משכנתא פנסיונית

היציאה לגמלאות מהווה אתגר של ממש עבור רוב בני גיל הזהב, במיוחד על רקע אובדן ההכנסות הצפוי. על פי נתוני הלמ"ס חיים בישראל מעל מיליון תושבים שחצו את גיל 60, ורבים מהם מחזיקים נכס בבעלותם. מאחר ורבים מבני גיל הזהב לא היו מודעים לחשיבות החיסכון הפנסיוני בעברם, והמדינה טרם ביצעה את הרפורמה בתחום הפנסיה, יש לא מעט מבוגרים בני הגיל השלישי שחיים מתחת לקו העוני ומתקשים לחיות בכבוד, גם אם יש להם דירה.

בעקבות היציאה לפנסיה והירידה החדה בהכנסה החודשית, כמו גם יוקר מחייה שממשיך לעלות והצרכים החדשים המאפיינים את גיל הזהב, לדוגמה מעבר לדיור מוגן או סיוע לילדים – הבנקים והגופים הפיננסיים החלו להציע משכנתא הפוכה לבעלי הנכסים, בעזרתה בני גיל הזהב יכולים לחיות בכבוד. בנוסף, הבנקים בישראל החלו להציע סוג חדש של הלוואה ייעודית לבני 60 ומעלה המחזיקים דירת מגורים בבעלותם, וכיום ניתן לקחת משכנתא פנסיונית ולהמשיך לגור בדירה וליהנות מרווחה כלכלית, תוך דחיית תשלומי החזר ההלוואה לתקופה ארוכה.

מה זה בדיוק משכנתא פנסיונית?

משכנתא פנסיונית היא הלוואה ייעודית לגיל השלישי, עבור כל מטרה, וכנגד שיעבוד נכס קיים. מטרת המשכנתא במסלול זה היא לספק מענה לבני גיל הזהב ולצרכים הייחודיים המאפיינים את חייהם, למשל טיפולים רפואיים יקרים, מעבר לדיור מוגן, עזרה לילדים ולנכדים ועוד. למעשה, הנכס הקיים שבבעלות המבוגר משמש אותו לקבלת הלוואה ארוכת טווח, תוך דחיית תשלומי ההחזר לתקופה ממושכת (בדרך כלל ל-15 שנים), ולרוב ניתן לקבל עד כ-45% משווי הדירה או הבית שבבעלות הלווה.
חשוב לציין כי הדירה או הבית נשארים בבעלות של הלווה, הוא יכול להמשיך לגור בנכס ללא חשש, ובדומה למסלול של משכנתא הפוכה הלווה אינו צריך לרכוש ביטוח חיים למשכנתא.

למי מתאים משכנתא פנסיונית?

כפי שציינו, המשכנתא הפנסיונית מיועדת רק לבני הגיל השלישי (מעל גיל 60) שבבעלותם נכס מגורים. חשוב לזכור כי מבוגרים בני הגיל השלישי מתקשים לקבל אישור להלוואות מהבנקים ומגופים פיננסיים אחרים בגלל שהם חיים מקצבה או שאין לכם הכנסה גבוהה, למעט קצבת זקנה מביטוח לאומי. הבנקים חוששים לתת הלוואות לבני הגיל השלישי, אך לא מעט מבוגרים זקוקים לכסף לצורך מימון טיפולים, דיור מוגן, עזרה לילדים, שיפוץ מקיף בנכס והתאמתו לצרכים המשתנים ועוד.

מסלולים קיימים במשכנתא פנסיונית

הבנקים מציעים מגוון מסלולים במסגרת המשכנתא הפנסיונית, ולכל בנק יש מסלולים ייחודיים לכן חשוב לבצע השוואות בין הבנקים השונים ורק אז לקבל החלטה ממי לקחת את ההלוואה. באופן כללי, המסלולים העיקריים במסגרת המשכנתא הפנסיונית הינם:

תוספת חודשית גמישה להכנסה – מסלול חודשי גמיש הוא המסלול החדש יחסית של הלוואה פנסיונית, הלווה מקבל את הכסף בחלקים ולא באופן חד פעמי, והכסף מועבר אליו אחת לחודש למשך תקופת זמן ידועה מראש, עד לתקופה של 15 שנים. יש אפשרות לקבל את הכסף ישירות לחשבון הבנק או באמצעות כרטיס אשראי נטען, עם מסגרת חודשית קבועה, והסכום שלא נוצל מצטבר וניתן להשתמש בו בהמשך, כאשר צבירת הסכום מתאפסת בכל שנה.

תוספת חודשית קבועה להכנסה – מסלול ייחודי המאפשר ללווה לקבל תוספת חודשית קבועה אחת לחודש ישירות לחשבון העובר ושב, הסכום מהווה הכנסה נוספת עבור הלווה והוא יכול להשתמש בכסף לכל מטרה וליהנות מאיכות חיים גבוהה.

סכום חד פעמי (בלון מלא) – מסלול אפשרי נוסף בו הלווה מקבל את מלוא סכום ההלוואה בתשלום חד פעמי, מסלול זה מתאים בעיקר ללווים הזקוקים לסכום כסף גדול לצורך מימון של הוצאה גדולה וחד פעמית, לדוגמה מימון המעבר לדיור מוגן, סיוע לילדים לרכישת נכס, סגירת חובות, טיפול רפואי יקר ועוד.
יש אפשרות לשלב בין המסלולים, בכפוף למדיניות ולהסכמת הבנק המלווה.

מהם ההבדלים בין משכנתא רגילה לבין משכנתא פנסיונית או משכנתא הפוכה?

משכנתא רגילה מיועדת לכל אדם ולזוגות המעוניינים לרכוש דירת מגורים ראשונה, וכן למי שמעוניין לשדרג את הדירה הקיימת ולעבור לנכס גדול ומרווח יותר (משפרי דיור) וכמובן גם למשקיעים. ניתן לקחת משכנתא רגילה לתקופה של עד 30 שנים, יש מגוון רחב של מסלולים לבניית התמהיל, ואחד מהתנאים המקדימים לקבלת ההלוואה הוא רכישת ביטוח משכנתא (ביטוח חיים וביטוח מבנה). הריביות במשכנתא הרגילה נמוכות וזלות יחסית למסלולי משכנתא ולהלוואות רגילות, וניתן לקחת את המשכנתא הרגילה מבנקים מסחריים ומחברות מימון חוץ בנקאיות הפועלות בתחום, למשל חלק מחברות הביטוח. יש להחזיר את המשכנתא באמצעות תשלומי החזר חודשיים.
משכנתא הפוכה מיועדת לבני הגיל השלישי, בדומה למשכנתא הפנסיונית, ושתי ההלוואות מיועדות ללווים מעל גיל 60 המחזיקים נכס בבעלותם. יש כמה הבדלים בין המשכנתא ההפוכה להלוואה הפנסיונית כמו תקופת ההלוואה (עד 15 שנה במסלול הפנסיוני), שיעור הריביות ואופן התשלום ללווה.

מה התנאים למשכנתא פנסיונית?

• עמידה בתנאי מבחן הכנסה.
• נכס מגורים בבעלות הלווה.
• אפשרות לשעבד את הנכס לטובת הבנק.
• ללא פיגורים משמעותיים בהלוואות קודמות.
• במידה ולהורים יש יכולת החזר-אחד הילדים יצורף כערב רגיל( לא תומך,לא ממשכן ולא משלם)
• במידה ולהורים אין יכולת החזר או שנדרש חיזוק להכנסותיהם-הילדים( לפי הצורך והעניין)-יצורפו כערבים תומכים.

מומלץ לקחת משכנתא הפוכה או פנסיונית רק בעזרת היועצים המנוסים של פריים משכנתאות. צרו איתנו קשר ואנחנו נסייע לכם לקחת משכנתא נוחה, זולה ומותאמת אישית לצרכים שלכם