מה זה איחוד הלוואות? באילו מצבים כדאי לכם לאחד הלוואות? מהם היתרונות של הפעולה וכיצד מבצעים בפועל איחוד הלוואות? המומחים של פריים משכנתאות שופכים אור על הנושא החשוב שיכול לסייע למשקי בית רבים בישראל שנקלעו לקשיים בהחזר ההלוואות והמשכנתא, במיוחד בתקופה הנוכחית המתאפיינת באי ודאות כללית במשק.
על פי נתוני הלמ"ס כמחצית ממשקי הבית נמצאים במינוס כרוני בחשבונות הבנק שלהם, ורבים מהם חיים מהלוואה אחת לאחרת. כתוצאה מעליית הריבית, התייקרות החזרי המשכנתא, יוקר המחיה ואי הוודאות הכללית במשק, במיוחד כיום בעקבות היציאה למלחמת "חרבות ברזל" ברצועת עזה – גובר העניין באפשרות של איחוד הלוואות, אך יש לשקול היטב את כדאיות המהלך ומומלץ לפנות לייעוץ מקצועי כדי לקבל החלטה נכונה ושקולה.
מה זה איחוד הלוואות?
בעקבות הרפורמה והסדרת חוק ההלוואות החוץ בנקאיות, כיום קל יותר מתמיד לקחת הלוואות לכל מטרה באישור מהיר, ולעיתים גם ללא צורך בערבים וביטחונות. כתוצאה מיוקר המחיה, מחירי הדיור שעלו בצורה דרסטית בעשור האחרון, הריבית הגבוהה והרצון לשמור על איכות חיים גבוהה – רוב משקי הבית במדינה לוקחים הלוואות, מעבר למשכנתא.
חשוב לדעת כי כאשר לוקחים מספר הלוואות ההכנסה הפנויה קטנה במהירות כיוון שחלק ניכר מההכנסה החודשית משמש לתשלום החזרי ההלוואות, וכך יש פחות כסף למימון ההוצאות השוטפות ולהתמודדות עם יוקרה מחיה והוצאות לא צפויות.
יחד עם זאת, כל הלוואה חייבים להחזיר בזמן, וכאשר מתפתים לקחת מספר הלוואות רבים מהלווים מתקשים לעמוד בנטל ההוצאות והחזרי המשכנתא וההלוואות, ומכאן הדרך קצרה לחשבון עו"ש מוגבל, לסנקציות כלכליות, לקנסות כבדים ולצרות כלכליות שקשה להיחלץ מהן.
לכן, בחודשים האחרים החל עניין רב בתהליך איחוד הלוואות, זהו תהליך ייעודי שבו לוקחים הלוואה אחת גדולה לטווח הארוך, בתנאים נוחים ובריבית מועדפת, ובעזרת ההלוואה מכסים ופורעים את ההלוואות הפתוחות, וניתן לסגור גם את המינוס בבנק ולכסות חובות והתחייבויות.
בתהליך זה לוקחים הלוואה גדולה לתקופה ממושכת וכך במקום להתמודד עם ריבוי הלוואות וקשיים לעקוב אחר ההחזרים וההוצאות החודשיות השוטפות, זוכים להחזר חודשי נמוך עם פריסת תשלומים ארוכה, ואחת מהמטרות היא ליצור תזרים חודשי חיובי. כלומר, בעזרת איחוד הלוואות ניתן לצאת לדרך כלכלית חדשה ונכונה, לכן כדאי לקבל ליווי פיננסי על מנת לקצץ הוצאות, לשנות הרגלי קנייה ולהתנהל נכון מבחינה פיננסית.
למי מתאים איחוד הלוואות?
איחוד הלוואות מתאים לאנשים, שכירים ועצמאים, שמתקשים לעמוד בנטל ההחזרים החודשיים על ההתחייבויות הכספיות השונות. בשנים האחרונות רבים מהישראלים לקחו הלוואות שונות מהבנקים ומחברות המימון הפועלות בשוק האשראי החוץ בנקאי בגלל סביבת הריבית הנמוכה וכדי לשמור על איכות חיים גבוהה. מאז אפריל 2022 הריבית במשק התייקרה מספר פעמים, לאור מדיניות בנק ישראל שמתמודד עם האינפלציה הגבוהה, לכן החזרי ההלוואות התייקרו משמעותית, במקביל להחזרי המשכנתא שעלו בכמה מאות שקלים או יותר, וההכנסה אינה מספיקה למשקי הבית ורבים מהם צוברים חובות וקורסים כלכלית.
באופן כללי, כדאי לשקול את תהליך איחוד ההלוואות במצבים הבאים:
- קושי מהותי בהחזר ההלוואות הקיימות.
- פיגורים בתשלומי החזר ההלוואות הגורמים לקנסות ולריבית דריבית.
- ריבוי הלוואות והיעדר שליטה ופיקוח על ההחזרים.
- שינויים בשוק כמו עלייה בריבית, אינפלציה גבוהה וכד'.
- סחרור הוצאות וקשיים כלכליים.
- תזרים שלילי (הוצאות גבוהות יותר מהכנסות משק הבית).
מתי כדאי לבצע איחוד הלוואות?
כדי להחליט האם כדאי לאחד הלוואות מומלץ לפנות לחברה מובילה המתמחה בייעוץ משכנתאות ופיננסים. כדאי לבצע איחוד הלוואות כאשר מתמודדים עם מספר הלוואות שנלקחו מכמה גופים פיננסיים שונים או רק מבנק כזה או אחר. בתוך כך, אם יש רק הלוואה אחת או שתיים או שתשלומי ההלוואות עומדים להסתיים בקרוב, במצב זה כדאי לבחור בפתרון אחר ולא לאחד את ההלוואות.
מתי לא כדאי לבצע איחוד הלוואות?
לאיחוד הלוואות יש יתרונות וחסרונות עליהם נרחיב בהמשך. ישנם מצבים שבהם ההליך לאיחוד הלוואות אינו משתלם, למשל אם יש רק הלוואות אחת או שתיים או כאשר יש מספר הלוואות קטנות לקראת סיום תקופת ההחזרים. בנוסף, מי שביצע בעבר איחוד הלוואות יתקשה למצוא גוף פיננסי שיאשר את בקשתו.
למעשה, כל עוד מצליחים להתמודד עם נטל תשלומי ההחזר וההוצאות החודשיות השוטפות – אין טעם לרוץ לבנק או לגוף פיננסי אחר כדי לאחד את ההלוואות להלוואה אחת. לכן, כאשר מצליחים לעמוד בהוצאות השוטפות של משק הבית לא כדאי לבצע איחוד הלוואות, ויש פתרונות אחרים שיכולים להתאים טוב יותר ללקוח.
אם פונים לייעוץ פיננסי, ייתכן והיועץ ימליץ שלא לאחד הלוואות בגלל קשיים כלכליים של הלקוח והיעדר יכולתו לשפר את מצבו הכלכלי ולהגדיל הכנסות שיאפשרו לו להחזיר את ההלוואה הגדולה בזמן.
כדי להחליט האם איחוד הלוואות מתאים ונכון לכם – הנכם מוזמנים לפנות לייעוץ אצלנו, בפריים משכנתאות ופיננסים, והיועצים המנוסים שלנו יבצעו אבחון מקצועי ובדיקות מעמיקות ומקיפות על מנת לסייע לכם לקבל החלטה שקולה ונכונה ולבחור בדרך הפעולה הטובה ביותר, בהתאם למצבכם הפיננסי ותנאי השוק המשתנים. למידע נוסף ולייעוץ בנושא – צרו איתנו קשר עוד היום.
מי מציע איחוד הלוואות?
כיום, קל יחסית לבצע איחוד הלוואות מאחר שיש מספר גופים פיננסיים המציעים אפשרות זו. ניתן לאחד הלוואות באמצעות אחד מהגופים הפיננסיים הבאים:
בנקים – הבנקים מהווים בחירה פופולרית עבור מי שמעוניין לאחד הלוואות, אך כדאי להשוות הצעות מכמה בנקים כיוון שחלקם דורשים פתיחת חשבון עו"ש והעברת המשכורת החודשית, ויש בנקים המציעים הלוואה גדולה כנגד שעבוד הנכס בתנאים דומים יחסית לתנאי המשכנתא, כלומר בריבית אטרקטיבית עם אפשרות לפריסת תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה, לפחות 10 עד 15 שנים.
חברות כרטיסי האשראי – רוב חברות כרטיסי האשראי מציעות כיום ללקוחות שלהם אפשרות לבצע איחוד הלוואות, אך חשוב לזכור כי ברוב המקרים תנאי ההלוואה ובעיקר שיעור הריבית יהיו פחות טובים מהתנאים שהבנקים מציעים. עם זאת, זו הלוואה חוץ בנקאית שאינה משפיעה על מסגרת האשראי בבנק, לפיכך יש להתייחס ליתרונות ולחסרונות של ההלוואה החוץ בנקאית כדי לקבל החלטה שקולה וחכמה.
חברות למימון חוץ בנקאי – בשוק האשראי החוץ בנקאי יש שחקנים רבים, ביניהם גם חברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר משרד האוצר ונתונות לפיקוח של המפקח על רשות ההון. אלו חברות מימון פרטיות, לא שוק אפור, וניתן לבדוק הצעה גם מחברות ה-B2B (הלוואות חברתיות).
השוואה בין הגופים הפיננסים שמציעים איחוד הלוואות
| גוף פיננסי | תנאים כלליים | ריבית ממוצעת |
|---|---|---|
| בנקים | החל מ-40,000 ש"ח לתקופה של עד 15 שנים, בדרך כלל כנגד שעבוד נכס לטובת הבנק | החל מ-P + 2.55% |
| חברות כרטיסי אשראי | הלוואה חוץ בנקאית עד 200,000 ₪, לתקופה של עד 84 חודשים | החל מ-P + 3.5% |
| חברות למימון חוץ בנקאי | הלוואה חוץ בנקאית ללא ערבים, החל מכמה עשרות אלפי שקלים, לתקופה של עד 7 שנים | החל מ-P + 4.5% |
במקרים מסוימים כדאי לבצע איחוד הלוואות דרך הבנק בו מתנהל חשבון העו"ש או דרך בנק מסחרי אחר, וידוע כי הבנקים מציעים ריביות זולות יותר בהשוואה לריביות המקובלות בשוק האשראי החוץ בנקאי. עם זאת, כיום הגופים הפיננסיים בודקים את נתוני האשראי של הלקוח על מנת להתאים עבורו ריבית ותנאים להלוואה המבוקשת.
הבנקים מציעים תנאים טובים יחסית והיתרון שלהם הוא האפשרות לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ממושכת, עד 10 או 15 שנים. כלומר, ההחזר החודשי יהיה נמוך לעומת ההחזרים החודשיים אם מבצעים את איחוד ההלוואות באמצעות גוף פיננסי בשוק האשראי החוץ בנקאי, אך תמיד חייבים להשוות הצעות כדי לקבל החלטה נכונה.
אם חשבון הבנק מוגבל, או כאשר הבנקים מסרבים לבקשה לקחת הלוואה והם לא מוכנים להעמיד עוד אשראי – במצב זה ניתן לאחד את ההלוואות בעזרת חברות האשראי ושאר הגופים הפיננסיים שפועלים בשוק האשראי החוץ בנקאי (חברות ביטוח, חברות מימון פרטיות, B2B וכו').
אופציית איחוד הלוואות לבעלי משכנתאות
הפיתוי לקחת הלוואה נוספת הוא גדול מאחר ובקליק מהיר ניתן לקבל הלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים, והכסף עובר לחשבון הבנק במהירות. כאשר יש פער תזרימי בין ההכנסות להוצאות של משק הבית – הלוואה נוספת אינה פתרון מומלץ מאחר ולאורך זמן הגירעון גובר, והפתרון המומלץ למשקי הבית הוא לאחד הלוואות, כלומר מקבצים את כל החובות בסל אחד, לוקחים הלוואה לכל מטרה תוך משכון הדירה, וכך ניתן לחסוך בהוצאות החודשיות השוטפות באופן מיידי.
ראוי לציין כי אופציית איחוד ההלוואות מתאימה במיוחד לבעלי משכנתאות שנטלו הלוואות נוספות במשך השנים. משקי בית רבים בישראל נוטלים משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירת מגורים ובמקביל הם מתחייבים להלוואות שונות ונוספות לצרכים שונים. לקיחת הלוואות שונות, כולל הלוואה לרכישת דירה, עלולה להוביל את משק הבית לבור כלכלי שקשה לצאת ממנו.
באמצעות איחוד הלוואות לבעלי משכנתא מאחדים את כל ההלוואות הקיימות מהבנקים ומגופים חוץ בנקאיים למשכנתא ארוכת טווח. בהתאם לצורך ממחזרים את המשכנתא הקיימת כדי לשפר תנאים ולהשיג ריביות טובות יותר, יש גם אפשרות לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה כדי להקל על משק הבית בהחזרים החודשיים.
להמחשת הנושא הבאנו מקרה של משק בית שהגיע לבור כלכלי ולקשיים עקב לקיחת הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות ללא תכנון פיננסי וללא חשיבה ובדיקה. אנו מציגים בפניכם מקרה אמיתי של לקוח שפנה אלינו וקיבל מאיתנו סיוע מקצועי שאפשר לו להיחלץ מהבור הכלכלי ולחסוך הרבה מאוד כסף.
חשוב לציין כי איננו חושפים את הפרטים האישיים של הלקוחות מפאת חיסיון ושמירה על פרטיות:
דוגמאות לאיחוד הלוואות
הדוגמאות הבאות מבוססות על מקרים של לקוחות להם עזרנו בתקופה האחרונה. השמות שונו לצורך שמירה על פרטיותם, והמספרים עוגלו לשם פישוט הדוגמא.
משפחת ארזי
הכנסה משותפת של משק הבית: 16,000 ₪
לפני ביצוע איחוד הלוואות: משכנתא על סך 550,000 ₪ לתקופה של 20 שנה, החזר חודשי בגובה 3,500 ₪
הלוואות נוספות על סך 300,000 ₪ לבנק לתקופות של עד 5 שנים, החזרים חודשיים בגובה 8,200 ₪
סך ההחזרים החודשיים על המשכנתא והלוואות: 11,700 ₪
לאחר ביצוע מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות:
החזר חודשי על המשכנתא בגובה 2,800 ₪
החזר חודשי בגין איחוד ההלוואות בגובה 2,300 ₪
סך ההחזרים החודשיים: 5,100 ₪
חסכון של 6,600 ₪ בחודש בהוצאות המשפחתיות!
משפחת בנימין
הכנסה משותפת של משק הבית: 21,000 ₪
לפני ביצוע איחוד הלוואות:
משכנתא על סך 507,000 ₪ לתקופה של 20 שנה, החזר חודשי בגובה 3,300 ₪
הלוואות נוספות על סך 400,000 ₪ לבנקים, לחברות אשראי והלוואת רכב, לתקופות של עד 5 שנים, החזרים חודשיים בגובה 10,000 ₪
סך ההחזרים החודשיים על המשכנתא והלוואות: 13,300 ₪
לאחר ביצוע מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות:
החזר חודשי על המשכנתא בגובה 3,000 ₪
החזר חודשי בגין איחוד ההלוואות בגובה 2,500 ₪
סך ההחזרים החודשיים: 5,500 ₪
חסכון של 7,800 ₪ בחודש בהוצאות המשפחתיות!
חשוב לציין כי לשתי המשפחות היסטוריית אשראי נקיה וללא תשלומים חוזרים של הוראות הקבע של המשכנתאות או של ההלוואות.
בשני המקרים התקשו המשפחות להמשיך ולעמוד בנטל ההחזרים החודשיים הגבוהים. בזכות מיחזור המשכנתא ואיחוד ההלוואות זכו להקלה אשר העמידה את מצבן הכלכלי באור אחר, במיוחד בימים אלה של אי וודאות במישור התעסוקתי והכלכלי.
תהליך איחוד הלוואות
- אפיון צרכים – ניתוח המצב הפיננסי ואפיון צורכי הלקוח.
- ניתוח ההלוואות וההתחייבויות – ניתוח פיננסי מעמיק של כלל ההתחייבויות (הלוואות, משכנתא, תשלומים וכו') ובדיקת תנאים.
- מכרז בין הבנקים וחברות המימון – עריכת מעין מכרז בין הגופים הפיננסיים המציעים איחוד הלוואות והשוואת תנאים.
- בחירת ההלוואה – בחירת ההלוואה הגדולה ופירעון ההלוואות והחובות הקיימים.
מהם היתרונות לאיחוד הלוואות?
- פירעון מוקדם של הלוואות שנלקחו בתנאים לא טובים.
- פריסת תשלומי החזר לתקופה ארוכה.
- החזר חודשי נמוך יחסית וריבית משתלמת.
- קל לשלוט ולעקוב אחר ההחזרים.
- יציאה לדרך כלכלית חדשה ללא חובות פתוחים.
- ליווי צמוד של אנשי מקצוע ושינוי בהתנהלות הפיננסית.
מהם החסרונות לאיחוד הלוואות?
- לא מתאים לכל אחד.
- יש לפרוע הלוואות פתוחות (קנסות, עמלות פירעון מוקדם וכד').
- אפשרי פעם אחת.
האם כדאי לבצע איחוד הלוואות בזמן?
כדאי לבצע איחוד הלוואות בזמן ולא להשתהות עם ההחלטה והביצוע מאחר שעלולים להיקלע לבור כלכלי, לצ'קים חוזרים ללא כיסוי, לתזרים שלילי שקשה לצאת ממנו ולסנקציות מהבנק כמו אי כיבוד הוראות קבע, עיקול חשבון, חשבון מוגבל וכו'. במקום לקחת הלוואה אחר הלוואה ולהגדיל את ההתחייבויות כדאי לשקול לבצע איחוד הלוואות בזמן, כמובן בעזרת יועץ מנוסה.
למה לבצע איחוד הלוואות עם פרים משכנתאות?
חברת פריים ניהול משכנתאות ופיננסים מתמחה במתן ייעוץ וליווי מקצועי ללקוחות פרטיים ועסקיים, הזקוקים למשכנתא ולייעוץ פיננסי. לחברה יש כוח מיקוח משמעותי מול הבנקים המובילים בישראל, הצוות המקצועי מחזיק בידע פיננסי מקיף ומכיר את כל מסלולי ההלוואות ופתרונות המימון. צוות החברה נלחם למענכם כדי להשיג את ההלוואה הטובה והחסכונית ביותר, ובנוסף אנחנו מתמחים באיחוד הלוואות לבעלי משכנתאות ואנו דוגלים במקצועיות, ביושרה, בשקיפות ובשירות אישי.
