עובדי מדינה הם עובדי ציבור המועסקים במוסדות הממשל השונים, לרבות משרדי הממשלה, רשויות הממשלה ובשלטון המקומי. עובדי המדינה זוכים ליציבות תעסוקתית מאחר שהמדינה היא המעסיק שלהם, ורוב העובדים נהנים מהטבות רבות ומשתלמות במסגרת הסכמים קיבוציים שנחתנו לאורך השנים בין ארגוני העובדים לבין מדינת ישראל.
על פי נתוני נציבות שירות המדינה מועסקים כ-82,000 עובדות ועובדים ביחידות השונות, וידוע לכול כי העובדים בשירות המדינה נהנים משפע של הטבות, מעבודה יציבה עם הכנסה קבועה, משכר גבוה יחסית ככל שצוברים ותק בעבודה (בהשוואה לתנאי השכר במגזר הפרטי) ועוד. בנוסף לזאת, עובדי המדינה יכולים לקחת הלוואות ומשכנתא בתנאים מועדפים. כך לדוגמה, העובדים יכולים לקחת הלוואות מעסיק דרך בנק יהב שזכה במכרז של החשכ"ל (האגף של החשב הכללי) בריבית אטרקטיבית בשיעור פריים + 0.9% בלבד, והם יכולים לקחת גם משכנתא לעובדי מדינה כדי לרכוש או לבנות דירה בתנאים נוחים במיוחד.
חשוב לציין כי עובדי המדינה נהנים ממשכנתא בתנאים מועדפים מאחר שהבנקים אינם חוששים להעניק להם הלוואות בתנאים נוחים יותר בגלל היציבות התעסוקתית של העובדים ויכולת ההחזר הגבוהה. כאשר הבנקים המסחריים בוחנים את הבקשות ללקיחת משכנתא הם מחליטים האם לאשר את ההלוואה לדיור לפי רמת הסיכון של הלווה, לכן עובדי מדינה נחשבים ללקוחות אופטימליים עם סיכון נמוך, והם נהנים מריביות זולות יותר בהשוואה ללוקחי משכנתא אחרים מהציבור הרחב.
תנאים ללקיחת משכנתא לעובדי מדינה
כאמור, עובדי מדינה זכאים לקחת משכנתא בתנאים מועדפים ונוחים יותר בהשוואה לתנאים שהציבור הרחב מקבל מהבנקים למשכנתאות. כדי לקבל משכנתא לעובדי מדינה בתנאים מועדפים יש לעמוד בתנאים ובקריטריונים הבאים:
| ותק בעבודה של עובד המדינה | זכאות למשכנתא בתנאים מועדפים |
|---|---|
| עד שנתיים (טרם השלמת 2 שנות ותק) | אינו זכאי להלוואת משכנתא לפי מכרז החשכ"ל |
| 2 – 4 שנות ותק כעובד מדינה | זכאי להלוואת בסכום מוגבל |
| מעל 4 שנות ותק כעבוד מדינה | זכאות מלאה למשכנתא בתנאים מועדפים |
הבנק אינו חייב לאשר את הבקשה של עובדי המדינה לקחת משכנתא, לכן מעבר לקריטריון הוותק כעובד מדינה, יש לעמוד בתנאים נוספים כמו יכולת החזר, הכנסה חודשית קבועה ודירוג אשראי תקין.
ביולי 2015 נכנסו לתוקפו ההסכם בין הממשלה לבין בנק יהב בנושא העמדת הלוואות תקציביות עבוד עובדי המדינה. ההסכם ניתן לתקופה של שבע שנים ובמסגרתו בנק יהב מעמיד הלוואות בתנאים מועדפים ובריבית שנקבעה על ידי החשכ"ל. כדי לממש את ההטבה יש לפנות לאחד מסניפי בנק יהב הפרוסים ברחבי הארץ. אגב, הריבית על הלוואות ומשכנתאות לעובדי מדינה נקבעת ע"י החשכ"ל והיא מפורסמת באתר של האגף של החשב הכללי, כאשר הריבית קבועה למשך חמש שנים בהלוואות השונות.
עובדי מדינה המעוניינים לממש את ההטבה אינם נדרשים לפתוח חשבון עו"ש בבנק יהב ו/או להעביר משכורת חודשית לחשבון חדש, אך עליהם לפתוח חשבון בנק תפעולי למטרת ההלוואות, זהו חשבון ללא עמלות.
חשוב לציין כי בנק יהב ושאר הבנקים המסחריים שפועלים בשוק המשכנתאות, מעוניינים להעניק משכנתא לעובדי מדינה בגלל הסיכון הנמוך, מקום העבודה היציב (יציבות תעסוקתית), האיתנות הפיננסית של המעסיק, כלומר מדינת ישראל, ובנוסף העובדים בשירות המדינה זוכים להגנות רבות בהתאם להסכמים שארגוני העובדים משיגים עבורם. יש לציין כי עובדי המדינה מוגנים בהסכמים רחבים ומקיפים, קשה לפטר עובד בעל ותק, והוא זוכה להגנות ולהטבות רבות עליהן עובדים במגזר הפרטי יכולים רק לחלום. לכן הבנקים לרוב אינם חוששים לאשר את הבקשות ללקיחת משכנתא עבור עובדי מדינה. בתוך כך, חשוב לזכור כי עובדי מדינה בעלי ותק זוכים לשכר גבוה יותר בהשוואה לעובדים במגזר הפרטי לכן הבנקים אינם חוששים להעניק לעובדים הטבות וריביות זולות יותר.
החשכ"ל מנהל את מכרז השירותים הבנקאיים לעובדי מדינה, וכפי שציינו בנק יהב זכה במכרז האחרון למשך שבע שנים. בנק יהב הוקדם לפני למעלה מ-70 שנים כבנק ייעודי למתן שירותים בנקאיים לעובדי המדינה. עם זאת, במרוצת השנים השתתפו וזכו במכרז השירותים הבנקאיים לעובדי מדינה גם בנקים אחרים, למשל בנק דיסקונט, אך כיום בנק יהב מעניק את ההלוואות והמשכנתא בתנאים מועדפים לאחר זכייתו במכרז האחרון.
בנק יהב נמצא כיום בבעלות משותפת של בנק מזרחי-טפחות (50%) והחברה למפעלי כלכלה ותרבות לעובדי מדינה (50%). בפועל המשכנתא ניתנת על ידי בנק מזרחי-טפחות בהתאם להוראות החיוביות של בנק יהב, וכך עובדי המדינה נהנים משירות של בנק חזק, איתן ומתקדם כמו בנק מזרחי ומשירות אישי ונעים של בנק קטן יחסית כמו יהב.
הטבות של עובדי מדינה בלקיחת משכנתא
עובדי מדינה נהנים ממגוון הטבות כאשר הם לוקחים משכנתא בתנאים מועדפים דרך הבנק, וההטבות העיקריות שהם נהנים מהן כוללות בין היתר:
ריבית נמוכה – כאשר עובדי המדינה לוקחים משכנתא מבנק יהב, ובדרך כלל גם מבנקים אחרים, הם נהנים מריביות משתלמות ונמוכות יותר בהשוואה לריביות המוצעות ללקוחי משכנתא שכירים המועסקים במגזר הפרטי. יש בנקים המכנים את המשכנתא לעובדי מדינה כהלוואת הדיור מסובסדת, למרות שבפועל אין באמת סבסוד של המעסיק, כלומר מדינת ישראל. כאשר הבנקים המסחריים אינם חוששים לאשר בקשה למשכנתא עבור לקוח מסוים, ובמקרה שנו מדובר בעובדי מדינה, הם באים לקראת הלווים ומציעים להם ריבית נמוכה ומשתלמת יותר כדי שלא לפספס לקוח איכותי עם סיכון נמוך לפיגור בתשלומי המשכנתא. חשוב לזכור כי הבנקים אינם מעוניינים לקחת סיכונים מיותרים לכן כי מי שמבקש הלוואות דיור מהבנק עובד בדיקות מעמיקות ויסודיות לפני מתן אישור עקרוני למשכנתא. עובדי המדינה זוכים לשכר גבוה ככל שהוותק שלהם עולה, קשה מאוד לפטר אותם בכלל הסכמים המגנים עליהם, ובנוסף המדינה אינה עורכת קיצוצים וגלי פיטורים אם יש מיתון כלכלי בארץ ובעולם, והיציבות התעסוקתית של עובדי המדינה מהווה פקטור משמעותי בהחלטה הבנקים להציע ריביות משכנתא נמוכות מהרגיל.
הגדלת המשכנתא עם הלוואה לכל מטרה – הבנקים מוכנים בתנאים מסוימים להגדיל את המשכנתא ולאפשר לעובדי המדינה להוסיף סכום מסוים שהם זקוקים לכל מטרה אחרת, מעבר לרכישת הדירה. הבנקים מציעים הטבה זו לעובדי מדינה במקום להציע להם הלוואה נפרדת לכל מטרה, וכך הם מונעים מהעובדים לקחת הלוואה לכל מטרה מגופים פיננסיים אחרים. לכן, עובדי מדינה שלקחו משכנתא מהבנק וזקוקים בשלב מסוים בחייהם להלוואה לכל מטרה, לדוגמה למימון חופשה משפחתית שיפוצים, טיפול רפואי וכדומה, יכולים לפנות לבנק ממנו הם נטלו את הלוואת הדיור ולבדוק את תנאי המימון בהשוואה לתנאים המקובלים בהלוואות לכל מטרה דרך הבנקים המסחריים או מחברות כרטיסי האשראי.
הנחה בביטוח משכנתא לנוטלי הלוואה לדיור – כל אדם שלוקח משכנתא מהבנק חייב לרכוש ביטוח משכנתא, הביטוח מורכב משתי פוליסות – ביטוח מבנה וביטוח חיים. את הביטוח ניתן לרכוש דרך הבנק או ישירות מאחת מחברות הביטוח, וללא ביטוח משכנתא הבנק אינו מאשר את ההלוואה לרכישת או לבניית הדירה. בדרך כלל הלווים רוכשים את ביטוח המשכנתא דרך חברות הביטוח מאחר שהן מציעות מחירים זולים ומשתלמים יותר, אך מומלץ לערוך סקר שוק ולהשוות הצעות לביטוח זה דרך הבנק לעומת העלות של הפוליסה (ביטוח מבנה וביטוח חיים) מחברות הביטוח.
מסלולים מיוחדים – יש מגוון מסלולי משכנתא, אך עובדי מדינה הנחשבים ללקוחות בטוחים בגלל כושר ההחזר שלהם והיציבות התעסוקתית, יכולים לקבל הטבות במסלולים השונים בריבית משתנה ובריבית קבועה, עם או ללא הצמדה.
הלוואה למימון דירה בריבית נמוכה במיוחד – בנק יהב שזכה במכרז החשכ"ל להעמדת הלוואות תקציביות עבוד עובדי המדינה מעניק הלוואה עד לסכום של 50,000 ₪ לעובדים הרוכשים או בונים דירה ראשונה, ההלוואה מיועדת גם לעובדים שמחליפים דירה, כל עוד העובד מוכיח כי זו דירתו היחידה בארץ. זו הלוואה בתנאים אטרקטיביים מאוד עד לסכום של 50,000 ₪, לתקופה של עד 120 חודשים, לפי הריבית שנקבעה על ידי החשכ"ל, ונכון להיום הריבית היא פריים + 0.9% בלבד. חשוב לבדוק את תנאי הזכאות טרם לקיחת ההלוואה, ועובדי מדינה יכולים לקחת את ההלוואה האטרקטיבית גם עבור בן או בת הזוג.
כיצד נשמרות ההטבות לעובדי מדינה?
ההטבות לעובדי מדינה נקבעות במכרז של החשכ"ל שיוצא אחת לכמה שנים. הבנקים וחברות הביטוח מתחרים על ההסכם עם החשכ"ל בגלל הסיכון הנמוך למתן שירותים פיננסיים לעובדי מדינה וחשוב לזכור כי המדינה היא המעסיק הגדול ביותר במשק. כדי לזכות במכרז הבנקים וחברות הביטוח יוצאים מגדרים ומציעים שלל הטבות לעובדי המדינה, וכך למעשה העובדים זוכים להטבות משמעותיות, לריביות זולות יותר ולתנאים מועדפים.
איך היועצים של פריים משכנתאות ישיגו משכנתא טובה יותר לעובדי מדינה?
ליועצים המנוסים של פריים משכנתאות יש אפשרות להשיג תנאים טובים יותר לעובדי מדינה המעוניינים לקחת ייעוץ משכנתא, מאחר שיש לחברה כוח גדול מול הבנקים, הכרות עם מערכת הבנקאות, קשרים אישיים ועוד. בנוסף, היועצים יודעים כיצד לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים של עובדי המדינה. היועצים של פריים מטפלים בעובדי מדינה רבים לכן יש להם כוח בניהול משא ומתן מול הבנקים והם מכירים את כל המסלולים ויודעים כיצד להשיג את הריביות הנמוכות ביותר.
