איך לקחת משכנתא בלי לאבד את השפיות?
משכנתא – המילה שגורמת לכולנו להרגיש קצת חנוקים
הכנתם לעצמכם כוס קפה, התיישבתם רגע לנוח, ואז… נזכרתם שאתם צריכים לקחת משכנתא. זה הרגע שבו הלב מתחיל לדפוק, הנתונים מציפים את הראש, ואתם אומרים לעצמכם: למה לא זכיתי בלוטו ונמנעתי מכל זה?
בואו נהיה כנים – בעולם המושגים הפיננסיים, אין הרבה מונחים שגורמים לנו להבין כמה אנחנו לא מבינים כלום כמו המילה "משכנתא". למי יש כוח לחשב ריביות, מסלולים ושיעורי החזר? אז בדיוק בשביל זה אנחנו כאן – כדי לפשט את העניינים ולגרום לזה לפחות להרגיש כמו שיעור מתמטיקה בכיתה ט'.
מה זה בעצם משכנתא ולמה אנחנו כולנו תקועים איתה?
משכנתא היא בעצם הלוואה בסכום ענק (שלעיתים נראה בלתי נתפס), שבעזרתה אנחנו רוכשים דירה ומשלמים עליה לאורך שנים. משכנתא היא אולי אחת ההחלטות הכלכליות החשובות של חייכם, ולכן חשוב לבחור נכון. אבל איך בוחרים נכון? אה, שמחים ששאלתם!
המסלולים שישנו לכם את החיים (לטובה או לרעה)
- משכנתא בריבית פריים – מחושבת לפי ריבית בנק ישראל עם תוספת קטנה (או שלא כל כך קטנה). משתנה כל הזמן בהתאם לכלכלה ולהחלטות של נגידי הבנק.
- משכנתא בריבית קבועה – אתם יודעים בדיוק כמה משלמים בכל חודש, אבל מצד שני לא נהנים מירידות ריבית (אם יש כאלה).
- משכנתא צמודת מדד – כאן נוצר הקסם שבו ההחזר החודשי משתנה כל הזמן, לפי הקצב שבו המחירים עולים (או לעיתים נדירות – יורדים).
- מסלול משולב – כי למה לא לסבך את העניינים? לפעמים כדאי לשלב סוגי ריביות ומסלולים כדי להקטין סיכונים.
איך לבחור את המסלול הנכון לכם?
מומלץ לבדוק כמה כסף אתם יכולים להחזיר בכל חודש בלי להתחיל לאכול אורז וקוטג' בלבד. בנוסף, תכננו קדימה: האם אתם מצפים להכנסות גבוהות יותר בעתיד? שינויים כלכליים עשויים להשפיע על כמה שתשלמו בהמשך.
כמה באמת אפשר לקחת במשכנתא?
זה תלוי בכמה גורמים כמו גובה ההכנסה שלכם, היסטוריית האשראי, ההון העצמי שהבאתם מהבית ועוד.
אבל רגע, שאלה קלאסית! האם כדאי לקחת את כל הסכום שהבנק מוכן לתת? התשובה הקצרה: ממש לא בטוח. התשובה הארוכה: הכל תלוי בחישוב נכון של כמה תוכלו להחזיר בלי להגיע למצב שאתם ממתינים לבואו של גלגל ההצלה מההורים.
מה עוד מחכה לכם בדרך? (רמז: הרבה טפסים)
- אישור עקרוני – מסמך שבו הבנק אומר "סבבה, נראה מעניין, בואו נראה אם יש לכם סיכוי באמת".
- בדיקות שמאות – הבנק רוצה לוודא שהוא באמת משלם על נכס ששווה את זה.
- בטחונות – הבנק צריך ערבויות שיבטיחו שהכסף יחזור אליו. הגיוני, לא?
שאלות בוערות – הנה כמה שאנחנו בטוחים ששאלתם את עצמכם
ש: האם אפשר לקחת משכנתא גם בלי הון עצמי?
ת: תיאורטית? אולי. מעשית? כמעט בלתי אפשרי, אלא אם כן יש לכם בטוחות ממש טובות או הורים עם כיסים עמוקים.
ש: מהי תקופת ההחזר הממוצעת למשכנתא?
ת: בדרך כלל נעה בין 20 ל-30 שנה. בקיצור, מסלול מרתון.
ש: האם ניתן למחזר משכנתא?
ת: כן! מחזור משכנתא זה כמו לשפר עסקה קיימת אם התנאים בשוק נהיים טובים יותר. יכול לחסוך לכם כסף.
ש: האם משכנתא זה רק לדירות?
ת: ממש לא. ניתן לקחת משכנתאות גם לנכסים מסחריים, מגרשים ועוד.
ש: האם אפשר לגרום לכך שהבנק יאהב אותי וייתן לי ריבית טובה יותר?
ת: בהחלט! פרופיל אשראי טוב, הכנסה יציבה ומיקוח חכם יכולים לשפר את תנאי המשכנתא שלכם.
הטיפים שכדאי לזכור (נשבעים, זה יחסוך לכם אלפי שקלים!)
- אל תקבלו החלטות פזיזות – משכנתא זה לא משהו שחותמים עליו בלי לבדוק.
- תשוו הצעות מבנקים שונים – זה לא שוק, אבל אפשר להתמקח.
- תדאגו לשמור על תקציב שפוי – אל תיכנסו להתחייבות גדולה יותר ממה שתוכלו להרשות לעצמכם.
- בדקו היטב את תנאי הפרעון המוקדם – לפעמים החופש לגלגל את המשכנתא בקלות הוא קריטי.
לסיכום, לא חייבים לאבד את הראש
אז נכון, לקחת משכנתא זה לא בדיוק החלק הכי מרגש בחיים, אבל זה לגמרי אפשרי לעשות את זה נכון. תחשבו על זה כמו משחק אסטרטגיה שבו הקלף המנצח הוא היכולת שלכם להבין בדיוק על מה אתם חותמים
