משכנתא בלון היא הלוואה קצרת מועד המאפשרת לכם לרכוש את דירת החלומות שבחרתם, כאשר אינכם צריכים לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, כמו במשכנתא רגילה. יש שני סוגים עיקריים של הלוואות בלון לרכישת דירה, הסוג הנפוץ יותר מחייב אתכם לשלם רק את הריבית לתקופה שנקבעה מראש, ובסיום התקופה עליכם להחזיר את הקרן בפעימה אחת, והסוג השני הוא בלון מלא, כלומר אינכם משלמים ריבית בהחזר חודשי, ובסיום התקופה עליכם לשלם בפעימה אחת את הקרן והריבית שהצטברה.
על פניו, מסלול זה מפתה מאוד מאחר ואין צורך להתחיל לשלם את המשכנתא מיד לאחר רכישת הדירה. יחד עם זאת, עליכם לזכור כי הבנקים לא נותנים מתנות בחינם, ובמסלול משכנתא זה הבנק גובה ריבית דריבית, לכן מדובר במשכנתא יקרה שלא מתאימה לכל אחד ויש לשקול היטב את כדאיותה, כמובן בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות.
מה זה משכנתא בלון?
כאמור, משכנתא בלון היא הלוואה קצרת מועד, בדרך כלל לתקופה של שנתיים עד חמש שנים. למשכנתא במסלול ייחודי זה יש שמות נוספים כמו בולט או גישור, ולמעשה זו הלוואה בסדר גודל של משכנתא הניתנת לתקופה מוגבלת בזמן. המשכנתא מיועדת בעיקר לאנשים בעלי נכס ולמי שיודע בוודאות כי הוא עתיד לקבל בתקופה הקרובה סכום כסף משמעותי שיאפשר לו לפרוע את מלוא המשכנתא בתשלום אחד.
כך לדוגמה, אם יש לכם חיסכון משמעותי בבנק או קרן השתלמות עם סכום כסף גדול, אך החיסכון או קרן ההשתלמות אינם נזילים מיד, ואתם יכולים לשחרר את הכסף רק בעוד שנה או שנתיים, המסלול של הלוואת בלון יכול להתאים לכם. בנוסף, אם ברצונכם לרכוש דירה גדולה ולשפר את איכות חייכם אך עדיין לא מכרתם את הנכס הנוכחי, באפשרותכם לקבל מהבנק הלוואת בלון בסדר גודל של משכנתא כדי לממש את העסקה ולרכוש את הדירה החדשה, וכך אינכם צריכים להילחץ מבחינת מכירה הדירה הישנה ותוכלו לפרוע את המשכנתא בתשלום אחד לאחר מכירת הנכס וקבלת התמורה.
חשוב לדעת כי יש שני סוגים של משכנתא במסלול בלון:
בלון מלא – במסלול זה עליכם לפרוע את מלוא המשכנתא בתשלום אחד, התשלום כולל את הקרן יחד עם ריבית קבועה וצמודה למדד (או ריבית משתנה). במהלך תקופת ההלוואה אינכם צריכים לשלם תשלומי החזר חודשיים, לכן אתם זוכים לדחיית תשלומי ההחזר עד שתוכלו לפרוע את מלוא ההלוואה.
בלון חלקי – במסלול זה עליכם לשלם לאורך תקופת המשכנתא רק את הריבית, ובסיום התקופה עליכם לשלם את הקרן בתשלום אחד.
ראוי לציין כי רבים מתבלבלים בין הלוואת גישור למשכנתא בלון, ואכן קיים דמיון בין שני המסלולים, אך יש גם הבדל משמעותי מבחינת חישוב ההחזר. בהלוואות גישור אתם יכולים להתחיל להחזיר אותה לאחר תקופה שנקבעה מראש מול הבנק, ברוב המקרים אחרי חצי שנה או שנה, והחל מתקופת זמן זו עליכם לשלם תשלומי החזר חודשיים כדי לכסות את הקרן והריבית. בהלוואת בלון אתם מחזירים את הקרן רק בסיום תקופת המשכנתא, כמובן בתשלום אחד, ועליכם להיערך לכך מבחינה פיננסית ולוודא שיש לכם את כל הכסף לכיסוי הקרן.
כדאי לדעת כי הכינוי בלון משקף את חישוב החזר המשכנתא, מאחר ובמסלול זה הסכום מתנפח עקב צבירת המדד והריבית, ובסיום תקופת המשכנתא התשלום יהיה גבוה משמעותית מהסכום שלקחם מהבנק במעמד החתימה על חוזה ההלוואה. כמו כן, ניתן לקבל משכנתא במסלול בלון בכל הבנקים למשכנתאות וגם ברוב החברות למימון חוץ בנקאי.
יתרונות וחסרונות למשכנתא בלון
היתרונות המרכזיים של משכנתא בלון הם:
- פתרון משתלם למימון ביניים נוח עד לשחרור הכספים שיאפשרו לכם לפרוע את הקרן והריבית המצטברת.
- פירעון נוח יחסית בתשלום אחד המותאם למצבך הפיננסי המשתנה.
- ריבית קבועה או משתנה.
- הריבית הקבועה במסלול זה לרוב נמוכה מהריבית שהבנקים מציעים להלוואות ארוכות טווח.
- המשכנתא מאפשרת לכם להתמודד עם המעבר לדירה החדשה שכרוך בלא מעט הוצאות כמו שיפוצים, הובלה, תשלומים נלווים, רכישת ריהוט ומוצרי חשמל חדשים לבית ועוד.
- פתרון מימון נוח לרוכשי דירה ולמשפרי דיור המעוניינים לרכוש דירה חדשה לפני מכירת הנכס הקיים.
- פתרון מימון אטרקטיבי יחסית למי שממתין לקבלת סכום כסף משמעותי, למשל אם אתם ממתינים למועד הפירעון של קופת גמל, קרן השתלמות או תוכנית חיסכון.
החסרונות המרכזיים של משכנתא בלון הם:
- הריבית המצטברת גבוהה ומגיעה לסכום לא מבוטל.
- מעבר לריבית יש גם הצמדות המייקרות את המשכנתא.
- נטל הריבית דריבית עשוי להפתיע אתכם במועד פירעון המשכנתא.
- יש לגייס סכום כסף משמעותי בפרק זמן קצר על מנת לפרוע את המשכנתא.
- הריבית במסלול זה גבוהה יותר בהשוואה לריביות בסוגי הלוואות אחרים.
- בסיום תקופת המשכנתא עליכם להחזיר את מלוא הקרן, ובדרך כלל גם הצמדות וריביות, בתשלום אחד.
- סיכון גבוה יחסית מאחר ואין אפשרות לצפות את העתיד ואתם עלולים להגיע למועד סיום תקופת המשכנתא ללא אפשרות לפרוע אותה בתשלום אחד.
ללא ספק החיסרון המרכזי של משכנתא בלון הוא הסיכון שלא תוכלו לפרוע את ההלוואה בתשלום אחד, במועד שנקבע לפירעון המשכנתא. אם תגיעו למועד פירעון המשכנתא ואין לכם את הכסף הנדרש לכיסוי מלוא הסכום – תיאלצו להתמודד עם הבנק על מנת לפתור את הבעיה. ברוב המקרים הבנק יציע לכם פתרון יחיד ועליכם למחזר את המשכנתא שלקחתם.
החיים מלאי הפתעות ואנחנו חיים בעולם של אי ודאות המשפיעה על המצב הפיננסי שלנו. מאחר ואין באפשרותנו לדעת מראש האם נצליח לגייס את כל הכסף לכיסוי המשכנתא שלקחנו, אנו עלולים להגיע למועד פירעון המשכנתא בלי ההון הנדרש לכיסוי ההלוואה. במצב זה אנו יכולים לבחור בין מכירת הנכס אותו רכשנו באמצעות המשכנתא אך זהו לא מצב אופטימלי מאחר ונהנה מהדירה החדשה רק תקופה קצרה ובמקביל עלנו לשלם ריביות גבוהות.
לכן, במצב זה מקובל לקחת הלוואה נוספת, ובעזרת מיחזור משכנתא נוכל להחזיק בנכס אך עלינו לשלם ריביות ההולכות ומצטברות. כדאי ללמוד מטעויות העבר ולהבין מה קרה בארצות הברית במהלך המשבר הכלכלי העולמי בשנת 2008, כאשר לווים גילו כי ערך הדירה שלהם ירד בתקופת המשכנתא. על כן, אין להקל ראש אם מתכננים לקחת משכנתא בלון וחשוב לקבל ייעוץ מקצועי, לוודא כי הכסף יגיע בזמן כדי לפרוע את המשכנתא, להפחית סיכונים ככל הניתן ולהשוות תנאים בין הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאי.
למי מתאימה משכנתא בלון?
- משכנתא במסלול זה מתאימה לבעלי נכסי נדל"ן המעוניינים לרכוש דירה חדשה לפני מכירת הנכס הקיים.
- המשכנתא מתאימה למי שיודע בוודאות כי לפני מועד פירעון ההלוואה הוא יקבל סכום משמעותי, לדוגמה קופת גמל העתידה להשתחרר עוד שנה או שנתיים.
- יזמים ואנשי עסקים שהקימו עסק חדש לכן הם מעוניינים לדחות את החזר המשכנתא עד להתייצבות העסק ושיפור ההכנסות.
ריבית הלוואת בלון
ריבית במשכנתא בלון גבוהה מאחר והבנק או חברת האשראי נוטלים סיכון גבוה כיוון שהלווה לא מתחיל לשלם החזרים חודשיים המקטינים את הקרן. לפיכך, הבנקים וחברות המימון דורשים במשכנתא בלון ריבית שבדרך כלל יקרה ב-2% פחות או יותר בהשוואה לריבית הממוצעת במשכנתא רגילה.
מה חשוב לבדוק לפני שנוטלים משכנתא בלון?
- חשוב לבדוק מהי הריבית במשכנתא בלון וכמה היא יקרה יותר לעומת ריבית במשכנתא רגילה.
- יכולת החזר מובטחת בסיום תקופת ההלוואה.
- מומלץ להיעזר במחשבון משכנתא כדי להשוות כי משכנתא בלון מלא לבין בלון חלקי.
- הצמדות.
- סכום החזר משוער.
- קנסות ועמלות פירעון.
איך פריים משכנתאות יכולה לעזור לנו?
יועצי המשכנתא המנוסים והמקצועיים של חברת פריים ניהול משכנתאות ופיננסים יכולים לסייע לנו לקבל החלטה נכונה ולהבין האם כדאי לנו לקחת משכנתא בלון. היועצים המומחים מעניקים הסברים מפורטים, בודקים תרחישים שונים, מעניקים הסבר על כדאיות ההלוואה וסיכוניה, מבצעים תכנון פיננסי ועורכים מכרז בין הבנקים וחברות המימון כדי להשיג את המשכנתא בתנאם הנוחים ביותר, ובהתאמה אישית מלאה לצרכים הייחודיים שלנו.
