בנק ישראל עדכן לאחרונה כי החל מסוף אוגוסט 2022 תיכנס לתוקף רפורמה חדשה בתחום המשכנתאות אשר נועדה לחייב את הבנקים להציג ללקוחות 3 מסלולי משכנתאות זהים. המטרה המרכזית של הרפורמה החדשה היא להגביר שקיפות ולהקל על נוטלי המשכנתא לבצע השוואות בין הצעות הבנקים. יחד עם זאת, הרפורמה החדשה קובעת כי הבנקים ויועצי המשכנתאות יכולים לכוון את הלקוחות למסלול משכנתא רביעי, כלומר בניית תמהיל משכנתא באופן חופשי ובהתאמה אישית לצורכי ולמאפייני הלווה.
הרפורמה החדשה מגבירה את שקיפות המידע ללקוחות הבנקים, היא נועדה לשפר את סביבת התחרות בשוק המשכנתאות בישראל, ובמסגרת הרפורמה נקבעו צעדים שונים שנועדו להקל על הלווים בתהליך המאתגר של לקיחת משכנתא או מחזור הלוואת משכנתא קיימת. לאחר כניסתה של הרפורמה לתוקף, ניתן להגיש בקשה מסודרת כדי לקבל הצעה למשכנתא באופן מהיר ונוח יותר, וכך הלקוחות יכולים להבין בנוחות את תנאי ההלוואה שהבנק הציע להם, להשוות באופן מושכל ובקלות את ההצעות של הבנקים למשכנתאות ולקבל החלטות טובות ונכונות יותר.
למעשה, הרפורמה החדשה בשוק המשכנתאות מגבירה את כוח המיקוח של יועצי המשכנתאות הפרטיים, מאחר והבנקים חייבים להציע 3 תמהילים זהים וגנריים. בעזרת יועצי משכנתאות מנוסים ניתן לבנות תמהיל משכנתא רביעי המותאם באופן אישי ליכולת ההחזר של הלווה ולמאפייניו ולצרכיו הייחודיים. יש לציין כי מסלולי המשכנתא הזהים לא נחשבים כמשתלמים ביותר עבור רוב לוקחי המשכנתאות, ויועצי המשכנתאות של הבנקים מציעים תמהיל רביעי המשרת בעיקר את האינטרסים של המעסיק שלהם, לכן מומלץ לפנות למומחים של פריים משכנתאות.
ללא ספק רפורמת המשכנתאות החדשה של בנק ישראל באה לטובת הלווים ומגבירה את כוח המיקוח של יועצי המשכנתאות הפרטיים. לכן, יותר מתמיד כדאי לבחור חברת ייעוץ משכנתאות מובילה ולבנות תמהיל מותאם אישית המאפשר לחסוך הרבה מאוד כסף ולמזער סיכונים. אם אתם מחפשים יועץ משכנתאות מקצועי, מנוסה, יעיל ואמין – הגעתם למקום הנכון. היועצים המנוסים של פריים משכנתאות עומדים לשירותכם ויסייעו לכם לקחת משכנתא בתנאים מועדפים ואופטימליים!
3 מסלול משכנתא גנריים
כאמור, הרפורמה החדשה בשוק המשכנתאות בישראל מחייבת את הבנקים להציג בפני הלווים 3 תמהילי הלוואה גנריים. בנוסף, הבנקים נדרשים לשלוח אישור עקרוני מקוון תוך 5 ימי עסקים בלבד. הרפורמה החדשה יוצרת בלבול בקרב נוטלי המשכנתאות מאחר והיועץ בבנק מציג בפני הלווים שלושה תמהילים שונים, וכך הלקוח משוכנע כי היועץ בבנק השקיע מאמצים רבים ועבודת ייעוץ מעמיקה, מקיפה ויסודית.
בפועל, יועצי המשכנתאות של הבנקים מציעים ללווים שלושה תמהילים אחידים:
- תמהיל הכולל 100% בריבית קבועה לא צמוד (מסלול קל"צ).
- תמהיל הכולל 1/3 בריבית קבועה לא צמודה, 1/3 בריבית צמודה משתנה ו-1/3 בריבית צמודה לריבית הפריים.
- תמהיל הכולל 1/2 בריבית קבועה לא צמודה ו-1/2 בריבית צמודה לריבית הפריים.
הרפורמה החדשה מחייבת את הבנקים להציג אישור עקרוני במבנה אחיד. האישור העקרוני שהבנק מספק ללקוח חייב להציג נתונים כמו מה הריבית הכוללת החזויה, סך התשלומים החזוי, גובה ההחזר החודשי הראשון הצפוי, גובה ההחזר החודשי הגבוה ביותר וכו'. הנתונים מסייעים ללווים להשוות בקלות ובנוחות את ההצעות של הבנקים, ובנוסף הם מקבלים מידע נוסף על מסלולי המשכנתא האפשריים, מידע לגבי כדאיות מחזור ההלוואה ועוד.
מטרת הרפורמה החדשה של בנק ישראל
בנק ישראל מודע לקשיים של נוטלי המשכנתאות ולהיעדר השקיפות של הבנקים. כדי להקל על הלווים להבין את מסלולי המשכנתא ועל מנת שהם יוכלו להעריך את תשלומי ההחזר העתידיים ולהשוות בקלות בין ההצעות והאפשרויות השונות, נקבעה הרפורמה החדשה. כעת, לאחר שהרפורמה נכנסה לתוקף, הבנקים חייבים לספק יותר מידע ללווים ולהציג 3 תמהילים אחידים, לפי הפירוט שציינו למעלה.
האישור העקרוני שהבנק מציע ללווה חייב לכלול בכל תמהיל הכולל מסלולי משכנתא בריבית פריים ובריבית משתנה, להציג תחזית לריבית החזויה לאורך כל תקופת ההלוואה, והבנק חייב להוסיף לאישור העקרוני את סך התשלומים, סכום ההחזר החודשי הראשון, סכום ההחזר החודשי הגבוה ביותר החזוי וסך התשלום לבנק. הבנקים נדרשים לשקף את הריבית ותשלומי ההחזר החזויים על פי אותן התחזיות משוק ההון, בהתאם למידע המפורסם על ידי בנק ישראל, וזאת כדי ליצור אחידות ולהקל על הלווים להשוות את ההצעות ולקבל החלטה נכונה וטובה יותר.
השלבים המרכזיים לפני נטילת המשכנתא
כדי להקל על ההשוואה בין הצעות הבנקים למשכנתאות, הרפורמה החדשה דורשת מהבנקים להציג באישור העקרוני שלושה תמהילים אחידים, מעבר לתמהילי המשכנתא המוצעים על ידי הבנק. הרכב התמהילים הגנריים נקבע על ידי בנק ישראל. אם הלווה מעוניין להתאים את התמהילים לצרכיו הייחודיים עליו לעשות זאת על פי בסיס בחירתו לכל אורך תקופת המשכנתא, ובאפשרותו לבחור את תקופת ההחזרים ל-10, 15, 20, 25 או 30 שנים.
הרפורמה החדשה קובעת שהאישור העקרוני חייב לכלול מידע מורחב כגון: ריבית חזויה, סך ההחזרים הכולל בסוף תקופת המשכנתא, גובה ההחזר החודשי הראשון, גובה ההחזר החודשי הצפוי להיות הגבוה ביותר בהתאם לתחזיות, סך תשלומים ועוד. כמו כן, האישור העקרוני חייב לכלול מידע לגבי כדאיות מחזור המשכנתא. האישור חייב לכלול קישור למחשבון משכנתא באתר הבנק לצורך סימולציות ובדיקת כדאיות של תמהילים שונים, כמו גם בדיקת כדאיות מחזור ההלוואה.
כיצד הרפורמה החדשה מסייעת ליועצי המשכנתאות הפרטיים?
- פחות עומס בבנקים.
- כוח מיקוח גדול ומשמעותי יותר מול הבנקים.
- השוואה קלה של הצעות הבנקים.
- קיצור זמני הטיפול בבקשות לקבלת אישור עקרוני מהבנקים.
נקודת המבט האישית של פריים משכנתאות לגבי הרפורמה החדשה
אנחנו, בפריים משכנתאות, שמחים על הרפורמה החדשה של בנק ישראל ומשוכנעים כי היא תסייע ללקוחות הרבים שלנו לקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות יותר. כחברת ייעוץ משכנתאות מובילה בתחומה, הרפורמה החדשה מעניקה יתרונות משמעותיים ללקוחות ולנו כגון:
- הרפורמה החדשה מגבירה את כוח המיקוח שלנו מול הבנקים ומאפשרת לנו להשיג תמהיל משכנתא אופטימלי עבור הלקוח.
- חברה לייעוץ משכנתאות יכולה לבנות את התמהיל ה-4 בהתאמה מדויקת לצורכי וליכולת ההחזר של הלווה. חשוב לזכור כי תמהלי המשכנתא האחידים לרוב אינם מתאימים למרבית הלווים, והם בדרך כלל פחות משתלמים לנוטלי המשכנתאות.
- לכל לווה יש צרכים ומאפיינים ייחודיים ואין אף לקוח דומה, לכן המסלולים האחידים פחות רלוונטיים ללוקחי המשכנתאות והם אינם מותאמים לפרופיל הפיננסי האישי והייחודי של הלווה.
- יועצי המשכנתאות של פריים עורכים תכנון פיננסי מותאם אישית ומבררים מה הצרכים ויכולות ההחזר של הלווה בהווה ובעתיד, תוך התייחסות לשינויים ולסיכונים בטווח הארוך. לכן, התמהיל המותאם אישית מותאם באופן מושלם ללווה עצמו.
- הרפורמה החדשה מפחיתה את העומס שהיה על הבנקים, וכעת ניתן לשלוח בקשה ולקבל אישור עקרוני באופן מקוון, כאשר הבנק חייב לשלוח את האישור העקרוני תוך 5 ימי עסקים.
אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב – כדאי גם לכם לפנות ליועצים המנוסים של פריים משכנתאות. אנחנו נבנה תמהיל משכנתא מותאם אישית, ננהל מו"מ מול הבנקים לצורך שיפור תנאים ונסייע לכם למזער סיכונים ולקחת משכנתא המותאמת בדיוק לצרכים שלכם. למידע נוסף התקשרו עכשיו או השאירו לנו הודעה באתר.
