הסודות שלא סיפרו לכם: קרנות השתלמות ומשכנתאות – משחק הכיסאות שמסדר (או מסבך) אתכם!
רגע לפני שאתם קופצים למים העמוקים. רגע לפני שאתם חותמים על אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות של חייכם. ואפילו רגע לפני שאתם מתחילים בכלל לחשוב על משכנתא – יש פה משהו שאתם חייבים להבין. יש לכם כספים בקרנות השתלמות? אולי בקופות גמל? מעולה! זה נשמע כמו מזומן זמין. כמו חבר טוב שיושיט לכם יד בדיוק ברגע הנכון. אבל רגע. תנו לנו לגלות לכם סוד. לפעמים, החבר הזה מגיע עם תג מחיר נסתר. תג מחיר שלפעמים, רק לפעמים, יכול להיות כואב במיוחד. אנחנו מדברים כמובן על… מס. מילה קטנה עם משמעות ענקית. אז איך מנווטים בין ההזדמנויות לבין המלכודות? איך מושכים את הכסף "בחוכמה" ולא ב"פזיזות"? ובעיקר – איך מוודאים שאתם לא משאירים עשרות אלפי שקלים (או יותר, הרבה יותר!) על השולחן בדרך אל בית החלומות שלכם? המאמר הזה נוצר בדיוק בשבילכם. תתכוננו. הולכים לפרק פה את כל מה שצריך לדעת. בלי בולשיט. עם קצת הומור ציני, והרבה מאוד ידע שיכול לחסוך לכם לא מעט כאבי ראש. וגם כסף. הרבה כסף. יאללה, מתחילים.
"יש לי כסף בקרן!" – אז מה? האוצר הנסתר שחשבתם שאתם מכירים (אבל כנראה שלא עד הסוף)
בואו נדבר רגע על המונחים. על הקרנות. כי לא כל קרן נוצרה שווה. ולכל אחת יש את חוקי המשחק שלה. את הכללים. ואת השיטות שלה לגבות מכם מס. או לא לגבות. תלוי כמה אתם מבינים עניין. וזה בדיוק מה שאנחנו פה בשביל לעשות: לפתוח לכם את העיניים.
הכוכבת הבלתי מעורערת: קרן השתלמות – האם היא באמת "חינם"?
אה, קרן השתלמות. השם הנפוץ ביותר. האהובה של כולנו. ובצדק. זוהי קופת חיסכון נהדרת. באמת נהדרת. אבל גם היא, כמו כל דבר טוב בחיים, מגיעה עם "חוקים".
- הכלל הראשון והחשוב מכל: אחרי שש שנים. שש שנים מרגע הפתיחה. אם משכתם את הכסף אחרי התקופה הזו – מזל טוב! הרווחים פטורים ממס. לחלוטין. זה כמו מתנה מהמדינה. מתנה שמנה וטעימה.
- הכלל השני, הפחות נעים: משיכה לפני שש שנים. פה העניינים מתחילים להתחמם. אם החלטתם שאתם חייבים את הכסף עכשיו. לפני שעברו שש שנים. הרי כל הרווחים שהצטברו בקרן יהיו חייבים במס. וכשאנחנו אומרים "חייבים במס", אנחנו מתכוונים למס הכנסה מלא. לפי מדרגות המס שלכם. מה שאומר, בקלות רבה, שאתם יכולים לשלם עשרות אחוזים. עד 47% מהרווחים. כואב. מאוד כואב. פתאום "העזרה" הזו מרגישה כמו עונש.
- חריגים? תמיד יש: יש מצבים מסוימים שבהם אפשר למשוך כספים לפני הזמן בפטור ממס. לדוגמה, במקרה של יציאה לגמלאות, מוות, או נכות. אבל אלו מקרים ספציפיים. ולא בדיוק "אני רוצה לקנות בית עכשיו".
האחות הגדולה והמבולגנת: קופת גמל – למה כדאי לחשוב פעמיים?
קופת גמל. שם כללי. עולם שלם. לפני 2008 ואחריה. ההבדלים דרמטיים. בואו נפשט:
- קופות גמל "ישנות" (לפני 2008): אלו היו תוכניות חיסכון. חלקן אפשרו משיכה הונית בפטור ממס בתנאים מסוימים. בעיקר אם הגעתם לגיל מסוים. או חלף מספיק זמן. אבל משיכה מוקדמת? לעיתים קרובות משמעותה חבות מס.
- קופות גמל "חדשות" (אחרי 2008): אלו קופות שנועדו בעיקר לחיסכון פנסיוני. כלומר, לקצבה חודשית בגיל פרישה. ופה, המצב הרבה יותר מורכב. ופחות אטרקטיבי למשיכה חד פעמית. משיכת כספים באופן הוני (כלומר, סכום חד פעמי) מקופת גמל "חדשה" לפני גיל פרישה וללא עילה מוכרת (כמו נכות) תחויב במס בשיעור של 35% מהסכום הנמשך. לא רק מהרווחים. אלא מהכל! נשמע רע? כי זה רע. זה ממש קנס. קנס כבד. וזה עוד לפני שדיברנו על זה שאתם פוגעים בחיסכון הפנסיוני שלכם.
הבלתי נגישה כמעט: קרן פנסיה – לגעת ולא לגעת!
בואו נהיה ברורים: קרן פנסיה היא לא בנק. היא לא קופת חיסכון למשכנתא. היא נועדה לדבר אחד ויחיד: להבטיח לכם קצבה חודשית כשאתם מגיעים לגיל פרישה. ניסיון למשוך כספים מקרן פנסיה באופן הוני (כלומר, לא כקצבה חודשית) הוא כמעט תמיד רעיון רע מאוד. מעבר לקשיים הבירוקרטיים העצומים, זה יחויב במס כבד של 35%. שוב, על כל הסכום. בנוסף, אתם פוגעים באופן אנוש בזכויות הפנסיוניות שלכם. בביטוחים הנלווים. אל תעשו את זה. פשוט אל.
ה"טריק" שהופך את הקרנות שלכם למכרה זהב (בלי לשלם מס!) – 5 יתרונות שאתם חייבים להכיר
אז רגע. אם אי אפשר למשוך בלי מס, מה עושים? הרי הכסף "כלוא" שם. וזה נראה כמו פתרון כזה טוב למשכנתא. אל דאגה. יש אור בקצה המנהרה. והוא אפילו לא מגיע עם חשבון חשמל מנופח. אנחנו מדברים כמובן על הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל. זהו כלי פיננסי גאוני. שממש מעט אנשים מכירים ומנצלים אותו נכון. הנה לכם הסיבות למה זה הדבר הכי חכם שאתם יכולים לעשות:
- הזדמנות בלתי חוזרת: ריבית נמוכה שלא תמצאו בשום מקום אחר. הלוואות כנגד קרנות אלו ניתנות בריביות נמוכות במיוחד. ולמה? כי יש להן בטוחה מצוינת – הכסף שלכם בקרן. הבנק (או החברה המנהלת את הקרן) יודע שהוא יקבל את הכסף בחזרה. ולכן, הוא יכול להרשות לעצמו להציע לכם תנאים חלומיים. לעיתים קרובות, מדובר בריביות נמוכות יותר מכל הלוואה אחרת שתקבלו. וזה הבדל עצום.
- קסם אמיתי: אין אירוע מס. וזה הסעיף הכי חשוב. כשאתם לוקחים הלוואה כנגד הקרן, אתם לא מושכים את הכסף. אתם לוקחים הלוואה. ולכן, מבחינת רשויות המס – לא חל שום אירוע מס. אתם לא משלמים שקל אחד של מס על הרווחים. וזה, יקירי, שווה זהב. (או עשרות אלפי שקלים שאתם חוסכים).
- גם הכסף שלכם עובד, וגם אתם נהנים ממנו: הקרן ממשיכה לצבור תשואות. בזמן שאתם משתמשים בכסף שקיבלתם כהלוואה – הקרן שלכם ממשיכה לצבור תשואות. להרוויח עוד כסף. לפעמים, התשואות שתרוויחו על הכסף בקרן יהיו גבוהות יותר מהריבית שאתם משלמים על ההלוואה. מה שאומר, בקצרה, שאתם מרוויחים משני הכיוונים! איפה עוד תמצאו כזה דיל?
- גמישות תשלומים מפתיעה: תנאי החזר נוחים. לרוב, הלוואות אלו מגיעות עם תנאי החזר גמישים. אתם יכולים לבחור מסלול של החזר חודשי, או אפילו מסלול שבו אתם משלמים רק ריבית מדי חודש, ואת הקרן אתם מחזירים בסוף התקופה (או כשהקרן נפתחת למשיכה). גמישות שתעזור לכם להתאים את ההחזר ליכולות שלכם.
- "ירוק עד": שומרים על הזכויות העתידיות שלכם. הקרן נשארת פעילה. אתם לא פוגעים בוותק שלה. אתם לא פוגעים בפטור ממס כשהיא תיפתח. אתם לא פוגעים בחיסכון הפנסיוני (אם זו קופת גמל פנסיונית). אתם פשוט משתמשים בנכס קיים בדרך חכמה. זו ההגדרה המילונית של "לשחק אותה בגדול".
5 שאלות בוערות על כספי קרנות ומשכנתאות – התשובות שיעשו לכם סדר בראש!
1. האם כדאי לי למשוך קרן השתלמות לפני שש שנים רק בגלל שאני צריך כסף למשכנתא?
ובכן, הייתם צריכים לקרוא עד עכשיו כדי לדעת את התשובה, נכון? לרוב המוחלט של האנשים – לא! תחשבו על זה. אם אתם משלמים, נאמר, 30% מס על הרווחים, זו פגיעה אדירה ביכולת שלכם לנצל את הכסף הזה. עדיף לבחון חלופות. ובראש ובראשונה – הלוואה כנגד הקרן. זה הרבה יותר חכם, וכלכלתית זה כמעט תמיד עדיף.
2. כמה כסף אני באמת יכול לקבל כהלוואה כנגד הקרן?
זה תלוי כמובן בקרן עצמה. ובחברה המנהלת אותה. לרוב, תוכלו לקבל הלוואה של עד 80% מהשווי הצבור בקרן השתלמות פטורה ממס. ועד 50% מהשווי של קופת גמל לא נזילה (כלומר, שעדיין לא הגיעה לגיל פרישה). חשוב לבדוק את התנאים הספציפיים מול הגוף המנהל שלכם. הם ישמחו לסייע. לרוב. או לפחות יצטרכו.
3. מה קורה אם אני לא מצליח להחזיר את ההלוואה שלקחתי כנגד הקרן?
זו שאלה מצוינת וחשובה. מאחר שההלוואה מגובה על ידי הכספים שלכם בקרן, במקרה של אי-עמידה בתשלומי ההחזר, הגוף המלווה יכול לפרוע את ההלוואה מהקרן עצמה. זה אומר שהם יקחו את הכסף ישירות מהקרן כדי לכסות את החוב. המשמעות: אתם אמנם לא תגיעו למצב של "חובות לבנק", אבל הקרן שלכם תקטן. ואם הקרן לא נזילה – זה יגרום לאירוע מס. ולכן, גם כשמדובר בהלוואה אטרקטיבית כזו, חשוב לקחת אותה בזהירות וביכולת החזר וודאית.
4. האם כל קופות הגמל מתאימות ללקיחת הלוואה לצורך משכנתא?
לא בהכרח. יש קופות גמל שפחות גמישות בעניין ההלוואות. וכמו תמיד – "השד נמצא בפרטים הקטנים". וכדאי לבדוק. ככלל אצבע: קרנות השתלמות הן הכלי הטוב והגמיש ביותר להלוואות אלו. אחריהן קופות גמל (בעיקר אלו שהן "פחות פנסיוניות" במהותן, או שהן נזילות). קופות פנסיה הן סיפור אחר לגמרי. ופחות מומלץ לגעת בהן.
5. האם כדאי לי לקחת הלוואה כנגד קרן אם הריבית עליה גבוהה יותר מריבית המשכנתא?
זו שאלה מורכבת שדורשת מחשבה פיננסית מעמיקה. כעקרון, אם ריבית ההלוואה על הקרן גבוהה משמעותית מריבית חלק חלופי במשכנתא, ייתכן שאין יתרון כלכלי משמעותי. עם זאת, יש לזכור את הפטור ממס (בקרן השתלמות נזילה) ואת הפוטנציאל לתשואה של הקרן. יועץ משכנתאות מומחה יוכל לעזור לכם להשוות את המספרים ולראות מה באמת משתלם לכם יותר. אל תשכחו את העלות האלטרנטיבית של משיכה מוקדמת ומיסוי על הרווחים בקרן השתלמות, או מיסוי של 35% בקופת גמל. זה תמיד חלק מהמשוואה.
"אז מה, אני ברווז?": למה אתם לא יכולים להרשות לעצמכם ללכת לבד למבוך המס והכסף הגדול?
הבנתם? הנושא מורכב. מאוד. הוא מלא במוקשים. ובמבוכים. ויש בו גם הזדמנויות זהב. אבל כמו כל דבר עם זהב, צריך לדעת איך לכרות אותו. בלי לפוצץ לעצמכם את הרגל בדרך.
המספרים יכולים להיות אדירים. הבדל של משיכה נכונה מול משיכה שגויה יכול להגיע לעשרות אלפי שקלים. ואף למעלה מזה. אתם לא רוצים לגלות בדיעבד ששילמתם מס מיותר. מס כואב. רק בגלל שלא ידעתם. או לא התייעצתם. זה הכסף שלכם. והעבודה הקשה שלכם.
החלטות פיננסיות מהסוג הזה דורשות ראייה רחבה. הבנה מעמיקה של התמונה כולה. לא רק של הריבית על המשכנתא. אלא גם של ההשפעה על החיסכון לטווח ארוך. על המס. על הזכויות שלכם. ועל הפוטנציאל של הכסף שלכם לצמוח.
לכן, הדבר החשוב ביותר הוא לא ללכת לבד. לא לנסות להיות "החכמים בחדר" לבד. יש אנשי מקצוע. יש מומחים. יועצי משכנתאות מנוסים שחיים ונושמים את העולם הזה. שהמטרה שלהם היא אחת: לוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם. עבור הכיס שלכם. ועבור עתיד הבית שלכם.
הם יידעו לנתח את הנתונים. להבין את מצב הקרנות שלכם. לבחון את חלופות המימון. ולבנות עבורכם תוכנית אופטימלית. כזו שתשלב את המשכנתא עם הכספים בקרנות. בצורה שתמזער את הסיכונים. ותמקסם את היתרונות. בלי הפתעות מס. ובלי כאבי ראש מיותרים.
אז אל תחכו. אל תקבלו החלטות פזיזות. קחו אוויר. תתייעצו. ותבטיחו לעצמכם שאתם עושים את הצעד הנכון. כי כשמדובר בכסף שלכם, ובעתיד שלכם – אין מקום לטעויות.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
