משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך המסייעת לנו להגשים חלום ולרכוש דירת מגורים. כדי לרכוש דירה בישראל עלינו לגייס סכום כסף משמעותי, והדרך היחידה לרכישת הנכס היא באמצעות נטילת משכנתא. לכן, קשה להבין את הקשר בין סטודנטים למשכנתאות מאחר וידוע כי לסטודנטים יש יכולות כלכליות נמוכות בזמן הלימודים. יחד עם זאת, במציאות של היום יש סטודנטים שהבינו כי עדיף להם להשקיע בקניית נכסים ודירות בגיל צעיר, תוך כדי הלימודים, לכן הם נעזרים בהלוואות דרך הבנקים.
ראוי לציין כי שוק המשכנתאות משתנה ובשנים האחרונות ניתן להבחין במגמה חדשה שבה יותר זוגות צעירים נוטלים משכנתא כדי לרכוש דירה. כאשר מנתחים את המאפיינים הייחודיים של הזוגות הצעירים מגלים כי הנתונים הפיננסיים שלהם דומים יחסית ליכולת הכלכלית של סטודנט בישראל. גם הסטודנטים צפויים להתקשות עם תשלומי החזר המשכנתא מאחר והלימודים באקדמיה תובעניים וקשה לשלב עבודה במשרה מלאה במקביל ללימודים. זו הסיבה מדוע הבנקים עלולים להערים קשיים על סטודנטים המבקשים משכנתא, אך לא צריך להתייאש מאחר ויש אפשרות לתכנן משכנתא המתאימה לסטודנטים בעזרת יועצים מנוסים.
יתרונות וחסרונות למשכנתא לסטודנטים
לקיחת משכנתא כדי לממן עסקת נדל"ן מהווה צעד משמעותי בחיי כל אדם, על אחת כמה וכמה בגיל צעיר. לרכישת דירה בגיל צעיר, כלומר בזמן הלימודים באקדמיה, יש לא מעט יתרונות ובהם:
- סטודנטים יכולים לרכוש דירה להשקעה וליהנות מהכנסה פסיבית שוטפת המסייעת להם לשלם את תשלומי ההחזר של המשכנתא.
- בשנים האחרונות שופרו תנאי המשכנתא לצעירים וניתן לנצל את ההטבות השונות כדי לרכוש דירה בתנאים מועדפים.
ההוצאות החודשיות של סטודנט נמוכות משמעותית בהשוואה להוצאה החודשית השוטפת של זוגות נשואים עם ילד אחד או יותר, לכן נטל המשכנתא עשוי להיות פחות משמעותי אצל הסטודנט. - כאשר רוכשים נכס נדל"ן בגיל צעיר ניתן למנף אותו בהמשך לצורך מימון עסקאות נדל"ן נוספות, וניתן ליהנות מהכנסה פסיבית גדולה ומרווחה כלכלית בהמשך הדרך.
נטילת משכנתא על ידי סטודנט בזמן הלימודים יש גם חסרונות שכדאי להכיר, כגון:
- המשכנתא היא מעמסה כלכלית משמעותית, יש לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים.
- כדי לקחת משכנתא יש לגייס הון עצמי, ובגיל צעיר לרוב אין מספיק חסכונות וכסף נזיל בצד, לכן יש לגייס הון עצמי באמצעות הלוואות נוספות והנטל הכלכלי הופך לכבד יותר.
- היעדר הון עצמי גבוה מחייב את הסטודנט לקחת משכנתא עם אחוזי מימון גבוהים, לכן הריבית מתייקרת בגלל הסיכון המוגבר.
מהן הבעיות בנטילת משכנתא לסטודנטים?
סטודנטים המבקשים משכנתא צפויים לגלות כי לא הכול ורוד. הבנקים אינם מחשיבים את הסטודנטים כחלק משוק העבודה, לכן הם מערימים קשיים על הסטודנטים המעוניינים לקחת הלוואה לרכישת דירת מגורים. בנוסף על זאת, לרוב הסטודנטים קשה לגייס את ההון העצמי הנדרש, כלומר לפחות 25% משווי הנכס, לכן הם נוטים לקחת סיכונים ולגייס את ההון העצמי באמצעות הלוואות בשוק האשראי החוץ בנקאי.
חשוב לדעת כי הבנקים בודקים את יכולת ההחזר על מנת להחליט האם לאשר את הבקשה למשכנתא ובאיזה תנאים. מאחר וסטודנטים משקיעים את רוב הזמן בלימודים הם לרוב לא יכולים להשיג עבודה במשרה מלאה עם שכר גבוה, לכן הבנקים מתייחסים אליהם כבעלי יכולת נמוכה, ובגלל הסיכון הבנקים מייקרים את הריבית ומקשיחים תנאים לסטודנטים המעוניינים לקחת משכנתא.
כיצד סטודנט יכול לקבל משכנתא לרכישת נכס?
סטודנט המעוניין לקחת משכנתא כדי לרכוש דירת מגורים או דירה להשקעה יכול לשפר את הסיכוי לקבלת אישור עקרוני להלוואה באמצעות הדרכים הבאות:
- משכון דירת ההורים כדי לגייס את ההון העצמי הנדרש לביצוע העסקה.
- סיוע כספי מהמשפחה במטרה להגדיל את ההון העצמי ולהפחית את אחוזי המימון וסכום המשכנתא.
- הגדלת ההון העצמי בשיטות שונות, למשל עבודה בזמן הלימודים, סיוע מההורים, הלוואה ללא ריבית מחברים וכד'.
- רכישת דירה להשקעה במחיר נמוך יחסית, כך מפחיתים סיכונים ויש לגייס הון עצמי קטן יותר.
- סקר שוק יסודי ומקיף וניהול מו"מ יעיל מול הבנקים המציעים משכנתא לסטודנטים בתנאים מועדפים.
מה לעשות לאחר שמחליטים לקחת משכנתא?
נטילת משכנתא היא צעד משמעותי בחיים, לכן חשוב להבין כי ייעוץ משכנתאות מהווה חלק מרכזי וקריטי בתהליך לקיחת ההלוואה לרכישת הדירה. בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה ניתן לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית, לנהל מו"מ אפקטיבי מול הבנקים ולבחור את הבנק שמציע את התנאים הטובים ביותר לסטודנטים.
כדאי לדעת כי בשוק המשכנתאות של היום יש 4 בנקים המציעים תנאים מועדפים לסטודנטים הלוקחים משכנתא, לכן כדאי לבדוק את התנאים שהם מציעים. הבנקים המומלצים לסטודנטים הם בנק מזרחי טפחות, בנק הפועלים, הבינלאומי ולאומי למשכנתאות.
