית קבועה (צמודה ולא צמודה) לתקופה של 30-4 שנים.
כאשר בוחרים מסלולי משכנתא בריבית קבועה זוכים לביטחון ויציבות בהחזרים החודשיים, יחד עם זאת משכנתא לוקחים בדרך כלל לתקופה ארוכה, עד 30 שנים, ואם בוחרים במסלולים אלה הריבית גבוהה בהשוואה לשיעור הריבית במסלולים אחרים.
למסלולי המשכנתא בריבית קבועה צמודה ולא צמודה יש גם מספר חסרונות שחשוב להתייחס אליהם, למשל:
- הריבית במסלולים אלה גבוהה יותר בהשוואה לריבית הנהוגה במסלולי משכנתא אחרים.
- אין תחנות יציאה במסלולי הריבית קבועה.
- עמלת פירעון גבוהה בעת מחזור המשכנתא או פירעון מוקדם של ההלוואה.
מה ההבדל בין ריבית קבועה וריבית משתנה?
כאשר בונים תמהיל משכנתא יש לבחור מספר מסלולים, התמהיל חייב להתאים ליכולת ההחזר של הלווים ולתנאי השוק המשתנים. כדי לפזר סיכונים רבים משלבים בתמהיל המשכנתא שלהם מסלולים בריבית משתנה ומסלולים בריבית קבועה, לכן חשוב לעמוד על ההבדלים בין שתי הריביות:
ריבית משתנה – הריבית על קרן ההלוואה משתנה בכל תקופה שנקבעה מראש, לדוגמה אחת לשנה, שנתיים או חמש שנים. הלוואה על בסיס ריבית משתנה ניתנת לפירעון בכל תחנת יציאה ללא עמלות פירעון גבוהות. יש שני סוגים של ריבית משתנה – צמודה ולא צמודה. במסלול ריבית משתנה צמודה הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
ריבית קבועה – הריבית על הקרן קבועה ואינה משתנה לכל אורך תקופת ההלוואה, ואם פורעים את ההלוואה לפני הזמן יש לשלם עמלת פירעון גבוהה. יש שני סוגים של ריבית קבועה – צמודה למדד ולא צמודה.
לסיכום
לקיחת משכנתא בשנת 2023 מחייבת שיקול דעת ובחירה מדויקת של המסלולים בעת בניית תמהיל ההלוואה. בסביבה של ריבית ואינפלציה גבוהה אין לוותר על ייעוץ משכנתאות וכדאי לפזר סיכונים.
