ריבית משתנה

מה זה בדיוק ריבית משתנה? מה ההבדל בין ריבית משתנה צמודת למדד לבין ריבית משתנה לא צמודה למדד כזה או אחר? מהי הריבית המשתנה כיום? איזה מסלול בריבית משתנה צמודה או לא צמודה נחשב למשתלם וכדאי לכלול אותו בתמהיל המשכנתא?

כתבתי עבורכם מדריך בנושא, שעונה על השאלות הנפוצות ביותר בנושא ריבית משתנה.

מהי ריבית משתנה?

באופן כללי, יש שיטות שונות לחישוב ריבית, ואחת מהשיטות המוכרות היא ריבית משתנה שבמסגרתה שיעור הריבית על הקרן (הלוואה, משכנתא וכו') משתנה מעת לעת, בהתאם לתקופה שנקבעה מראש במועד לקיחת ההלוואה. לכן, הריבית משתנה אחת לתקופה על בסיס מסוים אותו קובעים מראש, למשל ממוצע של שערי הריבית במשק, ריבית בין בנקאית, ריבית על חשבונות מסוג מסוים וכד'.

יש שני סוגים של ריבית משתנה – ריבית צמודה למדד וריבית שאינה צמודה למדד:

ריבית משתנה צמודה – הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן, ובכל תקופה אשר נקבעת מראש בעת לקיחת ההלוואה יש נקודת יציאה, ובנקודה זו חל שינוי בריבית.

ריבית משתנה לא צמודה – הקרן במסלול זה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית משתנה בכל תקופה שנקבעה מראש, ובמועד זה חל גם שינוי בשיעור הריבית, והלווה יכול לפרוע את המסלול ללא תשלום גבוה של עמלות פירעון מוקדם (ללא עמלת היוון).

דוגמה לריבית המשתנה היא הלוואה בריבית פריים + אחוז מסוים המוגדר במרווח. במסלול זה הריבית הסופית שמשלמים בפועל משתנה בגלל שינויים בריבית הפריים, לכן אם הבנק מציע לנו הלוואה בריבית פריים + 1%, כאשר שיעור הפריים היה 5%, הרי החישוב הוא ריבית הפריים העדכנית אשר עומדת נכון לחודש אוגוסט 2023 על 6.25% + 1 % מרווח, כלומר משלמים 7.25% ריבית במקום 6% לפני השינוי.

לריבית המשתנה יש יתרון לעומת מסלולים בריבית קבועה מאחר שאם הריבית יורדת הלווה ישלם החזרים חודשיים נמוכים יותר, אך אם הריבית מתייקרת ועולה הרי המלווה זוכה ליתרון והוא יקבל החזרים גבוהים יותר.

על פי נתוני בנק ישראל, נכון ל-11 באוגוסט 2023 הריבית במסלול המשכנתא הלא צמוד למדד היא 5.42%, בעוד הריבית במסלול משכנתא צמוד למדד היא 3.71%.

אילו מסלולים מציעים הבנקים?

הבנקים למשכנתאות מציעים שני מסלולים עיקריים בריבית משתנה כל חמש שנים, ולמרות קווי הדמיון בין המסלולים יש הבדלים משמעותיים בין השניים. הבנקים מציעים ללווים מסלול בריבית משתנה לא צמודה אחת ל-5 שנים ומסלול בריבית משתנה צמודה למדד עם נקודת יציאה אחת לחמש שנים. בשני המסלולים הריבית נשארת קבועה במשך חמש שנים ורק אז היא משתנה בהתאם לעוגן שנקבע מראש בעת לקיחת המשכנתא.

בתוך כך, הבנקים למשכנתאות מציעים גם מסלול בריבית צמודה לפריים, זהו המסלול שנחשב לכוכב עולם המשכנתאות והריבית בו משתנה מדי חודש בהתאמה לשינוי שחל בריבית הפריים, לכן יש תנודתיות של ההחזרים החודשיים ואם ריבית הפריים עולה, כפי שקרה בתקופה האחרונה, הריבית מתייקרת וכך גם ההחזר החודשי עולה ומכביד יותר על הכיס.

הבנקים מציעים מסלול נוסף בריבית צמודה למט"ח, במסלול זה הריבית משתנה מדי חודש בהתאם לשינויים שחלו בשער החליפין של המטבע אליו מצמידים את הריבית, לרוב דולר או אירו. אם שער החליפין של המטבע הזר עולה – הריבית וההחזר החודשי יעלו בהתאם, ואם שער החליפין יורד, ניתן לראות כי גם ההחזר החודשי יורד בהתאמה.

ההבדל המרכזי בין שני המסלולים בריבית משתנה כל חמש שנים הוא שבמסלול בריבית משתנה לא צמודה למדד הקרן אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, בניגוד למסלול בריבית משתנה צמודה למדד שבו הקרן צמודה למדד. ההבדל הנוסף בא לידי ביטוי בשיעורי הריבית שניתן להשיג בכל מסלול, לכן חשוב להתייעץ עם יועצי משכנתא מנוסים ויש לנסות להעריך את שיעור המדד במהלך תקופת המשכנתא כדי לקבל החלטה נכונה ולבחור בצורה חכמה את מסלולי המשכנתא (בניית תמהיל).

טבלת ריבית משתנה צמודה למדד (ריבית ממוצעת) לפי תקופת ההלוואה

טבלת ריבית משתנה לא צמודה למדד (ריבית ממוצעת) לפי תקופת ההלוואה

מידע על מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים לא צמוד למדד

• במסלול זה הריבית קבועה למשך 5 שנים והיא משתנה בהתאם לעוגן הקבוע מראש.
• קרן ההלוואה אינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
• טווח הריביות שניתן כיום להשיג (2023) נע בין 3.45% עד 3.85%, בכפוף למדיניות הבנק, תקופת המשכנתא ויכולת ההחזר שלנו.(נכון להיום-אוגוסט 23-הריבית במסלול המשתנה לא צמוד-גבוהה יותר והיא עומדת על 4.5-5)

מידע על מסלול משכנתא בריבית משתנה כל חמש שנים צמוד למדד

• במסלול זה הריבית נשארת קבועה במשך 5 שנים ומשתנה בהתאם לעוגן שנקבע מראש.
• קרן ההלוואה צמודה למדד.
• הריבית הממוצעת שניתן להשיג כיום, בשנת 2023, היא 5.42%.

איזה מסלול הכי מתאים לנו?

כאשר בונים תמהיל משכנתא יש להתייחס לשיקולים רבים ומגוונים, לכן מומלץ לפנות ליועצי המשכנתא כדי לבחור נכון את המסלולים ולמזער סיכונים. בסביבה של ריבית נמוכה כדאי לבחור מסלולים בריבית משתנה ובהם כמובן מסלול פריים, ואם הריבית מתייקרת בחדות כפי שקרה מאז חודש אפריל 2022, כדאי לשקול מסלולים אחרים ויש גם אפשרות למחזר את המשכנתא.

מערכת השיקולים לבחירת מסלול המשכנתא מורכבת גם מהתייחסות נכונה למדד, וכאשר האינפלציה נמוכה כדאי להתמקד במסלולים צמודים למדד כדי להוזיל את הריבית, וחשוב לעקוב אחר המדד לאורך כל תקופת ההלוואה. בעת בניית התמהיל יש להתייחס גם ליכולת ההחזר, לסכומי כסף הצפויים להגיע אלינו בעתיד הקרוב, לתכנון להרחיב את המשפחה ועוד.

תמהיל משכנתא הכי בטוח

הדרך היעילה והנכונה לבניית תמהיל משכנתא היא בעזרת ייעוץ מקצועי הניתן על ידי המומחים של פריים משכנתאות. חשוב להבין את הסיכונים בכל מסלול, לנתח את יכולת ההחזר ולבנות תמהיל מותאם אישית, ורק כך מפחיתים סיכונים וחוסכים עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך בתשלום המשכנתא.

יש מסלולי משכנתא צמודים ולא צמודים, בריבית משתנה או בריבית קבועה, ולכל מסלול יש מאפיינים ייחודיים וסיכונים שחשוב להכיר מראש. הסיכון העיקרי במסלול ריבית משתנה צמודה למדד הוא שהקרן צמודה למדד לכן הקרן עשויה להיות גדולה יותר מהסכום שלקחנו בפועל ומכאן הדרך קצרה להחזר חודשי גבוה יותר. הסיכון העיקרי במסלול ריבית משתנה לא צמודה הוא הריבית הגבוהה בהשוואה לריבית במסלולים אחרים.

במסלול הצמוד הריבית זולה יותר אך עלינו להמתין חמש שנים עד נקודת היציאה כדי לבחון את השפעת המדד, ולמעשה רק בשלב זה נוכל לדעת איזה מסלול היה זול או יקר יותר. לכן, עלינו לנסות להעריך את המדד הממוצע מראש לתקופה של חמש שנים קדימה, ויש שני כלים שיכולים לסייע לנו:

• תחזית בנק ישראל למדד, כאשר היעד האינפלציוני המוכרז הוא 3%-1%.
• תחזיות מקצועיות של אנליסטים.

בהתאם להערכת המדד הצפוי ורגע לפני בניית התמהיל מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא כדי לבצע בדיקות מעמיקות ולקבל החלטה נכונה ושקולה איזה מסלולים לבחור בתמהיל. לחצו על הקישור כדי לעבור ולהשתמש בכלי מחשבון משכנתא של פריים משכנתאות.

מה כדאי לקחת בחשבון כאשר בוחרים מסלול בריבית משתנה?

• חשוב לנסות להעריך את המדד מראש כדי לבחור נכון מסלול צמוד או לא צמוד.
• יש לשקלל את תקופת המשכנתא כדי לקבל החלטה האם לבחור במסלול בריבית משתנה.
• כאשר לוקחים משכנתא לתקופה ארוכה כדאי להעדיף את המסלול הלא צמוד כדי להקטין סיכונים.

למידע נוסף, לייעוץ מקצועי בנושאי משכנתא ולבניית תמהיל הלוואה בעזרת המומחים – צרו קשר עם חברת פריים משכנתאות באמצעות הטלפון, המייל או דף יצירת קשר באתר.