משכנתא הפוכה

תוכן עניינים

פריים ניהול משכנתאות ופיננסים היא חברת ייעוץ מובילה המעניקה ייעוץ וליווי ללקוחות פרטיים הזקוקים למשכנתא. פריים נחשבת לגורם המוביל מול הבנקים למשכנתאות בישראל, לחברה ידע וניסיון עשיר, כוח מיקוח מול הבנקים והיכרות מעמיקה עם כל סוגי, מסלולי וריביות המשכנתא.
המומחים של פריים משכנתאות ופיננסים מציעים מעטפת שירותים רחבה לבני 60 פלוס (גיל הזהב), הם מתמחים בין היתר בניהול שוטף של בקשות ותהליכים לנטילת משכנתא הפוכה אשר הינו מוצר בעיקר של חברות ביטוח. כדי לספק שירות ברמה גבוהה ולהימנע מטרטור מיותר של הלווים, אנחנו בפריים מבצעים בדיקה מקדמית של הבקשות למשכנתאות הפוכות כדי לבדוק מראש עמידה בתנאי הסף והתאמת המסלול הייעודי ללווה.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לבני 60 ומעלה, זו הלוואה לכל מטרה ללא החזרים חודשיים, במקרים מסויימים עם תשלומי ריבית. למעשה, הלווה מעמיד את ביתו כבטוחה עבור הבנק ומקבל הלוואה לכל מטרה בתמורה לשעבוד הנכס שלו.
כדאי לדעת כי למשכנתא ההפוכה יש שמות נוספים כמו משכנתא לגיל הזהב, משכנתא לגיל השלישי ומשכנתא בגיל 60, לשמות השונים של ההלוואה יש מטרה אחת – הלוואה נוחה ללא החזרים חודשיים לתושבי ישראל מעל גיל 60 שברשותם נכס הניתן לשעבוד לטובת הבנק. הבנק מבצע מספר בדיקות כמו הערכת שווי הנכס, ההלוואה תאושר רק אם ערכו של הנכס למגורים הוא מעל הרף שהבנק קבע בתנאי המשכנתא ההפוכה.
מסלולי המשכנתא ההפוכה זוכים בשנים האחרונות לעניין רב והביקוש להלוואה זו הולך וגובר עם הזמן. יש לציין כי על פי נתוני הלמ"ס (הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה) יש למעלה מ-80% תושבים ישראלים מעל גיל 60 המחזיקים לפחות בנכס מגורים אחד, ובישראל יש קרוב למיליון פנסיונרים, כאשר חמישית מהם חיים מתחת לקו העוני. עוד עולה מנתוני הלמ"ס כי בעשור האחרון שיעור הפנסיונרים הממשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה מהעבודה הכפיל את עצמו, ונכון ל-2021 כ-35% מהפנסיונרים בארץ עובדים או מעוניינים לעבוד, וכ-13% מתושבי המדינה מעל גיל 70 נאלצים לעבוד כדי להתפרנס ולחיות בכבוד.
חשוב לזכור כי תוחלת החיים ממשיכה לעלות, עם זאת קצבאות הזקנה בארץ עלו משנת 2014 רק ב-30 ₪, לכן אין זה פלא כי בני 60 פלוס מתקשים מבחינה פיננסית, ומסלול המשכנתא ההפוכה יכול לסייע להם לחיות בכבוד, לשמור על איכות חיים נאותה, לסייע לילדים, לטייל בכל העולם ולממן טיפולים רפואיים יקרים.

מה היתרון המרכזי של משכנתא הפוכה ובאילו מצבים כדאי לבחור במסלול זה?

משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס מאפשרת לתושבים רבים לעשות שימוש בביתם כדי לשמור על רמת החיים שהם רגילים אליה. המעבר משכיר או עצמאי למעמד של פנסיונר אינו פשוט בגלל הירידה בהכנסות, ומאחר ויש לא מעט מבוגרים ללא קצבת פנסיה או עם קצבה נמוכה, רבים מבני ה-60 סובלים מאיכות חיים נמוכה והם מתקשים לחיות בכבוד.
באמצעות פתרון המשכנתא ההפוכה בני 60 פלוס יכולים לקבל הלוואה נוחה ללא החזרים חודשיים, ההלוואה מיועדת לכל מטרה, אפשר לעשות שימוש בכסף למטרות שונות כגון: שיפוצים והתאמת הבית למצבו של הקשיש, מימון המעבר לדיור מוגן, החזר חובות, מימון טיפולים והוצאות רפואיות, עזרה ברכישת נכס לאחד הילדים או הנכדים, סיוע במימון לימודים לילדים ולנכדים, רכישת מכונית חדשה ועוד.
למעשה, המשכנתא ההפוכה היא מכשיר פיננסי המתאים לתושבים מעל גיל 60, והבית של התושב מהווה בטוחה לבנק, מבלי לפגוע בזכויות האדם על ביתו.

למי מיועדת משכנתא הפוכה ומהם תנאי הסף?

ההלוואה מיועדת לתושבי ישראל מעל גיל 60 בעלי נכס למגורים. הדירה או הבית משמשים כבטוחה לבנק, אין חובת החזרים חודשיים (כאמור ישנה אפשרות לתשלומי ריבית במשכנתא הפוכה) כפי שנהוג במשכנתאות רגילות, לכן הבנק לא דורש מהלווה ביטוח חיים. כדי לקבל את ההלוואה יש לבצע רישום מסודר של המשכנתא בלשכת רישום המקרקעין (טאבו), במנהל מקרקעי ישראל או בחברה המשכנת.
חשוב לדעת כי אם הבית אינו נקי מחובות, ההלוואה תשמש לסגירת החוב והיתרה תשמש את הלווה לכל מטרה שהוא יבחר.
סכום ההלוואה תלוי בגיל הלווה, אפשר לקחת משכנתא הפוכה בשיעור מימון החל מ-20% ללווים בגיל 60 ועד שיעור מימון של 50% עד גיל 90. שיעור המימון משתנה בהתאם לגיל הלווים. ניתן לקבל את ההלוואה כסכום חד פעמי, יש אפשרות למשוך את כספי ההלוואה בחלקים, על פי בחירת הלווים.
פירעון ההלוואה הוא על פי בקשת הלווים או לאחר פטירתם. לאחר פטירת הלווה האחרון, יש ליורשים שנה לפרוע את ההלוואה, בדרך כלל היורשים מוכרים את הנכס כדי לפרוע את המשכנתא ההפוכה וההפרש מחולק ביניהם.
ראוי לציין כי במעמד פירעון ההלוואה על ידי הלווים או היורשים יש לשלם את סך ההלוואה בתוספת הריבית הנצברת על הקרן. כמו כן, אין עמלת פירעון מוקדם.

יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה

יתרונות עיקריים של מסלול המשכנתא ההפוכה לגיל 60 פלוס:

  • פתרון נוח לבני הגיל השלישי לקבל סכום גבוה בתמורה לשעבוד הנכס.
  • הלווים יכולים להישאר לגור בנכס שלהם ולעשות בו שימוש כרצונם.
  • ההלוואה מאפשרת לבני הגיל השלישי לחיות בכבוד.
  • הכסף יכול לשמש את הלווים לכל מטרה, כולל סיוע לילדים ולנכדים, החזר חובות, טיולים, טיפולים רפואיים ועוד.
  • אין צורך לרכוש ביטח חיים כדי לקבל אישור להלוואה.
  • אין תשלומי החזר חודשיים או צורך בביטחונות נוספים לבנק מעבר לשעבוד הנכס.
  • אין צורך להחתים ערבים כדי לקבל את ההלוואה.
  • ניתן לפרוע משכנתא הפוכה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם.
  • לאחר פטירתו של הלווה, שאריו זוכים למרווח נשימה לתקופה של שנה עד שהם יתחילו להחזיר את המשכנתא או למכור את הנכס ולפרוע את ההלוואה.
  • יש אפשרות לשלם את הריבית הנצברת על הקרן מידי חודש.

חסרונות עיקריים של מסלול המשכנתא ההפוכה לגיל 60 פלוס:

  • רוב הלווים בוחרים לקבל את סכום ההלוואה בפעימה אחת ומיד לאחר אישור המשכנתא, מדובר בסכום כסף גדול והלווה עשוי להתמודד עם לחצים מהילדים והנכדים המעוניינים לקבל סיוע ממנו. כמו כן, לרבים מהמבוגרים אין יכולות פיננסיות לניהול נכון של סכום הכסף המגיע אליהם, ויש סכנה שהכסף יאזל במהירות או שהקשיש יסבול מתרמיות והונאות.
  • אם מחליטים למכור את הנכס המשועבד בתקופת ההלוואה, הבנק עשוי לחייב את הלווים לחתום על גרירת משכנתא לנכס החדש.
  • הבנקים לא ממהרים להציע משכנתא הפוכה.
  • הסכום עשוי שלא להספיק כהשלמת הכנסה עבור הלווה, לכן חשוב לבדוק מראש מהן ההכנסות של הלווה כמו קצבת זקנה, פנסיה, קצבאות מביטוח לאומי וכו'.
  • שעבוד הנכס והתחייבות למשכנתא הפוכה מקטינה את הירושה שהלווים ישאירו לשארים שלהם.
  • עלות גבוהה לפתיחת תיק בבנק.
  • עלויות נוספות כמו שכר טרחה לעורך דין, הערכת שמאי ועוד.

ראוי לציין כי משכנתא הפוכה מהווה מכשיר פיננסי אחד מיני רבים עבור תושבים מעל גיל 60. רבים מבני גיל הזהב נמנעים מהלוואת המשכנתא ההפוכה בגלל הקטנת כספי הירושה, למרות שהם זקוקים לכסף למחייה היומיומית ולהוצאות השוטפות שלהם.
לכן, לא מעט מהישראלים מעל גיל 60 פונים לאפיקי מימון אחרים כמו הלוואה בנקאית, מכירת נכס בבעלותם או יציאה לעבודה בגיל מבוגר, כאשר הם יכלו לשעבד את הנכס שלהם ולחיות בכבוד. לפיכך, חשוב לבדוק אפיקי מימון שונים ולבדוק יתרונות וחסרונות, עלות מול תועלת והיבטים פיננסיים נוספים – רק אז כדאי לקבל החלטה סופית ולהחליט האם לקחת משכנתא הפוכה או לבחור בפתרון אחר.

גובה הריבית במשכנתא הפוכה

ברוב המקרים הבנקים מציעים משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס.. מאחר וברוב המקרים אין תשלומי החזר חודשיים הריבית המקובלת במסלול זה גבוהה יותר בהשוואה לריביות הממוצעות במסלולי המשכנתא הרגילה. במסלול המשכנתא ההפוכה הלווים צוברים משנה לשנה חוב ריבית דריבית.
כדי להמחיש זאת אנו מציגים בפניכם דוגמה עם נתונים כספיים: נניח ומר ישראלי לקח משכנתא הפוכה בהיקף של 500,000 ₪ לתקופה של 15 שנים, ובתנאי ריבית שנתית בגובה 4%. במקרה זה, ההחזר הסופי יגיע למיליון ₪, כלומר כפול מסכום ההלוואה. במקרים מסוימים עדיף לקבל את ההלוואה בסכום חד פעמי וכך משלמים ריבית חודשית ונמנעים מריבית דריבית.

אילו גופים פיננסיים מציעים משכנתא הפוכה?

הבנקים המסחריים אינם מציעים משכנתא הפוכה לתושבים מעל גיל 60, כיום ניתן לקבל משכנתא הפוכה בעיקר מחברות ביטוח, גם מחברות מימון חוץ בנקאי אחרות, חברות האשראי וחברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר. כדאי לדעת כי בשונה מהמשכנתאות הרגילות בהם יש לבנקים יתרונות רבים, במסלול המשכנתא ההפוכה ניתן למצוא הלוואות בתנאים נוחים יותר דווקא אצל הגופים החוץ בנקאיים.

למה כדאי לקחת משכנתא הפוכה בעזרת פריים משכנתאות?

פריים משכנתאות היא החברה המובילה לייעוץ משכנתאות ללקוחות פרטיים. כחברה מובילה בתחומה, פריים משכנתאות מכירה את כל מסלולי וסוגי המשכנתא הקיימים, יש לה כוח מיקוח עצום מול הבנקים וחברות למימון חוץ בנקאי, וצוות היועצים של החברה מונה אנשי מקצוע מהשורה הראשונה בארץ.
היועצים של פריים משכנתאות מוצאים עבור הלקוח הפרטי את ההצעה הטובה והמשתלמת ביותר לאחר מכרז מקיף בין הבנקים וחברות המימון. יועצי המשכנתא של פריים בוחנים את היכולת הפיננסית של הלווה ומתאימים לו את המכשיר הפיננסי ופתרון המימון המתאים ביותר לצרכיו וליכולותיו הפיננסיות.
כל לקוח זוכה לייעוץ מקצועי מעמיק ולליווי צמוד לכל אורך התהליך. תהליך לקיחת משכנתא הפוכה בעזרת פריים מתחיל בפגישת הכרות, אפיון וניתוח מצבו הפיננסי של הלווה, ליווי צמוד עד אישור ההלוואה וקבלת הכסף, ייצוג מול הבנקים וחברות המימון וניהול מו"מ יעיל לשיפור תנאי המשכנתא.

 

שאלות ותשובות בנושא משכנתא הפוכה לגיל 60 פלוס

מי נותן משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לתושבי ישראל מעל גיל 60, ניתן לקבל את ההלוואה בדרך כלל מחברות הביטוח (הפניקס, מנורה, כלל, הראל וכו') המציעות משכנתאות מסוגים שונים או דרך חברות מימון חוץ בנקאי, חברות כרטיסי האשראי וחברות מימון פרטיות בעלות היתר למתן הלוואה ומשכנתאות ממשרד האוצר.

מה הם החסרונות של משכנתא הפוכה?

החסרונות המרכזיים של משכנתא הפוכה הם הריבית הגבוהה, ההצמדה למדד המחירים לצרכן, העלויות הגבוהות לפתיחת תיק משכנתא, מגבלות שיעור המימון בהתאם לגיל הלווים (יתכן והסכום שתוכלו לקבל לא יספיק לצרכים הייחודיים שלכם ולשמירה על איכות החיים שהתרגלתם אליה), החשש מאיבוד הנכס עקב אי יכולת לפרוע את ההלוואה, והחשש מסכסוכי יורשים (בין ההורים לילדים או בין הילדים העתידים לרשת את הנכס) וממריבות משפחתיות בגלל הקטנת הירושה.

האם משכנתא הפוכה מתאימה רק לבני הגיל השלישי?

משכנתא הפוכה מיועדת לתושבים מעל גיל 60 בלבד, בעלי נכס למגורים (דירה או בית) בבעלותם המלאה. חלק מגופי המימון מתנים את קבלת ההלוואה בנכס ששוויו לפחות 1,000,000 ₪.