הלוואת גרייס

הבנקים המסחריים וחברות האשראי החוץ בנקאי מציעים מגוון רחב של מסלולי הלוואות ללקוחות השונים, ואחד מהמסלולים הנפוצים נקרא הלוואת גרייס, כאשר מסלול זה נפוץ בין היתר בקרב משפרי דיור. באופן כללי, הלוואה במסלול גרייס (חסד) היא הלוואה שבה הלווה מתחיל לשלם את תשלומי ההחזר על חשבון הקרן רק לאחר מספר חודשים או שנים מיום נטילת ההלוואה מהגוף הפיננסי, ויש שני סוגים עיקרים של גרייס – גרייס מלא (ללא תשלומי החזר במהלך תקופה ההלוואה) וגרייס חלקי שבו הלווה משלם ריבית בלבד.

כדאי לדעת כי בסיום תקופת הגרייס מתחילים לשלם את תשלומי הקרן והריבית (גרייס מלא), ובנוסף הקרן שנצברה בתקופת הגרייס מתווספת ליתרת ההלוואה, לכן ההחזר החודשי עולה בהתאם. יש אפשרות להוסיף מסלול גרייס להלוואה שלוקחים לטווח הארוך, עד 30 שנים, ולרוב תקופת הגרייס תהיה ל-3 שנים.

כיצד נקבעת תקופת הגרייס ומהי?

הבנקים מציעים הלוואות גרייס לתקופה של החל מכמה חודשים ועד 3 שנים. במקרים מסוימים הבנקים יאשרו ללווים לקחת הלוואת גרייס לתקופה ארוכה יותר, בדרך כלל לתקופות של 5-4 שנים, ובהתאם לצורך ניתן לקבל אישור גם לתקופה ארוכה יותר עד 10 שנים.

ברוב המקרים תקופת הגרייס נקבעת על פי הצרכים הייחודיים של הלווה. כך לדוגמה, אם אתם מתכננים לרכוש דירה חדשה מקבלן כדי לעבור לגור בה לאחר קבלת המפתח, יש באפשרותכם לקחת הלוואת גרייס לתקופה של שנתיים, עד מסירת המפתח. הבנקים מעוניינים להקל על נוטלי המשכנתא לכן הם מוכנים לאשר גרייס למשך שנתיים עד שלוש שנים על מנת להקטין את ההחזרים החודשיים של המשכנתא בתקופה זו.

בתוך כך, עליכם לזכור כי במהלך תקופת ההלוואה עליכם לשלם שכירות והחזרי משכנתא, לכן יש להיערך פיננסית נכון לקראת לקיחת ההלוואה.

לכן, יועצי המשכנתא המנוסים של פריים משכנתאות ופיננסיים ממליצים לכם להיוועץ איתם ולקבל המלצה מקצועית להלוואת גרייס מהבנק, או מחברות האשראי החוץ בנקאי, בהתאמה אישית מלאה לצרכים הייחודיים וליכולת ההחזר שלכם.

סוגי הלוואות גרייס

כפי שציינו, יש שני סוגים של הלוואות גרייס, ובנוסף יש בשוק ההלוואות הלוואה דומה יחסית בשם בלון/בוליט:

הלוואת גרייס רגילה (גרייס חלקי) – במסלול הלוואה זה עליכם לשלם את הריבית כבר מהחודש הראשון ולאורך כל תקופת ההלוואה, בעוד התשלום החודשי על הקרן נדחה לזמן מוגדר וידוע מראש, החל ממספר חודשים ועד מספר שנים מיום לקיחת ההלוואה.

הלוואת גרייס מלא – במסלול הלוואה זה אינכם משלמים את תשלומי הקרן והריבית לאורך כל תקופת הגרייס שנקבעה בחוזה ההלוואה.

כאמור, בשוק ההלוואות יש מכשיר פיננסי דומה יחסית הנקרא הלוואת בלון/בוליט. זו הלוואה לטווח זמן קצר יותר מהלוואת גרייס ובמסלול זה עליכם לשלם את מרכיב הריבית בלבד ובסיום התקופה יש לפרוע את הקרן בתשלום חד פעמי. גם במסלול של הלוואת בלון יש אפשרות לבלון מלא או חלקי, כמו בגרייס.

חשוב מאוד להתאים את ההלוואה העונה בדיוק על הצרכים הייחודיים שלכם, תוך התייחסות למצב השוק. אנחנו בפריים משכנתאות מבצעים בדיקה מעמיקה להבנת ולאפיון צורכי הלקוח, הבדיקה כוללת אפיון וניתוח מצב פיננסי של הלווה, תוכניות עתידיות, קשיים ואתגרים יום יומיים, אפשרויות לקידום בעבודה ולהגדלת ההכנסה ועוד. לאחר אפיון צורכי הלווה וקבלת תמונת מצב עדכנית ומלאה אנחנו מתאימים את ההלוואה המתאימה ביותר לכם. למידע נוסף צרו איתנו קשר עוד היום באמצעות הטלפון, המייל או האתר!

למי מתאימה הלוואת גרייס?

• כל אדם הזקוק להלוואה לכל מטרה שצופה קושי בהחזר התשלומים בתחילת ההלוואה לכן הוא זקוק לתקופת חסד (גרייס).
• משפרי דיור שרוכשים דירה חדשה לפני מכירת הדירה הקיימת, לכן עליהם לעמוד בתשלומי החזר של שתי משכנתאות.
• מי שרוכש דירה ראשונה מיזם וממתין לקבלת המפתח, כאשר עד קבלת המפתח עליו להתמודד עם נטל תשלומי השכירות והחזרי המשכנתא.
• משקיעים המעוניינים להתאים את החזרי המשכנתא החודשיים לדמי השכירות שהם צפויים לקבל מהשכרת הדירה.
• בעלי עסקים הזקוקים להלוואה נוחה לצורך בניית תזרים לעסק (הון חוזר).
• יזמים המעוניינים להשקיע בנכס או בעסק.

דגשים נוספים שכדאי לדעת על הלוואות גרייס

• ניתן לבחור בין הלוואת גרייס מלא להלוואת גרייס חלקי, כמו בהלוואת בלון.
• בגרייס מלא הריבית מצטברת על חשבון הריבית הקודמת, בהתאם לסיכום עם הבנק.
• אפשר לקחת הלוואת גרייס במסלול בתמהיל המשכנתא, אך יש להתייחס להיבטי הריבית המצטברת.

דוגמה:

נניח ורכשתם דירה על הנייר מיזם בעלות של 2 מיליון ₪, והדירה תהיה מוכנה בעוד כשנתיים, ובמקביל יש לכם דירה בשווי 1.5 מיליון ש"ח, עם משכנתא בגובה 700,000 ₪ עליה אתם משלמים החזר חודשי בגובה 5,000 ₪ בחודש.

כדי לרכוש את הדירה החדשה אתם מתכננים לקחת משכנתא נוספת בסך 1.2 מיליון ₪, עם החזר חודשי (קרן וריבית) בסכום של 7,000 ₪. עד קבלת המפתח תיאלצו לשלם החזר חודשי גבוה בסך 12,000 ש"ח (משכנתא ראשונה + שנייה). במקרה זה אפשר לקחת מסלול גרייס בתמהיל המשכנתא וכך תשלמו החזר חודשי בסך 5,000 ₪ (משכנתא ראשונה) עד קבלת המפתח ומכירת הדירה הקודמת, וכך תצליחו לעמוד בנטל תשלומי ההחזר.

התנאים במסגרת הלוואת גרייס

באופן כללי, אין הבדל בין לקיחת הלוואה רגילה לטווח ארוך לבין הלוואת גרייס, מאחר שהריבית נשארת אותה ריבית ובשני המסלולים מחשבים את ההחזר החודשי לפי לוח סילוקין שפיצר. ההבדל העיקרי בין שתי ההלוואות הוא ההחזר החודשי בתקופת הגרייס ולאחריה, מאחר שהקרן אינה משולמת בתקופת ההלוואה והיא אינה פוחתת כמו בהלוואה רגילה ללא גרייס, ובנוסף תקופת הגרייס מקטינה את תקופת ההחזרים לכן ההחזר החודשי בסיום הגרייס יהיה גבוה יותר.

כדי לקבל אישור מהבנק להלוואת גרייס יש לעבור בהצלחה מבחן הכנסה פנויה בבנק, והבנקים אינם מאשרים בקשות אם בסיום הגרייס ההחזר החודשי עולה על 40% מההכנסה הפנויה שלכם בעת קבלת ההלוואה.

יתרונות הלוואות גרייס

• הקלה תזרימית בגלל דחיית תשלומי ההחזר לתקופה הנקבעת מראש.
• תקופת החסד מתאימה למצבים קשים מבחינה פיננסית.
• אפשר להתאים את ההחזר החודשי לתוכנית העסקית או הפרטית של הלווה.
• הגרייס מאפשר ללווה להיערך נכון תזרימית לקראת ההחזרים החודשיים העתידיים.

חסרונות הלוואות גרייס

• יתרת ההלוואה בתקופה גרייס אינה יורדת, לכן אם לוקחים הלוואת גרייס ל-30 שנה עם גרייס ל-5 שנים, יש לשלם את ההלוואה במהלך 25 שנים.
• גרייס במסלול צמוד למדד עשוי להגדיל את יתרת ההלוואה בסיום תקופת הגרייס.
• החזר חודשי גבוה בסיום תקופת הגרייס בהשוואה להחזר חודשי בהלוואה רגילה שבה משלמים מההתחלה קרן וריבית.

למידע נוסף ולייעוץ מקצועי בנושא הלוואות גרייס – אנא צרו קשר עם המומחים של פריים משכנתאות!