כמה משכנתא אפשר לקחת? גלו עכשיו את התשובה!

כמה משכנתא אפשר לקחת? התשובה תפתיע אתכם!

האם יש גבול לכמה שאפשר לקחת? ברור שכן, אבל…

אנשים רבים שואלים את עצמם – כמה משכנתא אני יכול לקחת? התשובה היא לא רק מספר שקובעים הבנקים, אלא גם מכלול של מציאות כלכלית, חוקים, הכנסה, חלומות ופנטזיות של בית עם גינה מול הים (אבל בלי תקציב של מגדל רוטשילד). אז בואו נצלול לתוך העולם הזה ונבין איך באמת מחשבים את גודל המשכנתא שנוכל לקבל.

אז איך באמת מחשבים את זה?

בגדול, הבנקים מסתכלים על שלושה גורמים עיקריים:

• הכנסה חודשית: כמה אתם מרוויחים? ככל שההכנסה גבוהה יותר, כך גם תקרת המשכנתא עולה. אבל רגע, אל תמהרו להתלהב – הבנק לא אוהב להסתמך רק על תחושת ה"יהיה בסדר" שלכם.
• יחס החזר חודשי: הבנקים בדרך כלל לא מאשרים החזר חודשי גבוה מ-40% מההכנסה הפנויה שלכם – כי אתם צריכים גם לחיות, לא?
• אחוז מימון: בישראל, לפי הוראות בנק ישראל, לא ניתן לקחת משכנתא של יותר מ-75% משווי הנכס לדירה ראשונה. קונים דירה שנייה? המקסימום יורד.

ויש גם את ה"זוטות" – עבר בנקאי, התחייבויות וקצת מזל?

חושבים שהכנסה גבוהה זה מספיק? ממש לא. הבנקים מסתכלים גם על ההיסטוריה הפיננסית שלכם. יש לכם חובות קודמים? פיגורים בתשלומים? זה יכול להשפיע. ובעוד שהרבה אנשים חושבים שזה משחק מספרים בלבד, לבנקים יש גם מרכיב מסתורי שנקרא "תחושת ביטחון" בכם כלקוחות.

האם כדאי לנצל את מלוא ההלוואה שהבנק מציע?

כאן התשובה היא קצת טריקית. מצד אחד, לקחת יותר משכנתא אומר יותר הון פנוי להתחייבויות נוספות. מצד שני – תשלומים חודשיים מנופחים יכולים לגרום לכם להתגעגע לימי השכירות (זוכרים ששכירות נראתה פעם בלגן יקר?). אז איך מוודאים שיוצאים לא מאוזנים כלכלית?

בואו ננפץ כמה מיתוסים משכנתא!

• "בנק אחד – תנאים זהים" – ממש לא נכון! לכל בנק יש מדיניות שונה, מסלול משכנתא אחר, ואפילו סיכוי למיקוח.
• "המדינה עוזרת תמיד" – ובכן… לא בדיוק. יש מסלולים מסובסדים, אבל הם לא תמיד משתלמים לכולם.
• "עדיף תמיד לפרוס לכמה שיותר שנים" – עלול להיות נכון, אבל מי רוצה לשלם ריבית מטורפת על עשרות שנים?

כמה שאלות שאנשים שואלים אותנו כל הזמן (וזה הזמן לגלות את האמת)

1. אם ההורים ערבים למשכנתא, זה עוזר לי לקחת יותר?

תלוי. בנקים כן מחשיבים ערבים, אבל גם אז יבדקו את היכולת שלכם. בקיצור – אין קסמים.

2. אם יש לי הכנסה מעסק עצמאי, זה עובד לטובתי?

הבנקים אוהבים יציבות. אם אתם שכירים עם תלוש שכר מסודר – החיים קלים יותר. עצמאים? תתכוננו להביא דוחות, רואי חשבון, הוכחות ושיחות שכנוע עמוקות.

3. האם מיקוח באמת עוזר או שהריביות פשוט נתונות מראש?

ברור שמיקוח עוזר! אתם לא מתמקחים – אתם פשוט מניחים שהבנק הוא פילנתרופ שעושה לכם טובה. חפשו מספר הצעות, ותשוו לפני שחותמים.

4. סכום המשכנתא המקסימלי הוא קבוע אצל כל הבנקים?

ממש לא. כל בנק שוקל אתכם אחרת ויש מסלולים שונים. לא תמיד הבנק הראשון שנתן הצעה הוא האופציה הכי טובה.

5. אם יש לי חובות קודמים, זה אומר שאין לי סיכוי?

לא בהכרח. הכול תלוי ברמת ההתחייבויות ובנכונות הבנק לקחת עליכם "סיכון". כדאי לבדוק מה ניתן לשפר לפני בקשת משכנתא.

כמה מילים אחרונות לפני שאתם רצים לחשב כמה מיליונים תקבלו

לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכלכליות הכי חשובות שתקבלו, אבל זה לא אומר שצריך להילחץ. קצת מחקר, קצת מודעות, והרבה השוואות יכולים לעזור לכם לקבל החלטה טובה יותר. ואם עדיין לא בטוחים? כדאי להיעזר ביועצים מקצועיים שיוודאו שאתם לא נכנסים למסלול שיגרום לכם להזיע בכל חודש מחדש. שיהיה בהצלחה, ואל תשכחו – בית הוא חלום, אבל משכנתא טובה עושה אותו נסבל יותר. 😉