מחזור משכנתא

הדרך הפשוטה והמהירה להקטין את סך הוצאות המשכנתא הקיימת בעשרות ועד מאות אלפי ₪.

יש לכם משכנתא? סביר להניח שאפשר לשנות אותה בתהליך פשוט – ולחסוך הרבה כסף! לכן לאחר נטילת המשכנתא עליכם לבדוק אחת לשנה האם כדאי למחזר את ההלוואה שלכם. בקליק אחד תוכלו להתחיל תהליך מיחזור משכנתא ולחסוך משמעותית בעלויות.

ייעוץ למיחזור משכנתא בפריים

מיחזור משכנתא הוא מהלך של סילוק ההלוואה הקיימת ונטילת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר. מקורה של הכדאיות למחזר את המשכנתא הוא בפערי הריביות; ככל שהריביות החדשות יהיו טובות יותר (נמוכות יותר) כך החיסכון יהיה משמעותי יותר ובנוסף ניתן לשפר את תמהיל ההלוואה כך שיענה טוב יותר על הצרכים הנוכחיים של משק הבית שלכם.

לצוות פריים יש את הכלים, הידע והניסיון למקסם את החיסכון על ידי בניית תמהיל הלוואה אופטימאלי והשגת התנאים הטובים ביותר. לכן אם יש לכם משכנתא עליכם לבדוק בהקדם האם ניתן למחזר אותה ולחסוך כסף.
בדיקת הכדאיות למחזור המשכנתא נעשית ללא עלות!

מיחזור משכנתא הוא הליך כלכלי המבוצע על ידי הלווה כדי לשפר את תנאי ההלוואה הקיימת ולהתאים את המשכנתא לתנאי השוק המשתנים ולשינויים במצבו הכלכלי והמשפחתי של הלווה. בהליך מיחזור משכנתא פורעים את המשכנתא הקיימת ולוקחים הלוואה חדשה במקומה, כאשר תנאי המשכנתא החדשה טובים יותר.

ההחלטה על כדאיות מיחזור המשכנתא אינה פשוטה ומחייבת בדיקות כלכליות מעמיקות, לכן מומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות מקצועית ואמינה, ובעזרת צוות מומחים לאתר את מסלולי המשכנתא המיטביים והמשתלמים ביותר עבור הלווה.

ראוי להדגיש כי משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, בדרך כלל ההלוואה נועדה לסייע לנו לרכוש דירה או בית למגורים, אך אפשר לקחת משכנתא למטרות נוספות. בגלל שהמשכנתא היא הלוואה לטווח הארוך מאז שלקחתם אותה חלו שינויים רבים ומשמעותיים בתנאי השוק, בכלכלה המקומית והגלובלית ולרוב יש גם שינויים משמעותיים במשפחה, לדוגמה הולדת ילד, גידול בהוצאות החודשיות של המשפחה, קבלת ירושה, זכייה בהגרלה כספית, תוכנית חיסכון או קרן השתלמות המשתחררת בקרוב, שיפור בהכנסות וכו'.

תהליך מיחזור משכנתא מאפשר לכם לשנות את ההחזרים החודשיים ולהתאימם לצרכים הפיננסיים וליכולת ההחזר החודשית שלכם בהווה ובעתיד. לאחר פרעון המשכנתא הקיימת בונים תמהיל משכנתא חדש, בוחרים מסלולים אטרקטיביים ומותאמים אישית ומשפרים את תנאי ההלוואה וכך אפשר לחסוך עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך.

אגב, ניתן למחזר את המשכנתא שנלקחה מבנק מסוים גם בבנק אחר, לא חייבים לבחור בבנק ממנו לקחתם את ההלוואה, לכן אין לוותר על מכרז בין הבנקים, עדיף בעזרת יועץ משכנתאות, כדי להשוות תנאים ולקבל החלטה פיננסית שקולה ומשתלמת.

מתי מבצעים מיחזור משכנתא ולמי זה מתאים

מיחזור משכנתא מבצעים רק לאחר בדיקת כדאיות, המומחים טוענים שכדאי לבדוק את כדאיות הפעולה מידי שנה בגלל השינויים המשמעותיים בכלכלה, בריביות ובחיים האישיים. מעבר לבדיקה השנתית, מומלץ לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא במצבים הבאים:
שינוי משמעותי בריבית – בנק ישראל מעדכן את הריבית במשק אחת לתקופה, ומעבר לכך יש שינויים משמעותיים בריבית המשכנתא. חשוב להיות עם האצבע על הדופק כדי לבדוק האם חלו שינויים משמעותיים בריבית, במיוחד אם לקחתם את ההלוואה לפני מספר שנים כאשר הריבית במשק הייתה גבוהה. כל שינוי, ולו המזערי ביותר, בשיעור הריבית עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בהחזר המשכנתא.
שיפור בהכנסות המשפחתיות – ההכנסה המשפחתית משתנה כל הזמן, יתכן ולקחתם משכנתא לפני מספר שנים עם החזר חודשי ממוצע בגובה של 4,000 ₪, אך בגלל שיפור בהכנסות שלכם, למשל תפקיד בכיר עם שכר גבוה בכמה אלפי שקלים, אתם יכולים כיום לעמוד גם בהחזרי חודשי בגובה של 5,000 ₪. מצב זה מאפשר לכם למחזר את המשכנתא הקיימת ולקצר את תקופת ההחזרים של המשכנתא החדשה, וכך אתם חוסכים הרבה מאוד כסף. בנוסף, יתכן מצב הפוך בו ההכנסה המשפחתית קטנה, לעיתים עקב פיטורים מהעבודה או בגלל הוצאות גבוהות יותר עקב הולדת תינוק, ואז כדאי למחזר את המשכנתא כדי לפרוס את ההלוואה החדשה לתקופה ארוכה עם החזר חודשי נמוך יותר לעומת ההחזר כיום
שינוי משפטי – המחוקק הישראלי ובנק ישראל קובעים מידי פעם תקנות וחוקים חדשים הנוגעים לשוק המשכנתאות, השינוי המשפטי יכול להיות לטובתכם ובמצב זה כדאי לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא כדי לשפר תנאים.
קבלת סכום גדול – אם הצלחתם לחסוך סכום גבוה או במקרה שקיבלתם ירושה, כספי זכייה בהגרלה או שתוכנית חיסכון עומדת להשתחרר, כדאי לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא, ולעיתים אפשר לפרוע רק מסלול אחד במשכנתא הקיימת בנקודת יציאה ללא עמלות וקנסות גבוהים.

איך בודקים אם מיחזור המשכנתא משתלם או לא

לאחר שהבנתם את כדאיות תהליך מיחזור המשכנתא הגיע הזמן להבין כיצד עושים זאת בפועל. בשלב הראשון עליכם לדרוש מהבנק דו"ח יתרות עדכני (נקרא גם דו"ח סילוק יתרות) של תשלומי המשכנתא. דו"ח יתרות כולל פירוט של המסלולים שבחרתם בהלוואה הקיימת, תקופת ההחזר שנותרה בכל מסלול, ריביות ומידע נוסף. לכל מסלול משכנתא יש מאפיינים ייחודיים ועליכם להתייחס לעמלת הפרעון המוקדם, לקנס שיש לשלם אם ממחזרים את המשכנתא ופרטים חשובים נוספים.
כדאי לדעת כי רוב הבנקים למשכנתאות מאפשרים ללווים להפיק דוח יתרות משכנתא באופן עצמאי באמצעות אתר האינטרנט של הבנק. חלק מהבנקים מציעים שירות זה רק ללווים שיש להם חשבון עו"ש בבנק, לכן יש לפנות באופן אישי לסניף כדי לקבל את הדו"ח.
כדאי לעיין בדו"ח כדי להסיק מסקנות לגבי כדאיות מיחזור המשכנתא. יחד עם זאת, לרוב האנשים אין את הידע הפיננסי הנחוץ כדי לקבל החלטה חשובה כמו מיחזור הלוואת המשכנתא, לכן כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתאות של הבנק, ואין לוותר על ייעוץ פרטי מחברה המתמחה בייעוץ משכנתאות. כדאי לדעת כי רוב יועצי המשכנתא הפרטיים מציעים בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא ללא כל עלות או התחייבות מצדכם וכדאי לכם לנצל את השירות. אפשרות נוספת היא להיעזר במחשבון משכנתא כדי לבדוק האם המיחזור משתלם עבורכם.

מדוע המומחים ממליצים לבצע מיחזור למשכנתא הקיימת

המומחים למשכנתאות ימליצו לכם למחזר את הלוואת המשכנתא הקיימת כאשר חל שינוי משמעותי בשוק המשכנתאות ובשיעור הריבית במשק או כאשר חל שינוי משמעותי במצבכם הפיננסי – לטובה או לרעה. אם הריבית במשק פחתה בצורה דרסטית ובמצבים שבהם ההכנסה שלכם גדלה באופן משמעותי, יש סיכוי גבוה לכדאיות מיחזור המשכנתא. גם במצבים בהם קיבלתם ירושה או שחיסכון גדול נפתח כדאי לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא

ריביות ומסלולים מומלצים במיחזור משכנתא

במיחזור משכנתא לרוב נבנה תמהיל חדש עם מסלולים שונים. בעזרת יועץ משכנתאות תוכלו לבנות תמהיל משכנתא אופטימלי עם מסלולים הנחשבים לאטרקטיביים וזולים כמו מסלול פריים שנחשב לכוכב המשכנתאות בסביבה של ריבית נמוכה כמו היום, במסלול זה הייתה הגבלה עד שליש מסך המשכנתא, אך עם ההנחיות החדשות ניתן יהיה לבחור בו עד ל-66% מסך ההלוואה. גם מסלול קל"צ (ריבית קבועה לא צמודה) נחשב למשתלם בשנים האחרונות בגלל ההחזר הקבוע גם אם הריבית במשק עולה, וכדאי לבחור גם במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד בגלל הריבית האטרקטיבית, נקודת היציאה והקנס הנמוך.
הריביות בכל מסלול משתנות בהתאם למדיניות הבנק, תקופת ההחזר, יכולת ההחזר שלכם ופרמטרים נוספים. באופן כללי, אם בניתם תמהיל למשכנתא חדשה לתקופה של עד 10 שנים, הריבית במסלול פריים תהיה 1.5%-0.8%, 3%-2% במסלול קל"צ וריבית בשיעור 2.75%-2% במסלול ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד.

נתונים שכדאי לבדוק לפני התחלת תהליך מיחזור משכנתא

במקרים מסוימים כדאי למחזר משכנתא, אך זו החלטה פיננסית מחייבת הדורשת בדיקות מעמיקות וקפדניות תוך התייחסות לנתונים שונים כמו ריביות, עמלת פרעון מוקדם, עמלות נוספות וקנסות. עליכם להתייחס גם לתקופת המשכנתא מאחר ואם ההלוואה עומדת להסתיים תוך 6-4 שנים לא בטוח שכדאי למחזר את ההלוואה, אך אם יש לכם עוד 15 שנים או יותר לשלם את התשלומים החודשיים, בהחלט כדאי לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא.
בדרך כלל מתייחסים בעיקר לריבית, אך אין לשכוח בבדיקת הכדאיות את בחירת המסלולים החדשה והמותאמת אישית לכל אחד, קנס ההיוון שעשוי להגיע לסכום גבוה מאוד. כמו כן, עליכם לזכור כי בשנים האחרונות הריבית במשק נמוכה לכן אם לקחתם משכנתא בתקופה האחרונה מיחזור ההלוואה עשוי שלא להשתלם עבורכם.
כאשר אתם בודקים את פוטנציאל כדאיות מיחזור המשכנתא עליכם להתייחס לכל הנתונים הבאים:

  • מסלולים במשכנתא הקיימת לעומת מסלולים במשכנתא החדשה.
  • יתרה לתשלום.
  • תקופת ההחזרים שעדיין נותרה לעומת תקופת ההלוואה החדשה.
  • ריביות בכל המסלולים.
  • הצמדה למדד במסלולים הרלוונטיים.
  • גובה ההחזר החודשי.
  • סה"כ עלות המשכנתא שיש להחזיר לבנק, יש להשוות את סך העלות של המשכנתא הקיימת בהשוואה לעלות ההלוואה החדשה כולל קנסות, עמלות, פתיחת תיק, שמאי והוצאות נוספות כאשר ממחזרים משכנתא, וגם עלויות בביטוח המשכנתא אם והיה שינוי במצבכם הבריאותי.

דוגמאות להמחשת מצבים שבהם כדאי או לא כדאי למחזר משכנתא

כדי להמחיש את כדאיות מיחזור המשכנתא הבאנו דוגמה מספרית. נניח שלקחתם משכנתא בגובה 800,000 ש"ח לפני כ-15 שנים, ונותרה לכם יתרת תשלום של 400,000 ₪ במסלול פריים לתקופה של 12 שנים, לפי לוח סילוקין שפיצר, ובריבית של 3%. אם תעשו מחזור למשכנתא הקיימת תוכלו לחסוך כ-57,000 ₪.
אם יתרת המשכנתא שלכם היא 400,000 ₪ לתקופה של 12 שנים החיסכון הצפוי הוא כ-28,000 ₪, ובמצב זה אין טעם למחזר את ההלוואה בגלל הסיכונים והחיסכון הקטן.
תיאור תהליך מיחזור משכנתא ויתרונות השירות של פריים משכנתאות
בעזרת צוות המומחים של חברת פריים לניהול משכנתאות ופיננסים אפשר לבדוק את כדאיות מיחזור המשכנתא. הצוות המנוסה משתמש בכלים מתקדמים ובניסיון והידע הרב בתחום המשכנתאות כדי למקסם עבורכם את החיסכון במיחזור ההלוואה על ידי בניית תמהיל אופטימלי ומותאם אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים שלכם. הצוות דואג לתנאים הטובים ביותר במשכנתא החדשה כדי שתוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף.
בשלב הראשון צוות יועצי המשכנתא של פריים מבצע בדיקה יסודית של המשכנתא הקיימת, עליכם לשלוח לחברה דו"ח יתרות עדכני לסילוק המשכנתא, את הדוח ניתן להפיק באתר האינטרנט של הבנק או באמצעות פניה לסניף הבנק ממנו לקחתם משכנתא. לאחר בדיקת המשכנתא הקיימת, הכוללת חישוב עמלות וקנסות לפרעון ההלוואה הקיימת ועמלות לפתיחת תיק ולקיחת משכנתא חדשה, צוות חברת פריים בונה תמהיל למשכנתא החדשה.
לאחר בניית תמהיל חדש צוות פריים מבצע מכרז בין הבנקים השונים למשכנתאות. לאחר ההשוואות ניתן להסיק מסקנות לגבי כדאיות מיחזור המשכנתא, והצוות יעדכן אתכם בנושא ואם תחליטו למחזר את ההלוואה תקבלו ליווי צמוד עד השלמת פרעון המשכנתא הקיימת וחתימה על חוזה הלוואה חדש ואופטימלי עבורכם.

תהליך הייעוץ מורכב מארבעה שלבים

תהליך ליווי מדויק ומקצועי עד לשלב החתימה וקבלת הכסף
דיגיטלי, אישי ואנושי לחסכון משמעותי

בדיקת כדאיות

הכלל הראשון במיחזור משכנתא הוא בדיקה האם כדאי למחזר

 
אישור עקרוני

אוספים נתונים, אוספים מסמכים ומקבלים אישור עקרוני למיחזור

 
מכרז ריביות

בונים תמהיל אופטימאלי ומשיגים את הריביות הטובות בשוק

 
ממחזרים

מגיע אישור סופי למיחזור, עכשיו נותר ללכת ולחתום

 
בדיקת כדאיות

הכלל הראשון במיחזור משכנתא הוא בדיקה האם כדאי למחזר

 
אישור עקרוני

אוספים נתונים, אוספים מסמכים ומקבלים אישור עקרוני למיחזור

 
מכרז ריביות

בונים תמהיל אופטימאלי ומשיגים את הריביות הטובות בשוק

 
ממחזרים

מגיע אישור סופי למיחזור, עכשיו נותר ללכת ולחתום

 
נשמח לסייע

מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.

ממליצה על פריים! בהתחלה נפגשנו עם גלעד שנתן לנו הסבר מעמיק על כל התהליך. אחר הועברנו לנציג בשם אבי. אבי עשה עבודה מעולה מול הבנקים והשיג לנו את הריביות הכי טובות. כל התהליך מול פריים חסך לנו המון זמן וכאב ראש. מומלץ בחום!

Sasha Lutsker

פניתי לפריים על מנת לקבל יעוץ והכוונה בלקיחת משכנתא. השירות והיחס שקיבלתי היו מעבר למצופה. אנשי פריים מאוד אדיבים, מקצועיים ואכפתיים. ולריה שליוותה אותי באופן צמוד בתהליך הייתה זמינה ומקצועית מאוד! ממליץ בחום !!

Dotan Ben Shimol

התקשרו עכשיו