אז זהו, הבית החדש כבר נבחר. ההתרגשות באוויר. אולי כבר פינטזתם על צבע הקירות בסלון או על הגינה שתהיה לכם. אבל רגע לפני שרצים למעצבת פנים, יש עניין אחד קצת פחות זוהר אבל סופר קריטי שחייבים לתת עליו את הדעת. עניין שיכול להשפיע משמעותית על הכיס שלכם לשנים קדימה. אנחנו מדברים, כמובן, על המשכנתא הישנה. זו שיושבת לכם על הנכס הנוכחי. מה עושים איתה עכשיו? האם גוררים אותה לבית החדש כאילו היא עוד מזוודה? או שאולי זה הזמן להיפרד כידידים ולקחת משכנתא חדשה לגמרי, שתתאים לחיים החדשים? זו שאלה מצוינת. ואתם לגמרי לא לבד בהתלבטות הזו. זה אחד הצמתים הפיננסיים החשובים ביותר במעבר דירה. ההחלטה הנכונה כאן יכולה לעשות הבדל של אלפי ואפילו עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך. וכן, היא גם יכולה לחסוך לכם הרבה כאבי ראש ובירוקרטיה מיותרת. בואו נצלול פנימה, ונפצח אחת ולתמיד את הסוד שמאחורי הבחירה המורכבת הזו. מבטיחים לכם שתצאו מכאן עם הרבה יותר ידע וביטחון לקבלת ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
הבית החדש כבר פה, אבל מה עם המשכנתא הישנה? הסיפור המלא שאתם חייבים להכיר.
מעבר דירה זה לא רק לוגיסטיקה של קרטונים ומובילים. זה גם מסע כלכלי לא פשוט. אחד הצעדים המרכזיים במסע הזה קשור ישירות למשכנתא הקיימת שלכם. יש לכם בעצם שתי אופציות עיקריות על השולחן, ובחירה ביניהן היא ממש לא עניין של מה בכך. זה כמו לבחור בין להמשיך ללכת עם נעלי הספורט הישנות והנוחות שלכם, לבין לקנות זוג חדש לגמרי, אולי יקר יותר, אולי מתאים יותר לריצות ארוכות, אולי סתם נראה טוב יותר. לכל אופציה יש את היתרונות והחסרונות שלה. ולפני שמתאהבים באחת מהן רק כי "זה נשמע קל יותר" או "שמעתי שזה משתלם", כדאי להבין בדיוק מה המשמעות של כל אחת מהן.
מה זה בכלל אומר "לגרור משכנתא"? האם זה כמו לגרור רכב תקוע?
לא בדיוק כמו לגרור רכב תקוע, למרות שלפעמים התחושה הבירוקרטית עשויה להיות דומה. גרירת משכנתא, או בשמה המקצועי יותר "גרירת שעבוד", היא בעצם העברה של המשכנתא הקיימת שיש לכם על הנכס הנוכחי, אל הנכס החדש שרכשתם. הרעיון הוא להשאיר את תנאי המשכנתא המקוריים – הריבית שסגרתם אז, יתרת הקרן שנותרה לכם לשלם, ואפילו מבנה ההחזרים (מסלולים שונים, תקופות). אתם בעצם אומרים לבנק: "תראו, אני מחליף נכס, אבל את ההתחייבות שלי אליכם אני מעביר לנכס החדש". במקביל, השעבוד על הנכס הישן מוסר, ונרשם שעבוד חדש על הנכס שקניתם.
על הנייר זה נשמע פשוט, נכון? פחות ניירת, פחות כאבי ראש, פשוט ממשיכים לשלם כמו קודם. אבל כמו בחיים, גם כאן יש אותיות קטנות. הבנק, למשל, לא חייב לאשר לכם את הגרירה אוטומטית. הוא יבחן מחדש את המצב הפיננסי שלכם, את הנכס החדש, וגורמים נוספים. וגם אם הוא יאשר, עדיין יכולות להיות עלויות ותנאים שחשוב לבדוק. זה לא פשוט "להרים" את המשכנתא ולהניח אותה על הנכס החדש בלי לבדוק את כל הפרטים.
אוקיי, ואם אני לוקח משכנתא חדשה? מה ההבדל המהותי?
לקיחת משכנתא חדשה היא האופציה השנייה. במקרה הזה, אתם למעשה מסלקים את המשכנתא הישנה לחלוטין, ונוטלים הלוואה חדשה לגמרי על הנכס החדש. זה אומר שאתם מתחילים תהליך כמעט מאפס (בטח אם עובדים עם יועץ משכנתאות מקצועי) של בניית תמהיל משכנתא חדש, בדיקת ריביות עדכניות מהבנקים השונים, התאמת המסלולים והתקופות לצרכים וליכולות העכשוויים שלכם. זה כמו לקנות את נעלי הספורט החדשות מהדגם הכי חדיש שיש, שתוכננו במיוחד בשבילכם.
היתרון המרכזי כאן הוא הגמישות. אתם לא כבולים לתנאים של פעם. אתם יכולים להתאים את המשכנתא במדויק למחיר הנכס החדש, לסכום ההון העצמי שיש לכם עכשיו, ובעיקר – לריביות ולמסלולים שקיימים בשוק היום. העולם הפיננסי משתנה כל הזמן, וריבית שהייתה אטרקטיבית לפני 5 או 10 שנים לא בהכרח כזו היום. לקיחת משכנתא חדשה מאפשרת לכם לנצל את התנאים הנוכחיים ולבנות אולי תמהיל שיהיה אופטימלי יותר עבורכם בנקודת הזמן הזו. אבל, וזה אבל גדול, זה כרוך בדרך כלל בתהליך ארוך יותר, יותר ניירת, ועמלות שונות הקשורות לפתיחת תיק משכנתא חדש.
למה בכלל להתלבט? האם יש כאן משהו מעבר לנוחות?
חד משמעית כן. ההתלבטות בין גרירה למשכנתא חדשה היא ליבת העניין. זו לא רק שאלה של "מה יותר קל?". זו שאלה של "מה הכי נכון כלכלית עבורי בטווח הארוך?". יש הרבה גורמים שיכולים להכריע את הכף לטובת אחת האפשרויות, ודילוג מעליהם יכול לעלות לכם כסף, והרבה. הנה כמה נקודות קריטיות שממש אסור לפספס:
1. הריבית של פעם מול הריבית של היום: קרב ענקים או נוקאאוט?
זה אולי הגורם המשמעותי ביותר. מה הריבית שיש לכם היום על המשכנתא הקיימת? ומה הריביות שמציעים הבנקים על משכנתאות חדשות היום? אם הריבית שלכם גבוהה משמעותית מהריבית הנוכחית בשוק, לקיחת משכנתא חדשה יכולה להיות משתלמת מאוד, גם אם יש עמלות פתיחה. אם הריבית שלכם נמוכה משמעותית מהריבית הנוכחית, גרירת המשכנתא עשויה להיות אופציה סופר אטרקטיבית. אל תשכחו לבדוק את הריבית לכל מסלול בנפרד (פריים, קבועה לא צמודה, משתנה וכו'). לפעמים כדאי לגרור רק חלק מהמסלולים ולקחת חדש על היתר.
שאלה ותשובה:
ש: הבנק אמר לי שאם אגרור, הריבית על החלק הנותר תישאר כמו שהייתה. זה תמיד נכון?
ת: לא תמיד. למרות שהעיקרון הוא שהריבית המקורית נשמרת, הבנק עדיין בוחן את הבקשה ויכול במקרים חריגים להציב תנאים חדשים. תמיד ודאו בכתב מה הריבית הסופית שהבנק מאשר לכם על החלק הגרור, לפני שאתם מתקדמים.
2. מה הסכום שנשאר לכם לשלם? כשהקרן הנותרת משחקת תפקיד
ככל שנותרה לכם יתרת קרן קטנה יותר לתשלום, כך ההשפעה של שינויים בריבית על ההחזר החודשי ועל סך התשלום קטנה יותר. אם נשארו לכם סכומים קטנים יחסית, ההבדל בין גרירה למשכנתא חדשה אולי יהיה פחות דרמטי במונחי חיסכון ענק, ושיקולים אחרים כמו נוחות או מהירות התהליך יכולים לקבל משקל רב יותר. לעומת זאת, אם נשארו לכם סכומים גדולים, כל שינוי קטן בריבית או במסלול יכול להתגלגל לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. כאן יש פוטנציאל אמיתי לייעול.
3. תקופת המשכנתא שנותרה: האם שווה לגרור משהו קצר?
כמה זמן נשאר לכם לשלם את המשכנתא הישנה? אם נשארו לכם רק כמה שנים בודדות, אולי אין טעם להיכנס לכל התהליך של גרירה או משכנתא חדשה, והעלויות הנלוות יכולות לאיין כל חיסכון פוטנציאלי. מצד שני, אם נשארו לכם עוד 15-20 שנה ואף יותר, לבחירה בין גרירה למשכנתא חדשה יש השפעה פיננסית משמעותית ביותר לאורך זמן.
4. קנסות פירעון מוקדם: האם הבנק יעניש אתכם על "בגידה"?
אם תחליטו לסלק את המשכנתא הישנה ולקחת חדשה, ייתכן שתהיו חייבים לשלם עמלת פירעון מוקדם לבנק. החישוב של העמלה הזו מורכב ותלוי במסלול המשכנתא, בריבית שסגרתם, בריבית הממוצעת בשוק היום, ובזמן שנותר עד סוף תקופת הריבית (במסלולים בריבית קבועה או משתנה עם תחנות יציאה). במקרים מסוימים, בעיקר כשהריבית שסגרתם גבוהה משמעותית מריבית השוק, עמלת הפירעון המוקדם יכולה להיות גבוהה מאוד ולהפוך את לקיחת המשכנתא החדשה לפחות אטרקטיבית כלכלית. שווה לבדוק היטב את חישוב העמלה הזו מול הבנק. לפעמים מומלץ מאוד לבקש את חישוב העמלה הזו בכתב.
שאלה ותשובה:
ש: האם תמיד משלמים קנס פירעון מוקדם כשמסלקים משכנתא?
ת: לא תמיד. זה תלוי במסלול. למשל, במסלול פריים לרוב אין עמלת פירעון מוקדם (למעט עמלה מינימלית זניחה). במסלולים אחרים זה תלוי בין היתר במצב הריביות בשוק ביחס לריבית שלכם. יועץ משכנתאות יכול לחשב או לוודא עבורכם אם קיימת עמלה כזו ובאיזה גובה.
5. עמלות ועלויות נלוות: מי מרוויח מהבלגן?
גם גרירת משכנתא וגם לקיחת משכנתא חדשה כרוכות בעלויות שונות. גרירה יכולה להיות זולה יותר מבחינת עמלות פתיחת תיק, אבל עדיין יכולות להיות עמלות רישום שעבוד, שמאות חדשה לנכס הנרכש (בנק חייב לוודא את ערכו), ועוד. בלקיחת משכנתא חדשה יש בוודאות עמלות פתיחת תיק, עמלות שמאות (אם לא עשיתם לאחרונה), ועלויות רישום שעבוד חדש. צריך לקחת את כל העלויות הללו בחשבון בחישוב הכדאיות הכוללת.
6. שווי הנכס החדש וסכום המשכנתא הנדרש: האם הגרירה מספיקה?
שווי הנכס החדש שאתם קונים משפיע על יחס המימון שהבנק יאשר לכם. אם היתרה שנותרה לכם במשכנתא הישנה נמוכה משמעותית מסכום המשכנתא שאתם צריכים עבור הבית החדש, ייתכן שתצטרכו לקחת בכל מקרה השלמה של משכנתא חדשה. במקרה כזה, ההחלטה תהיה פחות בין "גרירה או חדשה" ויותר בין "לגרור חלק ולקחת חדש על היתר" לבין "לקחת הכל כמשכנתא חדשה אחת גדולה". גם כאן נדרש ניתוח מדוקדק של הריביות והעלויות בכל אופציה.
שאלה ותשובה:
ש: קניתי נכס יקר יותר. אם אגרור את המשכנתא הקיימת, אוכל לקבל את ההשלמה מהבנק שבו המשכנתא שלי נמצאת?
ת: בהחלט. הבנק יאפשר לך לגרור את יתרת המשכנתא הקיימת, ויציע לך לקחת משכנתא חדשה להשלמה על הסכום הנוסף שאתה צריך. כדאי תמיד לבדוק הצעות ריבית גם עבור סכום ההשלמה הזה, וגם לבדוק מול בנקים אחרים מה הם מציעים על הסכום המלא או על סכום ההשלמה (אם תחליט לגרור חלק בבנק הקיים).
7. מצבכם הפיננסי הנוכחי: האם עכשיו אתם "לקוחות טובים" יותר?
הבנק יבחן את מצבכם הפיננסי העדכני – הכנסות, הוצאות, התחייבויות נוספות, היסטוריית אשראי. ייתכן שמצבכם הפיננסי היום טוב יותר או פחות טוב משהיה כשלקחתם את המשכנתא הראשונה. זה יכול להשפיע על הריביות והתנאים שתקבלו הן בגרירה (הבנק עדיין מאשר אותה על בסיס מצבכם העדכני) והן בלקיחת משכנתא חדשה. מצב פיננסי איתן יכול לאפשר לכם לקבל ריביות טובות יותר בשוק הנוכחי.
שאלה ותשובה:
ש: האם היסטוריית התשלומים הטובה שלי במשכנתא הישנה עוזרת לי לקבל תנאים טובים יותר בגרירה או בלקיחת חדשה?
ת: בהחלט. היסטוריית תשלומים טובה היא אינדיקציה חיובית מבחינת הבנק. היא מראה שאתה לקוח אחראי ואמין. זה גורם שנלקח בחשבון ובדרך כלל יכול לעזור קלות בתהליך הבקשה, הן בגרירה והן בלקיחת משכנתא חדשה.
גרירה או חדשה? 3 תרחישים נפוצים (והאם הם תמיד נכונים?)
אנשים נוטים לפעמים לפשט את ההחלטה הזו, בהתבסס על כמה כללי אצבע. הנה 3 תרחישים ששווה להתייחס אליהם, ולראות למה הם לא תמיד חד משמעיים:
תרחיש 1: "הריבית שלי סופר נמוכה, בטוח כדאי לי לגרור!"
לא בהכרח! נכון, ריבית נמוכה היא יתרון ענק בגרירה. אבל מה אם יתרת הקרן שנותרה נמוכה מאוד? מה אם אתם צריכים סכום משכנתא גדול בהרבה על הבית החדש? במקרה כזה, רוב המשכנתא שלכם תהיה ממילא חדשה, וייתכן ששווה לבחון מבנה חדש לחלוטין שיהיה מותאם יותר למצב הנוכחי, גם אם זה אומר לוותר על הריבית הנמוכה על החלק הקטן שנשאר. תמיד שווה לבדוק את האפשרות של גרירה חלקית + משכנתא חדשה להשלמה, מול משכנתא חדשה על כל הסכום.
תרחיש 2: "יש לי קנס פירעון מוקדם ענק, אין מצב שאני לוקח משכנתא חדשה!"
גם זה לא תמיד נכון. נכון שעמלת פירעון מוקדם יכולה להיות משמעותית ולהקטין את הכדאיות של לקיחת משכנתא חדשה. אבל חובה להשוות את עלות העמלה הזו לחיסכון הפוטנציאלי שיכול לנבוע מריבית טובה יותר, מסלולים מתאימים יותר, ודחיית תשלומים (גרייס) אם צריך בבית החדש. לפעמים, גם עם קנס גבוה יחסית, משכנתא חדשה יכולה להיות זולה יותר בטווח הארוך. זה כמו להשוות את עלות התיקון לרכב ישן לעלות קניית רכב חדש וחסכוני יותר בדלק. לפעמים העלות הראשונית הגבוהה יותר מחזירה את עצמה.
תרחיש 3: "בא לי שקט נפשי, אני אקח חדשה ואסגור את הסיפור הישן."
שקט נפשי זה דבר חשוב, אבל שווה לבדוק מה המחיר שלו. אם גרירת המשכנתא הקיימת אכן משתלמת משמעותית מבחינה כלכלית (למשל, בגלל ריבית נמוכה במיוחד), ואין קנסות פירעון מוקדם שווים את הטרחה בלקיחת חדשה, אולי שווה בכל זאת לשקול גרירה. נוחות היא פקטור, אבל לא הפקטור היחיד או החשוב ביותר בהחלטה פיננסית גדולה כזו. צריך לשקלל את כל הגורמים יחד.
תהליך הבדיקה: איך ניגשים לזה בפועל?
אז הבנתם שזה לא פשוט. איך בכל זאת מקבלים את ההחלטה הכי טובה? הנה כמה שלבים קריטיים:
- שלב 1: בקשו מהבנק בו המשכנתא שלכם נמצאת נתונים מדויקים על המשכנתא הקיימת – יתרת קרן לכל מסלול, ריבית נוכחית לכל מסלול, תאריך סיום כל מסלול, וחישוב עמלת פירעון מוקדם במקרה של סילוק מלא. ודאו שאתם מקבלים את כל הנתונים האלה בכתב.
- שלב 2: בדקו את הריביות העדכניות למשכנתאות חדשות בשוק. זהו המקום שבו ייעוץ משכנתאות מקצועי יכול לחסוך לכם המון זמן וכסף, כי יועץ מכיר את השוק ויכול להשיג לכם הצעות תחרותיות מבנקים שונים.
- שלב 3: בצעו השוואה אמיתית ומדויקת. השוו את עלויות הגרירה (כולל עמלות רישום, שמאות וכו') מול העלויות של לקיחת משכנתא חדשה (עמלות פתיחת תיק, שמאות, רישום ועמלת פירעון מוקדם אם קיימת).
- שלב 4: בנו תמהילים חלופיים. תמהיל של גרירה (חלקית או מלאה) + השלמה אם צריך. תמהיל של משכנתא חדשה על כל הסכום הנדרש. השוו את ההחזרים החודשיים לאורך זמן ואת סך התשלום הכולל בכל אחד מהתרחישים.
- שלב 5: קחו בחשבון גורמים נוספים כמו גמישות (האם תרצו למחזר בעתיד? האם תכננו שיפוץ גדול?), סיכון (האם אתם רגישים לעליית ריבית?), ונוחות תפעולית (האם אתם מעדיפים להמשיך לעבוד מול בנק ספציפי?).
- שלב 6: קבלו החלטה מבוססת נתונים, רצוי בליווי איש מקצוע שאינו כבול לאינטרסים של בנק יחיד.
שאלה ותשובה:
ש: האם הבנק שממנו גררתי את המשכנתא עדיין "בעלים" שלי? האם הוא "יעניש" אותי אם ארצה בעתיד לקחת משכנתא אחרת בבנק אחר?
ת: כרגע המשכנתא שלך יושבת אצל הבנק החדש שהסכים לגרירה. אם תרצה למחזר אותה בעתיד, תוכל לעשות זאת בכל בנק שתבחר, בכפוף לתנאי המחזור ולכדאיות הכלכלית (האם יש עמלות פירעון מוקדם וכו'). הבנק הקודם כבר לא קשור למשכנתא הזו.
מתי גרירה היא לרוב האופציה המועדפת?
יש מצבים שבהם גרירת המשכנתא באמת נראית על פניו כמו האופציה העדיפה. למשל:
- כשריבית המשכנתא הקיימת שלכם נמוכה משמעותית מריביות השוק הנוכחיות, במיוחד על חלק גדול מיתרת הקרן ובמסלולים משמעותיים.
- כשיתרת הקרן שנותרה גבוהה יחסית, כך שהשפעת הריבית הנמוכה על החיסכון הפוטנציאלי גדולה.
- כשאין עמלת פירעון מוקדם משמעותית (או שאין בכלל) במסלולים הרלוונטיים.
- כשהעלויות הנלוות לגרירה נמוכות משמעותית מעלויות פתיחת משכנתא חדשה מלאה.
- כשהליך הגרירה מהיר ונוח יותר עבורכם מבחינה בירוקרטית (אם כי לא תמיד זה המצב).
אבל זכרו, גם במקרים כאלה, שווה לבדוק את האלטרנטיבות. אולי תמהיל חדש לחלוטין יתאים לכם טוב יותר למצב הפיננסי העדכני או לתוכניות העתידיות שלכם.
שאלה ותשובה:
ש: אם אני גורר משכנתא, האם אני חייב להשתמש באותו בנק שבו המשכנתא שלי נמצאת כיום?
ת: לא בהכרח! ניתן לבקש לגרור את המשכנתא הקיימת גם לבנק אחר שבו אתה לוקח את ההשלמה (אם אתה צריך השלמה). הבנק החדש יבדוק את בקשת הגרירה ויחליט אם לאשרה. זה פותח אפשרויות נוספות למשא ומתן.
מתי משכנתא חדשה עדיפה לרוב?
גם למשכנתא חדשה יש את היתרונות הברורים שלה, והיא לרוב עדיפה במצבים הבאים:
- כשריביות השוק הנוכחיות נמוכות מריבית המשכנתא הקיימת שלכם.
- כשאין עמלת פירעון מוקדם משמעותית על המשכנתא הקיימת, או שהעלות שלה נמוכה ביחס לחיסכון הפוטנציאלי ממשכנתא חדשה.
- כשיתרת הקרן שנותרה נמוכה יחסית ואתם צריכים סכום משכנתא גדול משמעותית על הבית החדש, כך שרוב המשכנתא ממילא תהיה חדשה.
- כשמצבכם הפיננסי השתפר משמעותית מאז שלקחתם את המשכנתא הראשונה, ואתם יכולים לקבל תנאים טובים יותר היום.
- כשאתם רוצים לשנות את תמהיל המשכנתא באופן מהותי (למשל, לעבור ממסלולים צמודי מדד למסלולים לא צמודים) ולהתאים אותו באופן מושלם למצבכם הנוכחי ולתחזיות העתידיות שלכם.
- כשאתם רוצים לנצל הטבות או מסלולים חדשים שהבנקים מציעים ושלא היו קיימים כשלקחתם את המשכנתא הראשונה.
בסופו של דבר, משכנתא חדשה נותנת לכם דף חלק לבנות עליו את ההתחייבות הפיננסית הגדולה ביותר שלכם, בהתאם לתנאים הנוכחיים בשוק ובהתאם למצבכם האישי. זה דורש יותר השקעה של זמן ותשומת לב, אבל יכול להניב פירות משמעותיים.
שאלה ותשובה:
ש: אם לקחתי משכנתא חדשה, האם אני יכול לבחור בנקים שונים עבור חלקים שונים של המשכנתא?
ת: בהחלט! אחד היתרונות של לקיחת משכנתא חדשה (וגם גרירה חלקית + השלמה) הוא היכולת לפצל את המשכנתא בין מספר בנקים שונים. זה מאפשר לכם "ללקט" את ההצעות הכי טובות לכל מסלול ספציפי (פריים בבנק X, קבועה לא צמודה בבנק Y), מה שיכול להוביל לחיסכון אופטימלי בריבית ובעלויות.
התפקיד הקריטי של היועץ: לא פריבילגיה, הכרח?
עד עכשיו הבנתם שהסיפור הזה מורכב. יש בו מספרים, אחוזים, חישובים, עמלות נסתרות, ובנקים שלכל אחד מהם יש את המדיניות שלו. לנסות לפצח את כל זה לבד, במקביל ללחץ של מעבר הדירה עצמו, זה מתכון בטוח לכאב ראש. ולפעמים, גם לטעות יקרה.
יועץ משכנתאות מקצועי ואובייקטיבי (כזה שאינו עובד בבנק ספציפי) הוא לא הוצאה נוספת, אלא לרוב השקעה שמחזירה את עצמה ובגדול. למה?
- הוא מכיר את כל הניואנסים והאותיות הקטנות שפספסתם.
- הוא יודע איך לנתח את הנתונים של המשכנתא הקיימת ולבצע השוואה אובייקטיבית מול האפשרויות החדשות.
- הוא מכיר את השוק וריביות הבנקים ויכול להשיג לכם הצעות תחרותיות יותר.
- הוא יודע לבנות תמהיל משכנתא (חדשה או משולבת) שיתאים בצורה אופטימלית למצב הפיננסי, לצרכים ולתוכניות העתידיות שלכם.
- הוא יכול לחסוך לכם המון זמן ובירוקרטיה מול הבנקים.
- והכי חשוב: הוא יכול לעזור לזהות הזדמנויות פוטנציאליות לחיסכון משמעותי לאורך חיי המשכנתא, חיסכון שיכול בקלות לעלות על שכר הטרחה שלו.
ההחלטה בין גרירה למשכנתא חדשה היא לא הימור. היא דורשת ניתוח קר ומחושב של הנתונים. יועץ מקצועי הוא למעשה העיניים הנוספות והמומחיות שאתם צריכים כדי לוודא שאתם מקבלים את ההחלטה הפיננסית הטובה ביותר עבורכם.
שאלה ותשובה:
ש: אם אני מחליט להיעזר ביועץ משכנתאות, האם הוא ילווה אותי גם בתהליך הגרירה או לקיחת המשכנתא החדשה מול הבנק?
ת: כן, זה בדיוק התפקיד שלו. יועץ טוב מלווה אתכם לכל אורך התהליך – החל מבדיקת הכדאיות הראשונית, דרך בניית התמהיל, השגת הצעות מבנקים שונים, ועד לחתימה על מסמכי המשכנתא. הוא הפנים שלכם מול הבנקים וחוסך לכם את הצורך להתמודד ישירות עם המערכת הבנקאית.
שאלה ותשובה:
ש: מהם המסמכים העיקריים שצריך להכין לפני שניגשים לבדוק גרירה או משכנתא חדשה?
ת: לרוב תצטרכו תלושי שכר, דפי בנק עובר ושב, אישור זכויות על הנכס הקיים והחדש, נסח טאבו/אישור זכויות מהחברה המשכנת, ויתרת המשכנתא העדכנית מהבנק הקיים.
לסיכום: לא לצלול למים העמוקים לבד
הבחירה בין גרירת משכנתא קיימת ללקיחת משכנתא חדשה בעת מעבר דירה היא אחת ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שתקבלו. היא לא רק עניין של נוחות או של הריבית העדכנית בשוק. היא שילוב מורכב של הריבית שסגרתם פעם, יתרת הקרן שנותרה, עמלות שונות (כולל קנס פירעון מוקדם), שווי הנכס החדש, מצבכם הפיננסי הנוכחי, ואפילו התוכניות הפיננסיות שלכם לעתיד. להתעלם מאחד מהגורמים האלה או לקבל החלטה פזיזה עלול לעלות ביוקר, פשוטו כמשמעו.
המסר החשוב ביותר הוא לא לקפוץ למסקנות. אל תניחו אוטומטית שגרירה עדיפה רק כי "פעם הריבית הייתה נמוכה יותר" (אולי המסלול שלכם אז היה לא אופטימלי בכלל?) ואל תניחו שמשכנתא חדשה עדיפה רק כי "בא לכם לסגור את הסיפור הישן". קחו נשימה עמוקה, אספו את כל הנתונים הרלוונטיים (אלו שציינו קודם), ובצעו השוואה מדויקת ומקצועית. זכרו, המטרה היא לבנות מבנה משכנתא שיהיה הכי מתאים והכי יעיל כלכלית עבורכם בנקודת הזמן הזו, כזה שיאפשר לכם לישון בשקט בלילה בבית החדש.
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
