משכנתא הפוכה

למי מיועדת משכנתא הפוכה?

כאמור, משכנתא הפוכה הינה הלוואה לכל מטרה המיועדת לתושבי ישראל מעל גיל 55 המחזיקים בבעלותם נכס למגורים כמו דירה או בית פרטי. כדי לקבל את ההלוואה יש לשעבד את דירת המגורים או הבית הפרטי ולהעמידו כבטוחה לבנק או לחברת הביטוח.

באופן כללי, ההלוואה מתאימה לזוג לווים או ללווה יחיד מעל גיל 55, כאשר יש חברות ביטוח המציעות את מסלול המשכנתא ההפוכה גם ללווים מעל גיל 55. יש לציין כי ההלוואה הייעודית מאפשרת ללווה או ללווים מעל גיל 55 לגור בנכס שלהם ככל שהם חפצים, והלווים יכולים להשתמש בכספי המשכנתא לכל מטרה (עזרה כספית לילדים, מימון טיפול רפואי, חופשות בארץ וברחבי העולם, מימון המעבר לדיור מוגן, שיפוץ מקיף בנכס והתאמתו לגיל הזהב ועוד).

המומחים שלנו בפריים מסבירים כי משכנתא הפוכה נחשבת למסלול מימון פופולרי ונפוץ במדינות המערב, בעיקר בארצות מערב אירופה, קנדה וארצות הברית, יחד עם זאת חייבים לתכנן נכון את לקיחת ההלוואה מאחר והיא אינה מתאימה לכל אחד או אחת.

המשכנתא ההפוכה יכולה לענות על צרכים מסוימים וייחודיים, לכן אנחנו ממליצים לכל הלווים לבחון מספר אלטרנטיבות, להבין את היתרונות והחסרונות של ההלוואה הייעודית ולהבין בדיוק לאן נכנסים וכיצד המשכנתא משפיעה על חיי הלווים ויורשיהם. כדי לבדוק האם המשכנתא ההפוכה מתאימה לכם או להורים שלכם אל תוותרו על פגישה עם יועץ משכנתאות בעל ידע רב וניסיון עשיר בשוק המשכנתאות.

תנאים לקבלת משכנתא הפוכה

• הלווה או הלווים חייבים להיות בני 55 ומעלה.
• הנכס המשועבד חייב להיות בבעלות מלאה של הלווים (או של אחד מהלווים).
• הנכס ראוי לשעבוד.
• שווי מינימלי של הנכס חייב להיות לפחות 1,000,000 ₪.
• הנכס ללא חובות ורישומו מוסדר. חשוב לציין כי ניתן למחזר משכנתא קיימת באמצעות נטילת המשכנתא ההפוכה.
• תצהיר חתום על ידי ילדי הלווים.
• אישורים רפואיים אם הלווה או הלווים מכיל גיל 80.
• הסכם שכירות אם הנכס מושכר.

המומחים של פריים משכנתאות מסבירים כי לנכס בשווי מיליון ₪ ניתן לקבל משכנתא הפוכה בסכום מינימלי של 250,000 ₪, ללווים מעל גיל 55. אחוזי המימון שניתן לקבל הולכים וגדלים ככל שגילו של הלווה עולה.

ניתן לשנות מסלולים במהלך חיי המשכנתא ההפוכה, ואפשר לפרוע את ההלוואה בכל עת. מומלץ לפנות אלינו לייעוץ מקצועי לפני כל החלטה לבצע שינוי או לפרוע מוקדם את משכנתא ההפוכה.

איך משכנתא הפוכה קשורה לצעירים?

כולנו יודעים כי משכנתא היא הלוואה לטווח הארוך המיועדת לרכישת דירה או בית למגורים, וכדי לקבל את ההלוואה עלינו להעמיד את הנכס כבטוחה לגוף המלווה, בדרך כלל בנק מסחרי. המשכנתא ההפוכה מיועדת לבני גיל הזהב, ובשנים האחרונות היא הופכת לנפוצה ולמבוקשת יותר גם בקרב תושבי ישראל.

יוקר המחייה ועליית המחירים הבלתי פוסקת, כל אלו ועוד מקשים כיום על זוגות צעירים להגשים חלום ולרכוש דירת מגורים. נכון, לאחרונה ניתן להבחין במגמת שינוי בשוק הנדל"ן למגורים ועליית מחירי הדירות הואטה. יחד עם זאת, בשנים האחרונות מחירי הנדל"ן קפצו באחוזים רבים, על כן רוב הזוגות הצעירים בארץ מתקשים לחסוך את ההון העצמי הנדרש עבורם כדי לקבל אישור למשכנתא מהבנק.

בהתאם למגבלות עליהן החליט בנק ישראל, זוג צעיר המעוניין לרכוש דירת מגורים ראשונה חייב להציג לפחות 25% הון עצמי, ואם בני הזוג מעוניינים לרכוש דירה בשווי של 2 מיליון ₪, עליהם לחסוך לפחות 500,000 ₪, משמימה מאתגרת ומורכבת מאוד במציאות הכלכלית של היום. זו הסיבה מדוע זוגות צעירים החלו לפנות להוריהם על מנת שאלה ייקחו משכנתא הפוכה על הכנס שבבעלותם וכך הם יכולים לסייע לילדים לעמוד בדרישות ההון העצמי ולקבל אישור למשכנתא.

זו סוגיה מורכבת המחייבת התייחסות נכונה על ידי הלווים, הזוגות הצעירים ואנשי המקצוע. אנחנו בפריים משכנתאות ממליצים לכל אדם ולכל הזוגות אשר שוקלים לקחת משכנתא הפוכה כדי לסייע כספית לילדים לרכוש דירת מגורים ראשונה לפנות אלינו לייעוץ מקצועי.

מה ההבדל בין משכנתא הפוכה לבין הלוואה?

ישנם הבדלים משמעותיים בין הלוואה רגילה לבין לקיחת משכנתא הפוכה. ההבדלים העיקריים הם:

החזרים חודשיים – נטילת הלוואה כרוכה בחוזה עם תשלומי החזר חודשיים שוטפים, ההחזרים החודשיים משפיעים על איכות החיים וניהול הוצאות משק הבית. מי שנוטל משכנתא הפוכה אינו נדרש להחזרים חודשיים.

פירעון – כל הלוואה חייבים לפרוע ולהחזיר בזמן, אך לעומת ההחזרים החודשיים לפירעון ההלוואה הרגילה, במשכנתא ההפוכה ממתינים בדרך כלל עד למותו של הלווה, ויורשיו מוכרים את הנכס כדי לפרוע את ההלוואה.

ביורוקרטיה – תהליך לקיחת הלוואה מהבנק עשוי להיות ממושך, במיוחד אם מבקשים משכנתא לרכישת נכס, מאחר שיש לעבור מבחני הכנסה, לרכוש ביטוח ועוד. קל לקבל אישור למשכנתא ההפוכה והביורוקרטיה אינה מתישה וממושכת.

שיעור המימון – יש הבדל משמעותי מבחינת שיעור המימון שניתן לקבל, מאחר שבמשכנתא ההפוכה אחוז המימון תלוי בגיל הלווה. בנוסף לזאת, לווה הנוטל משכנתא הפוכה יכול לבחור בין קבלת הכסף כסכום חד פעמי לבין משיכת כספי ההלוואה החלקים, בכפוף למדיניות של הגוף המלווה.

עמלת פירעון – אם מעוניינים לפרוע הלוואה לפני הזמן יש לשלם קנס ועמלות פירעון שונות, במשכנתא ההפוכה אין עמלת פירעון מוקדם וניתן לפרוע את ההלוואה בכל עת.

יתרון מרכזי של משכנתא הפוכה ובאילו מצבים כדאי לבחור מסלול זה?

משכנתא הפוכה לבני 55 פלוס מאפשרת לתושבים רבים לעשות שימוש בביתם כדי לשמור על רמת החיים שהם רגילים אליה. המעבר משכיר או עצמאי למעמד של פנסיונר אינו פשוט בגלל הירידה בהכנסות, ומאחר ויש לא מעט מבוגרים ללא קצבת פנסיה או עם קצבה נמוכה, רבים מבני ה-55 סובלים מאיכות חיים נמוכה והם מתקשים לחיות בכבוד.

באמצעות פתרון המשכנתא ההפוכה בני 55 פלוס יכולים לקבל הלוואה נוחה ללא החזרים חודשיים, ההלוואה מיועדת לכל מטרה, אפשר לעשות שימוש בכסף למטרות שונות כגון: שיפוצים והתאמת הבית למצבו של הקשיש, מימון המעבר לדיור מוגן, החזר חובות, מימון טיפולים והוצאות רפואיות, עזרה ברכישת נכס לאחד הילדים או הנכדים, סיוע במימון לימודים לילדים ולנכדים, רכישת מכונית חדשה ועוד.

למעשה, המשכנתא ההפוכה היא מכשיר פיננסי המתאים לתושבים מעל גיל 55, והבית של התושב מהווה בטוחה לבנק, מבלי לפגוע בזכויות האדם על ביתו.

יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה

יתרונות עיקריים של מסלול המשכנתא ההפוכה לגיל 55 פלוס:

• פתרון נוח לבני הגיל השלישי לקבל סכום גבוה בתמורה לשעבוד הנכס.
• הלווים יכולים להישאר לגור בנכס שלהם ולעשות בו שימוש כרצונם.
• ההלוואה מאפשרת לבני הגיל השלישי לחיות בכבוד.
• הכסף יכול לשמש את הלווים לכל מטרה, כולל סיוע לילדים ולנכדים, החזר חובות, טיולים, טיפולים רפואיים ועוד.
• אין צורך לרכוש ביטח חיים כדי לקבל אישור להלוואה.
• אין תשלומי החזר חודשיים או צורך בביטחונות נוספים לבנק מעבר לשעבוד הנכס.
• אין צורך להחתים ערבים כדי לקבל את ההלוואה.
• ניתן לפרוע משכנתא הפוכה בכל עת, ללא עמלת פירעון מוקדם.
• לאחר פטירתו של הלווה, שאריו זוכים למרווח נשימה לתקופה של שנה עד שהם יתחילו להחזיר את המשכנתא או למכור את הנכס ולפרוע את ההלוואה.
• יש אפשרות לשלם את הריבית הנצברת על הקרן מידי חודש.

חסרונות עיקריים של מסלול המשכנתא ההפוכה לגיל 55 פלוס:

• רוב הלווים בוחרים לקבל את סכום ההלוואה בפעימה אחת ומיד לאחר אישור המשכנתא, מדובר בסכום כסף גדול והלווה עשוי להתמודד עם לחצים מהילדים והנכדים המעוניינים לקבל סיוע ממנו. כמו כן, לרבים מהמבוגרים אין יכולות פיננסיות לניהול נכון של סכום הכסף המגיע אליהם, ויש סכנה שהכסף יאזל במהירות או שהקשיש יסבול מתרמיות והונאות.
• אם מחליטים למכור את הנכס המשועבד בתקופת ההלוואה, הבנק עשוי לחייב את הלווים לחתום על גרירת משכנתא לנכס החדש.
• הבנקים לא ממהרים להציע משכנתא הפוכה.
• הסכום עשוי שלא להספיק כהשלמת הכנסה עבור הלווה, לכן חשוב לבדוק מראש מהן ההכנסות של הלווה כמו קצבת זקנה, פנסיה, קצבאות מביטוח לאומי וכו'.
• שעבוד הנכס והתחייבות למשכנתא הפוכה מקטינה את הירושה שהלווים ישאירו לשארים שלהם.
• עלות גבוהה לפתיחת תיק בבנק.
• עלויות נוספות כמו שכר טרחה לעורך דין, הערכת שמאי ועוד.

ראוי לציין כי משכנתא הפוכה מהווה מכשיר פיננסי אחד מיני רבים עבור תושבים מעל גיל 55. רבים מבני גיל הזהב נמנעים מהלוואת המשכנתא ההפוכה בגלל הקטנת כספי הירושה, למרות שהם זקוקים לכסף למחייה היומיומית ולהוצאות השוטפות שלהם.

לכן, לא מעט מהישראלים מעל גיל 55 פונים לאפיקי מימון אחרים כמו הלוואה בנקאית, מכירת נכס בבעלותם או יציאה לעבודה בגיל מבוגר, כאשר הם יכלו לשעבד את הנכס שלהם ולחיות בכבוד. לפיכך, חשוב לבדוק אפיקי מימון שונים ולבדוק יתרונות וחסרונות, עלות מול תועלת והיבטים פיננסיים נוספים – רק אז כדאי לקבל החלטה סופית ולהחליט האם לקחת משכנתא הפוכה או לבחור בפתרון אחר.

גובה הריבית במשכנתא הפוכה

ברוב המקרים הבנקים מציעים משכנתא הפוכה לבני 55 פלוס. מאחר וברוב המקרים אין תשלומי החזר חודשיים הריבית המקובלת במסלול זה גבוהה יותר בהשוואה לריביות הממוצעות במסלולי המשכנתא הרגילה. במסלול המשכנתא ההפוכה הלווים צוברים משנה לשנה חוב ריבית דריבית.

כדי להמחיש זאת אנו מציגים בפניכם דוגמה עם נתונים כספיים: נניח ומר ישראלי לקח משכנתא הפוכה בהיקף של 500,000 ₪ לתקופה של 15 שנים, ובתנאי ריבית שנתית בגובה 4%. במקרה זה, ההחזר הסופי יגיע למיליון ₪, כלומר כפול מסכום ההלוואה. במקרים מסוימים עדיף לקבל את ההלוואה בסכום חד פעמי וכך משלמים ריבית חודשית ונמנעים מריבית דריבית.

מה חשוב לדעת לפני שנכנסים לתהליך לקיחת משכנתא הפוכה?

אנחנו בפריים משכנתאות ופיננסים נתקלים לא פעם במקרים שבהם אנשים מכל שכבות האוכלוסייה, ובהם גם אנשים אינטליגנטיים ולא מעט בעלי תואר אקדמי, מוצאים את עצמם אובדי עצות מול גופים פיננסיים כמו בנקים וחברות ביטוח. המושגים הכלכליים והחשבונאיים כמו ריבית נומינלית, ריבית אפקטיבית, ריבית פריים, לוח סילוקין שפיצר וכדומה אינם מוכרים לרוב האנשים, וכבר נתקלנו במקרים שבהם מבוגרים מעל גיל 55 חתמו על חוזה המשכנתא ההפוכה בלי להבין את המשמעויות וההשלכות שלה על חייהם, כמו גם על חיי היורשים שלהם.

נכון, למשכנתא ההפוכה יש יתרונות רבים ומשמעותיים לבני גיל הזהב, יחד עם זאת חשוב לזכור כי זו הלוואה לכל דבר ועניין, וכמו כל הלוואה יש להחזיר אותה בזמן. במסלול זה של המשכנתא ההפוכה, אם הלווה נפטר לפני פירעון ההלוואה והריביות שהתווספו במשך הזמן, יורשי המנוח חייבים להסדיר את הנושא מול הגוף הפיננסי (חברת ביטוח או בנק) ועליהם להחזיר את ההלוואה לאחר מותו של הלווה, למשל באמצעות מכירת הדירה המשועבדת לטובת המשכנתא ההפוכה.

זו הסיבה מדוע המוסדות הפיננסיים דורשים מלווים מעל גיל 55 להחתים את הילדים על מסמך בו ילדי הלווה מצהירים שהם מודעים לכך שהוריהם לקחו משכנתא הפוכה. המומחים שלנו בפריים משכנתאות ממליצים לבני גיל הזהב ולילדיהם שלא לקחת משכנתא הפוכה ללא ייעוץ מקדים. הבנקים מציעים ייעוץ משכנתאות ללא עלות, אך אתם חייבים לקבל חוות דעת נוספת ולזכות בייעוץ מקצועי ומקיף שיסייע לכם לקחת את ההלוואה הנכונה והמתאימה ביותר לצרכים הייחודיים שלכם, ולמעשה לצלוח את תהליך לקיחת המשכנתא ההפוכה בשלום ובתנאים מועדפים.

שיקולים נוספים של הלווה המבוגר לקחת משכנתא הפוכה

שווי הדירה או הבית – רבים מבני גיל הזהב בישראל מחזיקים נכס בבעלותם והם מעוניינים לנצל את הדירה שבבעלותם כדי לקבל הלוואה נוחה ובתנאים מיוחדים כמו במסלול המשכנתא ההפוכה. לעיתים, הנכס שבבעלות הלווים הוא גדול ויקר לכן הדירה אינה מתאימה לצרכים הייחודיים של בני גיל הזהב, במיוחד כאשר הילדים פרחו מהקן. הלווים יכולים לשקול להשכיר את הדירה הגדולה ולמעשה הם מקבלים משכנתא הפוכה בסכום גבוה בגלל הערך של הנכס, וזהו יתרון משמעותי עבורם.

להגדיל הכנסות – לצערנו, לא מעט מתושבי ישראל מעל גיל 55 מגיעים לגיל הפרישה מהעבודה ללא מקורות הכנסה מספקים, וגם הפנסיה לא תמיד גבוהה. המשכנתא ההפוכה מאפשרת לבני גיל הזהב להגדיל ולגוון את מקורות ההכנסה שלהם וליהנות מאיכות לחיים גבוהה. חשוב לזכור כי תוחלת החיים ממשיכה לעלות, וכיום קשה להסתדר בחיים רק עם פנסיה, קצבת זקנה מביטוח לאומי וחסכונות. כמו כן, ככל שהגיל עולה חלה עלייה בהוצאות עבור טיפולים רפואיים.

לערב את הילדים בתהליך – מומלץ לכל מי שלוקח משכנתא הפוכה לערב את הילדים בהחלטה ולשוחח איתם על הנושא, עדיף בעזרת יועץ משכנתאות מנוסה. ככל שהגיל עולה אנחנו חשופים למחלות המאפיינות את הקשישים כמו דמנציה ופרקינסון. ההתדרדרות הקוגניטיבית משפיעה לרעה על היכולות של הקשישים לעבד מידע, לקבל החלטות שקולות וכו'. לכן, יש לפנות ליועץ משכנתאות מנוסה כדי להבין את כל המשמעויות וההשלכות של המשכנתא ההפוכה, וחשוב שגם הילדים ייקחו חלק פעיל בהחלטה ויבינו את היתרונות והחסרונות בפתרון זה.

תהליך בקשת משכנתא הפוכה

תהליך קבלת משכנתא הפוכה מתחיל בפגישת הכרות עם יועץ המשכנתא של חברת הביטוח או הבנק. מומלץ לפנות אלינו כדי לקבל הסברים מפורטים ולבדוק את כדאיות המשכנתא ההפוכה עבורכם. לאחר קבלת המידע הנדרש עליכם למלא טופסי בקשה הלוואה ולצרף מסמכים נלווים.

המסמכים והאישורים הנדרשים כוללים בין היתר:

• טופס בקשה מלא עם חתימה בכתב יד של הלווים.
• צילום תעודת זהות + ספח, של כל הלווים.
• אישור ניהול חשבון בנק או צילום צ'ק.
• דפי עובר ושב (3 חודשים אחרונים).
• נסח טאבו או אישור זכויות.

לאחר בדיקת הטופס והמסמכים, חברת הביטוח או הבנק יאשרו את בקשתכם ותוזמנו לפגישה. בשלב הבא נשלח שמאי להערכת שווי הנכס אותו בכוונתכם לשעבד בתמורה להלוואה. עליכם לחתום על חוזה המשכנתא ההפוכה בנוכחות עורך דין מטעמכם.

טבלת משכנתא הפוכה

הטבלה הבאה שהכנו למענכם מיועדת לספק מידע על אחוזי המימון שתוכלו לקבל במסגרת נטילת משכנתא הפוכה:

אילו גופים פיננסיים מציעים משכנתא הפוכה?

הבנקים המסחריים לרוב אינם מציעים משכנתא הפוכה לתושבים מעל גיל 55(יש היום שני בנקים שממממנים גם משכנתא למבוגרים), כיום ניתן לקבל משכנתא הפוכה בעיקר מחברות ביטוח, גם מחברות מימון חוץ בנקאי אחרות, חברות האשראי וחברות מימון פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר. כדאי לדעת כי בשונה מהמשכנתאות הרגילות בהם יש לבנקים יתרונות רבים, במסלול המשכנתא ההפוכה ניתן למצוא הלוואות בתנאים נוחים יותר דווקא אצל הגופים החוץ בנקאיים.

למה כדאי לקחת משכנתא הפוכה בעזרת פריים משכנתאות?

פריים משכנתאות היא החברה המובילה לייעוץ משכנתאות ללקוחות פרטיים. כחברה מובילה בתחומה, פריים משכנתאות מכירה את כל מסלולי וסוגי המשכנתא הקיימים, יש לה כוח מיקוח עצום מול הבנקים וחברות למימון חוץ בנקאי, וצוות היועצים של החברה מונה אנשי מקצוע מהשורה הראשונה בארץ.

היועצים של פריים משכנתאות מוצאים עבור הלקוח הפרטי את ההצעה הטובה והמשתלמת ביותר לאחר מכרז מקיף בין הבנקים וחברות המימון. יועצי המשכנתא של פריים בוחנים את היכולת הפיננסית של הלווה ומתאימים לו את המכשיר הפיננסי ופתרון המימון המתאים ביותר לצרכיו וליכולותיו הפיננסיות.

כל לקוח זוכה לייעוץ מקצועי מעמיק ולליווי צמוד לכל אורך התהליך. תהליך לקיחת משכנתא הפוכה בעזרת פריים מתחיל בפגישת הכרות, אפיון וניתוח מצבו הפיננסי של הלווה, ליווי צמוד עד אישור ההלוואה וקבלת הכסף, ייצוג מול הבנקים וחברות המימון וניהול מו"מ יעיל לשיפור תנאי המשכנתא.

שאלות ותשובות בנושא משכנתא הפוכה לגיל 55 פלוס

מי נותן משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לתושבי ישראל מעל גיל 55, ניתן לקבל את ההלוואה בדרך כלל מחברות הביטוח (הפניקס, מנורה, כלל, הראל וכו') המציעות משכנתאות מסוגים שונים או דרך חברות מימון חוץ בנקאי, חברות כרטיסי האשראי וחברות מימון פרטיות בעלות היתר למתן הלוואה ומשכנתאות ממשרד האוצר.

מה הם החסרונות של משכנתא הפוכה?

החסרונות המרכזיים של משכנתא הפוכה הם הריבית הגבוהה, ההצמדה למדד המחירים לצרכן( יש גם מסלולים לא צמודים), העלויות הגבוהות לפתיחת תיק משכנתא, מגבלות שיעור המימון בהתאם לגיל הלווים (יתכן והסכום שתוכלו לקבל לא יספיק לצרכים הייחודיים שלכם ולשמירה על איכות החיים שהתרגלתם אליה), החשש מאיבוד הנכס עקב אי יכולת לפרוע את ההלוואה, והחשש מסכסוכי יורשים (בין ההורים לילדים או בין הילדים העתידים לרשת את הנכס) וממריבות משפחתיות בגלל הקטנת הירושה.

האם משכנתא הפוכה מתאימה רק לבני הגיל השלישי?

משכנתא הפוכה מיועדת לתושבים מעל גיל 55 בלבד, בעלי נכס למגורים (דירה או בית) בבעלותם המלאה. חלק מגופי המימון מתנים את קבלת ההלוואה בנכס ששוויו לפחות 1,000,000 ₪.