שמעו סיפור. יש לכם נכס. בית, דירה, משרד, אולי אפילו מגרש. הוא שם, יציב, שווה כסף. אבל רגע, אתם צריכים כסף עכשיו. לא בשביל לקנות עוד נכס, אלא בשביל לעשות דברים אחרים. דברים חשובים. אולי להרחיב את העסק, אולי לשפץ את הבית חלומות שלכם, אולי אפילו לארגן מחדש את כל הבלאגן הפיננסי שצברתם לאורך השנים. נשמע מוכר?
רובנו חושבים בנק. תמיד בנק. זה כמו הרפלקס הראשון. אבל מה אם נגלה לכם סוד קטן? העולם הפיננסי הרבה יותר גדול, מגוון ומעניין ממה שנדמה לכם. יש שם ערוצים מקבילים. נתיבים מהירים. פתרונות יצירתיים. בקיצור, קסמים שלא תמצאו מאחורי דלפקי הבנק המסורתי.
המאמר הזה הוא המפה שלכם לאחד המסלולים המרכזיים והמרתקים ביותר בעולם המימון: משכנתא חוץ בנקאית על נכס קיים. אנחנו הולכים לצלול עמוק. להבין מי צריך את זה, למה זה כל כך גאוני במקרים מסוימים, איך זה עובד בדיוק, ואיך אתם יכולים למנף את הנכס שלכם כדי לפתוח דלתות פיננסיות חדשות.
תתכוננו. כי בסוף הקריאה, לא רק שתבינו את כל הסודות, אלא גם תרגישו שקיבלתם את כל התשובות. מבטיחים לא להשאיר אתכם עם תהיות. יאללה, בואו נתחיל.
משכנתא חוץ בנקאית: הקסם שלא ידעתם שקיים (עד עכשיו!)
בואו נדבר תכלס. כשרוב האנשים שומעים "משכנתא", הם חושבים על הלוואה ענקית שנועדה לרכישת בית. זה נכון. אבל זו רק חצי מהתמונה. משכנתא, במובנה הרחב יותר, היא למעשה הלוואה לכל מטרה כנגד נכס. והקסם האמיתי מתחיל כשאנחנו יוצאים מגבולות הבנק הרגיל.
משכנתא חוץ בנקאית, כשמה כן היא, ניתנת על ידי גופים פיננסיים שאינם בנקים. תחשבו על חברות ביטוח, בתי השקעות, קרנות אשראי וכדומה. הם פועלים תחת פיקוח הדוק של בנק ישראל ורשות שוק ההון, כך שאין כאן שום "פינה חשוכה" או שוק אפור. זהו פשוט ערוץ מימון לגיטימי, חוקי ומפוקח, שמציע גמישות ותנאים שונים מאלה של הבנקים.
למה שמישהו יפנה בכלל לגוף חוץ בנקאי? זו שאלה מעולה. והתשובה קשורה בעיקר לגמישות. הבנקים פועלים תחת רגולציה נוקשה מאוד, מה שמגביל את יכולתם להתאים את עצמם למקרים חריגים. הגופים החוץ בנקאיים, לעומת זאת, יכולים להיות יצירתיים יותר. הם בוחנים כל מקרה לגופו ומציעים פתרונות מותאמים אישית, גם כש"הקופסה הבנקאית" לא מאפשרת.
מהי משכנתא חוץ בנקאית על נכס קיים? ולמה דווקא עכשיו?
במקרה שלנו, מדובר בהלוואה גדולה שאתם מקבלים, כאשר הנכס שבבעלותכם (דירה, בית, משרד, אדמה) משמש כבטוחה. בניגוד למשכנתא לרכישת דירה, כאן הנכס כבר שלכם. אתם לא קונים אותו. אתם פשוט ממנפים אותו. מוציאים ממנו את ה"כסף הכלוא" שיכול לעזור לכם להגשים יעדים אחרים.
למה זה רלוונטי במיוחד היום? כי העולם משתנה בקצב מסחרר. צרכים פיננסיים מורכבים יותר. גמישות היא שם המשחק. ואם עד לפני כמה שנים האפשרות הזו נחשבה אקזוטית, היום היא כלי לגיטימי וחזק בארסנל של מי שמבין עניין.
שאלות ותשובות מהירות:
- ש: האם משכנתא חוץ בנקאית בטוחה?
ת: בהחלט! גופים אלה מפוקחים על ידי הרגולטורים, בדיוק כמו בנקים, מה שמבטיח שקיפות והגנה על הצרכנים. - ש: האם הריביות תמיד גבוהות יותר מבבנק?
ת: לא בהכרח. לעיתים קרובות הן יכולות להיות תחרותיות מאוד, במיוחד במקרים בהם הבנקים מסרבים לאשר אשראי או מציעים תנאים פחות אטרקטיביים בשל מדיניות פנימית. חשוב לבדוק כל מקרה לגופו. - ש: כמה זמן לוקח לקבל משכנתא כזו?
ת: אחד היתרונות הבולטים הוא המהירות. התהליך לרוב קצר ומהיר יותר משמעותית מהבנקים, שיכולים להימשך שבועות ואף חודשים.
מי צריך את הקסם הזה? 5 סימנים שאתם הקהל הנכון!
אז למי בעצם המשכנתא החוץ בנקאית על נכס קיים יכולה להיות הפתרון המושלם? בואו נפרט כמה תרחישים נפוצים, ואולי תגלו שאתם ממש שם:
- 1. העצמאים והפרילנסרים: אתם יודעים איך זה עובד. חודש אחד אתם על הגל, חודש אחר קצת פחות. לבנקים יש קושי עם תזרים הכנסות לא יציב. הגופים החוץ בנקאיים, לעומת זאת, רואים את התמונה המלאה. הם מבינים את עולם העסקים ויודעים להעריך נכסים כבטוחה חזקה.
- 2. אלה שצריכים מינוף מהיר: יש לכם הזדמנות עסקית שאסור לפספס? אולי עסקת נדל"ן מטורפת? הבנקים זזים לאט. תהליכים בירוקרטיים מייגעים. הגופים החוץ בנקאיים יודעים לזהות דחיפות ולספק מענה מהיר ויעיל, כמעט כמו קוסמים אמיתיים.
- 3. בעלי נכסים וותיקים שמחפשים "שדרוג": הנכס שלכם כבר שווה הרבה יותר ממה שחשבתם. למה לא למנף את זה? אולי אתם רוצים לשפץ את הבית לחלוטין, לבנות יחידת דיור להשכרה, או סתם ליהנות מאיכות חיים טובה יותר. הכסף "כלוא" בנכס. אנחנו משחררים אותו.
- 4. מחפשי איחוד הלוואות חכם (כי מי לא רוצה קצת סדר?): הצטברו לכם כמה הלוואות קטנות ויקרות? כרטיסי אשראי שצוברים ריבית? משכנתא חוץ בנקאית יכולה לאחד את הכל להלוואה אחת גדולה, זולה יותר ונוחה יותר לתשלום. זה כמו לנקות את השולחן הפיננסי שלכם ולהתחיל מחדש.
- 5. מי ש"לא עמד" בקריטריונים הבנקאיים (ולא באשמתו!): לפעמים, החיים זורקים עלינו הפתעות. ציון אשראי שירד, שינויים במצב התעסוקתי, או פשוט העובדה שהבנק לא רואה את התמונה המלאה. הגופים החוץ בנקאיים יכולים להיות הפתרון בדיוק במקרים כאלה, כשהם מסתכלים מעבר למספרים היבשים.
האם "לא" מהבנק אומר "לא" לנצח? 3 הפתעות חיוביות!
הרבה פעמים, אחרי שמקבלים סירוב מהבנק, אנשים חושבים שנגמר הסיפור. אבל זו טעות! הבנק אומר "לא" מסיבות שקשורות בעיקר לרגולציה ולפרוטוקולים פנימיים. זה לא אומר בהכרח שאתם "לא טובים" או "לא אמינים". זה פשוט אומר שהצרכים שלכם לא מתאימים לתבנית הקשיחה שלהם.
- גמישות בתנאים: הגופים החוץ בנקאיים מציעים תנאי החזר גמישים יותר, אפשרויות לגרייס (תקופת חסד לתשלום), פריסת תשלומים ארוכה יותר, ועוד. הם יכולים להתאים את עצמם למצב הפיננסי הייחודי שלכם.
- הערכת סיכונים שונה: בעוד הבנקים מתבססים על אלגוריתמים קשיחים, הגופים החוץ בנקאיים יכולים להפעיל שיקול דעת אנושי. הם רואים את הנכס כבטוחה חזקה ומעריכים את הפוטנציאל שלכם להחזיר את ההלוואה באופן שונה.
- מהירות הבזק: כפי שכבר אמרנו, זמן שווה כסף. ועם בנקים, זמן זה דבר יקר. אצלנו, אפשר לזרז עניינים בצורה משמעותית, ולקבל את הכסף ביד בתוך ימים בודדים במקום שבועות.
שאלות ותשובות מהירות:
- ש: האם אני צריך להעביר את הנכס שלי לגוף החוץ בנקאי?
ת: לא, בשום אופן. הנכס נשאר בבעלותכם המלאה. הגוף המלווה רושם הערת אזהרה/שעבוד על הנכס כבטוחה, בדומה למשכנתא בנקאית. - ש: מה קורה אם אני לא עומד בתשלומים?
ת: כמו בכל הלוואה, אי עמידה בתשלומים עלולה לגרור סנקציות. עם זאת, יועץ משכנתאות מקצועי ידאג לבנות לכם תמהיל החזרים ריאלי שתוכלו לעמוד בו, ולנסות למצוא פתרונות בשיתוף עם הגוף המלווה במקרה של קשיים.
מפענחים את התהליך: 7 צעדים לחיים פיננסיים משודרגים
אוקיי, הבנו שזה קיים. הבנו למי זה מתאים. עכשיו, איך זה קורה בפועל? תהליך קבלת משכנתא חוץ בנקאית על נכס קיים הוא שקוף, מסודר, וכשעובדים עם המקצוענים הנכונים – גם חלק וקל. הנה הדרך:
- 1. שיחת היכרות ומיפוי צרכים: מה הסיפור שלכם?
הכל מתחיל אצלנו בשיחה. אנחנו רוצים להבין אתכם: מה המטרה של ההלוואה? מה המצב הפיננסי הנוכחי? מה הנכס שלכם שווה? ובעיקר – מה החלומות שלכם? זו שיחה פתוחה, בלי שיפוטיות, רק עם הרבה רצון לעזור. - 2. בדיקת היתכנות ראשונית: האם זה אפשרי בכלל?
אנחנו בוחנים את הנתונים הראשוניים שלכם ושל הנכס. האם יש משכנתא קיימת? מה השווי המוערך של הנכס? האם יש מניעה חוקית כלשהי? בשלב זה אנחנו כבר יכולים לתת לכם אינדיקציה ברורה לגבי הסכום שתוכלו לקבל. - 3. איסוף מסמכים: הניירת הקטנה (שעושה את ההבדל הגדול)
כמו בכל עניין פיננסי, נצטרך מסמכים. דוחות בנק, תלושי שכר (או דוחות רווח והפסד לעצמאים), נסח טאבו של הנכס ועוד. אל דאגה, אנחנו מלווים אתכם צעד אחר צעד ומסבירים בדיוק מה צריך. זה לא מסובך כמו שזה נשמע. - 4. הערכת שמאי מקרקעין: כמה שווה הנכס באמת?
גוף מימון חייב לדעת מה שווי השוק האמיתי של הנכס שמשמש כבטוחה. לכן, שמאי מקרקעין מוסמך יבצע הערכה מקצועית. זהו שלב חיוני שמשפיע על גובה ההלוואה שתוכלו לקבל. - 5. הגשת הבקשה וקבלת אישור עקרוני: הידד, מתקדמים!
אחרי שכל המסמכים וההערכות ביד, אנחנו מגישים את הבקשה לגופים הפיננסיים הרלוונטיים. המומחיות שלנו היא לדעת לאיזה גוף לפנות כדי להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורכם. בדרך כלל, בתוך ימים בודדים יתקבל אישור עקרוני. - 6. חתימה על הסכמים וביצוע שעבוד: רשמי וחשוב.
זהו השלב המשפטי. חותמים על הסכם ההלוואה, רושמים את השעבוד על הנכס (בדומה לרישום משכנתא רגילה), ומבצעים את כל הפעולות המשפטיות הנדרשות כדי שהכל יהיה כחוק ומסודר. - 7. קבלת הכסף: מזל טוב, הגעתם ליעד!
אחרי שכל הפרוצדורות הושלמו, הכסף עובר ישירות לחשבון הבנק שלכם. מהר, יעיל, ובמינימום כאבי ראש. ועכשיו? עכשיו אפשר להתחיל להגשים את המטרות שלשמן יצאתם למסע הזה.
שאלות ותשובות מהירות:
- ש: האם אפשר לקבל משכנתא כזו גם אם יש לי משכנתא בנקאית על הנכס?
ת: בהחלט! זהו תרחיש נפוץ. הגוף החוץ בנקאי יקבל שעבוד בדרגה שנייה (או ראשונה, אם הוא ממחזר את המשכנתא הקיימת), והנכס ישמש כבטוחה להלוואה נוספת. - ש: מה ההבדל בין משכנתא חוץ בנקאית להלוואה לכל מטרה מהבנק?
ת: משכנתא חוץ בנקאית נלקחת כנגד נכס קיים, ולכן היא נחשבת בטוחה יותר למלווה. זה מאפשר סכומים גבוהים יותר, פריסה ארוכה יותר של התשלומים, ותנאים טובים יותר מאשר הלוואה רגילה לכל מטרה (שאינה כנגד נכס), שלרוב ניתנת לתקופות קצרות יותר ובריביות גבוהות יותר. - ש: האם חייבים לעבור את כל התהליך לבד?
ת: ממש לא! למען האמת, מומלץ מאוד לא לעשות זאת לבד. חברת ייעוץ משכנתאות מקצועית מלווה אתכם בכל שלבי התהליך, החל ממיפוי הצרכים ועד קבלת הכסף, ומסייעת לכם להשיג את התנאים הטובים ביותר.
התמורה האמיתית: מה באמת אפשר לעשות עם הכסף שלכם?
אז יש לכם נכס. ופתאום, פתחתם את הברז הפיננסי והכסף זורם. מה עושים איתו? האפשרויות כמעט בלתי מוגבלות, והן כוללות כל דבר שיכול לשפר את חייכם, את עתידכם הכלכלי או את העסק שלכם. הנה כמה רעיונות:
- מנוף לצמיחה עסקית: יזמים יודעים שהזדמנויות לא מחכות. אם אתם צריכים הון להרחבת עסק קיים, לפתיחת מיזם חדש, או פשוט לכיסוי תזרים מזומנים – זו הדרך. הנכס שלכם יכול להיות המנוע לצמיחה הבאה שלכם.
- איחוד הלוואות וכיסוי חובות: בואו נודה באמת, לכולנו יש "שלדים בארון" הפיננסי. הלוואות קטנות, מינוס שמטפס, כרטיסי אשראי שמצטברים. משכנתא חוץ בנקאית מאפשרת לאחד את כל הבלגן הזה להלוואה אחת מסודרת, בתנאים טובים יותר ולתקופה ארוכה יותר. זה כמו ללחוץ על כפתור ה-RESET הפיננסי שלכם.
- שיפוץ ושדרוג הבית: תמיד חלמתם על מטבח יוקרתי? חדר אמבטיה מפנק? תוספת חדר לילדים הגדלים? הנכס שלכם הוא לא רק מקום מגורים, הוא גם נכס ששווה כסף. שיפוץ יוקרתי לא רק משפר את איכות החיים, אלא גם מעלה את ערך הנכס, ולכן זו השקעה חכמה.
- סיוע כלכלי לילדים או לבני משפחה: לפעמים, הדרך הטובה ביותר לעזור לאהובים היא באמצעות תמיכה כלכלית משמעותית. בין אם זה מקדמה לדירה, מימון לימודים, או עזרה בעסק – הנכס שלכם יכול להיות המפתח.
- השקעות נוספות: אם יש לכם הזדמנות השקעה נדל"נית נוספת, או כל השקעה אחרת שדורשת הון ראשוני, המשכנתא הזו יכולה להיות ה"דלק" שאתם צריכים כדי לצאת לדרך.
5 כללי זהב לניווט בחוכמה בעולם החוץ בנקאי
העולם החוץ בנקאי הוא עולם מלא הזדמנויות, אבל כמו בכל עולם, צריך לדעת איך לנווט בו. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לעשות את זה בחכמה, בבטחה ובהנאה:
- 1. אל תנסו לעשות את זה לבד!
זו העצה החשובה ביותר. עולם המשכנתאות, ובמיוחד החוץ בנקאיות, מורכב. יש המון פרטים קטנים, אותיות קטנות, וניואנסים שרק מומחה בתחום יכול לזהות. ליווי מקצועי של חברת ייעוץ משכנתאות הוא לא מותרות, אלא הכרח. - 2. הגדירו את המטרה בבירור: למה אתם צריכים את הכסף?
לפני שאתם ניגשים לתהליך, תדעו בדיוק מה אתם רוצים לעשות עם הכסף. מטרה ברורה עוזרת ליועץ לבנות עבורכם את הפתרון הפיננסי המדויק והמשתלם ביותר. - 3. בדקו את הגוף המלווה: שקיפות היא שם המשחק.
ודאו שאתם עובדים עם גוף חוץ בנקאי מפוקח, מוכר ובעל מוניטין. חברת ייעוץ אמינה כמונו תדאג לחבר אתכם רק לגופים כאלה. - 4. קראו את האותיות הקטנות (או תנו ליועץ לקרוא אותן עבורכם!):
אל תחתמו על שום דבר לפני שאתם מבינים אותו לחלוטין. ריביות, עמלות, קנסות פירעון מוקדם – הכל צריך להיות שקוף וברור. זו בדיוק הסיבה למה אתם צריכים ליווי מקצועי. - 5. חשבו לטווח ארוך: האם זה פתרון בר קיימא?
הלוואה גדולה היא התחייבות. וודאו שתמהיל ההחזרים שבניתם מתאים ליכולות הכלכליות שלכם לא רק היום, אלא גם בעתיד. תכנון נכון הוא המפתח לשקט נפשי.
שאלות ותשובות מהירות:
- ש: כמה אחוזי מימון ניתן לקבל על נכס קיים?
ת: בדרך כלל, ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס, ולעיתים, במקרים מסוימים ובהתאם למדיניות הגוף המלווה, אף יותר. זה תלוי רבות בנכס, ביכולת ההחזר ובגוף המלווה. - ש: האם גם אם יש לי BDI שלילי אפשר לקבל?
ת: זהו אחד היתרונות של השוק החוץ בנקאי. בעוד בנקים רבים יפסלו אוטומטית, גופים חוץ בנקאיים יכולים לבחון את המצב לעומק, לראות את התמונה המלאה של הנכס כבטוחה, ובמקרים רבים לאשר את הבקשה, כמובן לאחר בדיקה יסודית.
"פריים משכנתאות": למה לבחור דווקא במשלחת של 2006?
זוכרים את החברה שלנו? "פריים משכנתאות". אנחנו לא "עוד חברה". אנחנו כאן משנת 2006. כן, זה אומר הרבה שנים של ניסיון, של ליווי אלפי לקוחות, של למידת השוק על בוריו – ושל בניית מערכות יחסים איתנות עם כל הגופים המלווים, הבנקאיים והחוץ בנקאיים כאחד.
אי שם ב-2006, כשהתחלנו, המטרה הייתה פשוטה: להיות כתובת מקצועית ואובייקטיבית. כי אנחנו יודעים שאף אחד לא אוהב להרגיש שהוא לבד כשהוא עומד בפני החלטות פיננסיות מהותיות. ואנחנו כאן, כבר שנים, לבסס בית (כן, אנחנו יודעים, משחק מילים קטן) שבו הלקוחות שלנו מרגישים בטוחים. בטוחים שהם מקבלים את השירות הטוב ביותר בארץ. נקודה.
מה זה אומר בפועל?
- רשת קשרים ענפה: אנחנו עובדים עם כל הבנקים ועם מיטב הגופים החוץ בנקאיים המובילים. אנחנו יודעים מי מציע מה, למי כדאי לפנות, ואיך להשיג לכם את העסקה הכי טובה. אנחנו ה"גוגל" של המשכנתאות שלכם, רק עם נשמה.
- אובייקטיביות טהורה: אנחנו לא עובדים עבור אף בנק או גוף מימון. אנחנו עובדים רק עבורכם. האינטרס היחיד שלנו הוא למצוא לכם את הפתרון המשתלם והמתאים ביותר לצרכים שלכם. זה ההבדל בין יועץ בנק ליועץ עצמאי.
- ניסיון שלא יסולא בפז: שנים של עבודה בתחום לימדו אותנו הכל. מהלכים יצירתיים, פתרונות לא קונבנציונליים, ניהול משא ומתן מול גופים פיננסיים – אנחנו ראינו הכל, עשינו הכל, וצלחנו הכל.
- חיסכון בזמן, כאב ראש ובעיקר – כסף: הידע והניסיון שלנו מתורגמים ישירות לחיסכון עבורכם. חיסכון בזמן יקר, בהתרוצצויות מיותרות, ובעיקר, בניית תמהיל חכם שיכול לחסוך לכם סכומים משמעותיים לאורך חיי ההלוואה.
שאלות ותשובות מהירות:
- ש: האם אתם מתחייבים לחסכון מסוים בכסף?
ת: אנחנו לא מתחייבים לסכומים ספציפיים. כל מקרה לגופו, והיכולת לחסוך תלויה בגורמים רבים. עם זאת, הייעוץ המקצועי שלנו נועד למקסם את התועלת הכלכלית שלכם ולצמצם את העלויות ככל הניתן, באמצעות השגת התנאים הטובים ביותר והתאמה מדויקת לצרכים שלכם. - ש: מה יקרה אם הבנק בסוף כן יאשר לי משכנתא?
ת: נהדר! המטרה שלנו היא שתקבלו את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר. אנחנו בוחנים את כל האפשרויות, כולל בנקים וגופים חוץ בנקאיים, ומציגים לכם את התמונה המלאה כדי שתוכלו לקבל את ההחלטה המושכלת ביותר.
לסיכום: הנכס שלכם הוא הרבה יותר מלבנים וטיח. הוא מפתח!
אז כמו שראיתם, העולם הפיננסי לא נגמר בדלתות הבנק. יש שם בחוץ שפע של הזדמנויות, במיוחד אם אתם בעלי נכס קיים. משכנתא חוץ בנקאית על נכס קיים היא כלי עוצמתי, גמיש ויעיל, שיכול לפתוח לכם דלתות רבות.
בין אם אתם רוצים להרחיב את העסק, לשפץ את הבית, לאחד הלוואות או פשוט לנשום לרווחה – הנכס שלכם יכול להיות המפתח. רק צריך לדעת איך לסובב אותו נכון במנעול.
ואת זה, אנחנו יודעים לעשות מצוין. שנים של ניסיון לימדו אותנו שהדרך הנכונה היא ללכת עם ליווי מקצועי, אובייקטיבי ואישי. אנחנו פה כדי ללוות אתכם לכל אורך הדרך, להבטיח שאתם מבינים כל צעד, ושתקבלו את הפתרון המותאם ביותר לכם.
אל תיתנו לכסף שלכם להישאר "כלוא" בנכס. תנו לו לעבוד בשבילכם. תנו לו להגשים את המטרות שלכם. אנחנו כאן, מצפים לשיחה איתכם. כי בסוף, זה פשוט עניין של לדעת איפה לחפש ועם מי ללכת. והגעתם למקום הנכון.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
