קרה לכם פעם שהרגשתם תקועים עם התחייבות ישנה?
משהו שלקחתם על עצמכם ממזמן.
בשביל לעזור.
בשביל להושיט יד.
ובבת אחת, החיים השתנו.
וההתחייבות הזו?
היא פתאום מרגישה כמו עוגן כבד שמעכב אתכם.
זה בדיוק מה שקורה לפעמים עם הערת אזהרה של ערב למשכנתא.
הייתם שם בשביל מישהו אהוב.
משפחה, חבר קרוב.
עזרתם לו לקבל את המשכנתא המיוחלת.
ואז, מכל מיני סיבות – אולי הוא התבסס כלכלית, אולי אתם צריכים את הביטחונות שלכם פנויים, אולי סתם בא לכם לישון בשקט בלי הדאגה הזו ברקע – אתם רוצים לצאת מהסיפור.
למחוק את הערת האזהרה הזו.
לשחרר את הנכס (או את עצמכם) מהכבילה הזו.
אבל רגע, זה לא כפתור שלוחצים עליו.
יש תהליך.
יש תנאים.
ויש בנק.
המאמר הזה צולל עמוק לתוך העולם הזה.
נפרק לגורמים את כל מה שאתם צריכים לדעת.
בלי בולשיט משפטי מסובך מדי.
עם קצת הומור (כי בלעדיו הכל אפור).
ואולי גם קצת ציניות (כי בכל זאת, בירוקרטיה).
בסוף הקריאה, תבינו בדיוק מתי, איך, ולמה אפשר – ואולי גם אי אפשר – למחוק את הערת האזהרה הזו.
קדימה, מתחילים.
הערת אזהרה של ערב: מה זה בכלל ולמה היא שם?
בואו נשים את הדברים על השולחן.
כשמישהו לוקח משכנתא, הבנק רוצה להיות בטוח שהוא יקבל את הכסף שלו בחזרה.
וזה הגיוני.
הוא נותן סכום אסטרונומי (לפחות בשביל רובנו).
אז הוא רוצה ביטחונות.
הביטחון העיקרי הוא כמובן הנכס עצמו – הבית שקונים.
הבנק רושם משכנתא על הנכס, וזה אומר שאם לא תשלמו, הוא יכול למכור את הבית ולקחת את הכסף.
אבל לפעמים, הבנק מרגיש שהביטחון הזה לא מספיק.
או שההכנסה של הלווה קצת גבולית.
או שיש סיכונים אחרים.
ואז הוא מבקש ערבים.
אנשים נוספים שמתחייבים שאם הלווה הראשי לא ישלם, הם ישלמו במקומו.
כדי שהערבים האלה לא "יברחו" או יעבירו את הנכסים שלהם לאחרים, הבנק רושם עליהם (או על נכס ספציפי שבבעלותם) הערת אזהרה.
מה המשמעות של ההערה הזו?
היא כמו סימון כזה בטאבו (או ברשם המשכונות).
היא אומרת:
"רגע, הנכס הזה (או האדם הזה) קשור להתחייבות אחרת".
היא מונעת מהערב לבצע עסקאות בנכס עליו נרשמה ההערה בלי אישור הבנק.
לדוגמה, אם ההערה נרשמה על הדירה של הערב, הוא לא יוכל למכור אותה, למשכן אותה שוב, או אפילו לרשום עליה הערת אזהרה לטובת מישהו אחר – הכל בלי שהבנק יגיד "אוקיי".
בעצם, זה כמו כף יד כזאת של הבנק שמחזיקה לערב בנדל"ן.
לא הכי נעים, נכון?
למה בנקים אוהבים ערבים?
התשובה פשוטה:
שקט נפשי.
פחות סיכון.
אם הלווה הראשי נקלע לקשיים, יש לבנק כתובת נוספת לדרוש ממנה את הכסף.
הם לא צריכים ישר לרוץ למכור את הדירה הממושכנת (תהליך שיכול להיות ארוך, יקר ומסובך).
הם יכולים לפנות לערב.
ולערב, עם הערת אזהרה שיושבת לו על הנכס, יש אינטרס חזק מאוד שהחוב ישולם.
בין אם על ידי הלווה הראשי, ובין אם על ידו.
זו בעצם הרחבה של רשת הביטחון של הבנק.
ויש שיגידו שזה קצת כמו פוליסת ביטוח שהלווה (והערב) מספקים לבנק בחינם.
אז הבנו מהי הערת אזהרה של ערב.
הבנו למה היא קיימת.
עכשיו השאלה הגדולה:
איך נפטרים ממנה?
כשערב רוצה לצאת מהסיפור: מתי זה בכלל אפשרי?
הערב, כמו כל בן אדם, יכול למצוא את עצמו במצב שבו הוא כבר לא רוצה או לא יכול לשמש כערב.
הסיבות יכולות להיות מגוון רחב של תרחישים מהחיים עצמם.
תרחישים קלאסיים שגורמים לערב לרצות "החוצה":
-
שינוי בנסיבות הכלכליות של הערב:
אולי הוא עצמו רוצה לקחת משכנתא עכשיו.
או להשתמש בנכס שלו כבטוחה לעסק אחר.
הערת האזהרה מגבילה אותו.
או אולי מצבו הכלכלי השתנה לרעה, והסיכון להיות ערב גדול עליו מדי. -
שינוי ביחסים עם הלווה הראשי:
גירושים (תרחיש קלאסי, לצערינו).
סכסוך משפחתי.
או סתם ריחוק טבעי בין חברים או קרובי משפחה לאורך השנים.
הערבות מרגישה פתאום כמו כפייה. -
התבססות כלכלית של הלווה הראשי:
הלווה המקורי שהיה צריך ערבים בהתחלה, אולי קיבל עכשיו העלאה משמעותית בשכר.
או קיבל ירושה.
או מכר נכס אחר והשתמש בכסף להורדת חלק מהחוב.
מצבו הכלכלי יציב הרבה יותר, והצורך בערב פחת. -
מוות או מחלה:
אירועים מצערים כאלה יכולים להשפיע על הרצון או היכולת להיות ערב. -
תחושת אי נוחות גוברת:
פשוט להיות ערב זו אחריות.
והאחריות הזו יושבת בראש.
עם השנים, חלק מהערבים פשוט רוצים לשחרר את העול הזה מעליהם.
לישון בשקט בלי לחשוב "מה יקרה אם…".
אז הרצון קיים.
השאלה היא, האם הרצון הזה מספיק כדי שהבנק יסכים למחוק את הערת האזהרה?
בדרך כלל, התשובה היא: לא.
הבנק לא מסתכל על הרצונות של הערב.
הוא מסתכל על דבר אחד בלבד:
הסיכון שלו.
כל עוד שחרור הערב מעלה את הסיכון של הבנק לקבל את הכסף בחזרה, הוא יתנגד למחיקה.
נקודה.
אבל יש אור בקצה המנהרה.
יש תנאים שבהם הבנק *כן* ישקול בחיוב את מחיקת הערת האזהרה.
ובמקרים מסוימים, הוא אפילו יהיה חייב לעשות זאת.
3 מסלולים עיקריים למחיקת הערת אזהרה של ערב (ואיזה מהם הכי קל?)
הבנק כאמור, רוצה שקט נפשי.
כדי שהוא יסכים לוותר על הערב (ועל הערת האזהרה עליו), צריך להראות לו שהשקט הנפשי שלו נשמר.
או אפילו משתפר.
יש בעיקר שלושה מסלולים שיכולים להוביל למטרה הזו:
מסלול #1: פשוט נגמר הסיפור – המשכנתא נפרעה במלואה
זה המסלול הכי קל והכי ברור.
ברגע שיתרת המשכנתא ירדה לאפס שקלים, הבנק מרוצה.
הוא קיבל את כל הכסף שלו בחזרה.
הסיכון שלו ירד לאפס.
במצב כזה, הבנק חייב, כן חייב, למחוק את הערת האזהרה של הערב (וגם את המשכנתא הראשית, כמובן).
איך זה קורה?
הלווה הראשי פשוט סיים לשלם את כל התשלומים החודשיים לפי לוח הסילוקין.
או שהוא ביצע פירעון מוקדם מלא.
נגיד, הוא קיבל ירושה גדולה או מכר נכס אחר.
הכסף עבר לבנק.
היתרה אפס.
הסיפור נגמר.
הכי קל?
כן.
כי זה אוטומטי.
אין פה עניין של בקשות, דיונים או שיקול דעת של הבנק.
החוב נגמר, הערבות מתבטלת מעצם סיומו של החוזה הראשי.
פשוט צריך לוודא שהבנק אכן מבצע את המחיקה בפועל בכל הרישומים הרלוונטיים (טאבו, רשם המשכונות וכו').
מסלול #2: מישהו אחר נכנס לתמונה (או שמשהו אחר)
המסלול הזה קצת יותר מורכב, אבל בהחלט אפשרי.
הרעיון הוא להציע לבנק ביטחון חלופי במקום הערב.
משהו שישמור על רמת הסיכון שלו.
איך מציעים ביטחון חלופי לבנק?
יש כמה אפשרויות:
-
החלפת הערב בערב אחר:
לפעמים, הערב המקורי רוצה לצאת, אבל הלווה הראשי עדיין זקוק לערבות.
ואז מוצאים ערב חדש שעומד בדרישות הבנק (מצב כלכלי תקין, הכנסה מספקת וכו').
הבנק יבחן את הערב החדש בדיוק כפי שבחן את הראשון.
אם הוא מאשר, הערב הישן משתחרר והערב החדש נכנס לנעליו (ולצערנו, גם הערת האזהרה עוברת עליו). -
הוספת נכס כבטוחה נוספת:
אם ללווה הראשי (או אפילו לערב הישן, במקרים מסוימים) יש נכס נדל"ן אחר פנוי (שאין עליו משכנתא או שעבודים אחרים), אפשר להציע לבנק לרשום משכנתא או הערת אזהרה גם על הנכס הזה.
הבנק אוהב נדל"ן.
זה ביטחון מוחשי.
שווי הנכס הנוסף צריך כמובן להתאים לרמת הסיכון שהערב המקורי כיסה. -
הפקדת פיקדון כספי:
לפעמים, אפשר לשכנע את הבנק "להחזיק" סכום כסף מסוים בפיקדון בנקאי כבטוחה.
הסכום הזה יהיה חסום ולא ניתן למשיכה כל עוד הערבות בתוקף.
זה פחות נפוץ במשכנתאות גדולות, אבל בהחלט אופציה שיש לשקול.
האם המסלול הזה קל?
פחות מהראשון.
הוא דורש משא ומתן עם הבנק.
הבנק צריך לבחון ולאשר את הביטחון החלופי.
זה יכול לקחת זמן.
זה דורש שיתוף פעולה (ולפעמים גם השקעה כספית) מצד הלווה הראשי או מצד הערב (אם יש לו את הביטחון החלופי).
מסלול #3: הלווה הראשי התחזק (והבנק השתכנע)
זה אולי המסלול שנותן הכי הרבה תקווה לערבים, כי הוא תלוי פחות במציאת מישהו אחר שיכנס לנעליהם ויותר במצב הנוכחי של הלווה המקורי.
הרעיון פה הוא להראות לבנק שמצבו הכלכלי של הלווה הראשי השתפר משמעותית מאז שלקח את המשכנתא, עד כדי כך שהוא כבר לא זקוק לערבים.
איך מוכיחים לבנק שהלווה התחזק?
צריך להציג נתונים פיננסיים עדכניים:
-
הכנסה גבוהה יותר:
תלושי שכר שמראים עלייה משמעותית בשכר.
או התחלת עבודה חדשה עם שכר גבוה יותר.
זה הגורם הכי משפיע בדרך כלל. -
יציבות תעסוקתית:
לווה שעובד באותו מקום עבודה שנים רבות נחשב יציב יותר. -
הפחתה משמעותית ביתרת החוב:
אם הלווה הראשי הצליח להקטין את יתרת המשכנתא באופן משמעותי (לא רק את התשלומים השוטפים, אלא ממש את הקרן).
למשל, הוא קיבל בונוס גדול והשתמש בו לפירעון חלקי.
כשיתרת החוב נמוכה יחסית לשווי הנכס הממושכן, הבנק מרגיש בטוח יותר.
(שימו לב: פה צריך להיות עדינים עם המספרים. הפחתה "משמעותית" זה מונח גמיש בעיני הבנק, וזה לא אומר שפירעון חלקי קטן יספיק). -
שיפור היסטוריית האשראי:
לווה שהקפיד על כל התשלומים, אין לו חובות אחרים בעייתיים, וצבר היסטוריית אשראי נקייה ותקינה.
האם המסלול הזה קל?
זה המסלול הכי פחות ודאי.
הוא דורש מהלווה הראשי להציג את הנתונים שלו לבנק (והוא לא תמיד שש לעשות את זה, או יכול).
זה דורש שיקול דעת של הבנק, והוא יכול להסכים, או לא להסכים.
אין פה "נוסחת קסם" שאומרת שברגע שההכנסה עלתה ב-X שקלים הערב משתחרר.
זה תלוי במדיניות הפנימית של הבנק, ביחס חוב-הכנסה החדש של הלווה, ביחס הלוואה-שווי נכס מעודכן, ובמצב הכללי של התיק.
שאלות ותשובות מהירות מהשטח
שאלה: האם יש מצב שהערב משתחרר אוטומטית אחרי מספר שנים?
תשובה: חד משמעית לא. אין דבר כזה "פג תוקף" אוטומטי לערבות למשכנתא או להערת אזהרה שקשורה אליה. הערבות והערת האזהרה נשארות בתוקף עד שהחוב נפרע במלואו, או שהבנק הסכים לשחרר את הערב מפורשות.
שאלה: מה קורה אם הלווה הראשי לא מסכים לבקשת הערב להשתחרר?
תשובה: זו בעיה. בדרך כלל, התהליך של שחרור ערב דורש שיתוף פעולה מלא מצד הלווה הראשי, כולל מסירת נתונים פיננסיים עדכניים לבנק או מציאת ביטחון חלופי. אם הלווה מסרב, הדרך היחידה לשחרור תהיה כנראה רק לאחר פירעון מלא של המשכנתא.
שאלה: האם אפשר לשחרר רק חלק מהערבים?
תשובה: כן, בהחלט. אם היו למשכנתא מספר ערבים, ובקשת השחרור מתייחסת רק לאחד מהם (למשל, זוג שהתגרש ורק אחד מהם שימש כערב), הבנק יבחן את הבקשה בהתאם לתנאים שהוצגו. שחרור של חלק מהערבים תלוי בכך שהבנק עדיין מרגיש שהביטחונות שנותרו מספיקים.
שאלה: האם פירעון חלקי של המשכנתא מספיק כדי לשחרר את הערב?
תשובה: לא באופן אוטומטי. פירעון חלקי גדול, במיוחד אם הוא מוריד משמעותית את יחס החוב-שווי נכס או חוב-הכנסה, יכול בהחלט לעזור ולחזק את הטיעון לשחרור הערב במסלול 3. אבל פירעון חלקי קטן כנראה לא ישנה את עמדת הבנק לבדו.
שאלה: מה ההבדל בין ערב "רגיל" לערב מוגן?
תשובה: שאלה מצוינת! יש הבדל משפטי מהותי. ערב "מוגן" (לפי חוק הערבות) הוא לרוב מי שערב להלוואה שסכומה נמוך יחסית (יש סכום מתעדכן בחוק) או לדירת מגורים. לערב מוגן יש הגנות נוספות בחוק, למשל, אסור לבנק לתבוע אותו אלא רק אחרי שמיצה את כל ההליכים נגד הלווה הראשי, וגם גובה החוב שהוא יכול להידרש לשלם מוגבל. הערב "הרגיל" (שאינו מוגן) חשוף יותר. במשכנתאות גדולות, לרוב מדובר בערבים שאינם מוגנים, אבל כדאי תמיד לבדוק את המעמד המשפטי הספציפי.
שאלה: אם הבנק מסרב לשחרר את הערב למרות שלדעתי התנאים מתקיימים, מה עושים?
תשובה: זה המקום שבו נכנסים לתמונה אנשי מקצוע. אפשר לפנות ליועץ משכנתאות או לעורך דין המתמחה בתחום. הם יכולים לבחון את הסיכויים שלכם מול הבנק, לנסח פנייה מקצועית שתציג את הטיעונים בצורה הטובה ביותר, ואף לנהל משא ומתן מול הבנק או לבחון אפשרויות משפטיות אם יש עילה לכך (למשל, אם הבנק פועל בניגוד להסכם המקורי או חוק). לא כדאי לוותר בשלב הזה.
התהליך הבירוקרטי: איך באמת עושים את זה מול הבנק?
אז הבנתם שיש לכם סיכוי.
מצב הלווה הראשי השתפר.
או שיש לכם ביטחון חלופי.
או שהמשכנתא כמעט נגמרה (אבל לא לגמרי, כי אז זה אוטומטי).
עכשיו השאלה היא, איך מתניעים את התהליך מול הבנק?
שלב 1: איסוף הנתונים
אתם לא יכולים לבוא לבנק ולהגיד "אני רוצה לצאת, ביי".
אתם צריכים להראות לו *למה* הוא יכול להסכים.
זה אומר לאסוף את כל המסמכים הרלוונטיים.
-
אם זה בגלל שהלווה התחזק:
תלושי שכר עדכניים של הלווה (כמה חודשים אחורה).
אישור העסקה מהמעסיק.
דפי חשבון בנק שמראים תזרים יציב.
אולי אסמכתאות לחסכונות או נכסים נוספים.
אישור יתרת סילוקין עדכני של המשכנתא. -
אם זה בגלל ביטחון חלופי:
פרטים מלאים על הערב החלופי (אם יש) – הכנסות, נכסים.
פרטים מלאים על הנכס הנוסף המוצע כבטוחה – נסח טאבו, שמאות (ייתכן שהבנק ידרוש שמאות חדשה).
שלב 2: הפנייה הרשמית לבנק
אחרי שאספתם את הנתונים, מגיע השלב של הפנייה לבנק.
הפנייה צריכה להיות מסודרת ומפורטת.
למי פונים?
בדרך כלל, לסניף שבו נלקחה המשכנתא, או למחלקת המשכנתאות בבנק הרלוונטי.
רצוי בפנייה כתובה, בדואר רשום או במייל מסודר, כדי שיהיה תיעוד.
מה כותבים בפנייה?
מציגים את עצמכם (הערב המבקש שחרור).
מציינים את פרטי הלווה הראשי ואת מספר תיק המשכנתא.
מפרטים את הבקשה: שחרור מהערבות ומחיקת הערת האזהרה.
מסבירים *למה* לדעתכם הבקשה מוצדקת ומציגים את הביטחונות החדשים או את השיפור במצב הלווה (ומצרפים את המסמכים התומכים).
מבקשים מהבנק לבחון את הבקשה ולעדכן אתכם בהחלטתו.
שלב 3: סבלנות (והתעקשות)
ופה מגיע החלק הפחות כיפי – ההמתנה.
הבנק יצטרך לעבד את הפנייה, לבחון את המסמכים, ולקבל החלטה.
זה יכול לקחת זמן.
אל תצפו לתשובה תוך יומיים.
מה לעשות בזמן ההמתנה?
אם עובר זמן סביר ואין תשובה, אל תהססו לפנות לבנק ולברר מה הסטטוס.
לפעמים, דברים "הולכים לאיבוד" במערכת.
התעקשות עדינה היא לגיטימית לחלוטין.
שלב 4: קבלת התשובה (ולפעמים, משא ומתן)
אחרי שבועות (ולפעמים חודשים), תקבלו תשובה מהבנק.
-
אם התשובה חיובית:
מזל טוב! הבנק מסכים לשחרר אתכם.
ודאו שאתם מבינים בדיוק מה הצעדים הבאים מבחינה בירוקרטית.
האם צריך לחתום על מסמכים נוספים?
האם הבנק מטפל במחיקה בטאבו/רשם המשכונות או שאתם צריכים לעשות את זה?
קבלו אישור בכתב שהערבות בוטלה והערת האזהרה נמחקת. -
אם התשובה שלילית:
אל תתייאשו אוטומטית.
בררו בדיוק מה הסיבה לסירוב.
האם זה משהו שאפשר לתקן?
אולי הבנק לא השתכנע שמצב הלווה מספיק טוב?
אולי הביטחון החלופי לא מספק?
האם יש להם הצעת נגד? (למשל, שיחרור הערב בתמורה להפקדת פיקדון מסוים).
זה השלב שבו אפשר לנהל משא ומתן מול הבנק.
אפשר להציג נתונים נוספים, לערער על ההחלטה, או לשפר את ההצעה שלכם (למשל, להציע סכום פירעון חלקי גדול יותר מצד הלווה).
כאן גם המקום שבו יועץ משכנתאות או עורך דין עם ניסיון בבנקים יכולים להיות לעזר רב.
קצת ציניות: למה לפעמים זה מרגיש שהבנק עושה דווקא?
בואו נודה בזה.
לפעמים התהליך מול הבנק מרגיש כמו ריצת מרתון עם מכשולים.
ולמה?
כי לבנק אין אינטרס מובהק להקל עליכם יותר מדי.
זוכרים שאמרנו שהערב הוא פוליסת ביטוח של הבנק?
טוב, בנקים לא מוותרים על פוליסות ביטוח בקלות.
גם אם הסיכון קטן עכשיו, הם חושבים לטווח ארוך.
"מה אם מצבו של הלווה יתדרדר שוב בעוד כמה שנים?" הם שואלים את עצמם (ובצדק, מנקודת המבט שלהם).
הערב שם כדי לכסות גם סיכונים עתידיים.
בנוסף, בירוקרטיה לוקחת זמן.
יש נהלים.
יש ועדות אשראי.
יש עובדים שצריכים לבדוק את התיק, להשוות נתונים, לקבל אישורים.
זה לא אישי נגדכם (לרוב).
זה פשוט המנגנון הבנקאי.
ומעל הכל, לפעמים הבנק פשוט רוצה לוודא שהוא מקבל את המקסימום ביטחון שהוא יכול לקבל.
אם יש לו אפשרות להחזיק גם את הנכס הממושכן, גם את הלווה הראשי, וגם את הערב עם הנכס שלו – הוא יעדיף את זה.
גם אם נראה לכם שמצבו של הלווה מספיק טוב, הבנק יכול להשתמש בשיקול דעת ולהגיד "לא מספיק לי".
זה לא אומר שזה בלתי אפשרי.
זה רק אומר שצריך לבוא מוכנים.
עם הנתונים הנכונים.
עם הבנה של התהליך.
ולפעמים, עם עזרה מקצועית שיודעת לדבר ב"שפה הבנקאית" ולנווט את הבירוקרטיה.
האם יש סיכוי ל"חיסכון" בשחרור ערב? (בזהירות!)
טוב, הגענו לחלק שחלקכם אולי חיכו לו.
האם שחרור ערב יכול לחסוך כסף?
זו שאלה טריקית, וחשוב לענות עליה בזהירות רבה.
באופן ישיר:
שחרור הערב עצמו לא יכניס כסף לכיסכם מיד.
הוא גם לא יקטין את התשלום החודשי של המשכנתא הקיימת.
החוב נשאר אותו חוב.
באופן עקיף (ועם הרבה סימני שאלה):
יש מצבים שבהם שחרור הערב *מאפשר* פעולות שיכולות לחסוך כסף בטווח הארוך.
למשל:
-
יכולת למחזר משכנתא בתנאים טובים יותר:
אם מצבו הכלכלי של הלווה השתפר, וזה מה שאיפשר את שחרור הערב, ייתכן שמצב זה גם מאפשר לו למחזר את המשכנתא הקיימת ולקבל תנאים טובים יותר (ריבית נמוכה יותר).
מחזור משכנתא נכון, במיוחד כשמצבו של הלווה השתפר, יכול לחסוך סכומים מסוימים על פני כל תקופת ההחזר.
אבל חשוב לזכור: חיסכון כזה תלוי מאוד בתנאי השוק באותו רגע, בגובה המשכנתא שנותרה, ובמצב הפיננסי המדויק של הלווה.
אין הבטחה לסכום חיסכון ספציפי.
זה יכול להיות סכום קטן, וזה יכול להיות סכום משמעותי יותר, אבל זה לעולם לא יהיה סכום קבוע וידוע מראש. -
שימוש בנכס של הערב (או שלו עצמו) כבטוחה לעסקאות אחרות:
אם הערת האזהרה מנעה מהערב (או מהלווה שהשתמש בנכס אחר כבטוחה חלופית) לבצע עסקאות אחרות (כמו לקחת משכנתא על נכס נוסף, או למכור נכס), הסרתה משחררת לו את היכולת לעשות זאת.
"חיסכון" פה הוא עקיף ביותר, ומגיע מיכולת לבצע עסקאות פיננסיות אחרות שאולי היו חסכוניות או מניבות.
הסתייגות קריטית:
חשוב להדגיש שוב:
שחרור ערב הוא תהליך שמטרתו העיקרית היא הסרת אחריות וביטחון, לא חיסכון כספי מיידי ומוגדר.
אם יש חיסכון, הוא לרוב עקיף ותלוי נסיבות.
הבטחות ל"עשרות או מאות אלפי שקלים" כתוצאה ישירה משחרור ערב הן לכל הפחות לא מדויקות, ובדרך כלל מוגזמות ומטעות.
התועלת העיקרית היא שקט נפשי והסרת סיכון.
המדריך המלא שאתה לא מוצא בגוגל? כמעט! מה עוד חשוב לדעת?
כי כמו בכל דבר בחיים, תמיד יש עוד קצת אותיות קטנות.
השפעת המו"מ הראשוני על היכולת לשחרר ערב
כן כן, זוכרים את הפגישה הראשונית בבנק כשלוקחים את המשכנתא?
לפעמים, שם טמונים סעיפים שיכולים להשפיע על היכולת לשחרר ערב בעתיד.
למשל, אם בהסכם המשכנתא המקורי הוגדרו תנאים ספציפיים לשחרור ערב (למשל, הגעה ליחס חוב-הכנסה מסוים).
שווה לחזור למסמכים האלה אם הם קיימים.
מה קורה אם הערב נפטר?
שאלה לא נעימה, אבל חשובה.
מותו של הערב לא מבטל אוטומטית את הערבות ואת הערת האזהרה.
החובה עוברת ליורשים שלו.
זה מצב מורכב שמחייב פנייה לבנק ובירור מד המצב, ולרוב דורש התנהלות משפטית גם מול עיזבון הערב.
שימו לב למלכודות:
לפעמים, הבנק עשוי להסכים לשחרר ערב בתנאים שנראים קוסמים, אבל הם למעשה מעבירים את הבעיה למקום אחר.
למשל, לשחרר את הערב המקורי תמורת הכנסת ערב חלופי שאינו חזק מספיק, או בתנאים דרקוניים אחרים.
תמיד חשוב לקרוא את האותיות הקטנות ולהבין בדיוק מה ההשלכות של כל הצעה שהבנק מעלה.
לסיכום: אפשרי, אבל דורש תוכנית
מחיקת הערת אזהרה של ערב למשכנתא היא לא פעולה אוטומטית (אלא אם כן המשכנתא נגמרת לגמרי).
זה תהליך שדורש יזמה, איסוף מידע, פנייה מסודרת לבנק, ולפעמים גם משא ומתן.
הסיכויים לשחרור הערב גדלים משמעותית אם:
- המשכנתא קרובה לסיום.
- מצבו הכלכלי של הלווה הראשי השתפר פלאים.
- יש ביטחון חלופי מוצק להציע לבנק.
זכרו: הבנק מתמקד בסיכון שלו.
כדי לשחרר אתכם, אתם צריכים להראות לו שהסיכון לא עולה, ואף יורד.
התהליך יכול להיות מייגע.
בירוקרטי.
מלא ניירת ושיחות טלפון (שלא תמיד מובילות למקום).
אבל הוא בהחלט אפשרי.
הבנה מעמיקה של התנאים והתהליך, איסוף מסודר של כל המסמכים, ולפעמים גם קבלת ליווי מקצועי ממי שמכיר את המערכת הבנקאית מבפנים – כל אלה יכולים לעשות את ההבדל בין תסכול להצלחה.
השורה התחתונה?
אם אתם ערבים למשכנתא ורוצים להשתחרר, אל תחכו שזה יקרה מעצמו.
תתחילו לברר.
לאסוף מידע.
להבין את הסיכויים שלכם.
ולפעול.
השקט הנפשי שווה את זה.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
