הקפאת משכנתא

תקופת הקורונה משפיעה עלינו במגוון דרכים, ובעיקר על הכיס שלנו. לא מעט ישראלים שנטלו משכנתא בשנים האחרונות נאלצו להתמודד עם ההחזרים הגבוהים בשעה שהם התמודדו עם חל"ת, גלי פיטורים גדולים במשק, סגרים ממושכים, ילדים הלומדים מהבית ועוד. לכן, בנק ישראל הורה לבנקים המסחריים לאפשר ללווים לבצע הקפאת משכנתא כדי לסייע ולהקל על הציבור. עם זאת, יש סיבות נוספות לתהליך הקפאת המשכנתא, אך לפני שפונים לבנק כדאי להתייעץ עם המומחים מאחר ויש השלכות משמעותיות לתהליך זה.

מהי הקפאת משכנתא?

יש מצבים שונים בחיים בהם הלווים עלולים להתקשות בתשלומי ההחזר של המשכנתא, הם נדרשים למצוא פתרון שיקל עליהם אחרת הם חשופים לבעיות כלכליות חמורות, לפגיעה בדירוג האשראי שלהם ולפיגורים בתשלומי ההחזר ההלוואה הכרוכים בקנסות, בריביות גבוהות ובסכנה לאיבוד הנכס. כך לדוגמה, לפני החתונה יש הוצאות רבות, לידה של תינוק מגדילה משמעותית את הוצאות המשפחה, וגם אירועים כמו גירושים, פיטורים מהעבודה, מחלה קשה וכו' משפיעים על יכולת ההחזר.

בתהליך הקפאת משכנתא דוחים את תשלומי ההחזר לתקופה מסוימת, בדרך כלל הבנקים מאפשרים הקפאה של ההלוואה למשך שלושה חודשים, ובמצבים מסוימים ניתן לקבל אישור להקפאה ארוכה יותר. בתקופת הקורונה חלו מעט שינויים בנושא בהתאם להחלטות בנק ישראל.

סיבות מרכזיות להקפאת משכנתא

יש מגוון סיבות בהן כדאי לשקול תהליך הקפאת משכנתא לתקופה מסוימת. הסיבות המרכזיות הן:

הקפאת משכנתא עקב קושי כלכלי – קושי כלכלי מהווה סיבה מוצדקת לצורך פנייה לבנק בבקשה להקפיא את המשכנתא. הבנקים לא מעוניינים שהלווים יסתבכו כלכלית, לכן הם מוכנים לבוא לקראתכם ולדחות לתקופה מסוימת את תשלומי ההחזר החודשיים, אך חשוב לבדוק מראש מה העלויות הנלוות לתהליך זה, ויש לבדוק ולחשב ריביות משכנתא נלוות לתהליך הקפאת ההלוואה מאחר ותשלומי ההחזר העתידיים יגדלו עקב הריבית דריבית.
הקפאת משכנתא עקב מעבר לנכס אחר – מעבר דירה כרוך בעלויות רבות, ורבים מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר של המשכנתא הקיימת, לכן הבנקים מוכנים לאשר הקפאת משכנתא לתקופה קצרה.
הקפאת משכנתא עקב התפרצות נגיף הקורונה – בעקבות משבר הקורונה החליטה הממשלה על מתן הקלות בפירעון תשלומי המשכנתא ללווים המעוניינים בכך, בהתקיים תנאים שנקבעו על ידי החשב הכללי במשרד האוצר ונציגי משרד הבינוי והשיכון.
הקפאת משכנתא עקב סיבה רפואית – ניתן לקבל אישור להקפת תשלומי החזר המשכנתא לכמה חודשים בגין סיבות בריאותיות כמו הריון ולידה (לרבות חופשת לידה), מחלה קשה, ניתוח מורכב שיש לעבור בקרוב ועוד.

מהם התנאים להקפאת המשכנתא?

התנאים להקפאת משכנתא משתנים בין הבנקים, אך באופן כללי התנאים הנדרשים הם קיומו של סעיף בחוזה ההלוואה המאפשר ללווים לבקשה הקפאה של תשלומי ההחזר לחודש עד שלושה חודשים. בנוסף, יש להגיש בקשה מסודרת לבנק, לציין מה הסיבה לבקשה, ורק אם הבנק מאשר ניתן להקפיא את ההלוואה הקיימת.
בנוסף, יש לעדכן את הבנק לפחות שבועיים מראש, אם מעוניינים להקפיא את המשכנתא, ובטופס הבקשה יש לציין לכמה זמן מעוניינים להקפיא את תשלומי ההחזר. ברוב המקרים הבנקים מאשרים במהירות בקשה להקפאה של חודש אחד והם מבצעים תחקור יסודי ומעמיק אם מבקשים הקפאה ליותר זמן.
חשוב לדעת כי הבנק יכול להאריך את תקופה המשכנתא בחודש נוסף, אם מבקשים הקפאה לחודש אחד, והריביות יתווספו לקרן, כלומר ריבית דריבית. אפשרות נוספת היא שהבנק יפרוס את הקרן והריביות של תקופת ההקפאה על שאר תקופת ההחזר, לכן ההחזרים החודשיים יעלו.

מידע על חוק הקפאת משכנתא בהקשר לגרייס

ב-2018 המחוקק הישראלי אישר את הצעת החוק להקפאת משכנתא במקרה של מחלה, חופשת לידה, אבטלה ועוד. הבנקים חייבים לאפשר ללווים לדחות את תשלומי ההחזר על פי מסלולי גרייס וכיום יש אפשרות להקפיא את המשכנתא עד 3 פעמים במהלך חיי ההלוואה.

שאלות ותשובות שלקוחות תמיד שואלים בנושא הקפאת משכנתא

מה משמעות הקפאת משכנתא?
הקפאת משכנתא כשמה כן היא, ניתן לבקש הקפאה למספר חודשים ובמהלכם לשלם רק את הריבית או לא לשלם בכלל.

למי כדאי להקפיא את המשכנתא?
כדאי רק למי שממש חייב על מנת לייצר הקלה בהוצאות החודשיות של הבית באופן מיידי, אבל זה בוודאי לא כדאי מבחינת העלות הכלכלית.

מה "המחיר" של הקפאת משכנתא?

  1. החזר חודשי גבוה יותר בהמשך – כן, ההחזר החודשי של המשכנתא יגדל משום שאת כל מה שלא שילמתם בתקופת ההקפאה יעמיסו על המשנכתא שלכם.
  2. פגיעה בדירוג אשראי – משנת 2019 הנהיגו בישראל דירוג אשראי לכל אחד, ברגע שאתם מקפיאים משכנתא יתכן והדירוג שלכם ירד מאחר וזוהי פעולה המעידה על קושי. כמובן שחשוב להחריג את משבר הקורונה מקושי רגיל ולכן חשוב מאוד לתעד את ההתנהלות מול הבנק על מנת שבעתיד ככל ותרצו משכנתא ודירוג האשראי שלכם יפגע תוכלו להוכיח מה היתה הסיבה ולמנוע פגיעה בדירוג.
  3. שימוש בפעם היחידה שניתן לבצע הקפאה לכל אורך חיי המשכנתא – כשחתמתם על הסכם המשכנתא עם הבנק חתמתם גם על סעיף אשר מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא פעם אחת בחייה, אם תנצלו זאת עכשיו לא תהיה לכם אפשרות לעשות זאת שוב בהמשך ולכן רצוי לשמור את האופציה הזו לימים שבהם ממש תהיו חייבים.

אם אני רוצה להימנע מהקפאת משכנתא מה כדאי לי לעשות?
יש מספר אפשרויות להקל על ההוצאות של משק הבית לפני שמקפיאים את המשכנתא. ניתן למשל להקפיא את ההלוואות הרגילות של משק הבית (אם יש כאלה), או למחזר את המשכנתא לטווח ארוך או פשוט לצמצם בהוצאות בצורה דרמטית.

אם החלטתי כן להקפיא משכנתא, איך עושים זאת?
ניתן להעביר בקשה על ידי מילוי טופס דרך אתר הבנק.

שחר כרמון מנכ"ל פריים משכנתאות

שחר כרמון מנכ"ל פריים משכנתאות

מייסד ומנכ"ל פריים משנת 2006. מחלוצי ענף ייעוץ המשכנתאות בישראל.
נראה לנו שהשתכנעתם

קראנו, הבנו, רוצים להתחיל בתהליך
לחצו על המוצר הרצוי

מאמרים נוספים
בודק...