ברוכים הבאים למסע המרתק של עשיית עלייה.
ארזתם מזוודות.
אמרתם שלום ולא להתראות (או שאולי התראות, תלוי איפה המשפחה).
נחתתם בארץ הקודש.
יופי! עכשיו מה?
הכל חדש.
השפה.
התרבות.
הבירוקרטיה.
וכמובן, הנושא הכי מרתק שיש: משכנתא.
כן כן, דווקא עכשיו, כשאתם עוד מנסים להבין איפה מוצאים חלב בשקית ואיך עובדת התחבורה הציבורית, אנחנו מדברים על אחת ההחלטות הפיננסיות הכי גדולות שתעשו בחיים.
נשמע מאיים?
קצת.
מורכב?
מאוד.
אבל אל דאגה.
בדיוק בשביל זה אנחנו כאן.
המאמר הזה הולך לקחת אתכם יד ביד דרך המבוך הזה, להאיר את הנקודות הכי חשובות, לחשוף כמה סודות קטנים, ולהשאיר אתכם עם תחושה של ביטחון ושליטה.
כי גם אם הגעתם רק אתמול, מגיע לכם להרגיש בבית, ובית, כידוע, לרוב מגיע עם משכנתא.
משכנתא לעולים חדשים: האם הבנקים משחקים איתנו מחבואים?
מה הופך משכנתא לעולה חדש למשהו… אחר?
בואו נדבר תכלס.
למה עולה חדש שונה מתושב ותיק כשמדובר בבנק ובלקיחת משכנתא?
הסיבה העיקרית היא עניין פשוט ומורכב כאחד: היסטוריה.
או ליתר דיוק, היעדר היסטוריה בישראל.
בנק ישראלי אוהב לראות היסטוריה.
היסטוריית הכנסות.
היסטוריית תעסוקה.
היסטוריית אשראי.
היסטוריית התנהלות פיננסית.
כשמגיע עולה חדש, במיוחד בשנים הראשונות, רוב ההיסטוריה הזו נמצאת… מעבר לים.
והבנק?
הוא לא מכיר את הבנק הזר שלכם.
הוא לא מכיר את מקום העבודה הקודם שלכם (אלא אם כן זו חברה בינלאומית ענקית, ואפילו אז…).
הוא לא מכיר את דירוג האשראי שהיה לכם (אם בכלל היה דבר כזה בצורה שאנחנו מכירים).
היעדר ההיסטוריה הזה יוצר 'סימן שאלה' מבחינת הבנק.
וסימן שאלה בבנק מתורגם לרוב לסיכון גבוה יותר.
וסיכון גבוה יותר?
ובכן, אתם יכולים לנחש לבד.
זה משפיע על הריביות, על תנאי ההלוואה, ולפעמים אפילו על עצם האפשרות לקבל אישור עקרוני.
אבל היי! לא לדאוג.
זו לא גזירת גורל.
זו פשוט נקודת מוצא שצריך להיות מודעים אליה.
ובדיוק כמו שלמדתם לנווט במטרו זר או להזמין קפה בשפה שלא הכרתם, גם את המבוך הזה אפשר וצריך לנווט בהצלחה.
המסמכים שגורמים לבנקאי להרים גבה (ואיך להתמודד עם זה)
אז אילו מסמכים הבנק ירצה לראות?
הרשימה יכולה להיות ארוכה ומייגעת, במיוחד כשאתם מגיעים עם מסמכים בשפות שונות, מפקידים בחשבונות זרים, ותלושי שכר ממקומות שמעולם לא שמעו עליהם במזרח התיכון.
- תעודת עולה/תושב ארעי: זה המסמך הרשמי שמאשר את סטטוס העלייה שלכם. חובה להציג.
- תעודת זהות ישראלית: ברור, לא?
- ויזת כניסה לישראל (אם רלוונטי): במקרים מסוימים, במיוחד אם הסטטוס עדיין בהתהוות.
- אישורי הכנסה: ופה מתחיל הבלאגן הקטן. הבנק ירצה לראות הכנסות יציבות.
אם אתם עובדים בישראל, תלושי שכר של כמה חודשים אחרונים (לפחות 3-6).
אם אתם שכירים בחו"ל וממשיכים לעבוד מרחוק, זה כבר יותר מורכב.
תצטרכו להציג תלושי שכר מחו"ל, אישור העסקה מהמעסיק (מתורגם ומאושר, כמובן), ואולי אפילו להראות שההכנסה הזו נכנסת לחשבון הבנק הישראלי שלכם בצורה סדירה.
אם אתם עצמאים, הכינו את עצמכם למרתון מסמכים – דוחות רווח והפסד, שומות מס מחו"ל, ואם הספקתם לפתוח עסק בארץ, אז גם מכאן.
זה המקום בו הבנק נהיה חשדן, בצדק מבחינתו. הוא רוצה לוודא שההכנסה יציבה וקבועה. - דפי חשבון בנק: בנקים ישראלים, כמובן. לרוב יבקשו של 3-6 חודשים אחרונים. אם יש לכם חשבונות בחו"ל שמהם מגיעים הכספים, ייתכן שתצטרכו להציג גם אותם, שוב – מתורגמים ומאושרים. הם מחפשים לראות תזרים מזומנים, יציבות, והיעדר חריגות משמעותיות.
- הון עצמי: איפה הכסף יושב? בבנק ישראלי? בחו"ל? ייתכן שיבקשו הוכחות למקור הכספים, במיוחד אם מדובר בסכומים גדולים. ירושה? מכירת נכס? הלוואה מהמשפחה? הכינו את ההסברים (והמטפורות, אם יש צורך).
- מסמכים על נכסים בחו"ל: אם יש לכם נכסים בחו"ל, הבנק עשוי לראות בהם נכס שניתן לממש (במקרים קיצוניים, חס וחלילה), או פשוט להבין טוב יותר את התמונה הפיננסית הכוללת שלכם.
- מסמכי הנכס הנרכש בישראל: הסכם רכישה חתום הוא הבסיס. הבנק יבדוק את הנכס, את הטאבו, ועוד פרטים חשובים.
טיפ קטן: עדיף להגיע לבנק עם כמה שיותר מסמכים מסודרים, מתורגמים (אם בשפה זרה), ומאושרים (אישור נוטריוני יכול להיות חבר טוב כאן). ככל שתקלו על הבנקאי, כך יקל עליכם.
שאלות ותשובות בזק:
ש: האם חייבים להציג הכנסה מישראל כדי לקבל משכנתא?
ת: לא בהכרח. חלק מהבנקים יאפשרו להשתמש בהכנסה מחו"ל, במיוחד אם היא יציבה ומוכחת ונכנסת לחשבון ישראלי. אבל זה מסבך את התהליך ודורש יותר אסמכתאות.
ש: כמה זמן לוקח תהליך המשכנתא לעולה חדש?
ת: זה משתנה מאוד. בגלל הצורך בבדיקות מורכבות יותר של מסמכים מחו"ל והיעדר היסטוריה, זה יכול לקחת יותר זמן מתהליך רגיל. תכננו בהתאם, אל תמתינו לדקה ה-90.
ש: האם כדאי לפתוח חשבון בנק בישראל מיד עם העלייה?
ת: בהחלט! ככל שתתחילו לבנות היסטוריה פיננסית בישראל מוקדם יותר, כך יהיה לכם קל יותר מול הבנקים בעתיד. הפקדות קבועות, תשלום חשבונות – כל דבר קטן עוזר.
התוכניות המיוחדות: האם המדינה באמת עוזרת?
המדינה, דרך משרד העלייה והקליטה, מציעה סיוע מסוים לעולים חדשים ברכישת דירה, לרוב בצורת מענק או הטבה כלשהי בריבית או בתנאים.
זה נשמע מבטיח, נכון?
ובכן, זה אכן יכול לעזור, אבל חשוב להבין את הפרטים הקטנים.
מה מציע משרד הקליטה ומי זכאי?
הסיוע משתנה מעת לעת, לכן תמיד חשוב לבדוק את התוכניות העדכניות ביותר באתר המשרד או מול גורם רשמי.
בדרך כלל, מדובר בסיוע למי שעומד בקריטריונים מסוימים, כמו תקופת שהייה מוגבלת בארץ (בשנים הראשונות לעלייה), גודל משפחה, אולי אפילו יישוב מגורים (יש לעיתים עדיפות ליישובי פריפריה).
הסיוע לרוב מגיע בצורת הלוואה מסובסדת, בריבית נמוכה מהשוק, על חלק מסכום המשכנתא.
זה לא מכסה את כל המשכנתא, אלא חלק קטן או בינוני ממנה, בהתאם לכללים.
יתרונות הסיוע:
- ריבית נמוכה: בדרך כלל הריבית על חלק זה של המשכנתא תהיה נמוכה משמעותית מהריבית בשוק, וזה חיסכון משמעותי לאורך שנים.
- קלות יחסית בקבלה: היות ומדובר בסיוע ממשלתי, התנאים לקבלת החלק הזה של ההלוואה לרוב פחות מחמירים מאלו של הבנק על יתרת המשכנתא.
חסרונות / מורכבות:
- בירוקרטיה: כן, גם פה תפגשו את הגברת בירוקרטיה. צריך להגיש בקשה, להמתין לאישור, לוודא שאתם עומדים בכל הקריטריונים.
- סכום מוגבל: כפי שצוין, זה רק חלק מהמשכנתא. את יתרת הסכום תצטרכו לגייס מהבנק המסחרי, בתנאים הרגילים (או יותר נכון, ה'עולים חדשים' הרגילים…).
- השפעה על התמהיל הכללי: הוספת מסלול סיוע ממשלתי לתוך תמהיל המשכנתא שלכם יכולה להשפיע על איך שאר המסלולים ייראו ועל התמונה הכוללת. צריך לתכנן את זה נכון.
חשוב מאוד לבדוק אם אתם זכאים לסיוע כזה ומה התנאים הנוכחיים. זה בהחלט יכול להוות נקודת פתיחה טובה בחלק מהמשכנתא.
שאלות ותשובות בזק:
ש: האם אני חייב לקחת את הסיוע של משרד הקליטה אם אני זכאי?
ת: לא חייבים, אבל לרוב זה כדאי בגלל הריבית הנמוכה יחסית. זו הלוואה, אמנם, אבל בתנאים טובים.
ש: מתי הכי כדאי לבדוק את הזכאות לסיוע?
ת: מוקדם ככל האפשר בתהליך. כדאי לדעת על אילו סכומים והטבות אפשר לסמוך עוד לפני שמתחילים לדבר ברצינות עם הבנקים המסחריים.
הכנת שיעורי בית: ממה להתחיל לפני שרצים לבנק?
לגשת לבנק בלי הכנה, במיוחד כעולה חדש, זה כמו ללכת לאיבוד במדבר בלי מפה.
סיכויים טובים שתגיעו למקום הלא נכון, או שתגיעו לשם בדרכים עקלקלות ולא משתלמות במיוחד.
4 צעדים קריטיים לפני פגישה ראשונה בבנק
1. הערכת הון עצמי אמיתית: כמה כסף באמת יש לכם? כולל כל החשבונות בארץ ובחו"ל. תזכרו שחלק מהבנקים ידרשו להראות שחלק מההון העצמי ישב בחשבון בנק ישראלי לתקופה מסוימת לפני הבקשה. וודאו שאתם יודעים מה מקור הכספים. הבנקים בישראל מאוד מקפידים על נושא הלבנת הון.
2. הערכת הכנסות ויכולת החזר: כמה אתם מרוויחים נטו מדי חודש? זוכרים את עניין הוכחת ההכנסה מחו"ל? אם אתם עובדים מהארץ, מעולה. אם לא, התחילו לאסוף את כל המסמכים הרלוונטיים ולהכין אותם לתרגום ואישור. חשוב להבין כמה אתם יכולים להחזיר לבנק מדי חודש בנוחות. הבנק מחשב את יחס ההחזר מההכנסה הפנויה, אבל אתם חיים את חייכם, לא הוא. אל תיקחו משכנתא שתחנוק אתכם.
3. בדיקת זכאות לסיוע ממשרד הקליטה: עשו שיעורי בית בנושא הזה עוד לפני. דעו מראש אם אתם זכאים, לכמה, ומה התנאים. זה ייתן לכם נקודת מיקוח או לפחות נקודת התחלה טובה יותר.
4. הבנת שוק המשכנתאות בישראל (ברמה בסיסית): יש מסלולים שונים – פריים, קבועה לא צמודה, קבועה צמודה, משתנה צמודה/לא צמודה. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות, סיכונים וסיכויים. לא צריך להיות מומחים, אבל הבנה בסיסית של ההבדלים תעזור לכם מאוד בשיחות עם הבנקים ועם יועץ משכנתאות (עוד על זה בהמשך).
בנקים ובנקאים: איך לדבר איתם בלי לגמגם?
אחרי שהכנתם את שיעורי הבית, הגיע הזמן לגשת לבנקים.
וכן, רבים מהם.
לא מספיק לדבר עם בנק אחד או שניים.
אתם רוצים לקבל הצעות מכמה שיותר בנקים כדי שתוכלו להשוות, להתמקח, ובסוף לבחור את ההצעה הכי טובה עבורכם.
5 טיפים לשיחה מוצלחת עם בנקאי (או בנקאית) משכנתאות
1. בואו מוכנים (ויותר מדי מסמכים עדיף על פחות): הראו שאתם רציניים ומסודרים. כל המסמכים שהזכרנו קודם – תעודת עולה, תלושי שכר (ישראלים או מתורגמים), דפי חשבון (ישראלים וזרים מתורגמים), אישורי הון עצמי, מסמכי נכס – הביאו הכל. ככל שתציגו תמונה ברורה ומסודרת יותר, כך תפחיתו את סימני השאלה אצל הבנקאי.
2. הסבירו את הסיפור שלכם: אל תתביישו להסביר מה עשיתם בחו"ל, למה עליתם, מה התוכניות שלכם בישראל. אם יש לכם קריירה מוכחת בחו"ל, גם אם אתם רק בהתחלה בארץ, הדגישו זאת. אם יש לכם הון עצמי שמקורו בחסכונות של שנים ארוכות, הראו את זה. המטרה היא לצייר תמונה של יציבות פיננסית ואמינות, גם אם ההיסטוריה המקומית קצרה.
3. היו שקופים: יש חובות בחו"ל? יש לכם התחייבויות נוספות? ספרו על כך. עדיף שהבנק ידע מראש ויקח זאת בחשבון, מאשר שיגלה את זה בעצמו בהמשך התהליך (מה שעלול להוביל לסירוב). שקיפות בונה אמון.
4. אל תפחדו לשאול שאלות: גם אם אתם לא מבינים משהו, וסביר להניח שיהיו דברים שלא תבינו – שאלו. המונחים, המסלולים, הריביות, העמלות – הכל יכול להיות מבלבל. בקשו הסברים נוספים, בקשו שיציגו לכם סימולציות שונות, וודאו שאתם מבינים בדיוק על מה אתם חותמים.
5. קבלו הצעות כתובות והשוו: אחרי כל פגישה, בקשו הצעת מחיר כתובה ומפורטת. לא להסתפק בהצעה בעל פה. ההצעה הכתובה היא הבסיס להשוואה ובעיקר למשא ומתן. וזכרו – אפשר ורצוי להתמקח. קחו הצעה מבנק א', לכו לבנק ב' והראו להם אותה. ייתכן שהם ישפרו את התנאים שלהם כדי לגייס אתכם כלקוחות.
שאלות ותשובות בזק:
ש: האם כדאי לקחת יועץ משכנתאות פרטי?
ת: עבור עולים חדשים, זה יכול להיות יתרון משמעותי ביותר. יועץ פרטי שמכיר את המערכת הישראלית ויודע איך "לדבר" עם הבנקים ואיך להציג את התיק שלכם בצורה הטובה ביותר, יכול לחסוך לכם זמן, כאב ראש, וכן, גם כסף, באמצעות השגת תנאים טובים יותר. הוא מנווט עבורכם במבוך.
ש: האם בנקים שונים מתייחסים שונה לעולים חדשים?
ת: כן, בהחלט. לכל בנק יש את המדיניות שלו, את התיאבון שלו לסיכון, ואת הניסיון שלו עם אוכלוסיית העולים. בנק אחד יכול להיות גמיש יותר בנושא הכנסות מחו"ל, בעוד שאחר יהיה נוקשה יותר. לכן חשוב לדבר עם כמה שיותר בנקים.
בניית התמהיל המנצח: יותר מאשר סתם מספרים
קבלת אישור עקרוני למשכנתא היא רק חצי הדרך.
השלב הבא, והקריטי לא פחות, הוא בניית תמהיל המשכנתא.
מה זה תמהיל?
זו החלוקה של סכום המשכנתא הכולל למסלולים שונים (פריים, קבועה, משתנה וכו'), בריביות שונות ולתקופות שונות.
עבור עולה חדש, עם כל המורכבויות שדיברנו עליהן, בניית תמהיל חכם היא אפילו חשובה יותר.
4 נקודות למחשבה בבניית התמהיל (בלי להישבר)
1. התחשבות בסטטוס הנוכחי והעתידי: האם ההכנסה שלכם עכשיו היא ההכנסה שאתם מצפים שתהיה לכם בעתיד? האם אתם מתכננים שינויים תעסוקתיים? האם אתם מצפים לקבל סכומים גדולים בעתיד (ירושה, קרן השתלמות שתשתחרר)? כל אלו צריכים להשפיע על התמהיל. אולי כדאי לקחת חלק ב'בלון' או במסלול שניתן לפרוע בקלות יחסית בהמשך?
2. רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת: מסלולי פריים ומשתנה יכולים להיות זולים יותר בהתחלה, אבל הריבית בהם משתנה ועלולה לעלות. מסלולים קבועים נותנים ודאות, אבל לרוב יקרים יותר בהתחלה. עולים חדשים, במיוחד בשנים הראשונות, עשויים להעדיף יותר ודאות. מצד שני, אם אתם מצפים לשיפור משמעותי בהכנסה, אולי שווה לקחת סיכון מחושב על חלק קטן? אין תשובה אחת נכונה, זה תלוי באופי שלכם ובתחזיות שלכם.
3. שילוב מסלול הסיוע הממשלתי (אם קיים): אם קיבלתם אישור לסיוע ממשרד הקליטה, יש לשלב את החלק הזה של ההלוואה בתוך התמהיל הכללי. זהו לרוב עוגן של ריבית נמוכה ויציבה שצריך לנצל אותו בצורה אופטימלית.
4. הימנעות ממסלולים מורכבים מדי: יש כל מיני מסלולים "מתוחכמים" בבנקים. לעיתים הם באמת משרתים מטרה, לעיתים הם פשוט מבלבלים. כעולים חדשים, אתם כבר מתמודדים עם מספיק מורכבות. אלא אם כן יש לכם הבנה מאוד ברורה ומוצקה (או יועץ מעולה שאתם סומכים עליו במאה אחוז), עדיף להישאר במסלולים המרכזיים והמוכרים. פשטות לעיתים קרובות מנצחת.
זכרו, תמהיל המשכנתא הוא לא משהו חקוק בסלע.
אפשר ורצוי לשקול מיחזור משכנתא בעתיד, כשהתנאים ישתנו (למשל, אם הריביות ירדו, או אם ההכנסה שלכם תגדל משמעותית).
אבל תמהיל בסיסי נכון הוא קריטי לנקודת הפתיחה שלכם.
שאלות ותשובות בזק:
ש: מה זה "מסלול פריים"?
ת: מסלול שצמוד לריבית הפריים של בנק ישראל (שהיא ריבית בנק ישראל + 1.5%). זו ריבית משתנה, שיכולה לעלות או לרדת בהתאם להחלטות בנק ישראל. לרוב זה מסלול פופולרי בגלל שהריביות עליו יכולות להיות נמוכות, אבל יש בו סיכון של עליה בתשלום החודשי אם הריבית תעלה.
ש: מה ההבדל בין משכנתא צמודה ללא צמודה?
ת: משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן אומרת שהקרן (סכום ההלוואה המקורי) צמודה למדד. אם המדד עולה, גם הקרן גדלה, ולכן גם התשלום החודשי גדל (אלא אם הריבית מספיק נמוכה). משכנתא לא צמודה למדד אומרת שהקרן לא משתנה בגלל המדד. לכל אחת יש יתרונות וחסרונות בהתאם למצב הכלכלי במשק וציפיות האינפלציה.
טעויות נפוצות (שקל להימנע מהן עם קצת ידע)
עולים חדשים, מסיבות ברורות של חוסר היכרות עם השוק המקומי והבירוקרטיה, נוטים לעשות טעויות שעלולות לעלות להם לא מעט.
החדשות הטובות?
את רוב הטעויות האלו אפשר למנוע יחסית בקלות, פשוט על ידי מודעות ותכנון נכון.
5 טעויות קלאסיות שאסור ליפול בהן
1. לגשת רק לבנק אחד (או שניים): זו הטעות אולי הכי יקרה. כל בנק יציע לכם תנאים שונים. אם לא תשוו, לעולם לא תדעו מה הפסדתם. תמיד, אבל תמיד, תתמקחו על הריביות ועל העמלות. יש לכם כוח מיקוח ברגע שיש לכם הצעות מבנקים מתחרים.
2. לא להבין את כל הסעיפים בחוזה: חוזי משכנתא הם מסמכים משפטיים ארוכים ומורכבים. הם כתובים בשפה משפטית ולעיתים קרובות בלתי מובנת לאדם הפשוט. אם משהו לא ברור – שאלו. אם עדיין לא ברור – קחו עורך דין שיעבור על החוזה (עוד על זה בהמשך). ודאו שאתם מבינים את לוח הסילוקין, את מועדי התשלום, את האפשרויות לפירעון מוקדם, את העמלות השונות.
3. להסתמך רק על הבטחות בעל פה: כל מה שסוכם חייב להיות כתוב. ריביות, עמלות, תנאים מיוחדים – הכל צריך להופיע בהצעת המחיר הכתובה ובחוזה הסופי. אל תסמכו על "יהיה בסדר" או "נדבר על זה אחר כך".
4. לא להביא בחשבון עלויות נלוות: משכנתא זה לא רק התשלום החודשי לבנק. יש עלויות נוספות: עמלות פתיחת תיק בבנק, שמאות לנכס, עורך דין, ביטוח חיים, ביטוח מבנה, ולעיתים גם עמלות לברוקר משכנתאות אם השתמשתם בשירותיו. צרו רשימה מסודרת של כל העלויות הצפויות והביאו אותן בחשבון בתקציב הכולל.
5. לא לתכנן לטווח הארוך: המשכנתא היא התחייבות לעשרות שנים. חשבו קדימה. איפה תהיו בעוד 5, 10, 20 שנה? האם ההכנסה צפויה לגדול? האם הריביות במשק צפויות להשתנות? האם תרצו למכור את הנכס מתישהו? תכנון ארוך טווח, גם אם הוא בגדר הערכה, יכול לעזור בבניית תמהיל נכון ובחירת מסלולים מתאימים.
שאלות ותשובות בזק:
ש: מה זה שמאות לנכס ומתי עושים אותה?
ת: שמאות היא הערכת שווי של הנכס על ידי שמאי מקרקעין מטעם הבנק. הבנק רוצה לדעת שהנכס שווה את הסכום שהוא מלווה לכם. עושים אותה לרוב לאחר קבלת אישור עקרוני מהבנק ולפני חתימה על הסכם המשכנתא הסופי. עלות השמאות היא על חשבון הלווה.
ש: האם חייבים ביטוח חיים וביטוח מבנה למשכנתא?
ת: כן. הבנקים מחייבים רכישת ביטוח חיים (למקרה פטירה של הלווה) וביטוח מבנה (למקרה של נזק למבנה הנכס). אפשר לרכוש אותם דרך הבנק או דרך סוכני ביטוח פרטיים (מומלץ להשוות גם כאן!).
תפקיד עורך הדין בעסקת רכישת הדירה (מעבר למשכנתא)
רכישת דירה בישראל, במיוחד כעולים חדשים, כרוכה גם באספקטים משפטיים משמעותיים.
עורך דין מקרקעין מלווה את העסקה מתחילתה ועד סופה.
נכון, זה עוד עלות, אבל זו עלות חיונית.
למה צריך עורך דין (ולא, הסכם פשוט מהאינטרנט לא יספיק)
עורך הדין שלכם הוא מי שבודק את כל ההיבטים המשפטיים של הנכס ושל העסקה:
- בדיקת רישום הנכס: האם הנכס רשום בטאבו? ברשות מקרקעי ישראל? בחברה משכנת? האם יש עליו שעבודים, עיקולים, הערות אזהרה? עורך הדין מוודא שהנכס "נקי" ושמוכר הוא באמת הבעלים החוקי.
- בדיקת היתרי בנייה ותכנון: האם הנכס נבנה כחוק? האם יש חריגות בנייה? האם יש תוכניות עתידיות באזור שיכולות להשפיע על הנכס?
- עריכת הסכם הרכישה וניהול המשא ומתן: הסכם הרכישה הוא המסמך המרכזי שמגן עליכם. עורך הדין ידאג שההסכם יכלול סעיפים שמגנים על האינטרסים שלכם, תנאי תשלום, מועד מסירה, ועוד. הוא גם ינהל את המשא ומתן המשפטי מול עורך הדין של המוכר.
- ליווי מול הבנק למשכנתאות: עורך הדין מוודא שדרישות הבנק לרישום המשכנתא והבטחתה מתבצעות כחוק. הוא עובר על הסכם המשכנתא ומסביר לכם את המשמעויות המשפטיות שלו.
- רישום הנכס על שמכם: אחרי שהמשכנתא אושרה ושולמה והעסקה הושלמה, עורך הדין דואג לרישום הנכס על שמכם בטאבו או ברשות המקרקעין, ולרישום המשכנתא לטובת הבנק.
- סיוע מול רשויות המס: חישוב ותשלום מסי הרכישה/שבח, דיווחים לרשויות המס – כל אלו מטופלים על ידי עורך הדין.
עבור עולים חדשים, שגם כך מתמודדים עם שפה חדשה ובירוקרטיה מסובכת, עורך דין טוב הוא לא מותרות אלא הכרח. הוא המגן שלכם בעסקה המורכבת הזו. וודאו שאתם בוחרים עורך דין עם ניסיון במקרקעין ורצוי גם עם ניסיון בעבודה עם עולים חדשים.
סיכום קצרצר (כי הגענו כבר רחוק!)
לקיחת משכנתא כעולה חדש בישראל היא בהחלט אתגר.
יש הרבה מכשולים בדרך – בירוקרטיה, שפה, הבדלים תרבותיים ופיננסיים.
אבל זה ממש לא בלתי אפשרי.
עם הכנה נכונה, הבנה של התהליך, איסוף מסמכים מסודר, ויותר מהכל – סבלנות ונחישות – אפשר לצלוח את זה בהצלחה ואף לקבל תנאים טובים.
זכרו תמיד: ידע הוא כוח.
ככל שתדעו יותר על התהליך, על המסלולים השונים, ועל מה שמצופה מכם, כך תהיו בעמדת מיקוח טובה יותר ותוכלו להימנע מטעויות יקרות.
אל תתביישו לבקש עזרה, בין אם מחברים שעלו לפניכם, מהגופים המסייעים לעלייה, ובוודאי ובוודאי מבעלי מקצוע רלוונטיים כמו יועצי משכנתאות ועורכי דין.
עלייה היא מסע מדהים ומרגש.
רכישת בית היא חלק משמעותי מהשתרשות בארץ.
עם קצת עבודה קשה, תכנון חכם, והרבה אופטימיות, גם את המשימה הזו תעברו בהצלחה ותבנו לעצמכם בית בישראל.
בהצלחה!
המידע באתר זה נועד לצרכים כלליים ואינפורמטיביים בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ משפטי, ייעוץ משכנתאות או ייעוץ מכל סוג שהוא. הנתונים, הדוגמאות, ההמלצות והחישובים מבוססים על מידע כללי בלבד ועלולים להשתנות מעת לעת.
לפני קבלת החלטה פיננסית או התחייבות למשכנתא, מומלץ להיוועץ עם יועץ משכנתאות מוסמך או בעל מקצוע מתאים בהתאם לצרכים והנתונים האישיים שלך. החברה אינה אחראית לשום נזק או הפסד שעלול להיגרם כתוצאה מהסתמכות על מידע שמופיע באתר.
צרו קשר עמנו ונשמח לסייע
מומחי פריים עומדים לשירותכם בימים א'-ה', בין השעות 09:00-18:00.
