טיפים למשכנתא

משכנתא לא לוקחים סתם כך מהבנק, זו הלוואה לטווח הארוך הדורשת תכנון פיננסי נכון, בדיקות רבות, סקר שוק מעמיק, השוואת הצעות, בדיקת ריביות ומסלולים ועוד. משכנתא נחשבת למוצר פיננסי מורכב והלווים חייבים להכיר את המושגים המרכזיים כמו לוח סילוקין, להבין את ההבדלים בין מסלולי המשכנתא השונים ושיטות ההחזר האפשריות ויש לבנות תמהיל הלוואה מותאם אישית.
בדרך לקבלת הלוואת משכנתא ישנם לא מעט נושאים שחשוב להתייחס אליהם נכון, לקיחת ההלוואה מהווה צעד חשוב בחיים, זו החלטה פיננסית משמעותית ובעלת השלכות רבות ומגוונות על חיי הלווים לתקופה ארוכה, עד 30 שנים. כדי לסייע לכם לקחת משכנתא בהתאמה אישית הכנו עבורכם טיפים ללקיחת משכנתא.

דגשים חשובים לפני נטילת משכנתא

זוגות צעירים, יחידים/ות, משפחות עם ילדים, משפרי דיור ומשקיעים – כל אלו ועוד זקוקים למשכנתא כדי להגשים את חלומם לרכישת דירת מגורים או לבניית בית פרטי על מגרש. לפני החתימה על חוזה ההלוואה בבנק או בגוף פיננסי אחר יש לבנות תמהיל משכנתא הכולל 3-2 מסלולים או יותר, תוך התייחסות נכונה לריביות המוצעות בכל מסלול, להצמדה, ללוח הסילוקין ולגובה ההחזר החודשי.
בנוסף, יש להתייחס למגבלות שנקבעו על ידי בנק ישראל כמו שיעור המימון המקסימלי ברכישת דירה ראשונה, בהחלפת דירה קיימת או ברכישת דירה להשקעה, תקופת ההלוואה עד 30 שנים, לפחות שליש מהסכום במסלול בריבית קבועה, וגובה ההחזר החודשי שאינו יכול לעלות על 50% מההכנסה החודשית הפנויה של הלווה.

טיפים למשכנתא – מה המומחים ממליצים?

הדרך לרכישת דירת מגורים ארוכה ומתחילה בתכנון פיננסי, בבניית תמהיל הלוואה ובקבלת אישור עקרוני מבנק זה או אחר. באופן כללי, מומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות על מנת לקבל עזרה מקצועית וליווי צמוד, וחשוב לזכור כי לרוב האנשים אין את הידע הפיננסי הנדרש לקבלת החלטה חשובה ומשמעותית כמו לקיחת משכנתא.

יש הרבה טיפים למשכנתא לכן אנחנו בחרנו להתמקד בנושאים הקריטיים והמהותיים ביותר:

התאמת החזרי המשכנתא – ההחזר החודשי נגזר מההכנסה הפנויה של בני הזוג, במצב האופטימלי ההחזר של תשלומי המשכנתא החודשיים הוא כ-30% מההכנסה הפנויה. הבנקים יכולים לאשר החזר חודשי עד 50% מההכנסה הפנויה של בני הזוג, עם זאת חשוב לבחור נכון את גובה תשלומי ההחזר ויש להתייחס לתוכניות עתידיות כמו הרחבת המשפחה בעתיד, צפי לשיפור בהכנסות, גובה השכר כיום וכו'.
בדיקת ריביות – כדי להוזיל את ריביות המשכנתא מומלץ לגייס הון עצמי גבוה, ולמזער את סכום ההלוואה. ישנם הבדלים משמעותיים בין הבנקים לכן אין לוותר על מכרז וסקר שוק מקיף, וכדאי לפנות ליועץ משכנתאות פרטי ומנוסה כדי להתמקח עם הבנקים על הריביות ולשפר תנאים.
אחוז המימון – רוכשי דירה ראשונה ויחידה יכולים לקבל משכנתא עד 75% משווי הנכס. ניתן לגייס הון עצמי בדרכים שונות כמו משכון הדירה של ההורים, הלוואות חוץ בנקאיות, שחרור קרן השתלמות ועוד.
תקופת ההלוואה – אמנם, אפשר לקחת משכנתא לתקופה של עד 30 שנים, אך ככל שהתקופה ארוכה יותר כך הריביות מתייקרות והבנק מקשיח את תנאיו בגלל הסיכון עבורו.
לדאוג לערבים אישיים – במקרים מסוימים הבנק לא ידרוש ערבים אישיים, והבנק יקבע את טיב הערבים ומספרם בהתאם למדיניות ולקריטריונים שלו.
הוצאות נלוות – מעבר להחזר החודשי יש הוצאות נלוות ללקיחת משכנתא לרכישת דירה, לדוגמה עמלת פתיחת תיק, שכר טרחה של עו"ד, ייעוץ משכנתאות, ביטוח משכנתא, אגרות שונות, שמאי, מיסים היטלים (היטל השבחה, מס רכישה וכד') ועוד.
חשיבות מומחים לייעוץ משכנתאות – חשוב לקבל ייעוץ משכנתאות מאנשי מקצוע מנוסים ומיומנים, בעזרת היועץ הפרטי בונים תמהיל מותאם אישית לאחר תכנון פיננסי ובדיקות שונות, מבצעים מכרז בין הבנקים ומפחיתים סיכונים.