משכנתא לגיל השלישי

בשוק המשכנתאות יש מגוון מסלולים ופתרונות אפשריים, ומשכנתא לגיל השלישי נחשבת לאחד מפתרונות המימון החשובים ביותר. מאחר שזו הלוואה גדולה לדיור או למטרה אחרת עבור בני גיל הזהב חייבים לתכנן במקצועיות את המשכנתא, לבנות תמהיל הלוואה מותאם אישית לגיל וליכולת ההחזר, ויש לבצע תכנון פיננסי המותאם לגיל הפרישה מהעבודה, תוך התייחסות נכונה להכנסות, להוצאות ולמשאבים הפיננסיים של הלווים בגיל מבוגר, לקראת פרישה או בגיל הפנסיה.

כאשר חושבים על לקיחת משכנתא לרוב מדמיינים זוגות צעירים, משפרי דיור ומשקיעים הזקוקים להלוואה גדולה ולטווח ארוך כדי לרכוש דירת מגורים או דירה להשקעה. יחד עם זאת, אנשים לוקחים משכנתא בכל גיל, ויש גם פתרונות ייעודיים לגיל הזהב, כמו משכנתא פנסיונית, משכנתא זהב ומשכנתא הפוכה.

מהי משכנתא לגיל השלישי? מי מציע הלוואה מסוג זה? מה מאפיין את המשכנתא המיועדת לבני הגיל השלישי? מהם התנאים לקבלת המשכנתא לגיל השלישי? לאילו מטרות היא משמשת? מה היתרונות והחסרונות שלה? למה חשוב לתכנן ולקחת משכנתא לגיל השלישי בעזרת יועצי משכנתא מנוסים? המומחים המקצועיים של פריים משכנתאות ופיננסים הכינו עבורכם מדריך בנושא.

באופן כללי, מסלול זה מתאים ללווים בגיל הזהב המעוניינים לרכוש דירת מגורים ראשונה, לשדרג לדירה מרווחת ואיכותית יותר ולמי שמעוניין להשקיע בדירה וליהנות מהכנסה שוטפת מדמי שכירות. כמו כן, אפשר לקחת משכנתא לגיל השלישי אם מעוניינים לשפץ את הנכס ולהעלות את השווי שלו בשוק החופשי, ויש לווים שבוחרים במסלול ייעוד זה לצורך רכישת דירה קטנה יותר המותאמת לצורכי בני הזוג, לאחר שהילדים יצאו מהקן, והדירה הקיימת גדולה מדי ודורשת תחזוקה גדולה ויקרה. אפשרות נוספת היא לקחת משכנתא כנגד הנכס לכל מטרה, למשל לסגירת חובות, סיוע כספי לילדים ועוד, ואפשרות נוספת לגיל השלישי היא לקחת משכנתא הפוכה.

מסלולים של משכנתא לגיל השלישי

בעזרת היועצים של פריים משכנתאות ופיננסים ניתן לקבל ייעוץ לבחירת אחד מהמסלולים של משכנתא לגיל השלישי, וזו הלוואה לטווח הארוך למטרות שונות, ובהן רכישת דירה ראשונה למגורים, שיפור דיור, שיפוצים ועוד.

המסלולים העיקריים של משכנתא לגיל הזהב (הגיל השלישי):

• משכנתא פנסיונית מבנק מזרחי טפחות, עד 45% מימון משווי הנכס.
• משכנתא זהב מבנק לאומי, מגיל 65 עד גיל 90, עד 50% מימון, ועד 20 שנה.
• משכנתא לגיל השלישי מחברות המימון החוץ בנקאי.
• משכנתא הפוכה כנגד נכס קיים, דרך חברות הביטוח וחברות למימון חוץ בנקאי, ללא החזר חודשי.

מהי משכנתא לגיל השלישי

בדרך כלל משכנתא לוקחים בגיל צעיר יחסית, לרוב זוגות צעירים שהתחתנו לא מזמן והצליחו לחסוך הון עצמי כדי לקחת הלוואה לרכישת דירת מגורים ראשונה. יחד עם זאת, גם בגיל השלישי, כלומר גברים מעל גיל 67 ונשים מעל גיל 62, יש לא מעט ישראלים המעוניינים לקחת משכנתא לרכישת דירה למגורים או להשקעה, או למטרות אחרות, ובמקרים אלו כדאי לקחת משכנתא המיועדת לגיל השלישי.

בתוך כך, חשוב לזכור כי משכנתאות לגיל השלישי מיועדות גם ללווים מעיל גיל 55 הזקוקים להלוואה לדיור, מאחר שהמשכנתא שלהם תימשך עמוק לתוך גיל הפרישה מהעבודה, על כן חשוב לבצע תכנון פיננסי מותאם אישית ולהתייחס נכון לפערים בהכנסות כאשר הלווים מתחילים לקבל פנסיה חודשית.

פרמטרים חשובים של משכנתא לגיל השלישי:

• גיל 55 לפחות במקרה של משכנתא הפוכה, או גיל פרישה על פי ההגדרה שלו למשכנתא לגיל השלישי.
• שיעורי המימון נקבעים על פי גיל הלווה.
• יש מספר מסלולים ופתרונות מימון ייעודיים לגיל השלישי המעוניינים לקחת משכנתא.

המאפיינים העיקריים של משכנתא לגיל השלישי:

תכנון משכנתא משולב עם תכנון פיננסי לפרישה – חשוב לבצע תכנון משכנתא משולב עם תכנון פיננסי לגיל הפרישה מהעבודה. חשוב לזכור כי יש הבדל משמעותי בין תכנון משכנתא לזוג צעיר לבין תכנון ההלוואה לגיל השלישי, מאחר שזוג צעיר מתכנן את תמהיל המשכנתא וההחזרים החודשיים לטווח בינוני ועליו להתייחס בעיקר לנושאים כמו הרחבת המשפחה, קריירה, הכנסות, לימודים וכד'. בגיל השלישי התכנון שונה ויש להתייחס לפרמטרים שונים כמו כושר ההשתכרות הפוחת עם הגיל, במיוחד לאחר הפרישה מהעבודה, סוגיות בריאותיות מאחר שהמצב הבריאותי עשוי להידרדר ככל שהגיל עולה, הוצאות לא צפויות המאפיינות את בני גיל הזהב, למשל מימון טיפולים רפואיים, סיוע כספי לילדים (חתונה, אירועים, עזרה כספית וכו'), ופרמטרים נוספים.

יציבות בהחזרים החודשיים – כאשר מבצעים תכנון משכנתא לזוג צעיר לרוב ההכנסה הפנויה של משק הבית תעלה עם השנים בגלל החלפת עבודות, שיפור בקריירה ושדרוג השכר. ההכנסה של בני הגיל השלישי בדרך כלל יורדת לאחר הגעה לגיל הפרישה, לכן חשוב לתכנן תמהיל משכנתא המבטיח החזרים חודשיים יציבים וקבועים פחות או יותר כדי להימנע מתנודתיות בתשלומי החזר ומהפתעות לא נעימות אם הריבית מתייקרת או חל שינוי בהכנסה בעת הפרישה.

המאפיינים העיקריים של משכנתא הפוכה:

גיל הזכאות – כיום יש בנקים וחברות ביטוח המציעים משכנתא הפוכה לבני הגיל השלישי החל מגיל 55, בהשוואה לעבר הלא רחוק שבו הגופים הפיננסיים אישרו מסלול זה רק לבני גיל 60 ומעלה. הגופים הפיננסים בודקים פרמטרים נוספים כמו יכולת קוגניטיבית של הלווים.

שווי הנכס המשועבד – אחד מהתנאים לקבלת המשכנתא ההפוכה הוא בעלות על נכס בשווי של לפחות 1 מיליון ₪.

שיעור המימון – 15% בגיל 55 עד 50% מימון בגיל 90. ככל שהלווה מבוגר יותר כך הוא זכאי לשיעורי מימון גבוהים יותר.

תקופה – המשכנתא ההפוכה היא הלוואה לטווח ארוך ולכל החיים, ללא החזרים חודשיים. ניתן לפרוע את המשכנתא בכל עת, ללא עמלת פירעון גבוהה, וניתן לפרוע אותה באמצעות מכירת הנכס במהלך חיי הלווים או לאחר מותם. אם פורעים את המשכנתא לאחר מותם של הלווים המבוגרים היורשים שלהם נדרשים למכור את הנכס תוך שנה מיון הפטירה של הלווים כדי להחזיר את ההלוואה.

תנאים לקבלת משכנתא לגיל השלישי

התנאים לקבלת משכנתא לגיל השלישי דומים יחסית לתנאי המשכנתא הרגילה, כלומר יש לעמוד בקריטריונים הבאים:

• הכנסה קבועה ויציבה כמו משכורת, קצבת פנסיה וכו'.
• הון עצמי בהתאם למגבלות בנק ישראל ומדיניות הבנק או חברת האשראי החוץ בנקאי.
• דירוג אשראי תקין (BDI) או חיתום בנקאי.
• החזר חודשי עד 40% מההכנסה הפנויה.
• ביטוח משכנתא, לרוב ניתן להשיג פטור מביטוח חיים למשכנתא.
• תקופת ההלוואה עד 20 שנים (בדרך כלל).
• שעבוד הדירה כנגד ההלוואה, אך בהתאם למסלול המשכנתא יש אפשרות למשכן נכס קיים כנגד ההלוואה.
• הוספת הילדים כערבים בחוזה המשכנתא.

ראוי לציין כי התנאים למשכנתא הפוכה שונים.

ההבדלים בין תנאי המשכנתא ההפוכה למשכנתא לגיל השלישי

תקופה שניתן לקבל משכנתא לגיל השלישי

• משכנתא הפוכה מיועדת ללווים מעל גיל 55, זו הלוואה לכל החיים.
• משכנתא לגיל השלישי ניתנת לתקופה של 15-4 שנים במסלול בלון מלא ועד 30 שנים לפי לוח סילוקין שפיצר, אך לרוב היא מאושרת לתקופה של עד 20 שנים.
• גופים חוץ בנקאיים גמישים יותר.

המטרות העיקריות לנטילת משכנתא לגיל השלישי

חשוב לציין כי משכנתא לגיל השלישי נועדה מראש לספק מענה לצרכים הייחודיים של בני גיל הזהב, והמטרות העיקריות לשמן לוקחים הלוואה זו הן:

שיפור דיור – בני הגיל השלישי המעוניינים לעבור לדירה חדשה ומרווחת יותר (משפרי דיור) יכולים לקחת משכנתא כדי לרכוש את דירת החלומות המתאימה ביותר עבורם.

מעבר לדירה קטנה – לעיתים בני הגיל השלישי מעדיפים לעבור לדירה קטנה יותר המתאימה לצרכים שלהם, במקום לגור בנכס גדול הדורש תחזוקה יקרה.

רכישת דירה להשקעה – פתרון נוח ומשתלם לבני הגיל השלישי שמעוניינים לרכוש דירה להשקעה וליהנות מהכנסה נוספת מדמי שכירות.

הלוואה לכל מטרה – ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה, בין היתר לצורך איחוד הלוואות וכיסוי חובות, סיוע כספי לילדים, שיפוצים בנכס ועוד.

משכנתא הפוכה – מסלול זה יכול להתאים לבני הגיל השלישי הזקוקים לדמי קיום או מעוניינים לשפץ את הדירה, לעזור לילדים, לצאת לחופשות ועוד.

מעבר לדיור מוגן – אחת מהסיבות העיקריות לקחת משכנתא לגיל השלישי היא לצורך מימון המעבר לדיור מוגן כדי להבטיח איכות חיים גבוהה יותר.

מסורבי הלוואות – בני הגיל השלישי שאינם מצליחים לגייס הלוואות יכולים לקחת משכנתא כנגד הנכס כדי לסגור חובות, לבצע איחוד הלוואות ועוד.

אחוזי מימון משכנתא לגיל השלישי

משכנתא לגיל השלישי:

משכנתא הפוכה:

כדאי לדעת כי חברות המימון החוץ בנקאי מציעות אחוזי מימון גבוהים וגמישים יותר למשכנתא לגיל השלישי/הפוכה.

בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות ניתן להגדיל את אחוזי המימון – למידע נוסף צרו איתנו קשר עוד היום

אופן קבלת הכסף

במשכנתא לגיל השלישי דרך הבנקים (משכנתא פנסיונית, זהב וכד') ניתן לקבל את הכסף בפעימה אחת או כקצבה חודשית (תוספת להכנסה), ויש לעמוד בתשלומי החזר חודשיים.

במשכנתא הפוכה, חברות הביטוח וחברות המימון החוץ בנקאי מאפשרים לקבל את הכסף כסכום חד פעמי או בפעימות, בדרך כלל כקצבה קבועה. משיכת הכסף בפעימות מאפשרת להימנע מתשלומי ריבית על הכסף שהלווים לא מושכים, לדוגמה הוצאת אישור לקבלת 500 אלף ₪ ומשיכת סכום של 200 אלף ₪, ואת היתרה ניתן למשוך בעתיד. חשוב לזכור כי אין תשלומי החזר במסלול זה ופורעים את ההלוואה לאחר פטירת הלווים, בתשלום אחד בדרך כלל באמצעות מכירת הנכס או על ידי היורשים.

תהליך לקיחת משכנתא לגיל השלישי בפריים משכנתאות

• קבלת תיק משכנתא ללקוחות בגיל השלישי.
• בחינת צרכי הלקוחות – מה מטרת המשכנתא, מה גובה האשראי הנדרש, האם הלקוח מעוניין לשלם החזר חודשי או לא וכו'.
• על פי הצרכים של הלקוח אנו בוחרים את החלופות המתאימות ביותר, משכנתא הפוכה או משכנתא בנקאית.
• אם נבחרה משכנתא הפוכה, בוחרים את גוף המימון שעונה על צרכי הלקוח ומוכן לתת ריבית הכי נמוכה בשבילו.
• אם נבחרה המשכנתא הבנקאי – מגישים בקשה לבנק מזרחי טפחות למשכנתא פנסיונית ולבנק לאומי למשכנתא זהב.
• לפני הגשת הבקשה לגוף מימון הנבחר בודקים את התנהלות האשראי של הלקוח (חיווי אשראי) על מנת לדעת שלא היו לו בעיות בעבר, תיקים בהוצל"פ, פשיטות רגל, החזרות במשכנתאות או הלוואות, פיגורים בחשבונות וכו'.
• בדיקה נוספת שחשוב לבצע הינה בדיקה מול הילדים של הלקוחות, האם יהיו מוכנים לחתום ערבות והסכמה בתיק המשכנתא של ההורים. אם לא, הלווים יצטרכו לעבור בדיקה של פסיכוגריאטריה.
• מגישים בקשה מסודרת לגופי מימון שנבחרו.
• מבצעים שיחת היכרות בין הלקוח לבין גוף מימון על מנת להראות לגוף מימון שהלקוח כשיר ומבין את מה שהוא הולך לעשות.
• יוצאים לשמאות על הנכס. מזמינים שמאי מרשימת השמאים של גוף מימון הנבחר.
• לאחר קבלת דוח שמאי מקבלים הצעות מגופי מימון לפי התמהיל שבנינו עם הלקוח והחזר חודשי שסוכם איתו.
• לפריים משכנתאות קיימים תנאים משופרים במשכנתאות הפוכות ובנקאיות מאשר תנאים הסטנדרטים בשוק.
• לאחר מו"מ ובחירת גוף מימון פותחים תיק משכנתא. הלקוח חותם על מסמכי משכנתא ועו"ד מטעמו מטפל ברישום המשכנתא בטאבו/רמ"י/חברה משכנת.
• לאחר הרישומים התיק עובר לבחינה וביצוע המשכנתא.
• הלקוח מקבל את הכסף.

מסמכים להגשת בקשה למשכנתא הפוכה:

• צילומי תעודות זהות של הלווים + ספחים.
• נסח טאבו או אישור זכויות עדכני של הבית.
• תדפיס חשבונות הבנק של הלווים ואישור ניהול חשבון.
• במידה ויש משכנתא על הנכס, דוח יתרות משכנתא עדכני.
• טופס תשלום ארנונה עדכני.
• טופס הכר את הלקוח וטופס בקשה להלוואה בנוסח של חברת ביטוח/חברה חוץ בנקאית. שנבחרה ע"י היועץ.
• הסכם רכישה של הנכס במידה והמשכנתא נלקחת לצורך הרכישה.
• בהמשך ההתקדמות בתיק הילדים של הלווים יצטרכו לחתום על הסכמה.

מסמכים להגשת בקשה למשכנתא פנסיונית/זהב בבנקים:

• צילומי תעודות זהות של הלווים + ספחים.
• נסח טאבו או אישור זכויות עדכני של הבית.
• תדפיס חשבונות הבנק של הלווים ואישור ניהול חשבון.
• במידה ויש משכנתא על הנכס, דוח יתרות משכנתא עדכני.
• מצב הלוואות של הלווים.
• מסמכי הכנסות.
• כתב הסמכה חתום ע"י הלקוח לטובת הבנק.
• הילדים הם הערבים ולכן נדרש להציג גם כל המסמכים המתוארים מעלה עבורם.

יתרונות וחסרות של משכנתא לגיל השלישי

יתרונות:

• פתרון לשיפור איכות החיים בגיל השלישי.
• החזרים חודשיים גמישים ומותאמים אישית (או ללא החזרים חודשיים במשכנתא הפוכה).
• יש אפשרות להוציא פטור מרכישת ביטוח חיים למשכנתא.
• המשכנתא יכולה לשמש לצורך פתרונות מימון שונים המתאימים לגיל השלישי.
• פתרון למסורבי משכנתא רגילה.

חסרונות:

• ריביות גבוהות יותר מהריביות המקובלות במשכנתא רגילה.
• הבנקים מחייבים הוספת הילדים כערבים למשכנתא.

סיכונים עיקריים בלקיחת משכנתא לגיל השלישי

משכנתא לגיל השלישי מהווה פתרון נוח ויעיל לבני גיל הזהב, ובמקרה של משכנתא הפוכה גם ללווים מעל גיל 55. עם זאת, קיימים סיכונים במשכנתא מסוג זה, בעיקר בגלל הריבית הגבוהה יותר מהריבית המקובלת במשכנתא רגילה, ובמיוחד במקרים שבהם הלווים זקוקים למסלולי בלון מלא או חלקי בגלל אפקט הריבית דריבית.

כמו כן, כל הלוואה חייבים להחזיר בזמן, ואם בני הגיל השלישי מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר של משכנתא פנסיונית או זהב הם עלולים לאבד את הנכס, ויש לכך השלכות לגבי הירושה לילדים. לכן, מומלץ תמיד לערב את הילדים בתהליך קבלת ההחלטות האם לקחת משכנתא לגיל השלישי מסוג זה או אחר, וחשוב להבין את הסיכונים, היתרונות והחסרונות ולנהל דיון מעמיק בתא המשפחתי, במקביל לקבלת ייעוץ פיננסי מקצועי.

משכנתא לגיל השלישי לוקחים רק בעזרת המומחים של פריים משכנתאות

חשוב להבין כי משכנתא לגיל השלישי היא פתרון מימון מורכב ומעט מסובך יותר מלקיחת משכנתא רגילה. יש לקבל החלטה פיננסית שקולה, חכמה ואחראית, לבצע תכנון משכנתא בשילוב תכנון פיננסי לגיל הפרישה כדי להתייחס לתרחישים אפשריים שונים ולהפחית סיכונים.

המשכנתא לגיל השלישי יכולה לסייע לרבים מבני גיל הזהב, והיא מהווה כלי יעיל להבטחת העתיד ולשיפור איכות חיים. כדי לקבל החלטה שקולה ונכונה ולבנות תמהיל חכם המותאם לצרכים הייחודיים של בני הגיל השלישי הנכם מוזמנים לפנות ליועצי המשכנתא המקצועיים של פריים משכנתא ופיננסים.