מה גובה ריבית הפריים ואיך היא משפיעה על המשכנתא שלכם?
ריבית הפריים – המוח של עולם המשכנתאות
כולם מדברים על זה. הבנקים, היועצים, החברים שלכם ששיחקו אותה שידעו מראש שהיא תעלה. אבל מה זה בעצם ריבית הפריים? ולמה כל שינוי קטן שלה יכול לגרום לכם להזיע אם אתם מחזיקים במשכנתא?
ריבית הפריים היא למעשה הריבית שהבנק המרכזי (במקרה שלנו, בנק ישראל) קובע, פלוס מרווח קבוע של 1.5%. כלומר, היא מבוססת על הריבית שמנהלי הכלכלה הגדולים מחליטים לשנות מידי פעם, וכתוצאה מכך היא משפיעה ישירות על הריביות במשכנתאות שלכם.
כך למשל, שנים רבות עד 04/2022 ריבית בנק ישראל עמדה על 0.1% וריבית הפריים – עד 1.6%. זו הייתה ריבית הכי זולה במשכנתא שלכם.
החל מאפריל 2022 ריבית בנק ישראל התחילה להתאפס ונכון להיום היא עומדת על 4.5% וריבית הפריים כתוצאה קפצה ל6%. בעצם נכון להיום זו הריבית היקרה ביותר במשכנתא שלכם.
השינוי גרם למשפחות רבות לגלות שהחזר המשכנתא שלהם גדל בצורה קיצונית. המשפחות שלא הייתה להם משכנתא ותכננו לקחת אותה פתאום גילו שכבר לא יכולים להרשות לעצמם לרכוש נכס שחלמו עליו כי כושר ההחזר שלהם בבנקים נפגע.
כמה עולה לנו הסיפור הזה?
בפועל ריבית הפריים נעה עם החלטות הריבית של בנק ישראל, וזה אומר דבר אחד – הכל יכול להשתנות! יום אחד אתם מרגישים בטוחים עם ההחזר החודשי שלכם, וביום אחר כבר מחפשים מחשבון פיננסי להבין איך זה משפיע על העתיד שלכם.
- ריבית הפריים נעה על פי החלטות הבנק המרכזי.
- היא משפיעה באופן ישיר על מסלולי משכנתא בריבית פריים.
- כל שינוי קטן יכול לגרור שינוי משמעותי בהחזרים החודשיים.
איך אפשר לדעת אם הריבית תעלה או תרד?
נכון, היינו שמחים לתת לכם תשובה מוחלטת ולפתוח פה דוכן נבואות פיננסיות. אבל המציאות היא שאף אחד לא באמת יודע במאה אחוז. עם זאת, אפשר לשים לב לכמה סימנים:
- אינפלציה: אם המחירים בשוק מתחילים להשתולל, בנק ישראל לרוב יעלה ריבית כדי לקרר את המצב.
- צמיחה כלכלית: כשהמשק מתחזק, יש סיכוי לעליית ריבית.
- אירועים גלובליים: קורונה, מלחמות, משברים פיננסיים – הכל משחק תפקיד בהחלטה על הריבית.
מה זה אומר על המשכנתא שלכם?
כאן מגיע הקטע הטריקי. אם יש לכם מסלול בריבית פריים, אז כל עלייה של חצי אחוז יכולה לגרום להחזר החודשי שלכם לתפוח. זה בערך כמו לצפות במבחן אמריקאי ולגלות שבשאלה האחרונה כתוב "נסח את כל התשובות שלך מחדש".
אז איך מגנים על עצמנו?
- פיזור סיכונים: לא כדאי לקחת משכנתא עם גובה מסלול הפריים מקסימלית (2/3)
- מחשבון פיננסי: בדקו איך שינויי ריבית ישפיעו על הכיס שלכם.
- יועץ משכנתאות: לפעמים שווה לתת למומחים לנתח לכם את הסיטואציה.
שאלות נפוצות – תשובות שאולי יפתיעו אתכם
מה קורה אם ריבית הפריים יורדת?
זה נשמע כמו חלום, נכון? במקרה כזה ההחזרים שלכם יורדים ואתם אולי תזכו בכסף פנוי להגדלת קרן חיסכון או השקעה.
האם תמיד כדאי לקחת מסלול משכנתא עם ריבית פריים?
לא בהכרח. כדאי ליצור תמהיל מאוזן כדי להימנע מתנודתיות גדולה.
כמה פעמים בשנה בנק ישראל משנה את הריבית?
בדרך כלל שמונה פעמים בשנה, לפי החלטות הוועדה המוניטרית.
אז מה עושים עכשיו?
אם אתם כבר מחזיקים במשכנתא עם מסלול פריים – קחו אוויר, צפו בשוק ותתייעצו עם מקצוענים. אם אתם לפני משכנתא, הכי חשוב – אל תשימו את כל הביצים בסל אחד ותבצעו בדיקה מעמיקה של התמהיל שלכם.
זכרו: ריבית הפריים לא רק משחקת תפקיד במה שתשלמו לבנק, היא משפיעה גם על מה שהבנק מוכן לתת לכם, על כושר ההחזר שלכם ועל היכולת שלכם לנהל את ההתחייבויות הפיננסיות שלכם בחוכמה.
אז בין אם הריבית עולה או יורדת, דבר אחד מובטח – החשיבות של קבלת החלטות פיננסיות מחושבות לא הולכת להיעלם.
