אובליגו

בעולם הבנקאות משתמשים במונח אובליגו שמשמעותו סך ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק. הלקוח של הבנק יכול להיות אדם יחיד, עסק או תאגיד. סך ההתחייבויות לבנק כולל בין היתר את מסגרת האשראי המנוצלת בחשבון הבנק, מסגרת האשראי המנוצלת בכרטיס האשראי שהופק על ידי הבנק, הלוואות, שעבודים וערבויות. האובליגו מאפשר לבנק להעריך את יכולות התשלום של הלקוח, למשל יכולת החזר אם הלקוח מבקש הלוואה בנקאית, וכך הבנק יכול להפחית סיכונים.

כדאי לדעת כי המונח אובליגו מגיע מהמילה בשפה האנגלית אובליגיישן (Obligation), שמשמעותה היא התחייבות. המידע על האובליגו קיים אצל הבנק וכאשר מבקשים הלוואה או משכנתא הבנק (או גוף פיננסי אחר בתחום ההלוואות) מבצע בדיקה של סך ההתחייבויות של הלקוח מולו לצורך הערכת היקף האשראי שניתן ללקוח ועל מנת לקבל החלטה האם להציע לו הלוואה ובאיזה תנאים.

כיצד משפיע האובליגו על היכולת לקבל הלוואה?

כל אדם או עסק המעוניין לקחת הלוואה מגוף פיננסי כמו בנק עובר בדיקה של האובליגו שלו. הבנק בוחן את היקף האשראי שניתן ללקוח, כלומר מעריכים את סך ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק, וההתחייבויות הפיננסיות כוללות בין היתר את מסגרת האשראי בחשבון העובר ושב, מסגרות אשראי בכרטיסים הבנקאיים, שעבודים לבנק ועוד.

במצב שבו סך ההתחייבויות של הלקוח הפרטי או העסקי כלפי הבנק גבוה ביחס ליכולותיו הפיננסיות הבנק יסרב לתת אשראי נוסף, לכן אם מבקשים ממנו הלוואה או משכנתא הוא לרוב יסרב לבקשה, ללא תלות ברמת השכר (או במחזור העסקאות של הלקוח העסקי).

הבנקים אינם מאפשרים ללקוחות פרטיים ועסקיים לחרוג ממסגרת האשראי שהוקצתה עבורם והם מונעים מהלקוחות להגדיל התחייבויות. לכן, הם יסרבו לתת הלוואה ללקוח הפרטי או העסקי ובנוסף הם עשויים להגביל את הפעילות של הלקוח בבנק, למשל באמצעות חסימת חשבון העובר ושב. הבנק יפעיל לחץ רב על הלקוח לסגור ולהקטין את סך ההתחייבויות שלו מול הבנק, אך דווקא במצבים אלה הלקוחות זקוקים להלוואה, למשל הלוואה לסגירת המינוס, לכן לעתים אין מנוס אלא לחפש מקורות מימון ואשראי חלופיים.

בדיקה וחישוב אובליגו

הבנק מודע לאובליגו של הלקוח בכל רגע נתון, לכן הוא אינו זקוק למידע מהלקוח או למסמכים כאלו או אחרים. הבדיקה כוללת את היקף ההתחייבויות של הלקוח כלפי הבנק. מטרת הבדיקה היא למדוד את יכולת ההחזר של הלקוח ואת היכולות שלו לעמוד בהתחייבויות הקיימות והעתידיות.

אגב, אם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית היא אינה משפיעה על האובליגו בבנק, זהו אחד מהיתרונות העיקריים של המימון החוץ בנקאי.

מה לעשות אם הבנק מסרב לתת הלוואה?

ראוי לציין כי הבנקים המסחריים אינם חייבים לתת ללקוחות שלהם הלוואות או משכנתאות. אם הבנק מבצע בדיקה של סך ההתחייבויות של הלקוח והוא מגלה כי הלקוח אינו מסוגל לכסות הלוואה נוספת, הוא יסרב לבקשת הלקוח לקחת הלוואה כזו או אחרת. גם אם פונים לבנק אחר בדרך כלל מקבלים סירוב להלוואה באופן גורף, מאחר וכל הבנקים מבצעים בדיקת אובליגו כדי להחליט האם לתת הלוואה ובאיזה תנאים.

במצב שבו הבנק סירב לתת הלוואה ניתן לקחת הלוואה חוץ בנקאית. בשוק ההלוואות של היום יש שחקנים רבים, לא רק בנקים, לכן האפשרויות הקיימות לקבל הלוואה הן:

• הלוואות מחברות כרטיסי האשראי.
• הלוואות על חשבון קרן השתלמות, קופת גמל או קרן פנסיה.
• הלוואות כנגד שעבוד נכס (דירה, חנות, מגרש וכו').
• הלוואות מחברות המימון החוץ בנקאי.

כאמור, הלוואה חוץ בנקאית אינה משפיעה על האובליגו בבנק, עם זאת כל הלוואה יש להחזיר בזמן לכן הלקוח מגדיל את סך ההתחייבויות הפיננסיות שלו ועליו לוודא כי הוא נמצא בשליטה ומסוגל לעמוד בתשלומי ההחזר ושאר ההתחייבויות הפיננסיות שלו.

מקרה נוסף הוא מצב שבו הבנקים מסרבים לתת משכנתא ללקוח. במצב זה יש אפשרות לקחת משכנתא חוץ בנקאית, אך חשוב לזכור כי תנאי ההלוואה פחות טובים בהשוואה לתנאי המשכנתא דרך הבנקים המסחריים.

כיצד המומחים של פריים משכנתאות יכולים לעזור לכם אם יש בעיה עם האובליגו?

הצוות המקצועי והמנוסה של פריים משכנתאות מכיר את כל האפשרויות ללקיחת משכנתא מהבנקים ומחברות המימון החוץ בנקאי. כאשר אדם רוצה לקחת משכנתא אך בגלל האובליגו שלו הוא מסורב על ידי הבנקים, ניתן לפנות לחברות המימון החוץ בנקאי, אך יש להתייחס לסיכונים הכרוכים בפעולה זו, לכן חשוב להתייעץ עם יועצי המשכנתא של פריים ולקבל מהם סיוע ללקיחת הלוואה או משכנתא גם כאשר האובליגו גבוה.