חישוב ריבית דריבית

ריבית היא מונח כלכלי שכולם מכירים, אנו משלמים ריביות בהחזרי המשכנתא וההלוואות, צוברים ריבית על הכספים שאנו מפקידים באדיקות לקרנות הפנסיה, לקופות גמל ולקרנות השתלמות, וגם על המינוס שלנו בבנק אנו משלמים ריבית גבוהה. הפירוש הבסיסי של ריבית הוא סכום כסף נוסף שעלינו כלווים לשלם לגוף שהלווה לנו את הכסף, בתמורה לקרן ההלוואה שקיבלנו מהמלווה למשך תקופה מסוימת ומוגדרת מראש.

יחד עם זאת, יש סוגים שונים של ריבית, למשל ריבית דריבית, זהו מונח פחות מוכר לציבור הרחב, אך כל מי שנוטל משכנתא חייב להתייחס גם לריבית זו. ככלל, נושא חישוב הריביות כאשר לוקחים הלוואה או משכנתא מהבנק הוא מרכיב מרכזי בקבלת ההחלטות של הלווה, וכל שינוי ולו המזערי ביותר בריבית צפוי להשפיע באופן משמעותי על סכום ההחזר. על כן חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מנוסה בהיבט של ריבית מצטברת על מנת להפחית סיכונים, לבנות תמהיל הלוואה מותאם ליכולת ההחזר ולקבל החלטות פיננסיות שקולות ואחראיות יותר.

מה זה ריבית דריבית?

את הריבית הפשוטה מחשבים כאחוז מסוים מקרן ההלוואה, ושיעור הריבית עומד ביחס ישר לתקופת פירעון ההלוואה. ריבית דריבית היא למעשה ריבית מצטברת. כלומר, מחשבים את הריבית לא רק על קרן ההלוואה אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופת המימון הקודמת.

אם ריבית מתארת ומשקפת את מחיר הכסף, המונח ריבית דריבית מתאר את הריבית המצטברת על קרן ההלוואה ועל הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת. ראוי לציין כי בעולם המשכנתאות אנחנו כלווים לא משלמים את הריבית רק בסוף השנה האזרחית מאחר שהריבית מתווספת במסלולים שונים לקרן ההלוואה, וכך למעשה הבנק מחשב את הריבית על הסכום המעודכן של קרן ההלוואה הכולל את הריבית שהתווספה.

ראוי לציין כי יש קשר הדוק בין משכנתאות לבין ריבית דריבית, במיוחד בהקשר של הלוואות בלון. אם לוקחים הלוואת בלון הנחשבת למסלול נפוץ בקרב משפרי דיור ולוקחי המשכנתאות, מחשבים את הריבית המצטברת לסוף התקופה, לכן חשוב מאוד להבין איך מחשבים את החזרי המשכנתא וכיצד בחירת לוח הסילוקין משפיעה בהיבט זה על הלווה.

המומחים של פריים משכנתאות מציגים בפנינו דוגמה מספרית להמחשת נושא ריבית דריבית:

נניח ומשפחת ישראל מעוניינת לקחת הלוואה מהבנק בסכום של 100,000 ₪, לתקופה של 5 שנים. הבנק מציע ריבית בשיעור 8%, לכן בסוף השנה הראשונה לחיי ההלוואה הריבית תגיע לסכום של 8,000 ₪, לפי החישוב של 8% מתוך סכום ההלוואה העומד על 100 אלף שקלים. הקרן המעודכנת בסוף השנה הראשונה היא 108,000 ₪, לכן בשנה השנייה לחיי ההלוואה הבנק מחשב את הריבית הנומינלית בשיעור 8% על הקרן המעודכנת. כלומר, בסוף השנה השנייה הריבית המחושבת היא 8,640 ₪, והקרן המעודכנת אותה מחשבים בסוף השנה תגיע לסכום של 116,640 ₪.

איך מחשבים ריבית דריבית?

הדרך הפשוטה ביותר לחשב ריבית דריבית היא בעזרת מחשבון. ניתן למצוא ברשת האינטרנט מגוון מחשבוני ריבית דריבית, המחשבון מבציע חישוב מהיר של הריבית לא רק על קרן ההלוואה אלא גם על הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת. המחשבון הוא כלי יעיל ושימושי, הוא מאפשר לכם לבדוק ולקבוע את סכום ההחזר החודשי על הכסף שלקחתם מהבנק או מגוף מימון חוץ בנקאי.

ריבית דריבית בהיבט של משכנתא

כל אדם שלוקח משכנתא חייב להבין מהי ריבית דריבית וכיצד היא משפיעה על החזר ההלוואה. לוח הסילוקין משפיע על חישוב הריבית דריבית במקרה של משכנתא לטווח קצר כמו במסלול הלוואת בלון, כאשר משלמים את מלוא הסכום בסוף תקופת ההלוואה. כמו כן, אם פורעים משכנתא לפני הזמן, כאשר חישוב החזרי ההלוואה מבוסס על לוח שפיצר, הרי שכל עוד שהלווה לא ביצע פירעון מוקדם ממשיכים לחשב את הריבית דריבית.

נוסחה ריבית דריבית

הנוסחה לחישוב ריבית דריבית נראה מפחידה ומאיימת, אך חשוב לזכור כי אנחנו לא צריכים לעסוק במתמטיקה גבוהה מאחר ויש מחשבונים מתקדמים ויועצים מנוסים המתמחים בנושא זה. כדי להבין את הנוסחה אנו מציגים את המבנה שלה ומעניקים הסבר תמציתי על המרכיבים שלה:

A = P (1+r/n)

מקרא:

• הוא הערך העתידי של ההלוואה (או ההשקעה), הערך כולל ריבית
• P מתאר את סכום ההלוואה, הפקדה ראשונית או את סכום ההשקעה העיקרית
• r מתאר את שיעור הריבית
• n מתאר את מספר הפעמים שהם מחשבים את הריבית המצטברת במהלך השנה
• t מתאר את מספר השנים שבהם הכסף ניתן לצורך הלוואה או מספר שנות ההשקעה

נוסחה לחישוב ריבית

כאמור, ריבית פשוטה מחשבים כאחוז מסוים מקרן ההלוואה, והאחוז עומד ביחס ישר לתקופת ההלוואה. למעשה, הריבית מהווה את מחיר הכסף שלקחנו כהלוואה מהבנק או מגוף מימון אחר. השיטה לחישוב ריבית פשוטה היא לפי הנוסחה הבאה:

A = P(1+r*t)

מקרא:

• A הוא הערך העתידי של ההלוואה (סכום מצטבר)
• P מתאר את סכום ההלוואה
• r מתאר את שיעור הריבית
• t מתאר את תקופת הלוואה או את זמן הצטברות הריבית (בדרך כלל לפי שנים)

יש לציין כי בעת חישוב הריבית יש להתייחס לסוג הריבית, ויש שני מצבים:

• ריבית קבועה – הריבית נקבעת במועד לקיחת ההלוואה והיא נשארת קבועה לאורך כל חיי ההלוואה.
• ריבית משתנה – הריבית משתנה אחת לתקופה, וברוב המקרים מחשבים את השינוי לפי הצמדת הריבית לריבית אותה קובע בנק ישראל, או לריבית מקובלת אחרת.

איך היועצים של פריים משכנתאות יכולים לעזור בהקשר לריבית דריבית?

הריבית מהווה את אחר הנושאים המרכזיים בשיקולי לקיחת המשכנתא ובניית תמהיל ההלוואה. לרוב האנשים אין את הידע והכלים הנדרשים לחשב ריביות על מסלולי המשכנתא השונים, וללא ידע עלולים לקבל החלטות פיננסיות שגויות המשפיעות על הכיס שלכם. לכן, חשוב לפנות ליועצי המשכנתא המנוסים של פריים משכנתאות, ובעזרתם ניתן לבנות תמהיל מותאם אישית ולהפחית סיכונים.