כאשר אדם מבקש משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירת מגורים, הבנק דורש ממנו לרכוש ביטוח משכנתא המורכב מביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוח חיים למשכנתא מבטיח לבנק את כספו במקרה שהלווה נפטר בטרם עת, ובנוסף הביטוח מגן על שאריו של המנוח. כאשר אדם עם מוגבלות מבקש משכנתא הוא נדרש להציג ביטוח חיים, אך חברות הביטוח מסרבות לבטח אותו, לכן נוצר עוול שתוקן לבסוף במסגרת תיקון מס' 18 לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות.
תיקון 18 לחוק מחייב את חברות הביטוח למכור ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות
לאורך השנים, הבנקים סירבו באופן גורף לאשר בקשות ללקיחת משכנתא על ידי אנשים עם מוגבלות מאחר שהם לא יכלו לרכוש ביטוח חיים. כדי לתקן את העוול שנגרם לאנשים עם מוגבלות ולאפשר גם להם לרכוש דירות בעזרת משכנתא, המחוקק אישר את תיקון 18 לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ"ח-1998, ומחודש ספטמבר 2018 אדם עם מוגבלות מקצרת חיים יכול לרכוש פוליסת ביטוח ייעודית המאפשרת לו לקחת משכנתא לאנשים עם מוגבלות, בהתאם להוראות החוק, ובנוסף הם זכאים לסיוע חודשי מהמדינה, כ-300 ₪ בחודש.
בעקבות התיקון לחוק כאשר אדם עם מוגבלות פונה לחברת ביטוח כדי לרכוש דרכה ביטוח חיים למשכנתא, עליו לספק מסמכים לפי דרישה, ולאחר הערכת אקטואר חברת הביטוח חייבת להחליט האם מדובר באדם עם מוגבלות מקצרת חיים, והיא חייבת להודיע לו תוך 15 ימי עסקים מרגע הגשת הבקשה וכל המסמכים האם היא מוכנה או מסרבת לבטח אותו.
אם חברת הביטוח אינה מודיעה תוך 15 ימים לאדם עם מוגבלות לגבי החלטתה האם לאשר או לא את מכירת הביטוח, הוא זכאי לרכוש ביטוח חיים רגיל למשכנתא. אם חברת הביטוח הודיעה שהיא מסכימה למכור לו ביטוח חיים רגיל הוא אינו חייב לרכוש ביטוח חיים מיוחד. במקרה שבו חברת הביטוח מסרבת למכור ביטוח חיים רגיל למשכנתא והיא מכירה במוגבלות האדם, עליה להציע לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים ביטוח חיים מיוחד, ובנוסף היא חייבת לעדכן את המבוטח על זכאותו לקבל סיוע כספי מהמדינה לצורך מימון ביטוח החיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים.
חשוב לציין כי סכום הביטוח המיוחד חייב להיות לכל הפחות מחצית מסכום ההלוואה ועד 500,000 ₪. יחד עם זאת, חברת הביטוח והאדם עם המוגבלות יכולים לסכם אחרת את חוזה הביטוח, בהתאם להוראות החוק. כמו כן, חשוב לדעת כי הפוליסה נכנסת לתוקף רק לאחר שנתיים וחצי מיום רכישת הביטוח המיוחד. לכן, אם בתקופת האכשרה המבוטח נפטר, חלילה, הבנק רשאי לדרוש מיורשי המנוח לפרוע את ההלוואה או למכור את הנכס כדי לפרוע את ההלוואה.
המדינה החליטה לסייע לאנשים עם מוגבלות שלוקחים משכנתא לרכישת דירת מגורים, והמדינה מציעה סיוע כספי בסך 300 ₪ בחודש לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים שרכש ביטוח חיים וקיבל הלוואה. כדי לממש את הזכאות לסיוע הכספי יש לפנות למשרד השיכון. למידע באתר משרד השיכון לחצו
מי זכאי לקבל הלוואה כבעל מוגבלות?
אדם עם מוגבלות מקצרת חיים זכאי לקבל הלוואה לרכישת דירה יחידה או הלוואה לרכישת קרקע לבנייה עצמית. הזכאות לקבל הלוואה כאדם בעל מוגבלת ניתנת רק למי שעומד בתנאים הבאים:
- אקטואר של חברת הביטוח קבע כי המוגבלות של האדם עלולה לקצר את תוחלת חייו ב-3 שנים לפחות, ביחס לממוצע של האוכלוסייה ונותרו לאדם מעל 5 שנים לחיות.
- האדם עומד בתנאי ההלוואה שהגוף הפיננסי מציע לאדם שאין לו מוגבלות.
- האדם עם המוגבלות מציג בפני הגוף הפיננסי אישור על רכישת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים.
למרות שהתיקון לחוק נכנס לתוקף בשנת 2018, יש עדיין חברות ביטוח המקשות על אנשים עם מוגבלות לרכוש דרכן ביטוח חיים לאנשים עם מוגבלות, לכן כדאי לפנות למומחים של פריים משכנתאות מאחר שיש פתרונות שונים לבעיה זו.
איך החוק מסייע לאנשים עם מוגבלות לרכוש ביטוח משכנתא?
התיקון לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות מחייב את חברות הביטוח לספק ביטוח חיים גם לבעלי מצב בריאותי לקוי וגם לבעלי מוגבלות מקצרת חיים, כד עוד המבוטח עונה על התנאים שנקבעו בחוק. התיקון לחוק מטיל חובות על חברות הביטוח והן חייבות לספק מענה לאדם עם מוגבלות.
תנאים למימוש הזכות לרכישת ביטוח חיים לאדם עם מוגבלות
- שליחת בקשה לחברת ביטוח לצורך רכישת ביטוח חיים על מנת לקחת הלוואה לדיור.
- חברת הביטוח נדרשת להודיע לאדם האם היא מסכימה או מסרבת לבטח אותו, תוך 15 ימי עסקים.
- חברת הביטוח חייבת להסתמך על החלטת אקטואר ממונה.
- אם חברת הביטוח לא הודיעה בתוך 15 ימים מהי החלטתה, החוק מחייב אותה למכור ביטוח חיים רגיל בתנאים זהים לביטוח המוצע לאדם ללא מוגבלות.
זכאות לקבלת משכנתא אדם עם מוגבלות
אדם עם מוגבלות זכאי לקבל משכנתא לרכישת דירה, בהתאם להוראות החוק, וסכום ההלוואה כפול מסכום הביטוח ועד לתקרה של מיליון ₪. כאמור, הצדדים רשאים להחליט על סכום אחר. תקופת החזר ההלוואה היא עד 15 שנים, אך הצדדים יכולים להגיע להסכם על תקופה ארוכה או קצרה יותר. החזר ההלוואה הוא בתשלומים חודשיים ואין אפשרות להלוואה בלון.
מומלץ לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות מקצועית כמו פריים משכנתאות ופיננסים כדי לקבל ייעוץ וליווי צמוד ללקיחת משכנתא לאנשים עם מוגבלות וכדי לבנות תמהיל מותאם אישית ליכולת ההחזר. בעזרת היועצים של פריים ניתן לקחת משכנתא בהחזר משתלם, במיוחד כיום כאשר הריבית גבוהה.
