אז אתם עומדים מול אחת ההחלטות הגדולות בחיים. רכישת דירה. זה מסע מרתק. אבל בואו נודה באמת, זה גם מסע שיכול להיות מתיש. מלא במונחים לא ברורים. אחוזים. ריביות. ואלף ואחת שאלות שמתרוצצות בראש. אתם שואלים את עצמכם, איך אפשר לנווט את כל זה? ואיך לעזאזל עושים את זה נכון?
רבים חושבים שכל המשכנתאות דומות. שכל הבנקים מציעים פחות או יותר את אותם התנאים. הם טועים. בגדול. יש קלף סודי. יתרון משמעותי. שלקוחות מסוימים זוכים ליהנות ממנו. אתם בטח סקרנים, נכון? בדיוק כאן נכנסת לתמונה הקבוצה המובחרת של עובדי המדינה. כן, אתם שומעים נכון.
אם אתם חלק מהמגזר הציבורי, אתם עשויים להחזיק ביד נכס יקר ערך. כזה שיכול לחסוך לכם הרבה כאב ראש. ואולי גם סכומים לא מבוטלים לאורך השנים. אבל רגע, אל תרוצו לחתום על כלום. כי כמו בכל דבר בחיים, השטן נמצא בפרטים הקטנים. ובשביל זה אנחנו כאן. בואו נצלול פנימה. ברוכים הבאים לעולם שטרם הכרתם. עולם שבו המשכנתא יכולה להיות קצת יותר ידידותית. ואפילו מחייכת. באמת.
הקלף הסודי: האם עובדי מדינה באמת יכולים לקבל משכנתא בתנאים שלא הכרתם?
אנשים רבים לא מודעים לכך. אבל המערכת הבנקאית רואה בעובדי מדינה לקוחות יציבים במיוחד. מדובר על קהל יעד עם ביטחון תעסוקתי גבוה. שכר קבוע. ולרוב, סיכון נמוך יותר לאי-פרעון. ומה זה אומר מבחינתכם? ובכן, זה מתורגם לפוטנציאל אמיתי לתנאי מימון עדיפים. כאלה שלא כל אחד זוכה להם. הבנקים אוהבים ודאות. ויציבות. ואתם, עובדי המדינה, מספקים בדיוק את זה על מגש של כסף. או יותר נכון, על תלוש שכר מסודר.
אבל חשוב להבין, זו לא הטבה אוטומטית שקופצת לכם לברכיים. צריך לדעת איך לדרוש אותה. איך להציג את היתרונות שלכם. ואיך למקסם את מה שמגיע לכם. הרי אף אחד לא ירוץ אחריכם ברחוב עם הצעות משכנתא אטרקטיביות במיוחד רק כי אתם מועסקים במשרד ממשלתי. צריך ידע. צריך ניסיון. וצריך גם קצת חוצפה ישראלית טובה. אבל בטעם טוב. כן, בדיוק כמו שאנחנו אוהבים.
1. למה דווקא עובדי מדינה? ההסבר הפשוט מאחורי ה"פייבוריטיזם" הבנקאי.
זה לא סוד שהבנקים מחפשים הפחתת סיכונים. משכנתא היא הלוואה ענקית. על פני שנים ארוכות. וככל שהלווה יציב ובטוח יותר, כך הסיכון של הבנק יורד. עובדי מדינה, בתפיסה הבנקאית, נחשבים ל"זהב". למה?
- יציבות תעסוקתית מטורפת: כמה פעמים שמעתם על עובד מדינה שפוטר ביום בהיר אחד? נדיר, נכון? המגזר הציבורי ידוע ביציבותו. וזה שווה לבנקים הרבה שקט נפשי.
- שכר קבוע ומסודר: תלושי שכר מפורטים, תשלומים עקביים. אין הפתעות. הבנק יודע בדיוק מאיפה הכסף מגיע. ומתי.
- פנסיה תקציבית ופנסיונית: עובדי מדינה רבים זוכים לפנסיה מכובדת. מה שאומר שהם ממשיכים להיות לקוחות יציבים גם לאחר הפרישה. וזה, חברים, נתון שהבנקים לוקחים בחשבון.
- הסכמים קיבוציים: לעיתים קרובות, ישנם הסכמים ספציפיים בין הבנקים לגופים ממשלתיים. הסכמים שמטרתם להעניק הטבות לעובדים. אלו יכולים להיות הסכמים גלויים, ולעיתים, "הטבות סמויות" שהיועצים הטובים יודעים לאתר.
בקיצור, אתם סוג של אליטה פיננסית. לפחות בעיני הבנק. אז למה לא לנצל את זה?
2. אז מהן ההטבות הספציפיות שמחכות לכם? הצצה אל תוך התפריט המיוחד.
כשאנחנו מדברים על תנאים מיוחדים, לרוב אנחנו מתכוונים לכמה דברים מרכזיים. והם משמעותיים. מאוד. הם יכולים להשפיע על כל היבט של המשכנתא שלכם. מהריבית שתשלמו ועד לכמה כסף תצטרכו להביא מהבית. בואו נפרק את זה. כי הפרטים, כאמור, חשובים.
- ריביות נמוכות יותר: זהו הבשר של העניין. בנקים עשויים להציע לכם אחוזי ריבית נמוכים יותר באופן ניכר. גם אם זה נראה כמו "רק" עשירית האחוז, או רבע אחוז, לאורך 20 או 30 שנות משכנתא, זה מצטבר לסכום משמעותי שיכול להגיע לאלפי, ואף לעשרות אלפי שקלים. תארו לכם מה הייתם עושים עם הסכום הזה. סופ"ש באירופה? שיפוץ קטן למטבח? לכו תדעו.
- אחוזי מימון גבוהים יותר (LTV): נניח שאתם רוצים לקנות דירה ב-2 מיליון שקלים. רוב האנשים צריכים להביא הון עצמי של 25%-30%. לעובדי מדינה, במקרים מסוימים, ייתכן שתתאפשר הלוואה של עד 80% משווי הנכס. מה זה אומר? שאתם צריכים פחות הון עצמי. פחות כאב ראש של חיפוש כסף. וזה מאפשר לכם להיכנס לדירה מהר יותר. או עם פחות לחץ.
- הקלות בתנאי סף: לעיתים, גם אם אתם "על הגבול" מבחינת יחס החזר או הכנסה פנויה, מעמדכם כעובדי מדינה יכול להטות את הכף לטובתכם. הבנק יהיה גמיש יותר לאשר את הבקשה. כי הוא יודע שאתם "לקוחות טובים".
- פטורים והנחות בעמלות: אגרות פתיחת תיק, עמלות שורה, דמי טיפול. אלו עמלות קטנות שנראות זניחות. אבל הן מצטברות. ויש מצבים שבהם עובדי מדינה יכולים לזכות בפטורים או הנחות משמעותיות גם בהיבט הזה. "כסף קטן" מצטבר ל"כסף גדול", כמו שאומרים.
חשוב לזכור: התנאים הללו לא תמיד מוצגים בחזית. צריך לדעת לשאול. צריך לדעת לדרוש. וצריך גם לדעת איך לעשות את זה נכון. במילים עדינות, אבל בנחישות.
3. "אוקיי, הבנתי שיש פוטנציאל. אז מה עכשיו? 3 צעדים חכמים בדרך למשכנתא שלכם."
ידע זה כוח. אבל כוח בלי כיוון זה סתם רעש. אז איך הופכים את הידע הזה למציאות? הנה כמה טיפים פרקטיים ששווים זהב:
- הבנה פנימית – מי אתם באמת? לפני שאתם ניגשים לבנק, תבינו בדיוק את מעמדכם. האם אתם עובדי מדינה תקניים? ארעיים? האם אתם בתקן? קבועים? כל פרט קטן יכול להשפיע על ההטבות שתקבלו. תכינו את כל המסמכים הרלוונטיים: תלושי שכר, אישורי העסקה. ככל שתהיו מסודרים יותר, כך התהליך יהיה חלק יותר. וכך יתייחסו אליכם כאל מקצוענים.
- אל תקפצו על ההצעה הראשונה (בחיים לא): בנקים הם גופים מסחריים. הם יציעו לכם את ההצעה הראשונה. והיא לא תהיה בהכרח הטובה ביותר עבורכם. עובדי מדינה, בגלל מעמדם, צריכים לבצע סקר שוק יסודי. פנו למספר בנקים. תבקשו הצעות. ואל תפחדו לנהל משא ומתן אגרסיבי. תזכירו להם שאתם עובדי מדינה. שיש לכם יציבות. שהם רוצים אתכם כלקוחות. הרי למה לא?
- היועץ – לא מותרות, אלא הכרח! כאן נכנסים לתמונה המומחים האמיתיים. אלה שחיים ונושמים משכנתאות. יועץ משכנתאות מומחה שמכיר את המגזר הציבורי על בוריו יודע לא רק את "הטריק" אלא גם את כל הדרכים לעקוף את הבירוקרטיה. הוא יודע לאיזה פקיד לגשת. אילו מילים לומר. ואיך להשיג עבורכם את התנאים הטובים ביותר. הוא ה"איש שלכם בפנים". הוא יחסוך לכם זמן. כאב ראש. וכן, פוטנציאלית, גם הרבה כסף. כי הידע שווה כסף. ובמקרה הזה, הרבה כסף.
זה לא פשוט. זה דורש התמסרות. וזה דורש הבנה. אבל התוצאה הסופית יכולה להיות ההבדל בין משכנתא שתכביד עליכם שנים ארוכות. לבין משכנתא שתאפשר לכם לנשום לרווחה. ולהתמקד במה שבאמת חשוב: הבית החדש שלכם. והחיים שאתם בונים בו.
שאלות ותשובות מהירות: כל מה שרציתם לדעת (ולא העזתם לשאול את פקיד הבנק)
?האם כל עובד מדינה זכאי אוטומטית להטבות מיוחדות
לא בהכרח "אוטומטית". יש צורך לבצע סקר שוק ולהציג את מעמדכם כעובדי מדינה. הבנקים לא תמיד מציעים זאת מיוזמתם. זה כמו בכניסה למועדון VIP. צריך להציג את הכרטיס. או את התלוש. ועדיף שיהיה לכם מישהו שידאג שיתייחסו אליכם ברצינות.
?מה ההבדל בין עובד מדינה תקני לעובד מדינה בחוזה זמני לעניין המשכנתא
עובד מדינה בתקן נחשב בדרך כלל ליציב יותר בעיני הבנקים. הדבר עשוי להשפיע על גובה המימון שתקבלו ועל תנאי הריבית. עם זאת, גם עובדי מדינה בחוזה זמני, או אפילו עובדים בתאגידים ציבוריים, יכולים ליהנות מהטבות. הכל תלוי במדיניות הבנק ובגמישות שלו. וגם, שוב, ביועץ שלכם שידע להציג אתכם באור הנכון.
?האם כדאי לי לקחת את כל המשכנתא באותו בנק שבו אני מקבל את השכר כעובד מדינה
לא תמיד. למרות שזה נוח, הבנק שבו מתנהל חשבון השכר שלכם לא בהכרח ייתן לכם את ההצעה הטובה ביותר. תמיד מומלץ לבצע סקר שוק מקיף ולפנות למספר בנקים. התחרות היא לטובתכם. ותאמינו או לא, היא קיימת גם בעולם המשכנתאות. אף על פי שלפעמים זה לא נראה ככה.
?האם יש הטבות ספציפיות לעובדי מערכת הביטחון / חינוך / רפואה
בהחלט. לעיתים קרובות, ישנן תכניות ספציפיות המיועדות למגזרים אלו בתוך המגזר הציבורי. תכניות אלו יכולות לכלול תנאים אטרקטיביים אף יותר. חשוב לברר אם אתם זכאים לתכניות כאלו. זה יכול להיות שווה לכם זהב. או לפחות ריבית נמוכה יותר. וגם זה חשוב.
?איך אוכל לדעת שאני אכן מקבל את התנאים הטובים ביותר האפשריים
הדרך הטובה ביותר היא באמצעות ליווי של יועץ משכנתאות מומחה ועצמאי. כזה שלא מחוייב לאף בנק. יועץ מקצועי יבצע עבורכם סקר שוק, ינהל משא ומתן, ויספק לכם השוואות אובייקטיביות. הוא ידאג שאתם תדעו בדיוק מה מקבלים עובדי מדינה כמוכם. ואף מעבר לכך. הוא ישחק את המשחק עבורכם. וידאג שתנצחו. והכי חשוב, הוא יבטיח שלא תפספסו אף פינה נסתרת שבה שוכנת הטבה שאתם זכאים לה.
אז מה למדנו? למדנו שמעמדכם כעובדי מדינה הוא לא סתם תואר. הוא נכס. נכס פיננסי שיכול לפתוח לכם דלתות לעולם של תנאי משכנתא עדיפים. בין אם מדובר על ריביות נמוכות יותר. אחוזי מימון גבוהים יותר. או פשוט שקט נפשי. זה משהו ששווה לנצל. אבל לא סתם לנצל. אלא לנצל בחוכמה. ביעילות. ובצורה שתמקסם את כל הפוטנציאל הטמון במעמדכם.
כמו שאנחנו ב"פריים משכנתאות" יודעים כבר משנת 2006, כשהקמנו את החברה במטרה להעניק כתובת מקצועית ואובייקטיבית ללקוחות: מדובר באחת ההחלטות החשובות בחייכם. והאמת? אנחנו פשוט טובים בלבנות בתים. ולוודא שאתם מרגישים בטוחים. ושאתם מקבלים את השירות הטוב ביותר בארץ. כי כשזה מגיע לכסף שלכם, אין מקום לפשרות. ובטח לא למשחק של ניחושים. בואו נדבר. תנו לנו להראות לכם איך נראית באמת משכנתא מותאמת אישית. כזו ששמה אתכם, עובדי המדינה, בראש סדר העדיפויות. כי אתם, בהחלט, שווים את זה. ואתם יודעים מה? אנחנו גם יודעים את זה.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
