חלמתם פעם על דירה משלכם? בוודאי שכן. כולנו חולמים. אבל רגע. נתקעתם במכשול המפורסם מכל? ההון העצמי? אל דאגה. אתם ממש לא לבד. במשך שנים, זו הייתה נקודת התורפה. נקודת הכשל. כזו שמנפצת חלומות. שגורמת לרבים לוותר עוד לפני שהתחילו. אבל מה אם נספר לכם שיש סוד? סוד שאף אחד לא רצה שתדעו. בטח לא הבנקאי שלכם. יש דרך אחרת. דרך שלא דורשת מכם מיליונים מראש. דרך חכמה. דרך שפותחת דלתות. דלתות שבכלל לא ידעתם שקיימות. דלתות שמובילות היישר לבית משלכם. ללא "משקל" ההון העצמי. נשמע דמיוני? אולי. אבל לפעמים המציאות עולה על כל דמיון. בואו נצא למסע. מסע קצר ומרתק. כזה שבסופו תבינו הכל. ממש הכל. ותהיו צעד אחד קרוב יותר לבית חלומותיכם. מוכנים לגלות את הקלף המנצח?
המיתוס שהשתנה: האם באמת צריך הון עצמי כדי לקנות בית?
ההון העצמי: מה זה בכלל ולמה כולם מדברים עליו?
בואו נדבר רגע על הפיל שבחדר. ההון העצמי. זהו בעצם הכסף שאתם מביאים מהבית. כן, ממש כך. מהחסכונות שלכם. מהמתנות שקיבלתם. מכל מקור אחר שאינו הלוואה. הבנקים, יצורים זהירים שכמותם, תמיד העדיפו לראות שיש לכם "עור בים". שאתם מכניסים חלק משמעותי מהמחיר של הדירה מכיסכם. למה? כי זה מפחית את הסיכון שלהם. אם חלילה לא תוכלו להחזיר את המשכנתא, הם יודעים שיש לכם השקעה משלכם. וזה, מבחינתם, איתות חיובי. בטח שמעתם על הדרישה ל-25% או 30% הון עצמי. זה היה הכלל הבלתי כתוב. כמעט חוק. אבל מה אם נגיד לכם שהכללים השתנו? שהעולם התקדם? ושכבר לא צריך לשבור קופת חיסכון של דורות כדי להיכנס לבית?
פעם בבנק, היום כבר לא? הדרך החדשה להגשמת חלום.
פעם, העולם היה פשוט יותר. או לפחות נדמה לנו כך. הייתם הולכים לבנק שלכם. מבקשים משכנתא. מראים להם את ההון העצמי. ואם הכל הסתדר, הייתם מקבלים. פשוט. נכון? אבל מה קורה כשאין את ההון העצמי הזה? או כשמדובר בסכום שפשוט לא מצליחים לגייס? האם החלום נגוז? ובכן, זהו אחד מהסודות הגדולים ביותר ששוק הנדל"ן המודרני טומן בחובו. עולם המשכנתאות לא נשאר במקום. הוא התפתח. צמח. והיום, יש שחקנים חדשים על המגרש. שחקנים שמציעים פתרונות יצירתיים. פתרונות שבנקאי "של פעם" היה מתקשה להאמין בהם. פתרונות שמאפשרים לכם להגשים את חלום הדירה, גם כשאין לכם את אותו הון עצמי "נדרש". נשמע מרגש? חכו שתשמעו את כל הפרטים.
מהי משכנתא חוץ בנקאית ולמה היא הפכה לכל כך "חמה"?
ברוכים הבאים לעולם האפשרויות: הבנקים הם רק ההתחלה!
אז מהי בעצם אותה "משכנתא חוץ בנקאית"? תחשבו על זה ככה: הבנקים הם כמו המסעדה המוכרת והוותיקה בשכונה. כולם מכירים אותה. כולם הולכים לשם. אבל לצדה, צמחו בשנים האחרונות מסעדות חדשות. מעניינות. כאלה שמציעות תפריט שונה. חוויה אחרת. בדיוק כך גם בעולם המשכנתאות. משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא שאתם מקבלים מגופים פיננסיים שאינם בנקים. מדובר בחברות אשראי. בחברות ביטוח גדולות. בקרנות השקעה פרטיות. בגופים מוסדיים חזקים. הם לא כפופים לכללים הנוקשים של בנק ישראל באותה מידה, לפחות לא בכל הנוגע להון עצמי, והם יכולים להיות הרבה יותר גמישים. הרבה יותר יצירתיים. הרבה יותר פתוחים לשמוע את הסיפור שלכם. וזה, חברים, משנה את כללי המשחק.
- גמישות תפעולית: גופים חוץ בנקאיים יכולים להתאים את תנאי המשכנתא לצרכים הספציפיים שלכם. הם מסתכלים על התמונה הרחבה.
- פחות בירוקרטיה: לעיתים קרובות, התהליך מהיר ופשוט יותר מול גורמים חוץ בנקאיים. פחות ניירת, יותר עשייה.
- פתרונות יצירתיים: כשהבנק רואה רק את מה שכתוב בשחור על גבי לבן, הגופים החוץ בנקאיים מחפשים את הפתרון שיעבוד בשבילכם. גם אם הוא קצת מחוץ לקופסה.
כשאין הון עצמי: איך זה עובד בפועל ומה הקאצ'?
אז איך בדיוק אפשר לקבל משכנתא כשאין את ההון העצמי הנדרש? זו השאלה שמעסיקה את כולם. וזו גם התשובה המרתקת. גופים חוץ בנקאיים, בניגוד לבנקים, יכולים להציע מימון באחוזי מימון גבוהים יותר. כלומר, הם מוכנים לממן לכם אחוז גדול יותר ממחיר הנכס. במקרים מסוימים, גם עד 100% מימון. כן, קראתם נכון. 100%. אבל אל תחשבו לרגע שזה "בחינם" או שאין לכך השלכות. יש לכך מחיר. זה כמו לקחת הלוואה על הלוואה, אבל בצורה חכמה ומסודרת. לרוב, הריביות יהיו גבוהות יותר מאשר במשכנתא בנקאית רגילה. למה? כי הם לוקחים סיכון גדול יותר. זו המשוואה הפשוטה של עולם הפיננסים. סיכון גבוה יותר = תשואה (או ריבית) גבוהה יותר. אבל אם זה מה שמאפשר לכם להיכנס לדירה, לעיתים קרובות, זה שווה את זה. במיוחד אם מדובר בפתרון ביניים, עד שתוכלו לגייס את ההון העצמי ולהתמנף מחדש.
שאלות ותשובות:
-
ש: האם משכנתא חוץ בנקאית היא תמיד פתרון יקר יותר?
ת: לרוב, הריביות במשכנתאות חוץ בנקאיות יהיו גבוהות יותר מאלה שבבנק. אך לא תמיד מדובר בהפרשים דרמטיים. חשוב לבחון כל מקרה לגופו ולהבין את המחיר הכולל. לפעמים, העלות הנוספת שווה את האפשרות לרכוש נכס עכשיו, במקום לחכות שנים.
-
ש: אילו גופים מציעים משכנתא חוץ בנקאית?
ת: מגוון רחב של גופים, ביניהם חברות אשראי גדולות, חברות ביטוח מובילות, קרנות השקעה המתמחות בנדל"ן וגופים מוסדיים נוספים. השוק מתפתח כל הזמן ומציע עוד ועוד אופציות.
הסיכון, הסיכוי והטיפים שישנו לכם את הכל: 7 דברים שחייבים לדעת!
"ללא הון עצמי" – האם זו מתנה מהשמיים או שיש כאן אותיות קטנות?
האפשרות לרכוש דירה ללא הון עצמי נשמעת כמו חלום. ואכן, במובנים רבים היא כזו. אבל כמו כל חלום מתוק, חשוב לוודא שהוא לא הופך לסיוט. כשמדברים על "ללא הון עצמי", מדברים על קפיצת מדרגה מבחינת רמת המינוף. זהו אומר שאתם לוקחים על עצמכם סיכון פיננסי גדול יותר, וזה בסדר גמור, כל עוד אתם מבינים את המשמעות. האותיות הקטנות? הן בעיקר מתבטאות בריבית. גופים חוץ בנקאיים, כאמור, ייקחו לרוב ריבית גבוהה יותר. לכן, חשוב לבדוק את כל הפרטים: את גובה ההחזר החודשי. את תקופת ההלוואה. את כל העמלות הנלוות. כל אלה מצטברים לסכום משמעותי. אבל היי, הכל בחיים זה עניין של מחיר. אם המחיר הזה פותח לכם את הדלת לבית משלכם, ייתכן וזה המחיר הנכון לשלם.
מאיפה הכסף מגיע? הכירו את השחקנים החדשים על המגרש.
הבנקים הם כבר לא השחקנים היחידים בעיר. השוק השתנה. ובגדול. אז מי הם אותם "שחקנים חדשים" שמציעים לכם מימון ללא הון עצמי? מדובר בחברות ביטוח ענקיות, כאלה שמנהלות מיליארדים. בקרנות אשראי חוץ בנקאיות שהתמחו במתן פתרונות מימון מורכבים. בחברות השקעה שזיהו את הצורך הגדול בשוק. כל אחד מהגופים הללו פועל תחת רגולציה קפדנית, אך עם גמישות מסוימת שמאפשרת להם להציע מוצרים ייחודיים. הם רואים את הפוטנציאל בלקוחות שהבנק מסרב להם. הם מוכנים לקחת סיכון מחושב, תמורת תשואה הולמת. חשוב לדעת שחלק מהגופים הללו הם שחקנים ותיקים ואמינים בעולם הפיננסי, והם מהווים אלטרנטיבה לגיטימית וחזקה לבנקים.
לבחור בחוכמה: איך לא ליפול בפח של הצעות מפתות מדי?
כמו בכל שוק, גם כאן יש מגוון רחב של הצעות. חלקן מצוינות, חלקן פחות. חלקן אולי נשמעות טוב מדי בשביל להיות אמיתיות. וזה בדיוק המקום שבו אתם חייבים להיות חדים. לא לרוץ על ההצעה הראשונה שנשמעת מבטיחה. לערוך סקר שוק. להשוות תנאים. לבחון את הריביות. את העמלות. את ההחזרים החודשיים. את הקנסות על פירעון מוקדם (כן, גם זה קיים). בדיוק כמו שאתם לא קונים רכב בלי לבדוק אותו מכל הכיוונים, כך גם כאן. אל תתפשרו. תשוו. תבדקו. תשכילו. ובעיקר, תבינו בדיוק על מה אתם חותמים. וזה המקום שבו מומחים נכנסים לתמונה. מישהו שיודע לקרוא את האותיות הקטנות בשבילכם.
שאלות ותשובות:
-
ש: האם גופים חוץ בנקאיים כפופים לרגולציה?
ת: בהחלט. כל הגופים המורשים להעניק אשראי בישראל, ובכללם אלה המציעים משכנתאות חוץ בנקאיות, כפופים לרגולציה של בנק ישראל ו/או רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. זה מבטיח שהם פועלים תחת פיקוח ועומדים בסטנדרטים מסוימים.
-
ש: האם אוכל לקבל משכנתא חוץ בנקאית אם יש לי דירוג אשראי נמוך?
ת: זה תלוי. לגופים חוץ בנקאיים יש גמישות רבה יותר, והם עשויים לבחון את בקשתכם באופן פרטני, תוך התחשבות בנסיבות ובפוטנציאל ההחזר שלכם. ייתכן שידרשו בטחונות נוספים או ערבים. חשוב להתייעץ עם גורם מקצועי שיבחן את המצב הספציפי שלכם.
הריביות וההחזרים: האם זה באמת משתלם לטווח הארוך?
השאלה הזו היא לב ליבו של העניין. ואין תשובה אחת שמתאימה לכולם. זה כמו לשאול האם קניית רכב יוקרה משתלמת. זה תלוי במי אתם. ומה היכולות שלכם. ככלל, משכנתא ללא הון עצמי תהיה יקרה יותר בטווח הארוך, וזה טבעי. אתם משלמים "פרמיית סיכון" על כך שהגוף המלווה לוקח על עצמו סיכון גדול יותר. אבל מהו "טווח ארוך"? עבור חלק מהאנשים, הכניסה לדירה עכשיו, גם במחיר ריבית גבוהה יותר, היא השקעה משתלמת. זו יכולה להיות הזדמנות להיכנס לשוק הנדל"ן העולה. זו יכולה להיות דרך להפסיק לשלם שכר דירה. זו יכולה להיות קפיצת מדרגה מבחינה אישית וכלכלית. במקרים רבים, משכנתא חוץ בנקאית היא פתרון גשר. פתרון ביניים. שמאפשר לכם להיכנס לבית, ובהמשך, לאחר שצברתם הון עצמי או שיפרתם את מצבכם הפיננסי, תוכלו למחזר את המשכנתא בתנאים טובים יותר. זו אסטרטגיה חכמה למי שיודע לנהל אותה.
"פריים משכנתאות": המפתח שלכם לעולם המשכנתאות – גם בלי הון עצמי?
למה דווקא אנחנו? הניסיון שמדבר בשטח.
אז איפה אנחנו נכנסים לתמונה? ב"פריים משכנתאות", הכל התחיל אי שם בשנת 2006. כן, לפני יותר מ-17 שנה. המטרה הייתה פשוטה: להעניק כתובת מקצועית ואובייקטיבית ללקוחות שעומדים בפני אחת ההחלטות החשובות בחייהם – רכישת בית. אנחנו לא סתם יועצים. אנחנו אלה שבמשך השנים הצלחנו להקים ולבסס בית (כן כן אנחנו יודעים, משחק מילים, אבל הוא פשוט נכון) ללקוחותינו. מקום שבו הם מרגישים בטוחים. מקבלים את השירות הטוב ביותר בארץ. אנחנו לא רק מוצאים לכם משכנתא. אנחנו בונים לכם תוכנית. אסטרטגיה. מפה דרכים שתביא אתכם ליעד. כיום אנחנו אחת מהחברות המובילות בשוק. לא במקרה. הניסיון שלנו בעולם המורכב של המשכנתאות – הבנקאיות והחוץ בנקאיות כאחד – מאפשר לנו לראות את התמונה המלאה. להבין את האותיות הקטנות. ולמצוא את הפתרון המושלם עבורכם, גם כשנדמה שאין פתרון בכלל.
3 צעדים פשוטים בדרך למשכנתא החוץ בנקאית שלכם: איך זה עובד?
נשמע מורכב? אנחנו כאן כדי לפשט לכם את התהליך. אצלנו, הדרך למשכנתא חוץ בנקאית אפשרית מתחלקת לכמה שלבים עיקריים:
- פגישת היכרות והבנת הצרכים: קודם כל, אנחנו רוצים להכיר אתכם. לשמוע את הסיפור שלכם. להבין את המצב הפיננסי הנוכחי. את היעדים שלכם. מה הדירה שאתם חולמים עליה? מה הסכום שאתם צריכים? וכמובן, מה מצב ההון העצמי שלכם. בשיחה פתוחה וכנה, אנחנו בונים את התשתית.
- בניית תוכנית אסטרטגית והצגת אפשרויות: לאחר שהבנו את התמונה המלאה, הצוות המומחה שלנו ינתח את הנתונים. יבדוק את כל האפשרויות הקיימות בשוק החוץ בנקאי. אנחנו עובדים עם כל הגופים המובילים. אנחנו יודעים איפה למצוא את ההצעות הטובות ביותר עבורכם. נציג לכם תוכנית מסודרת. נסביר את היתרונות והחסרונות של כל אופציה. בשפה ברורה. ללא "בנקאית".
- ליווי צמוד עד לקבלת המשכנתא: מרגע שבחרתם את המסלול המתאים לכם, אנחנו איתכם בכל צעד ושעל. מטפלים בכל הבירוקרטיה. מנהלים את המשא ומתן מול הגופים המלווים. מוודאים שאתם מקבלים את התנאים הטובים ביותר. ובסופו של דבר, דואגים שהכסף יגיע לחשבון שלכם. ושתקבלו את מפתח לבית החלומות. פשוט, יעיל, ומקצועי.
שאלות ותשובות:
-
ש: כמה זמן לוקח לקבל משכנתא חוץ בנקאית?
ת: התהליך מהיר יותר בדרך כלל ממשכנתא בנקאית. לרוב, תוך מספר שבועות מרגע הגשת כל המסמכים הרלוונטיים, ניתן לקבל אישור עקרוני ואף להשלים את התהליך.
-
ש: מה קורה אם אני לא עומד בתשלומים?
ת: כמו בכל הלוואה, אי עמידה בתשלומים עלולה לגרור סנקציות. חשוב להיות מציאותיים ביכולת ההחזר ולבחור מסלול שמתאים לכם. עם זאת, במקרים של קושי, תמיד מומלץ ליצור קשר עם הגוף המלווה ועם יועץ המשכנתאות כדי לבחון פתרונות אפשריים.
הדרך שלכם לבית חלומות: מה הלאה?
אז הנה זה. הסוד נחשף. האפשרות לרכוש דירה בישראל, גם ללא הון עצמי משמעותי, היא כבר לא חלום רחוק. היא מציאות. מציאות שדורשת הבנה. מומחיות. וליווי מקצועי. זהו עולם שופע אפשרויות, אבל גם כזה שיש בו מוקשים. גופים חוץ בנקאיים מציעים גמישות אדירה, מסלולים יצירתיים, וכתובת למי שהבנקים סגרו בפניו את הדלת. הם מאפשרים לכם להצטרף למועדון הנחשק של בעלי הדירות. להפסיק לשלם שכירות ולהתחיל לבנות נכס לעתיד. זהו צעד משמעותי. צעד שמשנה חיים. צעד שדורש מחשבה מעמיקה ובחירה מושכלת. הדרך לבית משלכם לא חייבת להיות רצופת מכשולים בלתי עבירים. לפעמים, כל מה שצריך זה מישהו שיאיר את הדרך. שיראה לכם את השבילים הנסתרים. שיעמוד לצידכם. אנחנו כאן בדיוק בשביל זה. כדי להפוך את הלא יאומן לאפשרי. כדי שתגיעו לבית משלכם בדרך הבטוחה והנכונה ביותר עבורכם. ללא פשרות, ועם חיוך.
שאלות ותשובות:
-
ש: האם אפשר למחזר משכנתא חוץ בנקאית בעתיד?
ת: כן, בהחלט. כמו משכנתאות בנקאיות, גם משכנתאות חוץ בנקאיות ניתנות למחזור. זהו לעיתים קרובות אסטרטגיה חכמה. לאחר שצברתם הון עצמי או שיפרתם את מצבכם הפיננסי, תוכלו לבחון את האפשרות למחזר את המשכנתא לתנאים טובים יותר, אולי אפילו בבנק מסחרי.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
