איך מחזירים משכנתא של מיליון שקל ולא מתחרטים על כל רגע?
אז לקחנו מיליון שקל – מה עכשיו?!
ברכות! הצטרפתם בגאווה לקבוצת האנשים שלקחו משכנתא של מיליון שקל, וכנראה שגם למועדון "איך לעזאזל מחזירים את זה בלי למכור כליה?". אין ספק שמשכנתא היא אחד הנושאים הכי מסקרנים, הכי מלחיצים והכי בלתי נמנעים בחיים הבוגרים. אבל אל דאגה! כמו כל דבר גדול בחיים, גם ההחזר של מיליון שקל זה משהו שאפשר לנהל, לשלוט בו ואפילו – תחזיקו חזק – לעשות את זה בצורה חכמה!
המספרים שלא מספרים לכם – כמה באמת תשלמו?
בואו נדבר על אחת העובדות הכי חשובות (ושלא מספרים לכם ישר מההתחלה): מיליון שקל במשכנתא זה לא באמת מיליון שקל. למה? כי הריביות והמדדים נכנסים ויש להם דרישות משל עצמם.
- נניח שלקחתם משכנתא ל-30 שנה עם ריבית ממוצעת של 3% – תכינו את עצמכם להחזיר מעל 2 מיליון שקל ולבכות בשקט בלילה
- אם בחרתם בהלוואה קצרה יותר – 20 שנה למשל – ההחזרים החודשיים כמובן יקפצו, אבל תשלמו פחות ריבית בסופו של דבר.
- ריבית פריים? צמודה למדד? קבועה לא צמודה? לכל אחת מהן יש השפעות על כמה תשלמו, ומתי תרגישו שהבנק פחות שותה לכם את הדם.
איך שומרים על שפיות ולא קורסים תחת ההחזרים?
תכנון, תכנון ושוב – תכנון!
כל הטעות הכי קטנה בהחזר המשכנתא יכולה לעלות ביוקר, ולכן הנוסחה להצלחה היא תכנון פיננסי. הנה איך עושים את זה נכון:
- בודקים הכנסות והוצאות: מה באמת אפשר לשלם כל חודש מבלי להיכנס למצב של "לפני המשכנתא היה לנו חיים".
- יועץ משכנתאות: אל תהיו גיבורים – קחו איש מקצוע שיודע לנתח נתונים יותר טוב מכם ולבנות תוכנית החזר שתשרת אתכם.
- קרן השתלמות? כסף פנוי? לפעמים שווה למחזר משכנתא, לקצר תקופה ולהקטין את התשלום הכולל.
שאלות שמטריפות את כולם – ואתם חייבים תשובות!
מה יותר משתלם – החזר חודשי קטן יותר לאורך זמן, או החזר גבוה בתקופה קצרה?
תלוי במצב הכלכלי שלכם – אם אתם מסוגלים לעמוד בהחזרים גבוהים בלי לפגוע באיכות החיים, זה יחסוך לכם ים של כסף בריביות.
האם כדאי להחזיר סכומים גבוהים למשכנתא כשיש בונוס מהעבודה?
לפעמים כן, אבל רק אם נשאר לכם כסף נזיל בצד למצבים בלתי צפויים! אין טעם לשים הכל על המשכנתא ולגלות שאין לכם מספיק לרופא שיניים.
אפשר לשחק עם הריביות והשיטות במהלך תקופת המשכנתא?
בהחלט! הרבה אנשים לא יודעים שאפשר למחזר את המשכנתא באמצע, להתמקח עם הבנק, לשנות מסלול – בקיצור, להיות חדים.
אז איך יוצאים מהסיפור הזה בחיים?
אם יש משהו שלמדנו מכל הסיפור, זה שאף אחד לא רוצה להיות עבד משכנתא, ובטח שלא להסתכל על הדירה בנוסטלגיה כי הכל הולך להחזרים.
- תכננו מראש ובנו החזר שמתאים לכם ולא רק לבנק.
- היו גמישים ואל תתנו לבנק לעשות לכם טריקים בלי לבדוק אם יש משהו משתלם יותר.
- קחו עצות מקצועיות, אבל אל תתנו ליועץ להחליט בשבילכם – אתם הבעלים על הכסף שלכם.
משכנתא של מיליון שקל זה לא עונש – זו הזדמנות לנהל את הכסף שלכם בחוכמה. כשמבינים מה עושים, אפשר אפילו לנצח את השיטה ולחיות עם המשכנתא בשלום. טוב, אולי לא שלום… אבל לפחות הפסקת אש!
