הלוואה על בסיס דירה קיימת – הדרך החכמה לגרום לבית שלך לעבוד בשבילך
רגע, מה? אני יכול לקחת הלוואה על הדירה שכבר יש לי?
כן, כן, שמעת נכון. לא צריך להיות איל נדל"ן או טייקון פיננסים כדי להבין שאפשר לנצל את הבית שלך למשהו מעבר למגורים ולחשבון מים מפוצץ. אם יש לך דירה קיימת – יש לך הון כלוא. ומה עושים עם הון כלוא? משחררים אותו! זה לא אומר שאתה צריך לפנות לדון קורליאונה ולקבל הצעה שאי אפשר לסרב לה. זה אומר שאתה יכול לנצל את הנכס שלך כדי לקבל מימון חדש, חכם ומתוחכם.
אז איך זה עובד?
דמיין שהדירה שלך היא כמו חבר טוב שתמיד שם בשבילך – עכשיו הגיע הזמן לתת לה לעבוד גם עבורך. הלוואה על בסיס דירה קיימת היא בעצם סוג של אשראי המאפשר לך לקבל כסף מהבנק או מגוף מימון אחר, כאשר הדירה משמשת כבטוחה. במילים פשוטות יותר – אתה מקבל כסף עכשיו, ובתמורה הדירה היא הערבון שלך מול הבנק.
- לא מוכרחים למכור את הדירה: בניגוד למה שאולי חשבת, לא צריך להיפטר מהבית שלך כדי למצות את הערך שלו.
- לא צריך לחכות ללוטו: אם חשבת שזכייה בלוטו היא הדרך היחידה להילחץ ממצוקה כלכלית – חכה רגע עם רכישת הכרטיסים.
- ריביות טובות יותר מהלוואות רגילות: כיוון שיש ערובה (הדירה שלך), לרוב מדובר על ריביות נמוכות יותר מהלוואות צרכניות רגילות.
למי זה מתאים?
זו אפשרות מעולה עבור הרבה אנשים, אבל במיוחד אם אתה:
- בעל דירה שצריך סכום כסף גדול ואין לו כוונה למכור.
- רוצה לשפץ את הבית אבל הבנק רגיל לומר לך "לא" על הלוואות רגילות.
- צריך מימון להשקעה חדשה או סגירת מינוס שלא מפסיק לתפוח.
- שוקל לעזור לילדים לקנות דירה משלהם (כדי שיחדלו לספר לכולם שאתה קמצן).
כמה כסף אפשר לקבל?
כאן זה נהיה מעניין. כמות הכסף תלויה בעיקר בשווי הדירה שלך. לרוב, הגופים המממנים מסכימים להעניק בין 50% ל-60% משווי הנכס. אז אם הדירה שלך שווה מיליון וחצי, תוכל לקבל בין 750 אלף למיליון שקלים.
נו, ומה הקאץ'?
אה, חשבת שאין קאץ'? זה לא עולם האגדות. זה פותר בעיות, אבל יש כמה דברים שכדאי לשים לב אליהם:
- ריבית: אמנם נמוכה יותר מהלוואות רגילות, אבל עדיין צריך לבדוק ולוודא שאתה מסוגל לעמוד בהחזרים.
- החזר חודשי: אם כבר עכשיו כבד לך עם המשכנתא, שווה לבדוק אם הלוואה כזו לא תהפוך את זה לגרוע יותר.
- יש לקחת בחשבון את עלויות הבירוקרטיה: שמאים, עו"ד, פתיחת תיק בבנק – כל אלה יכולים לגרום לעלות הסופית להיות גבוהה יותר.
שאלות נפוצות (כי בטוח רצית לשאול!)
1. אם יש לי כבר משכנתא – אני עדיין יכול לקחת הלוואה כזו?
כן! הבנק יתחשב בשווי הנכס שלך וביתרת המשכנתא שנשארה לך. הבנק בחישוב גובה המשכנתא שיסכים לתת לך ייקח בחשבון את המשכנתא הקיימת שלך.
למשל, יש לך דירה ששווה 2M ₪ ועליה משכנתא של 800K ₪. פנינו לבנק וביקשנו משכנתא נוספת לסגירת הלוואות בחשבון. הבנק מחשב 50% משווי הנכס שזה 1M ₪, מפחית ממנו משכנתא קיימת של 800K והסכום החדש שתוכל לקבל מהבנק יעמוד על 200K ₪
2. האם זה מסוכן?
כמו כל הלוואה – אם לא תחזיר אותה, יש סיכון. במקרה הכי גרוע, הבנק יכול לקחת את הדירה, אז להיות זהירים זו מילת המפתח.
3. תוך כמה זמן מאשרים הלוואה כזו?
תלוי בגוף המלווה, אבל לרוב זה לוקח בין כמה ימים לכמה שבועות – כולל הערכת שמאי ואישורים.
אז איך מתקדמים מפה?
פשוט – לא מקבלים החלטות חפוזות. מתייעצים עם מומחים שמבינים מה הם עושים, בודקים אפשרויות ומתכננים נכון. הלוואה על בסיס נכס קיים יכולה להיות כלי גאוני, אבל גם משהו שעלול להפוך לנטל אם לא משתמשים בו נכון.
אז קדימה, תן לדירה שלך לעבוד בשבילך – אבל כמו כל בוס טוב, תעשה את זה בחוכמה!
