ריבית בנק ישראל בשפל היסטורי

הוועדה המוניטארית של בנק ישראל החליטה לפני מספר ימים להפחית את הריבית במשק לחודש ספטמבר ב-0.25% לשפל של כל הזמנים וכעת הריבית היא 0.25%.

מאז חודש אוקטובר 2011 ביצע בנק ישראל כבר 12 הפחתות ריבית, בשיעור מצטבר של 3%

הסיבות העומדות בבסיס ההחלטה להפחית את הריבית:

אחת מן הסיבות המשמעותיות ביותר היא האינפלציה הנמוכה; יעד האינפלציה של בנק ישראל הוא בממוצע סביב 2% בשנה ואילו בחודשים האחרונים האינפלציה הייתה נמוכה באופן משמעותי מן הממוצע והורדת הריבית היא ניסיון של בנק ישראל לעודד ביקושים ולהגדיל צריכה שתעורר את השוק ותייצר אינפלציה חיובית.

נתון נוסף העומד בבסיס החלטתו של בנק ישראל היא הצמיחה הנמוכה של המשק בחודשים האחרונים אשר נפגעה עוד יותר בעקבות מבצע "צוק איתן". הורדת הריבית מייצרת הזדמנות למשקיעים לקבל "כסף זול" ולהשקיע אותו בפעילות החברות וגם עבור משקי הבית הריבית הנמוכה מעודדת יותר צריכה ופחות חיסכון.

כחלק מן  הרצון לעודד צמיחה, בנק ישראל מעוניין  גם לתמוך ביצואנים ועושה זאת על ידי חיזוק שער הדולר אשר מושפע גם הוא מהפחתת הריבית במשק; הורדת הריבית מקטינה את הכדאיות של השקעות זרות באפיקים שקליים והוצאתם של השקעות אלה צפויות לחזק את שער הדולר.

עד כאן התייחסנו לנתונים העומדים בבסיס החלטתו של בנק ישאל להפחית את הריבית במשק לשפל היסטורי שלא נראה כמותו. אך הפחתה זו, מעבר להשפעתה על כלל הגורמים שהוצגו עד כה, משפיעה גם באופן ישיר ומשמעותי על בעלי משכנתאות קיימות ועל אלה מכם שעתידים ליטול משכנתא בקרוב. אז כיצד משפיעה הפחתת הריבית באופן מיידי על המשכנתא שלך? כיצד ניתן לנצל את ההזדמנות הזו לחיסכון עתידי? ואיך בודקים את כדאיות למיחזור?

משכנתאות חדשות:

ריבית בנק ישראל מהווה בסיס לחישוב הריביות עבור רוב מסלולי המשכנתא ועל כן, כעיקרון, ניתן לומר כי הורדת הריבית על ידי בנק ישראל מובילה להורדת ריבית המשכנתאות. יש לציין כי השפעת הורדת הריבית אינה ישירה ואינה מיידית ואף לא תמיד תשפיע על כל מסלולי המשכנתא אך כן ניתן לראות התאמה ובהחלט ניתן לומר כי כאשר ריבית בנק ישראל כל כך נמוכה גם הריבית למשכנתאות נמוכה מאוד ונוטלי המשכנתאות יכולים להנות מכך.

מסלולי המשכנתא נחלקים למסלולים קבועים ומשתנים, ההבדל בינם הוא רמת הוודאות של הריבית; במסלולים הקבועים ניתן לקבע את שיעור הריבית לתקופה ידועה מראש (בין שנה ל30 שנים בהתאם למסלול) ואילו במסלולים המשתנים הריבית מתעדכנת מידי פעם בהתאם לריבית בשוק. הלוואת משכנתא תהיה בדרך כלל מורכבת ממספר מסלולים בעלי רמת וודאות שונה, אך העיקרון המנחה בתקופה הנוכחית הוא לנסות ולשלב חלק גדול ככל האפשר במסלולים קבועים אשר מבטיחים כי גם כאשר ריבית המשכנתאות תעלה- אתם תמשיכו להנות מהריבית הנמוכה הקיימת היום.

מחזורי משכנתאות קיימות:

כאמור ריבית בנק ישראל נמצאת בשפל של כל הזמנים. נתון זה כל כך קיצוני וכל כך משמעותי שהוא מצדיק מחשבה ובחינה של מיחזור מכל מי שיש לו משכנתא.  מיחזור משכנתא הוא מהלך בו מסולקת למעשה המשכנתא הישנה ונלקחת במקומה משכנתא חדשה בתנאים הקיימים היום וכך למעשה ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים. יש לציין כי הורדת הריבית יש השפעה מיידית גם על המשכנתאות הקיימות; כפי שציינו קודם, במסלולים המשתנים הריבית משתנה מידי פעם בהתאם לריבית בשוק ועל כן בחלקים אלה הריבית החדשה מתעדכנת וניתן לראות ירידה מיידית בהחזר החודשי (כך למשל במסלול הפריים אשר מתעדכן אחת לחודש).

מיחזור משכנתא הוא מהלך אשר יש בו הפוטנציאל לחסכון מאוד משמעותי, במיוחד בתקופה זו, אך הבחינה של הכדאיות למיחזור היא בחינה שנעשית באופן פרטני לכל משכנתא ותוצאותיה תלויות במבנה ההלוואה הקיימת, בקנסות יציאה במידה ויש ובצרכים הנוכחיים של הלווים. במקרים רבים ניתן יהיה למחזר את ההלוואה ולקצר תקופה משמעותית ולהישאר באותו החזר חודשי ואילו במקרים אחרים ניתן יהיה להקטין את ההחזר החודשי מבלי להאריך את התקופה- ההחלטה תתקבל על בסיס בחינה מעמיקה של צורכי הלווים ושל ומאפייני ההלוואה הקיימת.

מיחזור משכנתא קיימת ונטילת משכנתא חדשה הם שני נושאים שניתן לכתוב עליהם עוד שורות רבות הנוגעות למבנה ההלוואה, לחשיפה לסיכונים עתידיים, לניהול התקציב המשפחתי, למהלך הבירוקרטי שיש לעבור ולמשא ומתן שיש לנהל מול הבנקים. אך אין ספק כי זוהי ההזדמנות לקחת את הזמן ולבחון את האפשרויות באופן מעמיק ולמצוא את הדרך הטובה ביותר לנצל את סביבת הריביות ההסטורית הזו.

למידע נוסף, התייעצות ובחינה מעמיקה יותר של המשכנתא שלכם ניתן ליצור קשר

נשמח לייעץ וללוות אתכם בהחלטה חשובה זו.

צוות פריים ניהול משכנתאות ופיננסים

לקבלת מידע בנושא ניתן  ליצור קשר