הלוואה לסגירת חובות

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה החוב הממוצע של משקי הבית ממשיך לעלות, מגמה זו מאפיינת את השנים האחרונות, לכן ישראלים רבים נוהרים לבנקים ולחברות האשראי החוץ בנקאי כדי לקחת הלוואות. הלוואה לסגירת חובות נחשבת לפתרון נוח וזמין, היא מאפשרת למשקי הבית לצאת לדרך חדשה וההלוואה יכולה לסייע למשפחות רבות להתמודד עם תזרים פיננסי בעייתי ולעשות סדר כלכלי. יחד עם זאת, כל הלוואה חייבים לתכנן, במיוחד כיום כאשר הריבית גבוהה מאוד, ויש לוודא כי מסוגלים לעמוד בתשלומי ההחזר אחרת החובות שלנו ימשיכו לצמוח ולצבור ריבית.

כדאי לדעת כי במציאות הכלכלית המאתגרת של היום, כאשר הריבית התייקרה באופן משמעותי, האינפלציה גבוהה, ויוקר המחיה משפיע על הכיס של כולם – לעיתים אין מנוס אלא לקחת הלוואה או משכנתא לסגירת חובות. במדריך זה המומחים של פריים משכנתאות ופיננסים מציגים בפנינו סוגים שונים של הלוואות לכיסוי חובות, יתרונות וחסרונות של הלוואה לסגירת חובות וטיפים חשובים שיכולים לסייע לנו לקחת נכון הלוואה בתנאים נוחים כדי לצאת לדרך כלכלית חדשה בחיינו.

מהי הלוואה לסגירת חובות?

באופן כללי, הלוואה לסגירת חובות מיועדת למשקי הבית, ליחידים, לשכירים ולעצמאים, ומטרתה לסייע ללווה לכסות חובות שונים, להקל על התזרים של התא המשפחתי ולצאת לדרך חדשה עם התנהלות כלכלית נכונה ומאוזנת.

רבים ממשקי הבית נמצאים בחובות משמעותיים, וידוע כי למעלה מ-40% ממשקי הבית בישראל נמצאים באוברדרפט קבוע והם חיים מהלוואה אחת להלוואה אחרת. כדי לכסות את כל החובות ולצאת לדרך חדשה ניתן לקחת הלוואה או משכנתא לסגירת חובות, את ההלוואה אפשר לקחת מהבנק, לא חייבים מהבנק בו מתנהל חשבון העו"ש שלנו, או דרך אחרת מחברות האשראי החוץ בנקאי. לפרטים צרו קשר עכשיו

מי יכול לקחת הלוואה לסגירת חובות?

ההלוואה הייעודית לכיסוי חובות מיועדת לכל אדם מעל גיל 18 שיש לו הכנסות. לכן, ההלוואה מתאימה לכל אדם שנקלע לחובות, כל עוד הוא מסוגל לפרוע את ההלוואה בזמן. לכל גוף פיננסי יש מדיניות משלו לגבי אישור הלוואות מסוג זה, לכן תמיד כדאי לפנות לכמה בנקים וחברות למימון חוץ בנקאי כדי להשוות את ההצעות ולקבל החלטה פיננסית שקולה ואחראית.

סוגי הלוואות לסגירת חובות

חשוב לדעת כי שני סוגים עיקריים של הלוואות לכיסוי חובות.

הלוואה לסגירת חובות כנגד נכס

הלוואה כנגד נכס נדל"ן הנמצא בבעלותנו, זו הלוואה נוחה המזכירה את הלוואת המשכנתא, אך התנאים אינם זהים. משכנתא היא הלוואה לטווח הרחוק, עד 30 שנים, ויש לשעבד את הדירה כנגד ההלוואה. בהלוואה לסגירת החובות כנגד נכס משעבדים את הנכס לטובת הבנק או חברת המימון, וכך ניתן לגייס סכום כסף משמעותי יותר על מנת לסגור את כל החובות ולצאת לדרך כלכלית חדשה ושקולה יותר.

אם יש כבר משכנתא על הדירה שאנו מעוניינים לשעבד כנגד ההלוואה, עלינו לקחת משכנתא מדרגה שנייה, והבנק משקלל את יתרת המשכנתא הקיימת בעת חישוב סכום ההלוואה שהוא יכול לאשר על פי הכללים והרגולציה.

אם לוקחים את ההלוואה כנגד שעבוד הנכס מהבנק, ניתן לקבל עד 50% מימון. לכן, נניח ויש לנו דירה בשווי 1,200,000 ₪. במקרה זה הבנק יאשר לנו הלוואה עד לסכום של 600,000 ₪ (לפי 50% משווי הנכס). אם יש לנו משכנתא קיימת על הדירה שאנו מעוניינים לשעבד כנגד ההלוואה לסגירת החובות, הבנק ישקלל את יתרת המשכנתא שעלינו לפרוע, לכן אם היתרה היא 350,000 ₪, הבנק יכול לפי כללי הרגולציה לאשר לנו הלוואה לסגירת החובות עד לסכום של 250,000 ₪.

יש אפשרות לקחת את ההלוואה מחברות האשראי החוץ בנקאי, וכך נוכל לגייס סכום גבוה יותר מאחר שהרגולציה אינה חלה על חברות המימון החוץ בנקאי. רוב חברות המימון החוץ בנקאי מאשרות הלוואות לכיסוי חובות כנגד שעבוד נכס עד לשיעור של 85% משווי הדירה (או נכס אחר).

הלוואה לסגירת חובות ללא שעבוד נכס

הלוואה דרך הבנק או הלוואה חוץ בנקאית ללא שעבוד הנכס. למעשה זו הלוואה לכל מטרה והכסף ישרת אותנו לכיסוי חובות. כדאי לדעת כי חלק מהבנקים מתנים אישור הלוואה לכיסוי חובות בפתיחת חשבון עו"ש חדש בבנק והעברת משכורת, ובמקרה זה נוכל לקבל הלוואה לזמן ארוך יותר, בדרך כלל עד 10 שנים ובמקרים חריגים עד 15 שנים.

אפשרות נוספת היא לקחת את ההלוואה דרך אחת מחברות כרטיסי האשראי או מחברה למימון חוץ בנקאי, אך במקרה זה נוכל לקבל הלוואה בסכום נמוך יותר ולרוב לתקופה של עד 5-3 שנים.

ראוי לציין כי תנאי ההלוואה ייקבעו לאחר בדיקת נתוני האשראי שלנו, לכן מומלץ להקפיד על דירוג אשראי (BDI) גבוה.

לפני שאנחנו ממהרים לבחור את ההלוואה כדי לבדוק אפשרויות נוספות בשוק האשראי החוץ בנקאי. כך לדוגמה אנחנו יכולים לקחת הלוואה בריבית אטרקטיבית כנגד כספים שצברנו בקרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל או קרן השתלמות, ויש גם אפשרות להלוואות חברתיות.

למי מתאים הלוואה לסגירת חובות?

שיעור החובות של משקי הבית במדינת ישראל נמצא במגמת עלייה, בעיקר בעשור האחרון. משבר הקורונה גרם לגידול משמעותי בחובות של משקי הבית, ומשפחות ויחידים רבים נאלצו לקחת מספר הלוואות כדי להתמודד עם יוקר המחיה, החזרי המשכנתא שרק הולכים וגדלים וכדומה.

במצב שבו אנחנו מתמודדים עם חובות ההולכים ונערמים, וכאשר החובות שלנו צוברים ריבית דריבית ואנו חשופים לאיומים מההוצאה לפועל, כדאי לפנות ליועצים של פריים על מנת לקבל החלטה פיננסית שקולה ולהחזיר את השליטה לידנו. ההלוואה הייעודית מסייעת לנו לכסות את החובות, ובמקרים מסוימים כדאי לקחת הלוואה גדולה יותר כדי לסגור גם הלוואות קיימות שלקחנו בריבית גבוהה או לשקול איחוד הלוואות.

דגשים חשובים לפני התחייבות להלוואה לסגירת חובות

חובה לשנות דפוסי התנהגות וצרכנות – ההלוואה יכולה לספק לנו שקט כלכלי לתקופה מסוימת, אך אם לא נשנה את דפוסי ההתנהגות והצרכנות שלנו אנחנו ניקלע תוך זמן קצר לחובות חדשים, ובדרך כלל גבוהים יותר. לכן, מומלץ לבצע תכנון פיננסי למשק הבית, לקצץ בהוצאות ולהתנהל נכון מבחינה פיננסית.

מינוס בעו"ש הוא הלוואה לכל דבר – רבים מהישראלים אינם יודעים כי מסגרת האשראי היא סוג של הלוואה לכל דבר ועניין, וכאשר אנחנו נמצאים בחריגה (אוברדרפט) הבנק גובה ריבית דריבית, כלומר ריבית יקרה מאוד. עדיף לקחת הלוואה בריבית נמוכה ואטרקטיבית יותר כדי לסגור את המינוס בבנק ולכסות חובות אחרים.

להפסיק לדחות תשלומים בכרטיסי האשראי – חברות כרטיסי האשראי אינן מחלקות מתנות בחינם, ולמרות שהן מציעות לנו לדחות תשלומים בכרטיס האשראי למעשה זו הלוואה הנושאת ריבית והצמדה, והריבית יקרה מאוד כאשר דוחים את התשלומים.

לא לפחד לנהל מו"מ על גובה הריבית ותנאי ההלוואה – הבנקים וחברות האשראי נתפסים בעינינו כגופים גדולים, חזקים ומאיימים, לכן אין זה פלא כי ישראלים רבים חוששים לנהל מו"מ מול הגוף הפיננסי, וכך הם לוקחים הלוואות יקרות ופחות משתלמות. חשוב לנהל מו"מ מול הגוף הפיננסי ויש לדרוש שיפור בתנאי ההלוואה מאחר שזו הדרך היחידה לחסוך הרבה מאוד כסף בתשלומי ההחזר של ההלוואה.

בגלל הריבית הגבוהה ויוקר המחיה, מומלץ לפנות ליועצים המנוסים של פריים משכנתאות ופיננסים כדי לבצע תכנון פיננסי ולקחת הלוואות או משכנתא להחזר חובות לאחר מכרז ושיפור תנאים באמצעות מו"מ יעיל.

מה היתרונות של הלוואה לסגירת חובות?

• אפשרות לכסות הלוואות פתוחות באמצעות לקיחת הלוואה אחת גדולה וכך מקטינים את ההחזר החודשי.
• קל לעקוב אחר ההחזרים החודשיים של הלוואה אחת.
• ההלוואה מסייעת לנו לסגור חובות ולצאת לדרך כלכלית חדשה.

תמהיל להלוואה לסגירת חובות

אם החלטנו לקחת משכנתא לסגירת חובות עלינו לבנות תמהיל הלוואה בהתאמה אישית, תוך התייחסות ליכולת ההחזר שלנו. בעת בניית התמהיל יש להתייחס למגבלות שבנק ישראל החליט עליהן וכדאי לפזר סיכונים ולבחור לפחות 3-2 מסלולים.

פריים משכנתאות ופיננסים יש ניסיון רב וידע עשיר בהתאמת תמהיל ההלוואה לצורכי הלקוח וליכולת ההחזר שלו. בעזרת המומחים של פריים תחסכו כסף וזמן ותוכלו להנות מתנאי הלוואה נוחים יותר.