הקירות לוחשים לכם? המטבח כבר לא מדבר אליכם באותה שפה כמו פעם? אולי הגינה זועקת למתיחת פנים רצינית? כולנו מכירים את הרגע הזה.
הנקודה שבה הבית שלנו, פעם מקור גאווה, מתחיל להרגיש קצת… ובכן, ישן. או פשוט לא מתאים יותר לחיים ששינו את צורתם.
החלום על שיפוץ ענק, כזה שישנה את הכל, מתחיל לרחף באוויר. אבל איתו מגיעה גם השאלה הגדולה: מאיפה מביאים את הכסף?
רגע לפני שאתם מתחילים לשבור קירות (תרתי משמע), או את הראש, בחיפוש אחרי פתרונות קסם, בואו נדבר על אפיק מימון אחד שאולי לא חשבתם עליו מספיק לעומק.
הכלי הפיננסי שכולם מכירים, אבל לא תמיד מבינים את מלוא הפוטנציאל שלו – המשכנתא הקיימת שלכם.
כן, כן, שמעתם נכון. האפשרות להגדיל את המשכנתא לצורך שיפוץ היא לא רק מציאותית, היא גם יכולה להיות אחת הדרכים החכמות והיעילות ביותר להפוך את חלום השיפוץ למציאות.
במאמר הזה, אנחנו הולכים לצלול עמוק, אבל באמת עמוק, לכל הפרטים הקטנים והגדולים.
נפרק את כל המיתוסים, נחשוף את היתרונות (והאתגרים), ונספק לכם את כל הכלים כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת, חכמה, וכזו שתשאיר לכם חיוך גדול על הפנים ובית משופץ ומדהים.
בואו נצא לדרך אל הבית החדש שלכם, בתוך הבית הישן!
"הבית שלי אמר לי שהוא צריך שיפוץ דחוף" – 3 סיבות מעולות למה כדאי לשקול הגדלת משכנתא
אוקיי, בואו נהיה כנים. הבית שלכם לא באמת מדבר. אבל הוא בהחלט שולח לכם רמזים עבים.
הברז המטפטף, האריחים העייפים, המטבח שלא ראה אהבה מאז שנות ה-90 – כל אלה קריאות נואשות לשינוי.
אז למה דווקא הגדלת משכנתא? הרי יש עוד אופציות, נכון? נכון. אבל בואו נראה למה האופציה הזו עשויה להיות ה–MVP של עולם המימון לשיפוצים.
1. הריבית: הסוד הכמוס של הבנקים (שלא באמת סוד)
בואו נדבר על כסף. תמיד נושא רגיש, אבל הכרחי.
כשמדברים על הלוואות, הדבר הראשון שקופץ לראש הוא בדרך כלל הריבית. ופה, חברים, המשכנתא משחקת במגרש אחר לגמרי.
הלוואות לכל מטרה, הלוואות מהירות, כרטיסי אשראי – כל אלה מגיעים עם ריביות שיכולות לגרום לכם להזיע קצת. לפעמים הרבה.
אבל משכנתא? היא סיפור אחר. למה? כי יש לה ביטחון.
הבנק יודע שאם חלילה (חס וחלילה!) משהו ישתבש, יש לו נכס שהוא יכול לממש.
הביטחון הזה מתורגם לריביות נמוכות בהרבה. משמעותית נמוכות יותר.
אז אם אתם משווים את עלות המימון הכוללת של הלוואה אישית לעומת הגדלת משכנתא, אתם עשויים לגלות שהמשכנתא מציעה תנאים פיננסיים אטרקטיביים בהרבה.
לא מדובר בהבטחה לחיסכון של עשרות אלפים, כי כל מקרה לגופו ותלוי בנתונים אישיים ובתנאי השוק.
אבל הפוטנציאל לחיסכון בעלויות הריבית בהחלט קיים ורצוי לבחון אותו לעומק.
2. ערך הנכס: האם שיפוץ טוב שווה יותר כסף (בכיס שלכם)?
תחשבו על זה רגע. הבית שלכם הוא לא רק ארבעה קירות ותקרה. הוא גם נכס.
ונכס, כמו יין טוב, יכול להשביח עם השנים. במיוחד אם משקיעים בו בחוכמה.
שיפוץ חכם, כזה שמשדרג את הנראות, הפונקציונליות והתשתיות של הבית, יכול להעלות את ערך הנכס באופן ניכר.
אנחנו לא מדברים על סתם לשבור קירות, אלא על תכנון אסטרטגי.
מטבח חדש ומודרני, חדרי אמבטיה מעוצבים, מערכות מיזוג אוויר מתקדמות, או אפילו בידוד תרמי – כל אלה לא רק ישפרו את איכות החיים שלכם.
הם גם יהפכו את הבית שלכם לאטרקטיבי יותר בעיני קונים פוטנציאליים בעתיד, אם וכאשר תרצו למכור אותו.
אז הגדלת משכנתא לשיפוץ היא לא רק הוצאה. היא השקעה. השקעה בנכס הכי גדול שלכם.
היא עשויה להניב תשואה בצורת עליית ערך, שבהחלט יכולה להיות משמעותית בנסיבות מסוימות.
3. איכות חיים: כי הבית הוא המבצר (ולא רק מקום לישון בו)
בסופו של דבר, אנחנו משפצים כי אנחנו רוצים להרגיש טוב בבית שלנו.
אנחנו רוצים שיהיה נוח, יפה, פונקציונלי, ושיתאים לצרכים המשתנים שלנו.
הילדים גדלו וצריכים חדרים משלהם? אתם עובדים מהבית וזקוקים למשרד שקט? חולמים על מרפסת שמש מפנקת?
שיפוץ מאפשר לכם להתאים את הבית בדיוק למי שאתם היום.
הוא משפר את חווית המגורים, מקטין את הלחץ (בואו נודה, בית לא נוח זה מתח יומיומי), ומגדיל את ההנאה מכל רגע בתוכו.
מימון השיפוץ דרך המשכנתא מאפשר לכם לעשות את זה בצורה רגועה יותר, עם פריסה נוחה לתשלומים.
זה מאפשר לכם להגשים את החלום בלי לכווץ את התקציב החודשי באופן דרמטי, ולהמשיך לחיות חיים נורמליים תוך כדי.
כי למה לסבול את הבית שלכם, כשאתם יכולים לאהוב אותו מחדש?
"אוקיי, השתכנעתי. איך זה עובד בכלל?" – 7 שלבים קריטיים במסע אל המשכנתא המשופצת
הבנתם את ה"למה"? עכשיו בואו נדבר על ה"איך".
הגדלת משכנתא היא לא סתם לחיצת כפתור, אבל היא גם לא מדע טילים מורכב.
עם הדרכה נכונה וליווי מקצועי, זה תהליך שקוף ופשוט יחסית.
1. תכנון ראשוני: מה אנחנו רוצים לשפץ וכמה זה יעלה לנו (בערך)?
לפני שאתם בכלל מתחילים לדבר עם בנקים, אתם חייבים לדעת מה אתם רוצים לעשות ומה התקציב המשוער.
קבלו הצעות מחיר משיפוצניקים, אדריכלים, מעצבי פנים. תהיו ריאליים. עדיף לתכנן תקציב עם בטן קטנה לשרינג.
זכרו, שיפוץ תמיד עולה קצת יותר ממה שחשבתם. תמיד.
2. בדיקת זכאות והערכת שווי נכס: כמה הבנק מוכן לתת לכם לשחק איתו?
הבנק ירצה להבין כמה שווה הבית שלכם, אחרי השיפוץ המתוכנן (לעיתים גם לפני).
שמאי מטעמו יעריך את שווי הנכס, ובהתאם לכך, הבנק יקבע כמה אחוזים משווי הנכס הוא מוכן לממן לכם.
בדרך כלל, מגדילים משכנתא עד ל-70% מערך הנכס המשועבד לבנק.
אם כבר יש לכם משכנתא קיימת, הסכום שתוכלו להגדיל יושפע משווי הנכס ומהיתרה הקיימת של המשכנתא.
3. מסלולים ותנאים: האם זה הזמן לבחון מחדש את כל המשכנתא?
הגדלת משכנתא היא הזדמנות מצוינת לא רק לקבל כסף לשיפוץ, אלא גם לבחון מחדש את כל תנאי המשכנתא הקיימת שלכם.
אולי הריביות ירדו? אולי כדאי לכם למחזר את כל המשכנתא ולשלב בה את הסכום החדש? זו נקודה קריטית שדורשת ייעוץ מקצועי.
אגב, כשזה מגיע למשכנתאות, ליווי מקצועי זה לא לוקסוס. זו חובה. תראו את זה כהשקעה מינימלית שיכולה לחסוך לכם ים של כסף וים של כאבי ראש.
4. אישורים ובטחונות: כי הבנק אוהב סדר וניירת
כמו בכל עסקת משכנתא, תצטרכו להציג אישורי הכנסה, תדפיסי חשבון, ולפעמים גם תוכניות שיפוץ מאושרות.
הבנק רוצה לוודא שאתם מסוגלים לעמוד בתשלומים, ושהכסף אכן ילך למטרתו המוצהרת.
5. חתימה וביצוע: רגע לפני ששוברים את הקיר הראשון
אחרי שכל האישורים בידכם, תגיעו לחתימה על המסמכים בבנק. חשוב לקרוא הכל, לשאול הכל, ולהבין הכל.
לאחר החתימה, הכסף יועבר אליכם, בדרך כלל בפעימות, בהתאם לקצב התקדמות השיפוץ ובהצגת חשבוניות.
הבנק לא רוצה לגלות פתאום שקניתם איתו יאכטה במקום לשפץ.
6. ליווי מקצועי: האם צריך יועץ משכנתאות גם ל"תוספת" קטנה?
התשובה הקצרה: כן. התשובה הארוכה: כן, ועוד איך!
יועץ משכנתאות מומחה כמו אלה בפריים משכנתאות, יכול להיות ההבדל בין עסקה טובה לעסקה מעולה.
הוא יסייע לכם להבין את כל האפשרויות, להתמקח על הריביות, לבחור את המסלול הנכון, ולדאוג לכל הבירוקרטיה המייגעת מול הבנקים.
זכרו את 2006? מאז פריים משכנתאות צברה ניסיון עצום ולימדה את השוק מהי מקצוענות אמיתית.
הידע שלהם הוא הנכס הכי יקר שלכם בתהליך כזה.
7. סיום השיפוץ: יאללה, תפתחו שמפניה!
ברגע שהשיפוץ מסתיים, והבית שלכם נראה ומרגיש חדש לגמרי, אתם יכולים לחגוג.
התהליך אולי נראה מורכב, אבל הוא שווה את זה.
וזכרו, החלטות פיננסיות חכמות מתחילות בידע ובליווי נכון.
שאלות ותשובות מהירות: קצת סדר בבלאגן שלכם
-
ש: האם אני חייב להשתמש בכל הכסף רק לשיפוץ?
ת: באופן עקרוני, הבנק מעוניין שהכסף ישמש למטרה המוצהרת של השיפוץ. לעיתים הוא מבקש אסמכתאות כמו הצעות מחיר, חשבוניות או אפילו אישור של שמאי על התקדמות העבודות. הלוואה לכל מטרה באמצעות משכנתא היא אפיק שונה.
-
ש: כמה זמן לוקח לאשר הגדלת משכנתא?
ת: תלוי בבנק ובמורכבות התיק, אך בדרך כלל התהליך יכול לארוך בין שבועיים לחודש, מרגע הגשת כל המסמכים הדרושים.
-
ש: האם אפשר להגדיל משכנתא אם אין לי הון עצמי גדול?
ת: הגדלת משכנתא מתבססת על שווי הנכס הקיים שלכם, ולא על הון עצמי חדש. אם יש מספיק בטחונות בנכס (כלומר, אחוזי מימון נמוכים מספיק ממשווי הנכס הקיים), זה בהחלט אפשרי.
-
ש: מה קורה אם אין לי משכנתא קיימת, אבל אני רוצה לקחת משכנתא רק לשיפוץ?
ת: במקרה כזה, מדובר בלקיחת משכנתא חדשה לכל דבר ועניין, כאשר הנכס משועבד כבטוחה. התהליך דומה מאוד ללקיחת משכנתא רגילה.
-
ש: האם הגדלת משכנתא יכולה להשפיע על דירוג האשראי שלי?
ת: לקיחת כל הלוואה, כולל משכנתא, נרשמת במערכות האשראי. כל עוד אתם עומדים בתשלומים, זה בדרך כלל ישפיע לטובה או לכל היותר באופן ניטרלי על דירוג האשראי שלכם. אי עמידה בתשלומים, כמובן, תשפיע לרעה.
-
ש: האם יש עמלות על הגדלת משכנתא?
ת: כן, ייתכנו עמלות שונות כמו עמלת פתיחת תיק, שכר טרחת שמאי, עמלת רישום משכנתא ועוד. חשוב לבדוק את כל העלויות האלו מראש מול הבנק או יועץ המשכנתאות.
-
ש: כמה אחוזים משווי הנכס ניתן לממן לטובת שיפוץ?
ת: ככלל אצבע, הבנקים מאשרים עד 70% מערך הנכס המשועבד. אם המשכנתא הקיימת שלכם נמצאת באחוז מימון נמוך יחסית, ייתכן שיש לכם "מקום" להגדלה משמעותית.
"לחשוב כמו מיליונר, לשפץ כמו מקצוען" – 4 טיפים לשיפוץ חכם באמצעות משכנתא
אז יש לכם את הכסף, או שאתם בדרך לקבל אותו. מעולה! עכשיו בואו נדבר על איך לא לשרוף אותו.
שיפוץ יכול להיות בור בלי תחתית אם לא עושים אותו נכון. הנה כמה טיפים שיעזרו לכם לחשוב בצורה חכמה.
1. לא כל שיפוץ נולד שווה: השקעה בחוכמה מול בזבוז פוטנציאלי
זכרו את עניין השבחת הנכס? לא כל דבר שאתם משפצים אכן משביח את ערך הבית באותה מידה.
השקעות במטבח, חדרי אמבטיה, תשתיות (אינסטלציה, חשמל, בידוד), חלונות ודלתות – אלה בדרך כלל החוזרות ביותר על ההשקעה.
בריכה אולי נשמעת נוצצת, אבל היא לא תמיד מגדילה את ערך הנכס מספיק כדי להצדיק את העלות.
תחשבו פרקטיות, פונקציונליות ויופי קלאסי שיתאימו לכמה שיותר אנשים, לא רק לכם.
2. קבלו הצעות מחיר מרובות (אל תתעצלו!)
זו אולי העצה הכי בסיסית, והכי חשובה. אל תלכו עם ההצעה הראשונה, גם אם אתם מתים להתחיל.
קבלו לפחות 3-5 הצעות מחיר מפורטות מקבלנים ובעלי מקצוע שונים.
השוו אותן לעומק, לא רק את המחיר הסופי. בדקו מה כלול, מה לא, ואיזה חומרים מציעים.
הפרשים של עשרות אלפי שקלים הם לא דבר נדיר.
ובלי שום קשר, תמיד, אבל תמיד, בקשו לראות עבודות קודמות והמלצות. זה שווה זהב.
3. חוזה עבודה מפורט: הדף הזה ששווה לכם הכל
אחד הדברים המפחידים בשיפוץ זה "הפערים בציפיות" שמובילים למריבות ועיכובים.
החוזה עם הקבלן חייב להיות מפורט עד הפרט האחרון. מה משפצים, אילו חומרים, לו"ז, שלבי תשלום, מי אחראי על מה, ומה קורה אם יש חריגות.
עורך דין שמתמחה בחוזים כאלה יכול לחסוך לכם המון דאגות וכסף.
השקעה קטנה בעורך דין כאן יכולה למנוע הפסדים גדולים בהמשך הדרך.
4. עין בוחנת: אל תהיו מנומסים מדי, זה הבית שלכם!
גם אם בחרתם קבלן מהמם עם המלצות חמות, היו נוכחים בתהליך. עקבו אחרי העבודות.
שאלו שאלות, בדקו את איכות העבודה. אם משהו נראה לכם לא בסדר, תגידו מיד. אל תחכו לסוף.
היכולת להבחין בפרטים הקטנים ולדרוש תיקונים בזמן אמת יכולה למנוע בעיות גדולות ויקרות בהמשך.
הרי בסופו של דבר, אתם אלה שחיים בבית הזה.
"המסע מתחיל עם צעד אחד" – סיכום קצר, עם חיוך
אז הגענו לסוף המסע המרתק אל עולם הגדלת המשכנתא לשיפוץ הדירה.
ראינו שהאפשרות הזו היא לא רק קיימת, אלא גם הגיונית, חכמה, ועם פוטנציאל אמיתי לשנות לכם את החיים (ואת הבית).
היא מאפשרת לכם לנצל את היתרון הפיננסי הטמון במשכנתא, לשדרג את הנכס הכי יקר שלכם, וליהנות מאיכות חיים משופרת, וכל זה בלי לשבור את כל החסכונות.
זכרו, המפתח להצלחה הוא תכנון נכון, בדיקה מקיפה, והליווי המקצועי הנכון.
אל תחששו לשאול שאלות, להתייעץ, ולבקש עזרה ממומחים.
חברת פריים משכנתאות, עם הניסיון העשיר שלה מאז 2006, עומדת לרשותכם.
הם הקימו בית אמיתי ללקוחותיהם, מקום שבו מרגישים בטוחים ומקבלים שירות ברמה הגבוהה ביותר.
כי בסוף, הבית שלכם הוא המקום שבו אתם יוצרים זיכרונות. ואם הוא יכול להיות גם יפה יותר, נוח יותר, וחכם יותר פיננסית – למה לא בעצם?
קחו את הצעד הראשון. החלום על בית משופץ בהישג יד. תיהנו מהדרך!
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
