מחירי הדיור בישראל מהווים סוגיה מרכזית מאז הקמת המדינה, אך בעקבות עליית מחירי הנדל"ן למגורים למעלה מ-250% בין השנים 2002 עד 2022, נוצר משבר דיור חריף המשפיע על כולנו. יש לציין כי עליית מחירי הדיור התבטאה גם בעלייה משמעותית במחירי השכירות, לכן רבים מהתושבים מתלבטים האם כדאי להם לקחת משכנתא ולרכוש דירת מגורים. יחד עם זאת, כתוצאה מהעלייה החדה במחירי הדירות החדשות ויד 2, רוב הישראלים, ובמיוחד זוגות צעירים ויחידים, אינם מסוגלים לגייס את ההון העצמי ולקחת משכנתא גדולה כדי להגשים את החלום ולרכוש דירה ביישוב זה או אחר.
משבר הדיור בישראל מקשה על זוגות צעירים ומשפחות עם ילדים קטנים בכל המגזרים. לכן, כדאי לבדוק האם אנחנו מתאימים להגדרה של "חסרי דירה" על פי משרד הבינוי והשיכון. באופן כללי, מדינת ישראל, באמצעות משרד הבינוי והשיכון, מעניקה לזכאים שהוציאו תעודת זכאות משכנתא בתנאים נוחים על מנת לרכוש דירת מגורים, לבנות בית או דירה או להרחיב דירה קיימת. הוצאת תעודת זכאות מטעם משרד הבינוי והשיכון מאפשרת לנו לקחת משכנתא בתנאים נוחים ומועדפים, וגובה הסיוע נקבע לפי שיטת הניקוד.
מהי זכאות משכנתא?
החלום לרכוש דירת מגורים משותף לרוב הישראלים, אך בגלל משבר הדיור והעלייה החדה במחירי הדירות, רוב האנשים מתקשים לקחת משכנתא ולעמוד בתשלומי ההחזר. כדי לסייע לישראלים חסרי דיור לרכוש דירת מגורים, המדינה החלטה להעניק משכנתאות מסובסדות לזכאים. הגוף האחראי מטעם המדינה בנושאי הדיור הוא משרד הבינוי והשיכון, המעניק לזכאים חסרי דירה משכנתא מסובסדת דרך הבנקים לצורך רכישת דירת מגורים, לבניית הדירה, להרחבתה או להתאמתה לבעלי מרכים מיוחדים.
הסיוע מטעם המדינה מיועד רק למי שעומד בקריטריונים שנקבעו לצורך כך, כלומר רק למי שהונפקה לו תעודת זכאות. הסיוע מיועד הן לחסרי דירה והן לבעלי דירה. סכום המשכנתא לזכאים יכול להיות החל מכמה עשרות אלפי שקלים בודדים ועד למעלה ממאה אלף ₪, בהתאם לשיטת הניקוד ותנאי הזכאות שנקבעו על ידי משרד הבינוי והשיכון. לכן, לצד המשכנתא המיועדת לזכאים יש לקחת גם משכנתא משלימה מאחד מהבנקים, ולמעשה משלבים בתמהיל ההלוואה את מסלול המשכנתא לזכאים יחד עם מסלולים אחרים.
למי מיועדת משכנתא לזכאים?
משרד הבינוי והשיכון מציע את המשכנתא לזכאים המשתייכים לקבוצות אוכלוסייה ייחודיות כגון:
- עולים חדשים – עולים חדשים יחידים, משפחות, משפחות עולים שבראשון הורה עצמאי, זוגות ידועים שעלו לישראל עם או בלי ילדים. הניקוד מחושב לפי הוותק של העולים בארץ ומספר הילדים.
- ותיקים – הסיוע ניתן ליחידים, משפחות וזוגות צעירים חסרי דירה, למשפחות שבראשן הורה עצמאי (חד הוריות) ולזוגות ידועים בציבור העומדים בתנאים.
- זכאים נוספים – קשישים נזקקים הזקוקים להשתתפות בחזרי המשכנתא, זכאים נכים, תושבי יישובי קו העימות, חיילים משוחררים ומסיימי שירות לאומי או אזרחי, תושבים באזורי עדיפות לאומית, זכאים העומדים בדרישות תוכנית 10 פלוס.
שינויים בתנאי הזכאות למשכנתא
כתוצאה מהשינויים בהרכב הממשלה חלו שינויים ברפורמה לקבלת משכנתא בתנאי זכאות, ונקבעו קריטריונים חדשים לקבלת תעודת הזכאות ממשרד הבינוי והשיכון. בגלל השינויים התכופים בהרכב הממשלה נערכו לא מעט שינויים בתנאים המשכנתא לזכאים, בעיקר לטובת סקטורים שונים באוכלוסייה. השינויים העיקרים במסגרת הרפורמה הם:
- הזכאות היא למי שמגיע ל-599 נקודות ומעלה, במקום 1,000 נקודות בעבר.
- ניתן לקחת את המשכנתא לזכאים לתקופה גמישה יותר לעומת העבר, וכיום ניתן לקחת את ההלוואה עד 30 שנה, עם אפשרות לקיצור לתקופות של 25,20,15,10 שנה.
- ריבית נמוכה יותר, הזכאים זוכים לריבית נמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת של המשכנתאות הצמודות.
- הריבית המקסימלית לזכאים היא עד 3% פלוס הצמדה למדד, לכל התקופה, זו ריבית אטרקטיבית במציאות של היום לאחר העלאות הריבית בשנה האחרונה על ידי בנק ישראל.
משכנתא לזכאים – מי זכאי למשכנתא בסבסוד המדינה?
הזכאות למשכנתא מסובסדת מטעם המדינה מיועדת לזכאים העונים על התנאים הבאים:
- מי שאין לו ולא הייתה לו דירה או חלק בדירה בבעלותו בעשר השנים האחרונות.
- מי שיש להם דירה על שמם שאינה זמינה עבורם למגורים בגלל מגורי קרובי משפחה מדרגה ראשונה, וכל עוד אין ולא הייתה להם דירה אחרת על שמם והם לא קיבלו סיוע לדיור מטעם המדינה בעשר השנים האחרונות.
- מי כשהיו נשואים החזיקו דירה בבעלותם או חלק בדירה, ובעקבות הגירושים הדירה או חלק ממנה הועברו ללא תמורה לבן או לבת הזוג לשעבר.
חסרי דיור שיכולים להוציא תעודת זכאות הם:
- זוגות נשואים עם או ללא ילדים.
- זוגות ידועים בציבור.
- זוגות שנרשמו ברבנות לנישואין.
- יחידים מעל גיל 30, או מעל גיל 21 למי שמממש סיוע למגורים ביישובי עדיפות לאומית ששירתו בצבא.
- משפחות שבראשן עומד הורה עצמאי (חד הוריות).
- עולים חדשים.
חלק מבעלי הדירות יכולים להיות זכאים לתעודת זכאות:
- מי שהעבירו עד 50% מהדירה היחידה עם תמורה עד 50% בעקבות גירושין, כל עוד אין להם זכויות בדירה מאז.
- מי שמתגורר במצוקה בריאותית או בצפיפות מגורים בהתאם לקריטריונים שנקבעו ע"י משרד הבינוי והשיכון.
אילו מסמכים יש לצרף לבקשה?
כדי להוציא תעודת זכאות יש להגיש בקשה מסודרת ולהמציא את המסמכים הבאים:
- תעודת זהות + ספח.
- אישור ממוסד רפואי מוכר על הריון מחודש חמישי, במקרה של הריון.
- אישורי נכות מביטוח לאומי, משרד הבריאות או ממשרד הביטחון.
- אישור מהלך שירות צבאי, חובת שירות סדיר או אישור משרת מילואים פעיל שש שנתי.
- תעודת סיום של שירות אזרחי.
- צילום תעודות זהות של כל האחים והאחיות.
- תעודת נישואין לזוגות נשואים.
- אישור הרשמה לנישואין לזוג שנרשם לנישואין ברבנות.
- תעודת גירושין, הסכם גירושין.
- תעודת פטירה של בן הזוג (אלמנים).
- טופס הצהרה של זוג בדבר היותם ידועים בציבור.
- הורה עצמאי (משפחה חד הורית) נדרש להמציא תעודת גירושין, הסכם גירושין ותצהיר מגורים ללא ידוע בציבור.
האם כדאי לקחת משכנתא בתנאי זכאות?
לפני נתוני משרד הבינוי והשיכון, מסלול המשכנתא לזכאים ניתן בריבית אטרקטיבית הנמוכה ב-0.5% מהריבית הממוצעת על משכנתאות צמודות מדד בבנקים, והריבית המקסימלית היא 3%. ניתן לפרוס את תשלומי ההחזר על פני תקופה של 9-6 שנים, או לבחור בתקופה ארוכה יותר של 10, 15, 20, 25 או 30 שנה. אחד מהיתרונות הבולטים של המשכנתא בתנאי זכאות הוא שאין תשלום עמלת פירעון מוקדם, אם הלווים מחליטים לפרוע את ההלוואה לפני הזמן.
זו משכנתא המסובסדת על ידי המדינה וניתנת בתנאים טובים יותר מתנאי המשכנתא הרגילה דרך הבנקים. בעבר היו חלק מהבנקים שהעלו את הריבית במסלולים אחרים כדי לגרום לזכאים לוותר על מסלול המשכנתא לזכאים, אך כיום הם אינם עושים זאת יותר.
חשוב לציין כי בתנאי הריבית הגבוהה של היום, יש יתרונות בנטילת המשכנתא לזכאים. כמו כן, כדאי לדעת כי במקרים מסוימים ניתן להשתמש בסיוע כהון עצמי לרכישת הדירה.
חשיבות של יעוץ משכנתאות כאשר בוחרים לקחת משכנתא לזכאים
כדי לקחת משכנתא לזכאים יש להוציא תעודת זכאות דרך סניף של אחד מהבנקים למשכנתאות. יש להגיש בקשה מסודרת עם כל המסמכים הנדרשים. מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות חיצוני כדי לשקול ולבדוק האם כדאי לקחת את המשכנתא לזכאים ולתכנן על ידי איש מקצוע מנוסה את תמהיל ההלוואה.
כיום הריבית גבוהה יחסית לכן יש יתרונות למשכנתא לזכאים, אך חשוב לבחון כל מקרה לגופו ובעזרת ייעוץ משכנתאות ניתן לקבל החלטה נכונה ולבנות תמהיל הלוואה אופטימלי ומותאם אישית ליכולת ההחזר של הלווים.
