המסע אל בית החלומות הוא אחד המרגשים והמאתגרים ביותר שיש.
הוא מלא בציפיות, בחירות, ולעיתים גם קצת בלבול.
פתאום אתם מוצאים את עצמכם מול שלל מונחים, מסלולים, ואותיות קטנות.
הבנקים מציעים לכם אינסוף אפשרויות.
כל אחת נשמעת מבטיחה, אבל מה באמת מתאים לכם?
איך מנווטים במבוך הזה בלי ללכת לאיבוד, או גרוע מכך, בלי לשלם מחיר יקר על חוסר ידע?
היום אנחנו הולכים לצלול לעומק של אחד המסלולים המרתקים והפחות מובנים בעולם המשכנתאות.
מסלול שיכול להיות גלגל הצלה עבור רבים, או מוקש נסתר עבור אחרים.
היכונו למסע חוויתי אל תוך נבכי הגרייס החלקי: האם זהו הקסם הפיננסי שישנה את חייכם או מלכודת דבש מתוקה מדי?
הגרייס החלקי: מהו הסוד שכולם מדברים עליו (ואף אחד לא באמת מבין)?
דמיינו שאתם קונים מכונית יוקרה.
במקום לשלם את מלוא התשלום החודשי מהרגע הראשון, מישהו מציע לכם הסדר מיוחד.
בחודשים הראשונים, אתם משלמים רק חלק קטן מהתשלום, אולי רק את ה"ריבית" על ההלוואה.
את התשלום המלא, הכולל את החזר הקרן, אתם מתחילים לשלם רק בעוד שנה, שנתיים, או אפילו שלוש.
נשמע טוב מכדי להיות אמיתי?
ובכן, זה בדיוק הרעיון שמאחורי מסלול משכנתא עם גרייס חלקי (או "תקופת חסד" חלקית).
בניגוד לגרייס מלא, שבו אתם לא משלמים כלום במשך תקופה מסוימת (לא ריבית ולא קרן, והריבית רק ממשיכה לצבור חוב), בגרייס חלקי אתם כן משלמים.
אבל מה אתם משלמים?
רק את הריבית.
כן, שמעתם נכון.
הקרן של ההלוואה נשארת כפי שהיא, לא פוחתת, לא עולה, היא פשוט "קפואה" במקום.
רק הריבית על הקרן הזו משולמת מדי חודש.
זה כמו לשלם שכר דירה על הכסף של הבנק, בלי להחזיר את הדירה עצמה.
רק אחרי שתקופת הגרייס מסתיימת, מתחילים באמת להחזיר גם את הקרן וגם את הריבית.
אז למה מישהו בכלל צריך דבר כזה? 3 סיבות מפתיעות!
אתם בטח חושבים לעצמכם, "רגע, אם אני לא מחזיר את הקרן, זה לא פשוט דוחה את הבעיה ומייקר את ההלוואה בסוף?"
שאלה מצוינת, ואתם צודקים חלקית.
אבל ישנם מצבים בחיים שבהם מסלול כזה הוא לא רק נוח, אלא ממש קריטי.
הנה כמה תרחישים קלאסיים שבהם גרייס חלקי יכול להציל את המצב:
- ההכנסה העתידית בדרך, אבל לא הגיעה עדיין: דמיינו שאתם סטודנטים לרפואה עתידיים, שיודעים שבעוד שנתיים תהיו רופאים עם משכורת שמנה. או שאתם בתחילת דרככם המקצועית וצפוי לכם קידום משמעותי. הגרייס החלקי מאפשר לכם לרכוש נכס כבר היום, עם תשלומים חודשיים נמוכים מאוד, עד שההכנסה שלכם תעלה ותוכלו לעמוד בתשלום המלא בקלות. זה כמו להזמין מנה במסעדה ולשלם עליה כשיגיע הצ'ק הגדול.
- משפרי דיור מתוכננים: אתם מוכרים דירה קיימת וקונים חדשה, אבל אין לכם תאריכי חפיפה מושלמים? הדירה הישנה עוד לא נמכרה, ואתם כבר צריכים לשלם על החדשה? גרייס חלקי מאפשר לכם לשלם תשלום נמוך על המשכנתא החדשה, ולהימנע ממעמסה כפולה של שתי משכנתאות מלאות, עד שתתקבל התמורה ממכירת הדירה הישנה. זהו גשר פיננסי מעולה.
- תקופה מאתגרת אך זמנית: אולי אתם יוצאים לחופשת לידה, או לוקחים שנת שבתון ללימודים, או סתם עוברים תקופה שבה ההכנסה קצת פחות יציבה. הגרייס החלקי יכול לתת לכם אוויר לנשימה, להוריד את הלחץ הכלכלי, ולדעת שאתם עומדים בהתחייבויות שלכם בלי לקרוס, עד שהעניינים יחזרו למסלולם הרגיל.
שאלות ותשובות מהירות: קוראים שואלים, אנחנו עונים (בלי לדפוק חשבון!)
ש: האם גרייס חלקי משתלם יותר מגרייס מלא?
ת: ובכן, כמעט תמיד כן! בגרייס חלקי אתם משלמים לפחות את הריבית, מה שאומר שהחוב שלכם לא תופח. בגרייס מלא, הריבית מצטברת על הקרן ואתם פשוט מגדילים את החוב בלי לשים לב. בסוף הדרך, זה הופך להיות הרבה יותר יקר. אז אם אתם חייבים "הפסקה" מהתשלומים, גרייס חלקי עדיף על פני גרייס מלא.
ש: כמה זמן אפשר לקחת גרייס חלקי?
ת: זה משתנה מבנק לבנק, וממסלול למסלול. בדרך כלל, מדובר על תקופות של שנה עד שלוש שנים, ולעיתים רחוקות יותר גם יותר מכך. תמיד מומלץ לבדוק את התנאים הספציפיים עם הבנק או עם יועץ משכנתאות מומחה.
ש: האם אפשר לקחת גרייס חלקי על כל מסלולי המשכנתא?
ת: לא בהכרח. לרוב, הגרייס החלקי מוצע על מסלולים עם ריבית משתנה או פריים, ולעיתים גם קבועה לא צמודה. חשוב לוודא עם הגורם המלווה אילו מסלולים מאפשרים גרייס חלקי לפני שאתם בונים על זה.
הצד הפחות זוהר של הגרייס: 2 דברים שאתם חייבים לדעת לפני שאתם קופצים למים!
אף ורד אינו חף מקוצים, וגם הגרייס החלקי, למרות יתרונותיו המפתים, טומן בחובו כמה שיקולים שכדאי להכיר.
הבנה שלהם היא המפתח לשימוש נבון ולא להתקעות בבוץ הפיננסי.
- המחיר הכולל: המלכודת המתוקה של הדחייה.כשאתם דוחים את תשלומי הקרן, אתם בעצם משאירים את הקרן שלכם "פתוחה" לתקופה ארוכה יותר.
המשמעות היא שעל אותה קרן, הבנק ימשיך לגבות מכם ריבית למשך זמן רב יותר.
בטווח הארוך, סך הריביות שתשלמו עלול להיות גבוה יותר מאשר במסלול רגיל.
לכן, תקופת הגרייס, גם אם היא נוחה בטווח הקצר, יכולה לייקר את העסקה הכוללת.
חשוב להבין את ההשפעה הזו ולתכנן בהתאם.
זה לא "חיסכון", אלא יותר "הקלה זמנית". - קפיצת התשלום: התנגשות המציאות אחרי תקופת החסד.כשתקופת הגרייס מסתיימת, אתם עוברים מתשלום נמוך (ריבית בלבד) לתשלום מלא (ריבית + קרן).
הקפיצה הזו בתשלום החודשי יכולה להיות משמעותית מאוד.
אם לא נערכים אליה מראש, היא עלולה להוביל לקשיים כלכליים.
זה כמו לרוץ מרתון ובאמצע הדרך מישהו אומר לכם "עכשיו תתחילו לרוץ מהר יותר, תודה".
חייבים להיות מוכנים נפשית ופיננסית לרגע הזה.
תכנון חכם למסלול גרייס חלקי: 4 כללי אצבע שישמרו עליכם!
אז איך מנצלים את הגרייס החלקי בצורה נכונה ומבטיחים שהוא יעבוד בשבילכם, ולא נגדכם?
הנה כמה טיפים פרקטיים ששוברים את המיתוסים ועושים סדר בראש:
- הגדירו יעד ברור: למה אתם צריכים את הגרייס הזה? האם יש לכם ציפייה לשינוי בהכנסה? למכירת נכס? אם אתם לוקחים גרייס "סתם", כי זה נשמע נוח, אתם עלולים לשלם על כך ביוקר בהמשך הדרך. תכנון הוא שם המשחק.
- תכננו את "היום שאחרי": עוד לפני שאתם לוקחים את הגרייס, תדעו בדיוק איך תתמודדו עם התשלום המלא כשהוא יגיע. האם תהיה לכם הכנסה גבוהה יותר? האם תהיו מסוגלים למחזר את המשכנתא בתנאים טובים יותר? האם יש לכם תוכנית חיסכון שתגבה אתכם? אל תחכו לרגע האחרון!
- הגרייס אינו פתרון קסם לחובות: אם אתם נמצאים במצב כלכלי קשה כיום, והכנסה יציבה אינה נראית באופק, גרייס חלקי עלול להחמיר את המצב בטווח הארוך. במקרים כאלה, אולי עדיף לבחון פתרונות אחרים או לדחות את רכישת הנכס.
- היעזרו במומחים: העולם הפיננסי הוא מורכב. גם כשיש לכם הבנה בסיסית, יועץ משכנתאות מנוסה יכול לנתח את מצבכם האישי, להבין את הצרכים הייחודיים שלכם, ולבנות עבורכם תמהיל משכנתא אופטימלי שכולל או לא כולל גרייס חלקי, בהתאם ליכולות ולשאיפות שלכם. הניסיון והידע שלהם שווים זהב.
עוד כמה שאלות שפשוט חייבים לפתור לפני שמתקדמים!
ש: האם אפשר לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר אחרי גרייס חלקי?
ת: בהחלט! תמיד אפשר לפרוע חלק מהקרן או את כולה, בכפוף לתנאי הסכם המשכנתא ולעמלות פירעון מוקדם (אם ישנן). אם ההכנסה שלכם עלתה משמעותית, או שקיבלתם כספים בלתי צפויים, פירעון מוקדם הוא דרך מצוינת לצמצם את הריביות העתידיות.
ש: האם בנקים אוהבים לתת גרייס חלקי?
ת: בנקים רואים בגרייס חלקי כלי שמאפשר להם להגמיש את תנאי המשכנתא ללקוחות, ובכך להנגיש את עולם הדיור ליותר אנשים. הם גם מרוויחים ריבית גבוהה יותר לאורך זמן. לכן, לרוב, הם לא "שונאים" את זה, אבל תמיד יבדקו היטב את כושר ההחזר שלכם גם לאחר תקופת הגרייס.
ש: מה ההבדל העיקרי בין גרייס חלקי ל"בלון"?
ת: שאלה מצוינת! בגרייס חלקי, כאמור, משלמים ריבית בלבד. ב"בלון" (או "גישור"), אתם לא משלמים קרן בכלל, ולרוב גם לא ריבית (אם כי יש גם בלוני ריבית). בבלון, כל הסכום – קרן וריבית – נפרע בתשלום אחד גדול בסוף התקופה. בלון זה כמו "הלוואה לכל מטרה" שמשולבת במשכנתא, והוא מתאים למי שיש לו סכום כסף גדול שיגיע בזמן מסוים (למשל, קרן השתלמות, ירושה, מכירת נכס). הגרייס, לעומת זאת, מתאים יותר למי שרוצה להוריד את התשלום החודשי בתקופה מסוימת ולפרוס את היתרה על פני שנים.
הריקוד המורכב בין הרצון לבין המציאות: איך בוחרים נכון?
עולם המשכנתאות הוא כמו מגרש משחקים ענק, עם אינסוף אפשרויות לולאות ומסלולים.
הגרייס החלקי הוא רק אחד מהכלים בתיבת הכלים הזו, כלי חזק ושימושי, אבל כמו כל כלי, הוא דורש מיומנות והבנה כדי להשתמש בו נכון.
ההחלטה אם לשלב אותו בתמהיל המשכנתא שלכם צריכה להיות מושכלת, מבוססת נתונים, ובעיקר – מותאמת באופן אישי למצבכם הפיננסי ולתוכניות העתידיות שלכם.
אל תתפתו לפתרונות קלים או להבטחות שווא.
בחנו את היתרונות מול החסרונות, העריכו את יכולת ההחזר העתידית שלכם, ואל תחששו לבקש עזרה.
בסופו של דבר, המטרה היא אחת: להגיע לבית שלכם בבטחה, בשלווה, ועם משכנתא שאתם יכולים לישון איתה טוב בלילה.
וכשזה קורה, זה פשוט תענוג!
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ לכל סוגי המשכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
