משכנתא לפושטי רגל

אישור משכנתא לפושטי רגל נשמע דמיוני ומנותק מהמציאות, אך בפועל יש אפשרות לקחת משכנתא גם לאחר פשיטת רגל, בהתקיים תנאים מסוימים ובהם קבלת הפטר. חשוב לזכור כי הליכי פשיטת הרגל במדינת ישראל עברו רפורמה בסוף 2019 וכיום ההליך נקרא חדלות פירעון ושיקום כלכלי, ובסיום ההליך האדם שנקלע לקשיים כלכליים ואינו מסוגל לפרוע את חובותיו יכול לפתוח דף חדש באמצעות קבלת הפטר.

איך ניתן לקבל אישור להלוואת משכנתא לפושטי רגל? מדוע הגופים הפיננסיים מאשרים לפושטי רגל לקחת משכנתא? האם הבנקים מאשרים משכנתא לאדם שנמצא בהליך פשיטת רגל? האם כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל? כיצד היועצים של פריים משכנתאות ופיננסים יכולים לסייע לפושטי רגל לקחת משכנתא בתנאים נוחים? בואו נבין קודם כל מהי פשיטת רגל.

פשיטת רגל על קצה המזלג

באופן כללי תהליך פשיטת רגל נועד לאפשר לכל אדם שנקלע לקשיים כלכליים ושאינו יכול לפרוע את חובותיו לצאת לדרך חדשה ולפתוח דף חדש בחייו הפיננסיים לאחר קבלת הפטר בסיום ההליך. בעקבות הרפורמה בתהליכי פשיטת הרגל הוחלט להגביל את ההליך בזמן עד ל-4.5 שנים בניגוד לתהליכים הממושכים בעבר שהתארכו שנים רבות.

תהליך פשיטת רגל יכול להתחיל ביוזמת החייב או ביוזמת הנושה. בשלב הראשון בתהליך פשיטת רגל ניתן צו לפתיחת הליכי חדלות פירעון, ומרגע זה מוטלות על החייב הגבלות שונות כדי למנוע את הגדלת החוב ולוודא הליך תקין. לכן החייב אינו רשאי בין היתר למשוך שיקים, לקחת הלוואות או משכנתא, להקים תאגיד חדש וחלות עליו הגבלות גם מבחינת השימוש בכרטיסי אשראי, יציאה מהארץ ועוד.

חייב הנמצא בפשיטת רגל יכול לפנות לבית המשפט ולהגיש בקשה לקבלת צו הפטר. הצו פוטר את החייב מחובותיו, ועל פי הנחיית הכונס הרשמי יש להמתין 4 שנים לפחות מיום צו כינוס הנכסים עד למועד שבו ניתן לשקול בקשה לפשיטת רגל, אך לבתי המשפט יש שיקולים נוספים למתן צו הפטר, ויש סוגים שונים של הפטר.

באופן כללי, לאחר קבלת הפטר, בדרך כלל כ-4 שנים לאחר פתיחת תהליך פשיטת הרגל (חדלות פירעון), פושטי רגל יכולים לקחת שני סוגים של משכנתא:

• משכנתא לפושט רגל לשעבר מהבנק.
• משכנתא חוץ בנקאית.

איך ניתן לקבל משכנתא אם נמצאים בתהליך פשיטת רגל?

אדם שנמצא בתהליך פשיטת רגל לא יוכל לקבל אישור למשכנתא מהבנקים, אך באפשרותו לפנות לגופים הפיננסיים בשוק האשראי החוץ בנקאית כדי לגייס משכנתא חוץ בנקאית. יחד עם זאת, חשוב להבין כי תנאי המימון במסגרת משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל אינם מתאימים לרבים מהלווים מאחר שזו הלוואה לתקופה קצרה יחסית, עם שיעור מימון עד 60% משווי הדירה והריביות גבוהות מאוד בהשוואה לריבית הממוצעת במשכנתא דרך הבנק.

משכנתא חוץ בנקאית לפושט רגל מחייבת הון עצמי גבוה, לפחות 40%, ובנוסף הגופים החוץ בנקאיים מאשרים הלוואה במסלול זה לתקופה קצרה מאוד של שנה עד שנתיים, לעיתים יותר. לכן, נדרשת יכולת החזר גבוהה כדי לעמוד בתנאי המשכנתא החוץ בנקאית אך בעזרת יועצים מנוסים ניתן למצוא פתרונות יצירתיים כמו מחזור המשכנתא בסוף התקופה באמצעות הבנקים ועוד.

למה הבנקים לא נותנים משכנתא לפושטי רגל?

הבנקים נמצאים תחת פיקוח ורגולציה לכן הם אינם יכולים לאשר משכנתא כאוות נפשם, הם חייבים להישמע למגבלות המוטלות עליהן על ידי בנק ישראל והמפקח על הבנקים, ואם הם מגלים בבדיקה כי מבקש ההלוואה נמצא בתהליך פשיטת רגל הם יסרבו לבקשתו. הבנקים חוששים לכספם והם אינם מעוניינים לקחת סיכון עם לווים שנמצאים בתהליכי פשיטת רגל, ולרוב הם יהיו מוכנים לאשר בקשה למשכנתא רק לאחר כ-7 שנים (תקופת צינון) מיום קבלת הפטר החובות ולאחר שדירוג האשראי הבעייתי נמחק.

משכנתא חוץ בנקאית לפושט רגל

אין תשובה אחת ויחידה לשאלה האם משכנתא חוץ בנקאית לפושט רגל משתלמת או לא, וכל מקרה לגופו. ישנם מצבים שבהם מעוניינים לקחת משכנתא חוץ בנקאית ולא להמתין שנים ארוכות (כ-7 שנים) עד שהבנק יהיה מוכן לאשר משכנתא לפושט רגל לשעבר. יש להתייחס ליתרונות ולחסרונות, ובמיוחד לחסרונות כמו:

• תקופת מימון קצרה, בדרך כלל עד שנתיים בלבד.
• אחוזי מימון נמוכים יחסית, עד 60% משווי הדירה.
• ריביות מאוד גבוהות.

הריבית על משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל עשויה להגיע לריבית פריים +6% ולמעלה מכך, בהתאם לרמת הסיכון וסכום ההלוואה, לכן זו הלוואה יקרה המחייבת יכולת החזר משמעותית.

האם ישנם מקרים שבנקים מאשרים משכנתא לפושטי רגל?

במקרים מסוימים הבנקים מוכנים לאשר משכנתא לפושטי רגל, אך לאחר קבלת הפטר חובות מלא ולא סוגים אחרים כמו הפטר מותנה. בדרך כלל הבנקים דורשים תקופת צינון ממושכת של כ-7 שנים ממועד קבלת הפטר חובות, אך אם מתנהלים נכון מבחינה פיננסית ונעזרים ביועצי משכנתא ניתן לקבל אישור למשכנתא לאחר תקופה קצרה יותר.

כדי לשפר את הסיכוי לקבלת אישור למשכנתא לפושטי רגל לשעבר מהבנק כדאי להמתין לפחות שנתיים מיום קבלת ההפטר, לעמוד בכל התנאים והחובות שהוטלו על החייב בתהליך פשיטת הרגל, להתנהל פיננסית נכון בעיקר מול הבנקים, ולשפר את דירוג האשראי (BDI).

הדרך הנכונה לשיפור דירוג האשראי ולשיפור הסיכוי לקבל משכנתא לפושטי רגל מהבנק היא להקפיד על התנהלות פיננסית תקנית ונכונה. מומלץ להציג רצף של משכורות הנכנסות לחשבון העובר ושב בבנק, דבר המעיד על יציבות כלכלית ויכולת החזר, לפתוח הוראות קבע כדי להוכיח עמידה בהחזרים, למצוא מקורות מימון לגיוס הון עצמי גבוה מהדרישות של בנק ישראל (לפחות 25% לרוכשי דירה ראשונה), להימנע משיקים חוזרים ללא כיסוי ומפיגור בהחזרי תשלומים, כרטיסי אשראי, הלוואות ועוד.

בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות ניתן להשפיע לטובה על הבנק ולקבל סיוע מקצוע בנבכי הבירוקרטיה של הבנקים ועולם המשכנתאות.

האם פושט רגל לשעבר יכול לקבל משכנתא?

בתנאים מסוימים בהחלט כן. כפי שציינו הבנקים מוכנים לאשר משכנתא לפושט רגל לשעבר לאתר תקופת צינון של לפחות שנתיים מקבלת ההפטר. כדי לשפר את הסיכוי לקבלת המשכנתא יש להציג הכנסות קבועות לאורך זמן ולהוכיח יציבות כלכלית, לפתוח הוראות קבע המוכיחות יציבות והתנהלות נכונה, לשפר BDI בעזרת טיפים מיועצי משכנתא מנוסים, לפרוע תשלומים בזמן, לעמוד בהחזרי השיקים ועוד.

הבנקים בודקים מה גרם לפשיטת הרגל וכיצד החייב התנהל פיננסית כדי לקבל אינדיקציה ולהחליט האם לאשר את הבקשה למשכנתא לפושט רגל לשעבר. אם היו בעיות רבות עם בנקים שונים, הבנק לא ימהר לאשר את הבקשה.

חשיבות ייעוץ משכנתאות מקצועי

היועצים של פריים משכנתאות ופיננסים מתמחים בין היתר גם בלקיחת משכנתא לפושטי רגל לשעבר מהבנקים ובגיוס משכנתא חוץ בנקאית לפושטי רגל. ליועצים המנוסים יש קשרים מעמיקים עם הבנקים והם יכולים לסייע לכם לנהל מו"מ אפקטיבי מול הבנקים ושאר הגופים הפיננסיים, לבנות תמהיל מותאם אישית ולקבל ריביות טובות יותר.