השפעות הקורונה על שוק המשכנתאות

משכנתאות בזמן קורונה

כיצד משפיעה הקורונה על המשכנתאות שלכם, האם כדאי לקחת משכנתא עכשיו, ואיזה תנאים מיוחדים זמינים עכשיו?

תקופה מאתגרת עוברת על העולם בימים אלו, ולא פוסחת גם על ישראל.

את האתגרים החשובים בשמירה על בריאות הציבור נשאיר למומחים בתחומם, ואנו נתמקד בתחום ההתמחות שלנו – המשכנתאות בישראל.

הקורונה מביאה עמה טלטלות וחוסר וודאות לשווקים הפיננסים, ואתגרים כלכליים רבים הן לעסקים והן לאנשים פרטיים. אנחנו עוד בעיצומו של האירוע ומוקדם להעריך את השפעותיו הרחבות. 

המידע והמלצותינו נכונים לרגע כתיבת המאמר, ונמשיך לעדכנו בהתאם להתפחויות.

ריביות המשכנתא:

האינדיקציות הראשוניות אותן אנו מקבלים מהבנקים הן של קפיצה של הריביות הצמודות במעל אחוז, וכן עליה של קרוב לאחוז בריביות המשכנתאות הלא-צמודות. זאת בשל העליות בתשואות אגרות החוב הממשלתיות וחוסר הוודאות הכללי.

עליות אלו באות בעקבות רצף ירידות ארוך בריביות המשכנתאות אשר נמשך ממש עד לחודש פברואר.

הטבות והזדמנויות מיוחדות לתקופה זו:

הקפאת המשכנתא: הבנקים מאשרים הקפאה של המשכנתא ודחיית תשלומים לתקופות של מספר חודשים (מניסיוננו אפשר אפילו לתקופה של 12 חודשים).

הלוואה לכל מטרה של עד 70% משווי הנכס: הבנקים מאפשרים לקיחת הלוואה לכל מטרה לסגירת התחייבויות בשיעור כולל של עד 70 אחוז מימון מנכס קיים. באמצעות הלוואה זו ניתן לאחד הלוואות קצרות טווח לתוך משכנתא ארוכת טווח ולהקל משמעותית על התזרים.

משכנתאות מורכבות: תקופה זו עשוייה להוות הזדמנות לנוטלי משכנתאות חדשות בעלי עסקאות מורכבות. ניסיוננו עד כה מראה על נכונות של הבנקים לאשר עסקאות מורכבות אותן אשר היה קושי לאשר לפני המשבר.

אישור הטבות ותנאים משופרים בהלוואות: אנו פוגשים נכונות רבה יותר של הבנקים לבוא לקראת הלקוחות (הן פרטיים והן עסקיים) ולאשר פריסה מחדש של תשלומי הלוואות, ואף הגדלת מסגרות אשראי ללקוחות אשר היסטוריית ניהול החשבון שלהם איננה מושלמת.

חשוב להתייעץ:

במיוחד בתקופה זו חשוב להיעזר באנשי מקצוע ולוודא שהמשכנתא שלכם או השינויים שאתם מבקשים לעשות במשכנתא הם אכן המיטביים.

יש לקחת בחשבון את המשתנים הרבים בשוק, האפשרויות המיוחדות התקפות כעת, והתאמתה של ההלוואה לצרכים שלכם והיכולות שלכם לטווח הקצר והארוך.

כמה מהדברים שאנחנו בפריים יכולים להציע:

שיפור הריביות: כוח המיקוח שלנו מול הבנקים תקף גם היום, ורלוונטי יותר מתמיד אל מול הקפיצה בריביות.

התאמת מבנה ההלוואה לתנאים המשתנים: מה עושים במקרים של חל״ת או פיטורים? מה מההטבות החדשות מתאים לכם? האם כדאי להקפיא את תשלומי המשכנתא? התשובות על שאלות אלו דורשות בדיקה של כל מקרה לגופו, ולכלכלנים ויועצי המשכנתאות של פריים יש את הכלים לנתח יחד אתכם את המצב ולהחליט האם יש צורך בהתאמות. 

ייעוץ ראשוני זה מוצע ללא עלות וללא התחייבות, אם נמצא דרך לשפר לכם את המשכנתא – תוכלו לחסוך עשרות ועד מאות אלפי שקלים, ואם לא – תזכו בשקט הנפשי מהידיעה שיש לכם משכנתא מצויינת.

זירוז תהליכים: בנוסף לקורונה אנו עומדים לפני חג הפסח, והעומסים הכבדים כבר עכשיו בבנקים רק צפויים להחמיר. מומלץ להקדים ולהגיש בקשות כמה שיותר מהר, הן על מנת להקדים עליות נוספות בריביות והן על מנת להימנע מגרירת התהליך וחשיפה לפיגורים בתשלומים לקבלנים או למוכרים.

לנו יש את הכלים להאיץ את התהליך עבורכם ולחסוך לכם הרבה מאמצים ולחצים מיותרים.

שאלות ותשובות עם מנכ"ל פריים שחר כרמון:

הקפאת משכנתא

מה משמעות הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא כשמה כן היא, ניתן לבקש הקפאה למספר חודשים ובמהלכם לשלם רק את הריבית או לא לשלם בכלל.

למי כדאי להקפיא את המשכנתא?
כדאי רק למי שממש חייב על מנת לייצר הקלה בהוצאות החודשיות של הבית באופן מיידי, אבל זה בוודאי לא כדאי מבחינת העלות הכלכלית.

מה "המחיר" של הקפאת משכנתא?
1. החזר חודשי גבוה יותר בהמשך – כן, ההחזר החודשי של המשכנתא יגדל משום שאת כל מה שלא שילמתם בתקופת ההקפאה יעמיסו על המשנכתא שלכם.
2. פגיעה בדירוג אשראי – משנת 2019 הנהיגו בישראל דירוג אשראי לכל אחד, ברגע שאתם מקפיאים משכנתא יתכן והדירוג שלכם ירד מאחר וזוהי פעולה המעידה על קושי. כמובן שחשוב להחריג את משבר הקורונה מקושי רגיל ולכן חשוב מאוד לתעד את ההתנהלות מול הבנק על מנת שבעתיד ככל ותרצו משכנתא ודירוג האשראי שלכם יפגע תוכלו להוכיח מה היתה הסיבה ולמנוע פגיעה בדירוג.
3. שימוש בפעם היחידה שניתן לבצע הקפאה לכל אורך חיי המשכנתא – כשחתמתם על הסכם המשכנתא עם הבנק חתמתם גם על סעיף אשר מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא פעם אחת בחייה, אם תנצלו זאת עכשיו לא תהיה לכם אפשרות לעשות זאת שוב בהמשך ולכן רצוי לשמור את האופציה הזו לימים שבהם ממש תהיו חייבים.

אם אני רוצה להימנע מהקפאת משכנתא מה כדאי לי לעשות?
יש מספר אפשרויות להקל על ההוצאות של משק הבית לפני שמקפיאים את המשכנתא. ניתן למשל להקפיא את ההלוואות הרגילות של משק הבית (אם יש כאלה), או למחזר את המשכנתא לטווח ארוך או פשוט לצמצם בהוצאות בצורה דרמטית.

אם החלטתי כן להקפיא, איך עושים זאת?
ניתן להעביר בקשה על ידי מילוי טופס דרך אתר הבנק.

הלוואה לכל מטרה או הגדלת משכנתא

האם זה נכון שאפשר להגדיל את המשכנתא ולפרוס את ההגדלה לטווח של 25-30 שנים?

כן, חוק חדש בעקבות המשבר הוא שניתן להגדיל את המשכנתא הקיימת וניתן לפרוס את ההגדלה עד 30 שנים.

בכמה אני יכול להגדיל את המשכנתא?

את המשכנתא ניתן להגדיל עד ל70% משווי הדירה בכפוף לבדיקת שמאי.

מה יהיה ההחזר החודשי שלי על ההגדלה?

ההחזר החודשי יהיה בהתאם לטבלה הבאה:

סכום /תקופה

15

20

25

30

ריבית לחישוב

4%

4%

4.3%

4.6%

100,000

740 ₪

606 ₪

545 ₪

513 ₪

200,000

1479 ₪

1212 ₪

1089 ₪

1025 ₪

300,000

2219 ₪

1818 ₪

1634 ₪

1538 ₪

האם זו הזדמנות עבורי או שזה מסוכן ולא מומלץ?

שוב, מי שלא חייב ויכול להסתדר ללא הגדלת המשכנתא עדיף, אך מי שיש לו הלוואות אחרות שמקשות על התזרים החודשי הפתרון הזה מצוין עבורו.

מה קורה אם הבנק שלי מסרב לי להגדיל את המשכנתא?

חשוב לבדוק מדוע יש סירוב אך אם זו מדיניות של הבנק שלך תמיד ניתן לבדוק בבנקים אחרים.

אם החלטתי להגדיל מהם המסלולים המומלצים?

מסלולי המשכנתא המוגדלת תלויים בפרופיל הפיננסי של כל אחד ולכן אין תמהיל מומלץ אחד ולכן חשוב מאוד להתייעץ לפני ההגדלה.

מחזור משכנתא (בעיקר לטובת הקטנת ההחזרים החודשיים)

למה כדאי לי למחזר את המשכנתא?

נכון להיום בתקופת הקורונה הכדאיות הכמעט יחידה היא כדי להקטין החזרים חודשיים.

האם אני מפסיד משהו מזה?

הארכת תקופת המשכנתא הינה צעד לא כלכלי לטווח הרחוק, סביר להניח שהריביות שלכם גם יהיו גבוהות יותר.

האם אני חייב להישאר בבנק שלי?

לא חייבים להישאר באותו בנק, אך העלויות במעבר בנק הינן כמה אלפי שקלים וזה לא תמיד כדאי.

למי לא מתאים למחזר עכשיו?

קודם כל מי שלא חייב, אח"כ מי שיש לו מעט שנים לסיום המשכנתא ומי שיש לו ריביות שלא ניתן להשיג היום ובזמן הקרוב.

האם הריביות היום נמוכות יותר לאור משבר הקורונה ונוצרה הזדמנות?

באופן הפוך למגמת הורדת הריביות בעולם (וכנראה בקרוב גם בארץ) הריבית על המשכנתאות עולה וזאת קודם כל לאור הגדלת הסיכון שהבנקים מזהים לאור המשבר, מעבר לזה עלות הגיוס של הכסף עבור הבנקים גדלה ו-2 הסיבות הנ"ל יוצרות קרקע פורייה להעלאת הריבית על המשכנתאות.

חל"ת

האם אני יכול לקבל משכנתא כשאני בחל"ת?

בהחלט ניתן לקבל בזמן חל"ת.

האם אני יכול לקחת הלוואה לכל מטרה כשאני בחל"ת?

ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה בחל"ת.

האם אני יכול למחזר משכנתא כשאני בחל"ת?

ניתן למחר משכנתא בחל"ת.

כבר קניתי דירה ויש לי עוד מספר תשלומים עד שאקבל את הדירה

האם כדאי לי להקדים את התשלומים במידה ואפשר?

כן, אנו ממליצים להקדים תשלומים מכיוון שהריביות עולות וזה זמן מצוין לקבע אותן.

האם הריביות כבר עלו לי?

כן, הריביות עולות כל הזמן בשבועות האחרונים ואין לדעת מתי העלייה תיעצר.

(למי שרכש מקבלן) מה הצפי למדד תשומות הבנייה?

אין לדעת בוודאות אך העצירה במשק הינה גורם מאיץ במדד ולכן אנו סבורים שהוא יעלה משמעותית השנה.

עדכונים כלליים:

  • בנק ישראל הנחה לצמצם קבלת קהל בסניפי הבנקים, חלק מהסניפים פתוחים כרגיל עם וויסות כניסה של עד 10 לקוחות בו זמנית, וחלק מהסניפים סגורים לקבלת קהל אולם ממשיכים לעבוד.
  • כלל הבנקים נותנים עדיפות לבקשות קיימות ותיקים בטיפול על פני הגשת בקשות למתן אשראי חדש.
  • הרשות לרישום והסדר זכויות מקרקעין (״טאבו״):
    • שירותים ופעולות שניתן לבצע באופן מקוון יבוצעו ויטופלו באופן זה.
    • עבור פעולות שלא ניתן לבצע באופן מקוון – יש להפקיד את התיק בתיבת ההפקדה מחוץ לפתח הלשכה.
    • במקרים חריגים ודחופים בלבד יתאפשר לבצע פעולות בתוך הלשכה, בכפוף להנחיות מנהל הלשכה.
  • רכישות מיזמים וקבלנים – צפויות דחיות במועדי סיום הבנייה כתוצאה מחוסרים בחומרי הגלם ובכוח העבודה.

יש לכם שאלות?

אנחנו בטוחים שתקופה זו מעלה שאלות רבות ונשמח לעמוד לרשותכם ולתת מענה מקצועי לכל שאלה.

אתם מוזמנים לשלוח שאלות דרך דף הפייסבוק שלנו או באמצאות טפסי יצירת הקשר באתר.


אם אתם מהאנשים שחשוב להם לדעת שהם מקבלים את העסקה הטובה ביותר, אנחנו בדיוק מה שאתם מחפשים.

  • אנחנו חוקרים לעומק את הצרכים שלכם כדי להתאים לכם את מסלול ההלוואה היעיל ביותר עבורכם.
  • אנחנו מכירים כל טריק ופרצה בעולם המשכנתאות הישראלי וננצל אותם לטובתכם.
  • אנחנו נעשה מכרז מחירים בין הבנקים ונרוץ עם העסקה שלכם מסניף לסניף עד שניהיה בטוחים שאי אפשר להשיג ריביות יותר נמוכות.
  • זה יחסוך לכם עשרות או מאות אלפי שקלים.