הלוואה רגילה היא מתן סכום כסף מסוים לאדם פרטי או לגוף כלשהו, לתקופה ידועה ומוגבלת בזמן, בתנאים הנקבעים מראש בחוזה כתוב בין הצדדים לעסקה. רוב האנשים לוקחים הלוואה מדי פעם למטרות שונות כמו החלפת הרכב, מימון שכר לימוד, הקמת עסק חדש, שיפוצים בדירה, טיפול רפואי או אסתטי, עזרה לילדים, חופשות ועוד. יש סוגים שונים של הלוואות, אך רבים אינם מכירים את ההלוואה העומדת, באנגלית Non Resource Loan.
מהי הלוואה עומדת?
ההגדרה של הלוואה עומדת היא הלוואה מיוחדת כך שהלווה אינו נדרש לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים הקבועים אלא רק כאשר יתממשו תנאים שסוכמו מראש בין הצדדים, במועד החתימה על חוזה ההלוואה.
במילים אחרות, הלוואה עומדת היא פתרון מימון נוח המתאים למצבים מסוימים בחיים, ללא תשלומי החזר עד שמתקיימים תנאים שנקבעו מראש בין הלווה למלווה. להלוואה זו יש יתרונות וחסרונות, מאחר שאין צורך לשלם קרן וריבית לאורך תקופת ההלוואה, אך זו הלוואה יקרה יחסית כיוון שרק בהתקיים התנאים שנקבעו בהסכם יש לשלם קרן, ריבית והצמדה לחוב.
כדאי לדעת כי הלוואה עומדת מוכרת אצל ציבור הנכים בעלי מוגבלות בניידות, מאחר שניתן לעבור ועדה רפואית של משרד הבריאות ואם עומדים בתנאים שנקבעו ניתן לקבל מהמוסד לביטוח לאומי הלוואה עומדת למימון מלא או חלקי של המיסים, ובהתאם לתנאי הזכאות שנקבעו לנכה, במקרים רבים הוא לא יצטרך להחזיר בפועל את ההלוואה.
שימושים נפוצים להלוואה עומדת:
- הלוואה עומדת למימון מלא או חלקי של המיסים לרכישת רכב ראשון או להחלפת רכב לנכה מוגבל בניידות.
- הלוואה להשקעה ופיתוח מקרקעין, לדוגמה הלוואה עומדת לרכישת קרקע חקלאית המאפשרת ליזם לפתח את הקרקע ולהשקיע בנכס, ולאחר מכירת המקרקעין ניתן לפרוע את ההלוואה מהתמורה שהתקבלה בעסקת המקרקעין. מדינת ישראל עושה מדי פעם שימוש בהלוואות עומדות, בין היתר לצורך עידוד אנשים להתיישב באזור עדיפות, ובמקרים מסוימים ההלוואה ניתנת כמענק.
- הלוואה מיוחדת לעסקים המתמודדים עם הוצאות גבוהות בהרבה מההכנסות, בדרך כלל בשלבי הקמת העסק החדש, וכך בעל העסק יכול להתחיל להחזיר את ההלוואה כאשר ההכנסות בעסק שלו מתייצבות והתזרים בעסק חיובי.
מתי אפשר לקחת הלוואה עומדת?
הלוואה לרכישת מקרקעין:
הלוואה לעידוד תושבים לרכוש מקרקעין באזור מסוים, בהתאם למדיניות הממשלה, כאשר במקרים מסוימים חלק מההלוואה ניתן כמענק. המדינה עשתה שימוש בהלוואות מסוג זה כדי לעודד אוכלוסיות שונות לעבור ליישוב מסוים, בדרך כלל באזורי עדיפות לאומית, על מנת לפתח את האזור. כמו כן, יזמים יכולים לקחת הלוואה עומדת לרכישת קרקע חקלאית ולהשתמש בכסף לצורך פיתוח הקרקע, ובהתקיים תנאים שנקבעו מראש הם מחזירים את ההלוואה.
הלוואה לקניית רכב ראשון או להחלפת רכב לנכה בעל מוגבלות:
נכה בעל מוגבלות בניידות יכול לקנות באמצעות ההלוואה העומדת רכב חדש הכולל את האביזרים שקבע המרב"ד (המכון הרפואי לבטיחות בדרכים), וסכום ההלוואה יהיה כסכום המיסים החלים על הרכב.
שיעור ההלוואה נקבע לפי אחוז המוגבלות בניידות של הנכה ועל פי רישיון הנהיגה. נכה העומד בקריטריונים כמו מוגבלות בניידות בשיעור מעל 80%, ויש לו רישיון נהיגה תקף, יכול לקבל הלוואה בשיעור 100%, ואם אין לו רישיון נהיגה הוא זכאי להלוואה בשיעור של עד 75%.
כדי לקבל הלוואה עומדת לנכה בעל מוגבלות בניידות יש לעבור ועדה רפואית של משרד הבריאות, ולאחר קבלת אישור מהוועדה יש להגיש בקשה להלוואה עומדת למימון המיסים על רכב חדש (או החלפת רכב לאחר פירעון ההלוואה הקודמת). אם הוועדה הרפואית אינה מאשרת את הבקשה להכיר במוגבלות בניידות ניתן להגיש ערר.
יתרונות וחסרונות
יתרונות ההלוואה העומדת:
- גמישות בהוצאות – היתרון המרכזי של הלוואות עומדות הוא האפשרות לשלם את ההחזרים לאחר תקופה מסוימת וידועה מראש, וכך ניתן לשפר את התזרים ולהימנע מהוצאות גבוהות מההכנסות.
- החזר ההלוואה בהתקיים תנאים מוסכמים – הלוואה זו מאפשרת הקלה ללווים מאחר שאין צורך להחזיר את ההלוואה עד התקיים תנאים שנקבעו מראש. במקרים מסוימים מקבלים חלק מההלוואה כמענק.
חסרונות ההלוואה העומדת:
- הלוואה יקרה – החיסרון העיקרי של ההלוואה הוא הריבית ודמי ההצמדה המתווספים לקרן.
- סיכון גבוה – כל הלוואה חייבים להחזיר בזמן, ובהלוואה זו יש לפרוע סכום כספי גבוה, וקיים סיכון מוגבר שהלווה יתקשה לעמוד בנטל החזר ההלוואה העומדת.
לסיכום, ההלוואות העומדות יכולות להתאים ללווה בסיטואציות מסוימות בחיים, ולעיתים מקבלים את ההלוואה כמענק. זו הלוואה בעלת סיכונים משמעותיים לכן מומלץ להיעזר ביועצים פיננסים מנוסים כדי לבדוק את היתכנות המימון או לבחור בהלוואה אחרת ומשתלמת יותר.
