הבנקים עורכים בדיקות מקיפות כדי לבחון את יכולת ההחזר של הלווים, אך במצבים מסוימים בחיים כל אחד עשוי להיקלע לתקופה מאתגרת שבה הוא יתקשה לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים. לכן, חשוב לדעת כי בתרחיש שבו מתקשים להחזיר את תשלומי המשכנתא החודשיים יש פתרון זמני המכונה הקפאת משכנתא.
כך לדוגמה, בתקופת הקורונה הנחה בנק ישראל את הבנקים המסחריים לאפשר הקפאת משכנתא ללווים העומדים בתנאים שנקבעו, על מנת להקל על הציבור. גם בתקופת מלחמת חרבות ברזל הוחלט, בשל המצב, לאפשר ללווים להקפיא את התשלומים החודשיים ל-3 חודשים, ויש בנקים שהחליטו להרחיב את המתווה עליו החליט בנק ישראל ולאפשר דחיית תשלומים חודשיים לתקופה של עד 12 חודשים.
מהי הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא היא דחייה של התשלומים החודשיים לפרק זמן מסוים ומוגדר מראש, בדרך כלל עד 3 חודשים, ומטרת ההקפאה היא להקל על הלווים המתמודדים עם קושי כלכלי לעמוד בנטל תשלומי המשכנתא החודשיים. ניתן להקפיא את תשלומי ההחזר החודשיים רק על משכנתא קיימת, ואין אפשרות להקפיא את תשלומי ההחזר בתחילת תקופת ההלוואה.
חשוב לציין כי בתקופה רגילה הבנק יכול לאשר הקפאת משכנתא לתקופה של עד 3 חודשים, בדרך כלל בגלל סיבות פיננסיות המקשות על הלווים, אך ידוע לכול כי הבנקים אינם מעניקים מתנות בחינם, ולהקפאת המשכנתא יש השלכות שחשוב להכיר כדי להחליט האם התהליך כדאי ונכון עבור הלווה. הבנקים מציעים ללווים פתרון להקפאת המשכנתא מהסיבה הפשוטה שהם אינם מעוניינים לעסוק בעיקול הנכסים ומכירתם, לכן הבנק מעדיף לאפשר ללווים לדחות את התשלומים לתקופה מסוימת, כמובן עם ריבית.
במצבי משבר וחירום, בנק ישראל בוחר להתערב בשוק המשכנתאות והוא מציע מתווה להקפאת תשלומי המשכנתא, ויש מצבים שבהם ניתן לדחות את תשלומי הקרן ובנוסף גם את ריבית המשכנתא לתקופה של 3 חודשים או יותר, ללא עלויות כמו ריבית והצמדה בגין דחיית התשלומים.
סיבות מרכזיות להקפאת משכנתא
יש מגוון רחב של סיבות בגינן לווים מעוניינים להקפיא את תשלומי ההחזר החודשיים של המשכנתא. יחד עם זאת, חשוב לבדוק את כדאיות הקפאת תשלומי המשכנתא לתקופה מסוימת, מאחר שדחיית התשלומים תגדיל את תשלומי ההחזר העתידיים בעקבות הריבית דריבית, לכן מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה על מנת לבחון פתרונות נוספים, לבדוק האם כדאי להקפיא את תשלומי ההחזר החודשיים ולקבל החלטה שקולה ואחראית יותר.
הסיבות המרכזיות להקפאת משכנתא הן:
קושי כלכלי – כל אדם עשוי להיקלע לקשיים כלכליים בעקבות גורמים כמו פיטורים ממקום העבודה, סגירת עסק, הרחבת המשפחה, גירושין, עליית מחירים וריבית גבוהה ועוד. הבנקים אינם מעוניינים שנוטלי המשכנתא יסתבכו כלכלית לכן הם מציעים פתרון זמני להקפאת תשלומי המשכנתא, בדרך כלל עד 3 חודשים, אך חשוב להתייעץ עם המומחים של פריים משכנתאות כדי לבדוק מראש את העלויות הנלוות לתהליך זה, לרבות חישוב ריביות המשכנתא הנלוות לדחיית תשלומי ההחזר לתקופה מסוימת.
מעבר לדירה אחרת – מעבר דירה כרוך בהוצאות ועלויות רבות, לכן יש לווים המתקשים לעמוד בנטל תשלומי ההחזר של המשכנתא הקיימת, ובמצב זה הבנקים מוכנים לאשר את הבקשה להקפאת המשכנתא, לתקופה קצרה. ניתן לבקש הקפאה של תשלומי ההחזר גם בעת מכירת או קניית דירת מגורים, לרבות בעת גרירת משכנתא.
סיבות רפואיות – הבנקים מוכנים לאשר בקשות לדחיית תשלומי ההחזר החודשיים לפרק זמן קצר בעקבות סיבה רפואית, למשל הריון, לידה, מחלה קשה, ניתוח מורכב המחייב אשפוז ושיקום וכד'.
אבל – במקרה פטירה של אדם מהמשפחה הקרובה ואי יכולת לעבוד או ירידה בהכנסות, ניתן לבקש מהבנק להקפיא את תשלומי המשכנתא. אם המשכנתא רשומה על של המנוח אין צורך להקפיא את התשלומים מאחר שמפעילים את ביטוח החיים למשכנתא.
אירוע משפחתי – כאשר מתכננים אירוע משפחתי גדול ויקר כמו חתונה, בר/בת מצווה וכו', הבנקים מוכנים לשקול הקפאת תשלומי ההחזר לתקופה קצרה.
מהם התנאים להקפאת המשכנתא?
כאשר חותמים על חוזה הלוואת המשכנתא, בדרך כלל מול הבנק, ההסכם כולל סעיף ייעודי המפרט את האפשרות להקפיא את המשכנתא, בדרך כלל לחודש עד 3 חודשים. אם סעיף זה אינו מופיע בחוזה ההלוואה הבנק אינו חייב לאשר הקפאת משכנתא ללווים, גם אם הלווים אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי ההחזר.
יש להגיש בקשה מסודרת, מפורטת ומנומקת, לפחות שבועיים מראש, וחייבים לקבל אישור מהבנק. חשוב לציין מה הסיבה לבקשה, לפרט לכמה זמן מעוניינים לדחות את תשלומי המשכנתא ובהתאם לצורך יש לצרף מסמכים ואישורים. הבנקים לרוב מאשרים במהירות בקשות להקפאת המשכנתא לחודש, והם מבצעים תחקור יסודי ומעמיק אם מבקשים דחיית תשלומים לתקופה ארוכה יותר מחודש.
ראוי לציין כי במהלך חיי המשכנתא הבנקים רשאים להאריך את תקופת ההלוואה בחודש נוסף, כלומר חודש חופשי מתשלום, ויש בנקים המאשרים פתרון זה פעם בשנה ובנקים אחרים מאשרים פתרון זה עד 12 פעמים בחיי המשכנתא.
כאשר מבקשים מהבנק להקפיא את המשכנתא לחודש אחד – הבנק יכול להציע ללווים אפשרות להוסיף את הריבית לקרן, כלומר ריבית דריבית, אך יש אפשרות נוספת לפריסת הקרן והריביות בתקופה ההקפאה על פני יתרת תקופת תשלומי ההחזר, וכך למעשה ההחזרים החודשיים יהיו גבוהים יותר. הבנקים מציעים אפשרות להקפאת המשכנתא עם או ללא הארכת חיי ההלוואה.
הבנק לא חייב לאשר את הבקשה להקפאת המשכנתא, לכן מומלץ להיעזר ביועצי משכנתאות מומחים ולהגיש בקשה הכוללת עילה מוצדקת ולגיטימית לדחיית תשלומי ההחזר לתקופה מסוימת – למידע נוסף ולייעוץ מקצועי בנושא אנא צרו קשר איתנו.
הסיבות שנחשבות מוצדקות בעיני הבנקים:
- גירושין או פרידה.
- הסדרי רכוש במסגרת הסכם גירושין.
- רכישת דירה חדשה.
- קושי כלכלי.
- פיטורים.
- מחלה או בעיה רפואית חמורה.
- היריון, לידה או חופשת לידה.
מה קורה בזמן הקפאת המשכנתא?
אם בוחרים בהקפאת משכנתא מלאה (דחיית תשלומי הקרן והריבית), ההחזר החודשי לאחר ההקפאה יגדל בגלל הריבית שטרם שולמה וההוספה של ריבית דריבית. במצב זה דוחים גם את תשלומי הקרן לכן יתרת ההלוואה בסיום תקופת ההקפאה תהיה גבוהה יותר, ופורסים את היתרה בתוך התשלומים שנותרו עד לפירעון המשכנתא.
אם בוחרים בהקפאה חלקית, כלומר דוחים רק את תשלומי הריבית, ההחזרים החודשיים יגדלו מאחר שבתקופת ההקפאה לא בוצעו תשלומים מהקרן והיתרה אינה פוחתת ופורסים אותה ביתרת תשלומי המשכנתא עד לפירעון ההלוואה המקורית.
מה קורה לאחר אישור הבקשה להקפאת המשכנתא?
הבנקים לא מחלקים מתנות בחינם, לכן הם מציעים שתי אפשרויות להקפאת המשכנתא:
הקפאת תשלומי המשכנתא באופן מלא – דחיית תשלומים מלאה של הקרן והריבית. במקרה זה הקרן והריבית יתווספו ליתרת החוב, ויש אפשרות להאריך את תקופת ההלוואה באותו פרק הזמן שבו תשלומי ההחזר מוקפאים.
הקפאת תשלומי המשכנתא באופן חלקי – הקפאה חלקית של תשלומי החזר המשכנתא, ובתקופת ההקפאה משלמים רק את הריבית, ויש אפשרות להאריך את תקופת ההלוואה באותו פרק זמן שבו מקפיאים את תשלומי ההחזר. אם בוחרים באפשרות זו משלמים רק את הריבית ותשלומי הקרן מתווספים ליתרת החוב.
שינוי לוח תשלומי החזר המשכנתא כרוך בתשלום עמלה, וכל עוד לא מקבלים אישור מהבנק תשלומי המשכנתא ימשיכו לרדת מחשבון הבנק. כדאי להגיש את הבקשה באופן מקוון וכך משלמים עמלה נמוכה יותר, בדרך כלל 350-150 ש"ח.
איך מגישים בקשה להקפאת משכנתא?
אנחנו בפריים משכנתאות ממליצים להגיש בקשה מקוונת להקפאת המשכנתא, ישירות באתר הבנק. ניתן למלא טופס דיגיטלי הכולל פרטים אישיים של הלווים, לציין מהי העילה לבקשה ולהוסיף פרטים על ההלוואה. יש תהליך זיהוי מהיר ולאחר מכן חשוב לאשר את הבקשה והתנאים שהבנק מציב להקפאת תשלומי המשכנתא באופן מלא או חלקי. הבנקים דורשים מהלווים לחתום גם על הצהרה על כך שהם מודעים שהבנק רשאי לדחות את הבקשה ולדרוש פרטים נוספים.
אפשרות נוספת להקפאת המשכנתא היא לפנות לסניף הבנק ממנו הלווים לקחו את הלוואה, ובמקרה זה ממלאים את הטופס במקום. אפשרות נוספת היא ליצור קשר עם מוקד המשכנתא של הבנק ויש לפעול בהתאם להסברים של נציג השירות.
אם בוחרים בפתרון של דחייה חלקית הלווים ישלמו ריבית או קרן בזמן הקפאת המשכנתא, ובמועד מאוחר יותר הם ישלמו את היתרה, וזו האפשרות הפופולרית יותר. אם בוחרים בפתרון של דחיית תשלומים מלאה לא משלמים בחודשי ההקפאה קרן וריבית, והסכום יתפרס על פני שאר תשלומי ההחזר.
בעת מילוי הבקשה הבנק דורש מהלווים לציין מה ההחזר החודשי המקסימלי שהם יכולים לעמוד בו, וכדאי להתייעץ עם המומחים כדי לנקוב בסכום נכון ולהחליט האם לבחור בדחייה חלקית או מלאה. כמו כן, הלווים נדרשים לציין אילו מסלולים הם מעוניינים להקפיא, לפרט את העילה להקפאה ולהוסיף מה התקופה המבוקשת לדחיית התשלומים החודשיים.
לכן, רגע לפני ששולחים את הבקשה לבנק חשוב להתייחס לגורמים הבאים:
- עלות כוללת של הקפאת המשכנתא.
- האם ההקפאה פוגעת בדירוג האשראי.
- איך ההקפאה תשפיע על ההחזרים החודשיים שנותרו.
- האם ההקפאה פוגעת באפשרות לקחת הלוואות עתידיות מהבנק.
משך תקופת ההקפאה
בנקים מאשרים הקפאת משכנתא אם יש סיבה מוצדקת והדבר נתון לשיקול דעתם הבלעדית. בדרך כלל הבנקים מאשרים בקשות להקפאת ההלוואה עד 3 חודשים. אם מבקשים תקופת הקפאה ארוכה יותר ומעל שלושה חודשים הבנק ידרוש ביטחונות, ולרוב הוא יאשר בקשה אם הלווים הקפיאו את ההלוואה בגלל רכישת דירה חדשה ובכוונתם למכור את הדירה הקיימת, כלומר מבצעים גרירת משכנתא. במקרה זה יש בנקים המוכנים לאשר הקפאת משכנתא עד שנה, ובמקרים מסוימים אף למעלה מכך.
בתוך כך, בדרך כלל הבנק יישאר הקפאה לתקופה של עד 3 חודשים, לכן אם יש ללווים בעיה קשה ואמיתית כדאי לפנות לבנק ולבקש סיוע, וברוב המקרים הבנקים נאותים לבקשה ובאים לקראת הלווים הזקוקים להקפאה ארוכה מהרגיל, במיוחד אם הלווים עומדים בתשלומי ההחזר החודשיים כבר מעל 10 שנים, ללא פיגורים.
האם כדאי לעשות הקפאה למשכנתא?
יועצי משכנתאות אינם ממהרים להמליץ ללקוחות שלהם לבצע הקפאת משכנתא, מאחר ופתרון זה יקר ויש לשלם ריבית דריבית, כלומר ההקפאה עשויה להגיע לסכום לא מבוטל. יש מצבים שבהם כדאי להקפיא את המשכנתא, לכן חשוב לוודא כי חוזה ההלוואה כולל סעיף זה, במיוחד במדינה כמו ישראל מאחר ואף אדם אינו יודע מה יוליד יום. לייעוץ בנושא – צרו קשר
האם הקפאת משכנתא פוגעת בדירוג האשראי?
ברוב המקרים הקפאת המשכנתא אינה משפיעה על דירוג האשראי של הלווים, אך ההקפאה עלולה להשפיע על דירוג האשראי הפנימי בבנק. כאשר הבנק בודק את נתוני הלווים הוא יגלה האם בוצעה הקפאת משכנתא בעבר, וללא תלות בתקופת ההקפאה, הבנק מבין כי הלווה היה בקושי כלכלי לכן הוא עשוי להוריד את דירוג האשראי הפנימי עבור הלווה.
חשוב לדעת כי הבנקים סומכים על הדירוג הפנימי שלהם, לכן במקרים מסוימים הם עלולים לסרב לתת הלוואות עתידיות או להציע הלוואה בתנאים מועדפים.
סיבות לסרב לבקשה להקפאת משכנתא
- אין סעיף העוסק בהקפאת משכנתא בחוזה ההלוואה.
- הלווה מיצה את מספר הפעמים שהוא רשאי להקפיא את המשכנתא.
- דירוג אשראי בעייתי.
- פיגור בתשלומי ההחזר.
חלופות לפתרון הקפאת המשכנתא
- הלוואה מהמשפחה או מחברים.
- הלוואה כנגד קרן פנסיה או קרן השתלמות.
- מחזור משכנתא.
- לקיחת משכנתא לכל מטרה.
חשיבות הייעוץ בנושא הקפאת משכנתא
להקפאת המשכנתא יש השלכות משמעותיות על הלווים, מעבר לעלייה בהחזרים החודשיים בתום תקופת ההקפאה. חשוב לציין כי ההקפאה של המשכנתא אינה משפיעה על דירוג האשראי במערכת של בנק ישראל, אך הבנקים מתייחסים לכך וכאשר תבקשו מהבנק הלוואה חדשה הוא צפוי להציע הלוואה בריבית גבוהה יותר.
בעזרת חברת ייעוץ משכנתאות מנוסה מבצעים בדיקה מקדמית לגבי כדאיות התהליך. התהליך מתחיל בבדיקת החוזה הקיים כדי לבחון האם הבנק מציע תקופת הקפאה ובאיזה תנאים (בדרך כלל יש סעיף המתייחס לנושא זה בחוזה המשכנתא), והיועץ יסייע לכם להחליט האם כדאי לבחור באפשרות של הקפאה מלאה או חלקית, בהתאם ליכולת ההחזר ומצבכם הפיננסי.
ישנה חשיבות לפנות לייעוץ של מומחה גם אם מתכננים לרכוש דירה חדשה ועדיין משלמים החזרים חודשיים בגין המשכנתא על הדירה הנוכחית. יש פתרונות שונים למצב זה, ובעזרת היועץ בוחרים את הפתרון הנכון והמתאים ביותר עבורכם, למשל מיחזור משכנתא או גרירת משכנתא באותם התנאים.
הנכם מוזמנים ליצור איתנו קשר. יועץ משכנתאות מוסמך ומנוסה מטעמנו יספק עבורכם ייעוץ וליווי פיננסי על מנת להתאים את הפתרון הטוב ביותר בהתאם למקרה וליכולת ההחזר העדכנית שלכם. השאירו פרטים באתר או התקשרו אלינו ואנחנו נדאג לכל השאר!
שאלות ותשובות שלקוחות תמיד שואלים בנושא הקפאת משכנתא
מהי המשמעות הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא כשמה כן היא, ניתן לבקש הקפאה למספר חודשים ובמהלכם לשלם רק את הריבית או לא לשלם בכלל.
למי כדאי להקפיא את המשכנתא?
כדאי רק למי שממש חייב על מנת לייצר הקלה בהוצאות החודשיות של הבית באופן מיידי, אבל זה בוודאי לא כדאי מבחינת העלות הכלכלית.
מה "המחיר" של הקפאת משכנתא?
- החזר חודשי גבוה יותר בהמשך – כן, ההחזר החודשי של המשכנתא יגדל משום שאת כל מה שלא שילמתם בתקופת ההקפאה יעמיסו על המשנכתא שלכם.
- פגיעה בדירוג אשראי – משנת 2019 הנהיגו בישראל דירוג אשראי לכל אחד, ברגע שאתם מקפיאים משכנתא יתכן והדירוג שלכם ירד מאחר וזוהי פעולה המעידה על קושי. כמובן שחשוב להחריג את משבר הקורונה מקושי רגיל ולכן חשוב מאוד לתעד את ההתנהלות מול הבנק על מנת שבעתיד ככל ותרצו משכנתא ודירוג האשראי שלכם יפגע תוכלו להוכיח מה היתה הסיבה ולמנוע פגיעה בדירוג.
- שימוש בפעם היחידה שניתן לבצע הקפאה לכל אורך חיי המשכנתא – כשחתמתם על הסכם המשכנתא עם הבנק חתמתם גם על סעיף אשר מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא פעם אחת בחייה, אם תנצלו זאת עכשיו לא תהיה לכם אפשרות לעשות זאת שוב בהמשך ולכן רצוי לשמור את האופציה הזו לימים שבהם ממש תהיו חייבים.
