בשעה טובה מצאנו את דירת החלומות המתאימה לנו וכעת אנו ניצבים בפני שלב נטילת המשכנתא מהבנק. בשלב זה עלינו להחליט האם אנו לוקחים את המשכנתא לרכישת הדירה בעזרת יועץ משכנתא מנוסה ופרטי או שאנו נעזרים בייעוץ החינמי שהבנק מציע לנו. מבדיקה של הממונה על ההגבלים העסקיים נמצא שלווים שהשתמשו בשירות של ייעוץ משכנתא פרטי השיגו הלוואות טובות וזולות משמעותית מלווים שפנו בעצמם לבנק.
יחד עם זאת, על פי הנתונים הרשמיים, כ-80% מהישראלים שלוקחים משכנתא מוותרים על הליווי של יועץ משכנתאות פרטי, בדרך כלל כדי לחסוך בעלויות, ועל פי נתוני הרשות לתחרות עולה כי רוב הלווים (56%) אינם מבצעים סקר שוק והם לא משווים ריביות ותנאים בין הבנקים, והם מסתפקים בהצעה מבנק אחד בלבד.
חשוב לציין כי משכנתא היא מוצר פיננסי מורכב הבנוי ממספר מסלולים, לכן לרוב הלקוחות קשה להשוות בין ההצעות השונות של הבנקים, ובדרך כלל המושגים בהם משתמשים בתחום המשכנתאות אינם מוכרים לציבור הרחב. לכן בשנים האחרונות עוד ועוד ישראלים מחליטים לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות. לאחר שהבנו כי עדיף לנו לקבל ייעוץ מקצועי מיועץ משכנתא פרטי מגיע השלב שבו אנשים מהסביבה הקרובה ממליצים לנו על יועצים כאלו ואחרים, על כן נשאלת השאלה כיצד עלינו לבחור יועץ משכנתאות פרטי. פנינו למומחים של פריים משכנתאות כדי לקבל מהם טיפים שיסייעו לנו ולכם לבחור יועץ משכנתאות מנוסה ויעיל.
טיפים לבחירת יועץ משכנתא מקצועי ופרטי
בשנים האחרונות צצו כמו פטריות אחרי הגשם יועצי משכנתא פרטיים וחברות לייעוץ משכנתאות. יש לא מעט יועצים וחברות ייעוץ בשוק הישראלי המעניקים שירות מקצועי ואיכותי והם עושים עבודה מצוינת, אך יש גם יועצים פחות מקצועיים וכדאי לשמור מהם מרחק. חשוב להבין כי יועץ משכנתאות טוב ואיכותי נמדד ביכולת שלו לבצע ניתוח פרופיל פיננסי של הלקוח, להבין לעומק את צרכי הלקוח, לתאם ציפיות ולבנות תמהיל הלוואה מותאם אישית. בנוסף, יועץ משכנתא מקצועי ומנוסה מלווה את לקוחותיו לאורך כל התהליך, וגם לאחריו, וכמובן שהוא מצליח להשיג ריביות טובות יותר ממה שאפשר להשיג לבד.
המומחים של פריים ממליצים להתייחס לכללי האצבע הפשוטים הבאים על מנת לבחור נכון חברת ייעוץ משכנתאות טובה, מקצועית ואמינה:
בדיקת רקע על היועץ או חברת הייעוץ – מומלץ לקרוא מידע על חברת הייעוץ או היועץ הפרטי, אפשר לקרוא מידע באתר של היועץ וחשוב לחפש בגוגל מידע נוסף ולעיין בחוות דעת וביקורות שנכתבו עליו. בשלב זה כדאי לבדוק מה הוותק של חברת הייעוץ או היועץ הפרטי בשוק המשכנתאות ומה הרקע המקצועי שלו. באופן כללי, ותק בענף מעיד על מקצועיות ושירות איכותי, לכן כדאי להימנע מיועצים שרק החלו לעבוד בתחום זה ועדיף להימנע גם מיועצים שזה אינם עיסוקם העיקרי.
בדיקת רמת המקצועיות – אולי הטיפ החשוב מכל, כיוון שהסיבה העיקרית בגללה אנחנו פונים ליועץ או לחברת ייעוץ היא המקצועיות של אנשי המקצוע בתחום המשכנתאות והיכולת שלהם לייצג אותנו מול הבנקים ולהשיג עבורנו את המשכנתא הזולה והנוחה ביותר, כזו שתביא לחיסכון כספי ניכר של עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך. לכן, עלינו להכיר את המושגים המרכזיים בעולם המשכנתאות, ללמוד את הנושא וגם לבדוק מה הבנקים למשכנתאות מציעים. כך נוכל להפנות שאלות ליועץ המשכנתא ולבדוק את רמת המקצועיות והידע שלו. רוב היועצים טוענים כי הם מומחים ורק אצלם ניתן להשיג את ההצעה המשתלמת ביותר למשכנתא. אם תפנו ליועץ כזה שאלות המראות שיש לכם ידע בתחום, תוכלו לגלות האם הוא מקצועי או שהוא רק מחפש הכנסה קלה ומהירה.
יועץ רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות – בשנת 2016 הוקמה עמותת יועצי מימון לדיור, וכיום היא נקראת התאחדות יועצי המשכנתאות. בהיעדר רגולציה בשוק יועצי המשכנתאות, מומלץ לבדוק האם היועץ אליו פנינו רשום בהתאחדות. הרישום בהתאחדות מוכיח מקצועיות וניסיון בתחום, ואם יש בעיה עם היועץ יש לנו כתובת שניתן לפנות אליה.
מה כולל הייעוץ – נכון, סעיף זה מעט מפתיע כיוון שאנחנו פונים ליועץ כדי לקבל ייעוץ מקצועי בנושא משכנתא, אך יש הבדלים משמעותיים במעטפת השירותים שכל חברת ייעוץ מעניקה ללקוחותיה. חברת ייעוץ משכנתאות מקצועית ומובילה מספקת שירות מקיף הכולל את הנקודות והפעולות הבאות:
- ניתוח פרופיל פיננסי של הלקוח על מנת להבין את מצבו ויכולותיו הפיננסיות בהווה ובעתיד.
- תיאום ציפיות בתחילת השירות המונע אכזבות, מפחי נפש, כעסים, תביעות ועוד.
- בניית תמהיל משכנתא המותאם לצרכי הלקוח. את התמהיל בונה כלכלן מומחה ומנוסה באופן אישי לכל לקוח ולקוח. כדאי לדעת כי ניתן לבנות את התמהיל בפגישה פרונטלית או בזום, לבחירתנו. חברת ייעוץ משכנתאות מקצועית אינה מגבילה את מספר התמהילים אם הלקוח מעוניין לשנות תמהיל.
- קבלת מסמך אפיון לניתוח תמהיל המשכנתא בקובץ ייעודי הכולל צפי ריביות עתידיות, ניתוח מקצועי של נקודות קיצון ותרחישים העלולים לקרות במשך תקופת המשכנתא, וניתוח מצב השוק, לרבות צפי לשינויים במדד המחירים לצרכן, בריבית הפריים, בריביות המשתנות וכו'.
- מכרז ריביות בין הבנקים, ללא הגבלת בנק כזה או אחר וללא הגבלה של מספר הפעמים בהן היועץ פונה לבנקים השונים על מנת להשיג את התנאים הטובים ביותר עבורנו. חשוב לציין כי לפריים משכנתאות ופיננסים יש כוח משמעותי מול הבנקים בגלל היקפי המשכנתאות הנלקחות בעזרת יועציה, מעל 2 מיליארד בשנה. לכן, למומחים של החברה יש אפשרות לפנות ישירות למנהלי מרחב ולסמנכ"לי אשראי בבנקים כדי להשיג עבורנו את המשכנתא האופטימלית ואת התנאים הנוחים ביותר.
- תיאום חתימות בבנק שזכה במכרז.
- התחייבות חוזית לריביות הנמוכות ביותר. אם אנחנו מצליחים להשיג תנאים טובים יותר על אותו תמהיל שהחברה בנתה עבורנו נוכל לקבל את כספנו בחזרה.
- ליווי לכל אורך התהליך לקיחת המשכנתא מהבנק הנבחר, כולל קבלת מסמכי הביטחונות במייל, וכך עלינו רק להגיע לבנק כדי לחתום על חוזה ההלוואה. יש בנקים המאפשרים חתימה על חוזה ההלוואה מרחוק.
- בדיקה שנתית של המשכנתא, ללא עלות או התחייבות, במטרה לבדוק האם ניתן לשפר את ההלוואה ולחסוך יותר כסף בהתאם לשינויים שחלו בשוק ובריביות, כולל בדיקת כדאיות מחזור משכנתא.
- דיוור שוטף ללקוחות החברה אם מעוניינים, לצורך עדכונים שוטפים בשוק המשכנתאות וברגולציה.
סקר שוק – מומלץ לערוך סקר שוק בין מספר יועצים וחברות ייעוץ כדי להשוות מחירים.
המלצות – כדאי לקבל המלצות על חברת ייעוץ משכנתאות מחברים טובים, קרובי משפחה, קולגות בעבודה, שכנים וכדומה. כדאי להיעזר גם בחוכמת ההמונים ולקרוא חוות דעת וביקורות באינטרנט, בעיקר בגוגל וברשתות החברתיות.
אינטואיציה – לאחר פגישת ההיכרות כדאי להקשיב גם לאינטואיציה כדי לבחור נכון יועץ משכנתאות.
לקרוא חומרים מקצועיים ממקורות סמכותיים – ידע הוא כוח, ולפנינו החלטה פיננסית חשובה ובעלת השלכות רבות על חיינו לתקופה ארוכה, עד 30 שנה. על כן, חשוב לקרוא מידע על משכנתאות, ריביות ותנאי השוק והרגולציה. יש לקרוא מידע רק במקומות סמכותיים כגון: משכנתא גורו, משכנתאמן וכמובן בבלוג של חברת פריים משכנתאות ופיננסים.
