בעלי נכסים יכולים לקבל הלוואה נוחה ובתנאים מועדפים. כאשר מעוניינים לקחת הלוואה גדולה יחסית כדאי לשקול הלוואה כנגד נכס, וניתן להשיג אותה דרך הבנקים המסחריים וחברות המימון בשוק האשראי החוץ בנקאי. למעשה, הלוואה כנגד נכס קיים עדיפה מלקיחת הלוואה לכל מטרה, לכן כדאי להכיר אפשרות זו מאחר שניתן להשיג ריביות טובות ונמוכות יחסית ולפרוס את תשלומי ההחזר על פני תקופה ארוכה.
אנחנו נסייע לכם לבחור את ההלוואה המתאימה ביותר לצרכים ולרצונות הייחודיים שלכם. אם יש לכם נכס כמו דירה, בית פרטי, חנות וכדומה, גם אתם יכולים לשעבד אותו בתמורה לקבלת הלוואה נוחה, לתקופה ארוכה ובריבית משתלמת וזולה יותר בהשוואה לפתרונות אחרים בשוק.
מהי הלוואה כנגד נכס?
באופן כללי, מדובר על פתרון נוח ומשתלם לכל אדם (או עסק) הזקוק לסכום כסף גדול יחסית, והנכס משמש כבטוחה לגוף המלווה – בנק או חברה בשוק האשראי החוץ בנקאי. הלוואה זו מתאימה לכל בעלי הנכסים, גם למוגבלים ולמסורבי הבנקים, וניתן להשתמש בה למטרות שונות, כולל איחוד הלוואות, שיפוצים בנכס, הקמת עסק חדש, רכישה נכס להשקעה ועוד.
הבנקים נמצאים תחת רגולציה של בנק ישראל לכן הם רשאים להעניק הלוואה כנגד נכס קיים עד ל-50% משווי הנכס. יחד עם זאת, בעקבות מלחמת חרבות ברזל החליט המפקח על הבנקים להאריך את המתווה המאפשר לקחת הלוואת משכנתא לכל מטרה כנגד נכס קיים עד 70% משווי הנכס, כל עוד הסכום שמעל 50% לא עולה על 200 אלף ₪, ובכפוף ליכולת ההחזר של הלווה. בשל הארכת המתווה חלה קפיצה משמעותית בהיקף לקיחת הלוואות כנגד נכס, אך לא חייבים לקחת את ההלוואה מהבנק.
ראוי לציין כי הבנקים מציעים הלוואה במסלול זה כנגד שעבוד נכס קיים, ולרוב הם יציעו הלוואה זו כאשר מעוניינים לקחת מהם סכום גבוה לתקופת ארוכה. הבנק חושש לכספו לכן הוא דורש בטוחה כמו נכס קיים, כלומר נכס בבעלות הלווה, וכך הבנק מפחית סיכונים מאחר שדברים רבים עשויים להשתנות בחיי הלווה בתקופת ההלוואה הארוכה, וחוסר הוודאות מגביר את הסיכון. כך לדוגמה, אם לוקחים הלוואה במסלול זה לתקופה של 20 שנים, ישנם סיכונים רבים כמו ירידה בכושר ההשתכרות, שינוי במצב הבריאותי בעוד מספר שנים, אבטלה, מלחמות, מיתון עולמי, הרחבת המשפחה וריבוי הוצאות ועוד.
השוואה בין הלוואה רגילה להלוואה כנגד נכס מהבנק
| הלוואה רגילה | הלוואה כנגד נכס | |
|---|---|---|
| סכום ההלוואה | מוגבל לרוב עד 150,000 ש"ח | עד 50% משווי הנכס |
| תקופה | קצרה יחסית, עד 5 שנים | תקופה ארוכה עד 30 שנים |
| ריבית | גבוהה יחסית | נמוכה |
| ביטחונות | בהתאם לשיקול דעתו של הבנק | שעבוד נכס לטובת הבנק |
מטרות שבהן נוכל להשתמש בהלוואה כנגד נכס קיים
הלוואה בשעבוד נכס קיים מתאימה בעיקר למטרות הבאות:
- איחוד הלוואות – אחת מהמטרות העיקריות של הלוואה בשעבוד נכס קיים היא איחוד הלוואות וכיסוי חובות, כלומר לוקחים הלוואה אחת גדולה כנגד הנכס כדי לפרוע את כל ההלוואות הפתוחות והיקרות יותר, אך יש לבצע תכנון פיננסי ולשנות את ההתנהלות הכלכלית של משק הבית כדי לצאת לדרך כלכלית חדשה וטובה יותר.
- שיפוץ גדול בנכס – כאשר מתכננים לבצע שיפוץ נרחב ומשמעותי בנכס, למשל בדירת המגורים, כדאי לשקול הלוואה זו בגלל התנאים הנוחים והאפשרות לגייס סכום גבוה למימון השיפוצים בנכס.
- משכנתא הפוכה – אפשר להשתמש בנכס הקיים כדי לקחת משכנתא הפוכה מהבנק או מחברת הביטוח. המשכנתא ההפוכה מיועדת לבני 55
ומעלה ואינה כרוכה בחיתום הכנסות, רכישת ביטוח חיים והחזרים חודשיים לאורך תקופת ההלוואה. לעיתים ההורים לוקחים משכנתא הפוכה כנגד שעבוד הנכס כדי לסייע לילדים, לרבות גיוס הון עצמי לרכישת דירת מגורים ראשונה לזוג הצעיר. - הלוואה לכל מטרה – אם זקוקים לסכום כסף גדול כדאי לשקול הלוואה זו מאחר שניתן לקבל עד 50% משווי הנכס, ויש אפשרות לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ממושכת.
- מימון לעסק – יזמים ואנשי עסקים יכולים לשעבד את הנכס הקיים שלהם לטובת הלוואה גדולה בתנאים נוחים ובריבית אטרקטיבית לצורך הקמת עסק חדש, השקעה בעסק הקיים, רכישת מבנה לעסק, שיפוצים ועוד.
כמה כסף אפשר לקבל תמורת שעבוד נכס?
אם לוקחים הלוואה כנגד נכס מהבנק ניתן להשיג מימון עד 50% משווי הנכס המשועבד. כאמור, בעקבות מלחמת חרבות ברזל יש אפשרות לקבל הלוואה בשעבוד הנכס עד 70% משווי הנכס ולא יותר מ-200,000 ש"ח בכפוף לקריטריונים שנקבעו. כך לדוגמה, אם יש לכם נכס בשווי 1.5 מיליון ₪ ללא משכנתא תוכלו לקבל הלוואה עד 750,000 ₪, ואם יש יתרת משכנתא של 350,000 ₪ תוכלו לגייס 400,000 ₪.
בשוק האשראי החוץ בנקאי ניתן לגייס הלוואות כנגד נכס קיים בשיעורי מימון גבוהים יותר, בדרך כלל עד 85% משווי הנכס המשועבד. לדוגמה, אם שווי הנכס המשועבד עומד על 1.5 מיליון ₪ תוכלו לקבל הלוואה כנגד הנכס בשוק האשראי החוץ בנקאי עד לסכום של 1,275,000 ₪.
למי מתאים הלוואה כנגד נכס?
ההלוואה כנגד שעבוד נכס קיים יכולה להתאים במצבים הבאים:
- כיסוי חובות ואיחוד הלוואות – בשנים האחרונות סביבת הריבית הייתה נמוכה וכמעט אפסית ורבים לקחו הלוואות לכל מטרה בריביות משתנות, אך בשנתיים האחרונות הריבית התייקרה באופן משמעותי, לכן רבים ממשקי הבית ומבעלי העסקים נותרו עם הלוואות יקרות ועליהם להתמודד עם החזרים חודשיים גבוהים. באמצעות ההלוואה כנגד הנכס ניתן לבצע איחוד הלוואות ולכסות חובות שונים, לרבות מינוס גדול בחשבון העובר ושב, ולקיחת ההלוואה מאפשרת לפרוס את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה ולהפחית את ההחזר החודשי, אך חשוב לשנות דפוסים והרגלים כדי לצאת לדרך פיננסית חדשה וטובה יותר.
- מסורבי הבנקים – ישראלים בעלי דירוג אשראי שלילי או נמוך מתקשים לקבל אישור להלוואה מהבנקים, אך באמצעות שעבוד הנכס לטובת הבנק הם יכולים לקבל אישור להלוואה, בכפוף לשיקול דעתו של הבנק.
- סכום גבוה ויכולת החזר נמוכה – כאשר הלווה זקוק לסכום כסף משמעותי ולא לסכומים המוגבלים במסגרת הלוואות לכל מטרה, אך יכולת ההחזר שלו נמוכה ואינה עומדת במבחן ההכנסה של הבנקים, ניתן לבקש הלוואה כנגד דירה או נכס קיים אחר, ולרוב הבנקים יאשרו את הבקשה בגלל הבטוחה.
יתרונות וחסרונות של הלוואה כנגד נכס
יש יתרונות רבים להלוואה כנגד נכס, ביניהם:
- סכום גבוה – אפשר לגייס סכום גבוה, עד כ-50% משווי הנכס אם לוקחים את ההלוואה מהבנק ועד 85% מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי.
- פריסה ארוכה של תשלומי ההחזר – ניתן לפרוס את ההחזרים החודשיים על פני תקופה ממושכת וארוכה, עד 20 שנים או יותר.
- החזר חודשי נוח – ניתן לקחת הלוואה גדולה לתקופה ממושכת וליהנות מהחזרים חודשיים נוחים, בהתאם ליכולת ההחזר של הלווה.
- ריבית נוחה – שעבוד הנכס כנגד ההלוואה מהווה בטוחה חזקה עבור הגוף המלווה, לכן ניתן להשיג ריביות אטרקטיביות יחסית.
- מגוון שימושים – ההלוואה מתאימה למגוון רחב של מטרות ושימושים כמו איחוד הלוואות, כיסוי חובות, שיפוצים, השקעה בעסק ועוד.
- פירעון הלוואות יקרות וסגירת חובות – באמצעות ההלוואה ניתן לפרוע הלוואות שנלקחו בתנאים פחות טובים, לכסות חובות שונים ולצאת לדרך כלכלית חדשה.
חסרונות להלוואה כנגד הנכס:
- תקופת החזרים ארוכה – בדרך כלל לוקחים הלוואה כנד נכס קיים לתקופה ארוכה, החל מ-5 שנים ועד 30 שנים. ככל שתקופת החזר ההלוואה ארוכה יותר כך הסיכון גובר.
- סיכון לאבד את הנכס – כל הלוואה חייבים להחזיר בזמן, ובמסלול זה משעבדים את הנכס לטובת הגוף המלווה. אם לא מצליחים לעמוד בתשלומי ההחזר הבנק עשוי לממש את הנכס כדי להשיב את כספו והלווה יישאר ללא הנכס, בדרך כלל דירת מגורים.
פתרון למסורבי הבנקים – הלוואה כנגד נכס
הבנקים אינם ממהרים לאשר בקשות להלוואות גדולות והם עורכים בדיקות מעמיקות ומקיפות כדי להחליט האם לאשר את הבקשה או לדחות אותה. מסורבי הבנקים הם מי שביקשו הלוואה אך קיבלו סירוב גורף מהבנקים המסחריים לקחת מהם הלוואה, ויש ישראלים רבים המוגדרים כיום כמסורבי הבנקים, לעיתים בגלל מידע לא נכון שהוצג בפני הבנק.
מסורבי הבנקים אינם יכולים לקחת הלוואה מהבנקים השונים שכפופים לרגולציה של בנק ישראל, לכן הם נאלצים לבחור פתרונות מימון בשוק האשראי החוץ בנקאי, ולעיתים כדי לגייס כסף הם פונים לחברות מימון בשוק האפור, ומכאן הדרך קצרה להסתבכות כלכלית שקשה לצאת ממנה.
במקרים מסוימים ניתן להציג מידע פיננסי עדכני שישפיע על החלטת הבנק, לכן כדאי לפנות ליועצים המנוסים של פריים משכנתאות ופיננסים, ובעזרתם ניתן לשנות את הגזרה או לקבל אישור להלוואה נוחה כנגד הנכס הקיים. למידע נוסף ולבדיקת זכאות להלוואה כנגד נכס – אנא צרו קשר עם מוקד השירות של פריים משכנתאות.
האם כדאי לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד שעבוד נכס?
בעקבות הרפורמה בשוק האשראי החוץ בנקאי כדאי להשוות את תנאי ההלוואה החוץ בנקאית כנגד שעבוד נכס קיים לתנאים שהבנקים מציעים. ההלוואה החוץ בנקאית מאפשרת ללווים לגייס עד 70% ואפילו עד 85% מימון משווי הדירה בהשוואה לעד 50% דרך הבנקים, ובנוסף זו הלוואה גמישה ואין צורך להתמודד עם הביורוקרטיה המכבידה והמתישה של הבנקים.
עם זאת, ההלוואה החוץ בנקאית יקרה יותר מבחינת ריביות, ויש לוודא כי הגוף המלווה נתון לפיקוח של רשות ההון.
כדי לבחור נכון ממי לקחת הלוואה כנגד נכס מומלץ לפנות לייעוץ כדי לתכנן את ההלוואה, לבנות מסלול המתאים לצרכי הלווה ולהתאים את ההלוואה ליכולת ההחזר של הלווה.
האם כדאי לקחת הלוואה כנגד שעבוד נכס להסדר חוב?
יש אפשרות להשתמש בהלוואה כנגד שעבוד הנכס לצורך מימון הסדר חוב עם נושים, במסגרת הליכי חדלות פירעון, שיקום כלכלי ופשיטת רגל. מי שצבר חובות בסכום גבוה יכול לקחת הלוואה כנגד שעבוד הנכס שלו, בהתאם לתנאי הסדר החוב שנקבע עם הנושים, ולפרוע את חובותיו על מנת לצאת לדרך פיננסית חדשה ולהשתקם כלכלית.
ההלוואה מתאימה גם לבעלי חובות שיש להם תיק בהוצאה לפועל, למי שנטל מספר הלוואות ומתקשה לעמוד בהחזרים החודשיים ולמי שמעוניין לכסות חובות לרשויות השונות ולהסיר עיקולים מנכסיו.
איך מתחילים?
- ייעוץ מקצועי ותכנון ההלוואה בעזרת המומחים של פריים משכנתאות ופיננסים.
- הערכת שמאי לבדיקת שווי הנכס הקיים.
- סקר שוק ומכרז בין הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאי.
- מו"מ מול הגוף המלווה כדי לשפר תנאים.
- מילוי טופס הבקשה בצירוף מסמכים לפי דרישה.
- העברת הכסף לחשבון הבנק של הלווה.
