הבנק לא מאשר משכנתא

הבנקים מעוניינים לתת משכנתאות לכל הלווים, עם זאת יש מצבים שבהם הם חוששים לכספם ומסרבים לבקשת המשכנתא. יש מגוון סיבות מדוע הבנק אינו מאשר לכם משכנתא, בין הסיבות העיקריות ניתן למנות בקשה למימון בשיעור גבוה מדי, נכס בעייתי מבחינה משפטית, יכולת החזר נמוכה, סכום הלוואה גבוה, היסטוריית אשראי בעייתית כמו אי עמידה בתשלומי החזר הלוואה או צ'קים חוזרים ועוד.

יש לציין כי הבנקים לא חייבים לאשר לכם את המשכנתא, ולכל בנק יש מדיניות מעט שונה בנושא. לכן, אם קיבלתם סירוב לבקשת משכנתא מבנק אחד לא כדאי למהר ולהגיש בקשות לקבלת ההלוואה מבנקים אחרים. מומלץ לברר מה גרם לבנק שלא לאשר לכם את ההלוואה, עדיף בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה, וכך תוכלו לטפל בבעיה ולשפר את הבקשה שלכם כדי להתגבר על הסירוב שקיבלתם מאחד הבנקים למשכנתאות.

למה הבנקים מסרבים לתת משכנתא?

כאמור, יש מגוון סיבות בגינן הבנקים מסרבים לאשר את הבקשה למשכנתא. הסיבות המרכזיות לסירוב למשכנתא הן:

• שיעור מימון גבוה – על פי בנק ישראל, רוכשי דירה ראשונה יכולים לקבל משכנתא כל עד אחוזי המימון הם עד 75%. אם אין לכם הון עצמי גבוה ואתם מבקשים אחוז מימון גבוה מדי – הבנק יכול לסרב לבקשתכם, ובמקרים רבים אם תבקשו מימון מעל 60% יש סיכוי שתהפכו להיות מסורבי משכנתא.
• סכום משכנתא גבוה – מחירי הדירות בישראל ממשיכים לעלות ולהתייקר, לכן הישראלים זקוקים למשכנתא בסכומים גבוהים. אם מבקשים מהבנק משכנתא בסכום גבוה מדי הבנק עשוי לסרב לבקשה והוא יציע ברוב המקרים סכום נמוך, כלומר עליכם לגייס הון עצמי בשיעור גבוה יותר.
• החזר חודשי גבוה – הבנקים נוטים לא לאשר משכנתא ללווים עם יכולת החזר נמוכה, לכן אם שיעור ההחזר החודשי עולה על 60%-50% מההכנסה הפנויה שלכם, רוב הבנקים יסרבו לתת לכם משכנתא.
• היסטוריית אשראי בעייתית (BDI שלילי) – אחת הסיבות העיקריות לסירוב למשכנתא על ידי הבנקים היא היסטוריית אשראי בעייתית של הלווה, למשל מספר צ'קים שחזרו בשנה האחרונה, אי תשלום בזמן של החזרים חודשיים לכיסוי הלוואה מהבנק, בעיות בהתנהלות בחשבון העובר ושב ועוד. חשוב לזכור כי חוק נתוני אשראי נכנס לתוקף בשנת 2019 ובמאגר נשמרים נתוני האשראי מ-3 שנים אחרונות, הבנקים למשכנתאות מבצעים בדיקה עליכם במאגר ואם הנתונים מעידים על התנהלות פיננסית בעייתית הבנקים לא ימהרו לאשר לכם משכנתא.
• בעיה עם הנכס – הבנקים יסרבו לתת משכנתא אם יש בעיה כלשהי עם הנכס, למשל בעיה משפטית מבחינת רישום הנכס בטאבו, חריגות בנייה, הערכת שווי לא נכונה לאחר הערכת שמאי מטעם הבנק וכו'.
• נתונים של הלווה – הבנקים חוששים לכספם לכן אם הם אינם מתרשמים מהנתונים האישיים והפיננסיים שלכם הם יעדיפו לסרב לבקשתכם לקבלת ההלוואה. נתונים בעייתיים יכולים להיות גיל צעיר של הלווה, ותק נמוך במקום העבודה, לווה יחיד ועוד.
• בעיה עם המסמכים – הצגת מסמכים לא מתאימים, קושי לרכוש ביטוח חיים למשכנתא וכדומה.

מה הצעדים המומלצים לאחר קבלת סירוב למשכנתא מהבנק?

מסורבי משכנתא מבנק אחד יכולים לבקש הלוואה לרכישת דירת מגורים מבנקים אחרים. יחד עם זאת, מומלץ לברר קודם מה הסיבה שגרמה לבנק לסרב לתת לכם משכנתא על מנת לתקן את הבקשה שתגישו לבנקים אחרים. אם לא תתקנו את הבקשה סביר להניח שגם בנקים אחרים יסרבו לתת לכם משכנתא.

אגב, עליכם לדעת כי אם תגישו בקשה מחודשת לבנק שסירב לבקשתכם, נציגי הבנק רואים את הסירוב ברישומים הקיימים לכן יש סיכוי שהבנק ימנע מכם אפשרות להגיש בקשה למשכנתא תקופה מסוימת. אם אתם מסורבי משכנתא מכמה בנקים, במקרים רבים לא תוכלו להגיש בקשה לקבלת הלוואה לרכישת דירה לזמן רב, לכן עליכם להיות חכמים ולפעול נכון, וכדי להימנע מטעויות כדאי לפנות ליועצי משכנתא פרטיים ומנוסים כדי להתגבר על הבעיה.

לאחר קבלת סירוב מבנק למשכנתאות מומלץ לבדוק את נתוני האשראי שלכם ולבדוק כיצד לשפר את הנתונים על מנת להתגבר על הסירוב של הבנקים למתן משכנתאות. אפשר לשפר את הבקשה באמצעות הוספת ערב למשכנתא, הורדת סכום המשכנתא, הגדלת ההון העצמי ועוד.

הפתרון המומלץ הוא לפנות לאנשי מקצוע מיומנים כמו יועצי משכנתא פרטיים. היועץ הפרטי מכיר את מדיניות הבנקים ויש לו את הידע והניסיון כדי להגיש בקשה מסודרת ולעקוף את הסירוב של הבנק לתת לכם משכנתא.

למעשה, הפתרון הנכון לקבלת משכנתא למסורבי בנקים תלוי בעיקר בסיבה לסירוב. לכן, רגע לפני שפונים לבנקים אחרים חשוב לתקן את ההצעה ולנסח מחדש את הבקשה. כדאי להתאים את הבקשה לתנאים ולמדיניות של הבנק למשכנתאות מבחינת שיעור המימון, ערבים, אחוז ההחזר החודשי מההכנסה נטו ועוד. יש פתרון נוסף והוא משכנתא חוץ בנקאית, את ההלוואה ניתן לקבל מגופים פיננסיים הפועלים בהיתר ממשרד האוצר והם מורשים לתת משכנתאות.

איך חברת פריים ייעוץ משכנתאות ופיננסים יכולה לעזור לכם?

היועצים המנוסים של חברת פריים ניהול משכנתאות ופיננסים יכולים לסייע לכם לקבל משכנתא גם אם קיבלתם סירוב מאחד הבנקים או מכמה בנקים. יועצי המשכנתא של פריים מכירים את תנאי הבנקים למשכנתאות, בעזרתם ניתן לבנות תמהיל משכנתא מותאם אישית העונה על תנאי הבנק, הם גם מכירים את הגורמים האחראים על אישור המשכנתאות בבנקים ויכולים לנצל את כוחם ומעמדם כדי להשפיע על החלטת הבנק.

יש לנו את הניסיון והכלים במקרים מסויימים להפוך את החלטת הבנק מסירובו לאשר משכנתא תוך הסבר מקצועי למה הבקשה כן תאושר.

לפריים משכנתאות יש את המקצועיות ומגוון פתרונות גם מול גופי המימון החוץ בנקאיים שאינם כפופים לרגולציה וניתן דרכם לאשר בקשות הלוואה שלא אושרו במערכת הבנקאית.

במקרים שבהם הבנקים מסרבים באופן גורף לתת לכם משכנתא יש פתרון הנחשב למעט חריג, ואתם יכולים לקחת משכנתא חוץ בנקאית בעזרת המומחים של פריים. עם זאת, חשוב לזכור כי המשכנתא החוץ בנקאית יקרה יותר וברוב המקרים ניתן לקבל מימון עד ל-50% משווי הדירה, ותקופה ההלוואה קצרה יותר בהשוואה לתקופה שניתן לקבל מהבנקים.