כדי לרכוש דירת מגורים עליכם לגייס הון עצמי ולקחת משכנתא מאחד הבנקים. המשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, עד 30 שנים, ובעזרת יועץ משכנתאות מנוסה בונים תמהיל הלוואה המורכב מכמה מסלולים. לכל מסלול משכנתא יש ריבית שונה, ומעבר לריביות יש גם הצמדות שונות המשפיעות על גובה ההחזר החודשי וסך הכסף שעליכם להחזיר לבנק. שיעור הריבית בכל מסלול משכנתא משתנה בהתאם לפרמטרים כמו סכום ההלוואה ותקופת ההלוואה.
כאשר לוקחים משכנתא מהבנק יש להתייחס לריביות, אך אחת מהטעויות הנפוצות בקרב הלווים היא לבחור מסלולים רק על סמך שיעור הריבית, מאחר ויש פרמטרים חשובים נוספים שיש לשקלל בהחלטות בעת בניית תמהיל ההלוואה ובחירת המסלולים.
בנק ישראל מפרסם את הריבית אחת לחודש, ובנוסף הוא מפרסם אחת לחודש נתונים חשובים על המשכנתאות שניתנו על ידי הבנקים המסחריים. בנק ישראל משקלל את נתוני הבנקים ומציג בפני הציבור הרחב את ריבית המשכנתא הממוצעת, עם חלוקה לריביות לפי מסלולים צמודי מדד ומסלולים שאינם צמודים למדד. בנוסף, הבנק מציג את שיעורי הריבית לפי מסלולי המשכנתא השונים בחלוקה לטווח זמן, וככל שתקופה ההלוואה ארוכה יותר כך הריבית מתייקרת.
ריבית המשכנתא הממוצעת משקפת את ממוצע הריביות שהבנקים מציעים ללווים, בכל המסלולים האפשריים צמודי המדד, ובנוסף בנק ישראל משקלל את ריבית המשכנתא הממוצעת במסלולים שאינם צמודים.
סוגי ריביות בתחום המשכנתא
רגע לפני שאנחנו צוללים לתוך עולם הריביות ומכירים סוגים שונים של ריבית, לא רק בתחום המשכנתאות, חשוב לציין כי החזר משכנתא חודשי מבוסס על שני מרכיבים:
- קרן ההלוואה – סכום המשכנתא שלוקחים מהבנק, יש שיטות החזר שונות (לוח סילוקין) המשפיעות על קרן ההלוואה. אם לקחתם משכנתא של 100,000 ₪ זהו סכום הקרן, וההחזר החודשי שאינו במסלולים הכוללים הצמדה למדד מקטין את הקרן עד סיום החזר המשכנתא.
- ריבית משכנתא – הריבית מחושבת כאחוז מסוים מסכום הקרן, ככל שהקרן קטנה יותר כך גם הריבית תקטן. הריבית כפי שציינו מושפעת מסכום ההלוואה ותקופת ההחזרים, ככל שהמשכנתא נלקחת ליותר שנים כך הריבית תהיה גבוהה יותר בגלל הסיכון שהבנק לוקח. במסלולים צמודי מדד, הקרן עולה עם הזמן, וכך גם סכום הריבית שנצבר על הקרן, לעומת מסלולי משכנתא בריבית קבועה בהם גובה ההחזר נשאר קבוע לכל אורך חיי המשכנתא, והלווה זוכה ליציבות בהחזרים החודשיים והוא לוקח פחות סיכונים.
סוגי הריביות שכדאי להכיר לפני שפונים לבנקים כדי לקחת משכנתא לרכישת דירת מגורים:
ריבית חובה – הבנקים גובים ריבית חובה בגין משיכת יתר וחריגה בחשבון העובר ושב. הבנקים מרוויחים הרבה מאוד כסף מריביות החובה המוטלות על אזרחים מן השורה ועל עסקים הנקלעים למצוקה תזרימית ונמצאים בגרעון תקציבי הבא לידי ביטוי גם בחריגה גדולה בעו"ש.
ריבית פריים – כל אדם המתכנן לקחת משכנתא חייב לדעת מהי ריבית פריים. זו הריבית המוכרת ביותר בציבור הרחב, היא נקבעת על פי מדדים שונים של בנק ישראל והנגיד יכול להחליט על שינוי ריבית הפריים בכל עת. ריבית הפריים משמשת לתמחור עסקאות פיננסיות כגון משכנתאות והלוואות. שיעור ריבית הפריים שנקבע על ידי הבנק המסחרי ממנו לוקחים משכנתא הוא נגזרת של הריבית שנקבעה על ידי בנק ישראל בתוספת של מרווח מסוים עבור הבנק המלווה.
ריבית נומינלית – ריבית הנגזרת מסכום ההלוואה, ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר או שלוקחים אותה לתקופה ממושכת יותר, כך תשלמו יותר כסף לבנק בסוף התקופה. לרוב, כאשר מדברים על ריבית משכנתא הכוונה היא ריבית נומינלית, כלומר שיעור הריבית המשולם במכשירי השקעה מגוונים ולא צמודים.
ריבית דריבית – ריבית מצטברת, כלומר מחשבים את הריבית לא רק על הקרן אלא גם על הריבית שהצטברה במשך התקופה הקודמת.
ריבית ריאלית – הריבית הנומינלית שמותאמת לשינויי האינפלציה או למדד אחר.
במדריך זה הצגנו בפניכם סוגים שונים של ריביות. בעזרת המומחים של פריים ניהול משכנתאות ופיננסים תוכלו לקחת משכנתא בהתאמה אישית, עם הריביות המשתלמות ביותר.
