שוק המשכנתאות. רק מלשמוע את שתי המילים האלה, הראש כבר מתחיל להסתחרר, נכון? מדובר באחד הצעדים הפיננסיים הגדולים והמשמעותיים ביותר בחיי רובנו. זו החלטה שיכולה להשפיע על התקציב המשפחתי שלכם לעשורים קדימה. אבל רגע, מי אמר שאתם חייבים לעשות את זה לבד? ומי אמר שאתם חייבים לשלם מחיר מלא על הכל?
תגידו יפה שלום ל"משכנתא מסובסדת". לא, זו לא מילה גסה. זו אולי אחת הבשורות הטובות ביותר שיצאו ממשרדי הממשלה בשנים האחרונות. וכן, יש סיכוי לא רע שגם אתם, כן אתם, זכאים לה. דמיינו לרגע שחלק מהריבית שאתם משלמים, פשוט "נעלמת" לכם. או שאולי אפילו חלק מהקרן מקבל עזרה מהמדינה. נשמע כמו חלום קצת רטוב? אז זהו, שזה לגמרי בהישג יד.
במאמר הזה אנחנו הולכים לצלול יחד לעולם המרתק (והמעט מסובך, בואו נודה) של משכנתאות בסיוע המדינה. נפרק כל מונח לגורמים. נגלה מי באמת זכאי ולמה. איך בכלל ניגשים לבדוק את זה? ומהם היתרונות האמיתיים שלקוחות כמוכם כבר נהנים מהם. תתכוננו. כי בסוף המאמר הזה, אתם תצאו חמושים בידע שווה זהב. ידע שיכול לחסוך לכם סכומים משמעותיים. בלי הבטחות מפוצצות, כן? אבל עם הבטחה לידע שיאפשר לכם להגיע לשולחן המשא ומתן חזקים ובטוחים מתמיד. בואו נתחיל!
המשכנתא המסובסדת: לא מיתוס, אלא מציאות מנצחת?
הרבה אנשים שומעים "משכנתא מסובסדת" ומייד חושבים שזה רק לחבר'ה מסוימים. או שאולי זה משהו שצריך להיות פרופסור לכלכלה כדי להבין. אז בואו ננפץ כמה מיתוסים כבר עכשיו. משכנתא מסובסדת היא לא קסם שקורה רק למי שיש לו קשרים. זו תוכנית מדינה אמיתית. היא נועדה לעזור לאוכלוסיות ספציפיות לרכוש דירה. המדינה מבינה שלפעמים, הנטל פשוט כבד מדי. ולכן, היא נכנסת לתמונה ומציעה חלק קטן מהעוגה.
אבל "חלק קטן" הוא לפעמים ההבדל בין חלום למציאות. בין לקחת עוד הלוואה, לבין לנשום לרווחה. הריבית שתקבלו על החלק המסובסד, תהיה נמוכה משמעותית. לפעמים היא אפילו בריבית קבועה וצמודה למדד נמוכה, או לא צמודה כלל, וזה כבר סיפור אחר לגמרי. אז לפני שאתם ממהרים לדפדף הלאה, תנו לנו להראות לכם כמה זה באמת יכול להיות רלוונטי עבורכם.
1. מה זו בכלל משכנתא "בסיוע מדינה"? קצת סדר בבלאגן
בואו נדבר תכלס. משכנתא בסיוע מדינה, או כפי שרבים מכירים אותה – "זכאות משרד השיכון" – היא בעצם חלק מהמשכנתא הכוללת שאתם לוקחים. החלק הזה ניתן בתנאים מועדפים. בדרך כלל, הריבית עליו נמוכה יותר מהריבית בשוק, והיא קבועה למשך כל תקופת ההלוואה (לרוב 20-30 שנה) ולפעמים גם צמודה למדד בשיעור נמוך יותר. החלק הזה הוא כמו בונוס שאתם מקבלים, אם אתם עומדים בקריטריונים.
- למה זה טוב לי? כי זה מקטין את ההחזר החודשי הכולל שלכם. ובמשכנתא, כל שקל חוסך לכם אלפי שקלים לאורך שנים.
- מי נותן את זה? לא המדינה באופן ישיר, אלא הבנקים למשכנתאות. אבל הם עושים זאת על פי כללים ותקנות שנקבעו על ידי משרד הבינוי והשיכון. הבנק הוא רק צינור ההעברה של הטבה ממשלתית.
אז כן, זו לא משכנתא "חינם". זו משכנתא שאתם משלמים עליה. אבל בתנאים שרוב האנשים יכולים רק לחלום עליהם בשוק החופשי. וזה כבר משהו אחר לגמרי.
שאלות ותשובות מהירות:
שאלה: האם כל אחד יכול לקבל משכנתא מסובסדת?
תשובה: לא כל אחד, אבל הרבה יותר אנשים ממה שאתם חושבים! יש קריטריונים ברורים שנקבעו על ידי המדינה. אנחנו הולכים לפרט אותם בהמשך.
שאלה: אם אני כבר לקחתי משכנתא, האם אני יכול להסב אותה למסובסדת?
תשובה: בדרך כלל לא ניתן להסב משכנתא קיימת לזכאות בדיעבד. הזכאות ניתנת בעת לקיחת המשכנתא לרכישת דירה. עם זאת, תמיד כדאי לבדוק את כל האפשרויות מול מומחה.
שאלה: האם זה פוגע ביכולת שלי לקחת משכנתא גדולה יותר?
תשובה: ממש לא. זה רק משפר את התנאים של חלק מהמשכנתא הכוללת. את שאר הסכום תצטרכו לקחת כמשכנתא רגילה מהבנק.
2. מי באמת זכאי? 7 סימני שאלה שיבהירו לכם את התמונה
אז הגענו לחלק המעניין באמת. איך יודעים אם אתם, הקוראים החביבים שלנו, נכנסים לרשימת הזכאים? משרד הבינוי והשיכון קבע קריטריונים ברורים למדי. והחדשות הטובות? הם נוגעים למגוון רחב של אוכלוסיות. הכל מתבסס על מערכת ניקוד. כן, כמו בבית ספר, אבל הרבה יותר משתלם. בואו נפרט את הנקודות המרכזיות:
3.1. רווקים ורווקות: האם יש סיכוי?
אז כן, גם רווקים ורווקות יכולים להיות זכאים, אבל זה פחות נפוץ ומותנה בקריטריונים מחמירים יותר. בדרך כלל, מדובר ברווקים מעל גיל 30 שאין בבעלותם דירה. מספר הנקודות שהם מקבלים נמוך יותר מאשר זוגות או משפחות, ולכן הסכום שהם זכאים לו, אם בכלל, יהיה קטן יותר. אבל היי, כל שקל נחשב!
3.2. זוגות צעירים: הבשורה המשמחת של חיי הנישואים
כאן מתחיל הכיף האמיתי. זוגות נשואים (או ידועים בציבור) הם קהל היעד העיקרי של תוכניות הסיוע. ככל שאתם נשואים יותר זמן, כך תקבלו יותר נקודות. זו דרך נחמדה של המדינה להגיד "מזל טוב" על חיי הנישואים. ואם אתם זוג צעיר שמתחתן, אל תחשבו פעמיים, תבדקו את הזכאות שלכם! ומה לגבי ידועים בציבור? בהחלט! הם זכאים באותם תנאים, בדרך כלל. רק צריך להוכיח את מעמדם.
3.3. משפחות ברוכות ילדים: תוספת נקודות מתוקה
ברוכים הבאים למועדון המשפחות המורחבות! ככל שיש לכם יותר ילדים (עד גיל 21), כך תצברו יותר נקודות. זו עזרה משמעותית למשפחות שרוצות להרחיב את הקן או פשוט למצוא בית גדול יותר. וזה לגמרי הגיוני – כי משפחה גדולה יותר, צריכה יותר מרחב. המדינה רוצה לעזור לכם בזה.
3.4. עולים חדשים: הגשמת חלום בארץ ישראל
עולים חדשים, אתם לגמרי על המפה! המדינה מעניקה נקודות בונוס משמעותיות לעולים. תקופת הזכאות מתחילה מרגע עלייתכם לארץ ונמשכת כמה שנים. זו עזרה נהדרת להשתלבות ולרכישת דירה ראשונה בארץ הקודש. כי בכל זאת, להתחיל חיים חדשים זה לא קל, בטח לא כשמדובר בעניין פיננסי כה גדול.
3.5. נכים: פתרון נגיש לבית משלכם
בעלי נכויות מסוימות זכאים גם הם לתוספת נקודות. המטרה היא להקל עליהם ברכישת דירה שתתאים לצרכים הייחודיים שלהם. זו דרך של המדינה להבטיח שלכולם תהיה הזדמנות שווה לחיים בכבוד ובביטחון.
3.6. ותק בארץ: כי ותק זה כוח
גם לוותק בארץ יש משמעות! אזרחים ותיקים, או כאלה שחיים בארץ שנים רבות, צוברים נקודות נוספות. זו דרך להוקיר את מי שבנה ופיתח את הארץ לאורך שנים, וכעת זקוק לעזרה ברכישת דירה.
3.7. מה לגבי דירה קיימת? הסייגים החשובים
חשוב לדעת: הזכאות ניתנת בדרך כלל למי שאין בבעלותו דירה. אם הייתה לכם דירה בעבר ומכרתם אותה, עדיין ייתכן שתהיו זכאים, בתנאים מסוימים ולאחר תקופת צינון. אבל אם יש בבעלותכם דירה כיום, הסיכוי לזכאות נמוך משמעותית. למה? כי הרעיון הוא לסייע למי שרוכש את הדירה הראשונה שלו או משפר דיור.
שאלות ותשובות מהירות:
שאלה: אני רווקה בת 32, מגיע לי משהו?
תשובה: ייתכן בהחלט! גיל 30 ומעלה לרווקים הוא קריטריון חשוב. כדאי לבדוק את הניקוד המדויק שלכם.
שאלה: אני וידוע בציבור שלי מתכננים לקחת משכנתא, האם נהיה זכאים כמו זוג נשוי?
תשובה: ברוב המקרים, כן. יש להציג מסמכים המעידים על היותכם ידועים בציבור.
שאלה: כמה ילדים צריכים להיות כדי לקבל ניקוד על ילדים?
תשובה: כל ילד עד גיל 21 מזכה בניקוד. ככל שיש יותר, כך הניקוד עולה.
4. איך בודקים את הזכאות? בלי כאב ראש מיותר!
אוקיי, הבנו שאתם יכולים להיות זכאים. השלב הבא הוא לבדוק את זה בפועל. וזה, בניגוד למה שרבים חושבים, לא תהליך מסובך מדי. יש כמה דרכים לעשות את זה, והכי חשוב – לא להירתע! כי גם כאן, כל מאמץ משתלם.
4.1. הבנק למשכנתאות: החבר הכי טוב שלכם (בינתיים)
הדרך הנפוצה והנוחה ביותר היא לגשת לאחד מהבנקים למשכנתאות. כל בנק שמציע משכנתאות מוסמך להפיק עבורכם "תעודת זכאות". כל מה שאתם צריכים זה להגיע עם המסמכים המתאימים. נציג הבנק יזין את הנתונים שלכם למערכת משרד הבינוי והשיכון, ותוך כמה דקות תקבלו את תעודת הזכאות. הקשיבו טוב: התעודה הזו היא קריטית. היא מגדירה את הסכום המדויק שאתם זכאים לו ואת תנאי הריבית. בלי התעודה הזו, אין משכנתא מסובסדת.
4.2. יועץ משכנתאות פרטי: ניווט מקצועי בים הבירוקרטיה
אם אתם מעדיפים יד מכוונת, יועץ משכנתאות פרטי יכול לעשות עבורכם את העבודה. הוא יאסוף את המסמכים, ימלא את הטפסים ויוודא שאתם מקבלים את המקסימום המגיע לכם. הוא גם יוכל להסביר לכם בדיוק את משמעות כל סעיף בתעודת הזכאות. היתרון כאן הוא בטיפול מקיף ובליווי אישי, שיכול לחסוך לכם זמן יקר ואולי גם קצת עצבים. זה שירות שבהחלט שווה לשקול, במיוחד אם אתם לא אוהבים להתעסק עם ניירת ובירוקרטיה.
4.3. מה צריך להביא? רשימת קניות קטנה וחשובה
כדי להפיק תעודת זכאות, תצטרכו להצטייד בכמה מסמכים בסיסיים. אל תדאגו, זה לא עשרות ניירות:
- תעודות זהות של שני בני הזוג (כולל הספח).
- תעודת נישואין (אם אתם נשואים).
- תעודת עולה (אם אתם עולים חדשים).
- תעודות לידה של ילדים (עד גיל 21).
- אישור על נכות (אם רלוונטי).
- הצהרה שאין בבעלותכם דירה (או מסמכים המעידים על מכירת דירה קודמת).
חשוב לוודא שכל המסמכים בתוקף. כמה דקות של בדיקה מראש, יחסכו לכם הרבה זמן אחר כך.
שאלות ותשובות מהירות:
שאלה: לכמה זמן תעודת הזכאות תקפה?
תשובה: בדרך כלל, תעודת הזכאות תקפה לשנה. אם לא השתמשתם בה, ניתן לחדש אותה.
שאלה: האם אפשר לבדוק זכאות אונליין?
תשובה: ניתן לבצע חישוב הערכה ראשונית באתרי אינטרנט שונים, אך לקבלת תעודת זכאות רשמית תצטרכו לגשת לבנק או ליועץ.
שאלה: האם הבדיקה עולה כסף?
תשובה: בדיקת הזכאות והפקת התעודה בבנק אינה כרוכה בתשלום.
5. היתרונות של משכנתא מסובסדת: לא רק יוקרה, אלא חיסכון אמיתי!
אז למה כל כך חשוב לכם לבדוק את הזכאות הזו? מעבר לעובדה שזה מרגיש כמו מתנה מהמדינה, יש כאן יתרונות כלכליים משמעותיים. ובואו נודה באמת, כשמדובר במשכנתא, כל יתרון הוא זהב טהור.
5.1. ריביות נמוכות יותר: הכיס שלכם יודה לכם
היתרון הבולט ביותר הוא הריבית הנמוכה. המשכנתא המסובסדת ניתנת, כאמור, בתנאים מועדפים. זה אומר שעל החלק הזה מההלוואה, אתם משלמים ריבית נמוכה יותר באופן משמעותי מריבית השוק. לאורך שנים, ההבדל הזה מצטבר לסכומים שיכולים להגיע לכמה עשרות אלפי שקלים. כן, קראתם נכון. עשרות אלפי שקלים! בהסתייגות כמובן שתלוי בסכום הזכאות, תקופת ההלוואה, ושינויי הריבית בשוק. אבל הפוטנציאל בהחלט קיים.
5.2. יציבות לאורך זמן: קריאת הרגעה לנפש
חלק מהמסלולים המסובסדים מציעים ריבית קבועה. מה זה אומר לכם? שאתם יודעים בדיוק כמה תשלמו על החלק הזה במשך כל תקופת ההלוואה. לא יהיו הפתעות. לא תצטרכו לדאוג מעליית ריבית בנק ישראל. זה נותן שקט נפשי ויכולת לתכנן את התקציב המשפחתי בביטחון רב יותר. בעולם שבו הכל משתנה כל הזמן, קביעות כזו היא יתרון עצום.
5.3. קבלת החלטות מושכלות: כי ידע הוא כוח
כאשר אתם מגיעים לבנק עם תעודת זכאות ביד, אתם מגיעים ממקום של כוח. אתם יודעים בדיוק מה מגיע לכם. זה מאפשר לכם לתכנן את תמהיל המשכנתא שלכם בצורה אופטימלית יותר. אתם יכולים לשלב את החלק המסובסד עם מסלולים נוספים, וליצור חבילה שמתאימה לכם כמו כפפה ליד. בלי ידע מקדים, קשה יותר לעמוד מול פקיד הבנק ולדעת שקיבלתם את התנאים הטובים ביותר. זכרו: אתם קובעים את החוקים, לא הבנק. לפחות בחלק הזה של המשחק.
6. כמה שאלות ותשובות שיכניסו אתכם לפרטים הקטנים (אבל החשובים!)
עד עכשיו דיברנו על העקרונות הגדולים. הגיע הזמן לצלול קצת יותר לעומק, ולענות על כמה שאלות שוודאי מסתובבות לכם בראש.
6.1. האם סכום הזכאות קבוע לכולם?
חד משמעית לא! סכום הזכאות משתנה מאדם לאדם וממשפחה למשפחה. הוא נקבע על פי הניקוד שצברתם במשרד הבינוי והשיכון. זוג נשוי עם 3 ילדים ועולים חדשים יקבלו סכום זכאות גבוה יותר מאשר רווקה בת 30. הניקוד מתורגם לסכום נקוב בשקלים, וזהו הסכום המקסימלי שתוכלו לקבל במסגרת הסיוע.
6.2. האם יש תחרות על סכומי הזכאות?
לא ממש תחרות, אלא יותר עמידה בקריטריונים. המדינה תקצה לכם את הסכום המגיע לכם על פי הניקוד שצברתם. אין "מכסה" של אנשים שיכולים לקבל את הסיוע, כל עוד אתם עומדים בתנאים, אתם זכאים.
6.3. מה קורה אם תעודת הזכאות שלי עומדת לפוג?
אין מה להילחץ. תעודת זכאות תקפה בדרך כלל לשנה. אם היא עומדת לפוג, ואתם עדיין לא רכשתם דירה, תוכלו לחדש אותה בבנק למשכנתאות. התהליך פשוט ומהיר, וכל הנתונים שלכם כבר קיימים במערכת.
6.4. האם סיוע מדינה רלוונטי רק לדירה ראשונה?
לרוב, כן. הרעיון הוא לסייע לאלה שרוכשים את דירתם הראשונה. עם זאת, ישנם מקרים חריגים בהם גם משפרי דיור יכולים להיות זכאים, בתנאים מסוימים ולאחר תקופת צינון ארוכה ממועד מכירת הדירה הקודמת. תמיד כדאי לבדוק את המצב הספציפי שלכם.
6.5. האם כדאי לי לקחת את כל סכום הזכאות?
לא תמיד. לפעמים, סכום הזכאות יכול להיות קטן יחסית. אם לדוגמה, סכום הזכאות שלכם הוא 80,000 ש"ח, ועלות הדירה שלכם היא 2 מיליון ש"ח, חלק הזכאות הוא מזערי. ייתכן שיהיו לכם מסלולים אחרים אטרקטיביים יותר בבנק, שיצמצמו את ההחזר החודשי בשיעור גבוה יותר. זה תלוי מאוד בתמהיל הכללי של המשכנתא ובתנאי השוק. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מקצועי שיעזור לכם לבנות את התמהיל המשתלם ביותר, גם אם זה אומר לא לנצל את כל סכום הזכאות.
7. המדריך למשכנתאות מסובסדות: סוגרים את הפינות ומתכוננים לדרך
אז מה למדנו עד עכשיו? למדנו שמשכנתא מסובסדת היא לא איזה מיתוס אורבני, אלא כלי אמיתי ושימושי שיכול לחסוך לכם לא מעט כסף. גילינו מי יכול להיות זכאי, איך בודקים את הזכאות הזו בלי יותר מדי כאב ראש, והבנו את היתרונות הכלכליים והנפשיים שהיא מציעה.
זכרו, המידע הוא הכוח שלכם. אל תפחדו לשאול. אל תתביישו לבדוק. גם אם אתם חושבים ש"אין סיכוי", לכו על זה. בדיקת הזכאות לא עולה לכם כלום, אבל אי-בדיקה שלה עלולה לעלות לכם הרבה מאוד כסף לאורך שנים. ואם יש משהו שלמדנו בעולם המשכנתאות, זה שכל שקל חשוב.
הדרך לבית משלכם יכולה להיות ארוכה ומורכבת, אבל היא בהחלט אפשרית. בעזרת תכנון נכון, ידע עדכני, וכמובן, קצת עזרה מהמדינה, אתם יכולים להגיע לשם בבטחה ועם חיוך על הפנים. והכי חשוב, אל תשכחו ליהנות מהדרך. כי בסופו של דבר, אתם בונים לעצמכם בית. וזה, זה כבר סיבה למסיבה!
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
