משכנתא לחד הורית

משכנתא היא הלוואה גדולה לתקופה ארוכה המאפשרת לכל אדם לרכוש דירת מגורים או דירה להשקעה. לקיחת משכנתא מהבנק כרוכה בהתחייבות לטווח הארוך, עד לתקופה של 30 שנה, ויש לעמוד בנטל תשלומי ההחזר החודשיים. זו החלטה פיננסית משמעותית בחיי כל אדם, לכן אין להקל ראש בתהליך נטילת ההלוואה ובניית תמהיל המשכנתא, על אחת כמה וכמה כאשר הורה עצמאי (אם או אב חד הוריים) מעוניין לרכוש דירה ועליו לקחת משכנתא גדולה.

על פי נתוני הלמ"ס, כ-13% מכלל המשפחות בישראל הן משפחות חד הוריות, כלומר משפחה שבראשה עומדת אם חד הורית (או אב חד הורי). בשנים האחרונות חל גידול במספר המשפחות החד הוריות בישראל, אלו משפחות המשתייכות ברובן לקבוצות החלשות באוכלוסייה מאחר שיש להן רק מפרנס יחיד. ראוי לציין כי בראשן של כ-90% מהמשפחות החד הוריות בישראל עומדות נשים, וברוב המקרים הנשים נמצאות מלכתחילה במעמד כלכלי נחות יותר לעומת הגברים, לכן הן מתקשות לקחת משכנתא ולעמוד בנטל תשלומי ההחזר.

הטבות לאם חד הורית ברכישת דירה

אם חד הורית עשויה לקבל סיוע ברכישת דירת מגורים, הסיוע ניתן ממשרד הבינוי והשיכון. הסיוע במשכנתא להורים עצמאיים (הורים חד הוריים) מבוסס על שיטת הניקוד של משרד הבינוי והשיכון, וניתן לקבל סיוע בשיעור של 2,200 נקודות, כלומר סכום של 161,665 (נכון לשנת 2019).

הזכאות להטבה לאם חד הורית ברכישת דירה מיועדת להורים עצמאיים העונים על ההגדרה של חסרי דירה, הן להורים יחידים שנולדו בישראל והן להורים יחידים הנחשבים לעולים חדשים. כדי לממש את ההטבה ההורה היחיד חייב להוציא תעודת זכאות דרך אחד מהבנקים למשכנתאות.

ראוי לציין כי אימהות חד הוריות מתקשות לקבל אישור למשכנתא מהבנקים. הבנקים נוטים להקשיח את העמדות שלהם כאשר אם חד הורית מבקשת משכנתא לרכישת דירה, בדרך כלל בגלל הסיכון המוגבר וההכנסה הנמוכה של האם. כאשר הבנק מקבל בקשה למשכנתא לחד הורית הוא לרוב ידרוש ריבית גבוהה יותר ויהיה מוכן לאשר הלוואה במימון נמוך מהרגיל, בגלל הסיכון המוגבר. לכן, מומלץ לאימהות החד הוריות המתכננות לרכוש דירת מגורים ראשונה לפנות לחברת ייעוץ משכנתאות ולבנות את תמהיל ההלוואה בעזרת יועץ מנוסה.

בחודשים האחרונים הריבית מתייקרת ויש אי ודאות כללית במדינה. הריבית שממשיכה לעלות משפיעה על גובה ההחזרים החודשיים, אך יש להתייחס לגורמים נוספים כמו אינפלציה. עליית הריבית מצננת את שוק המשכנתאות ומתחילה להשפיע גם על שוק הנדל"ן. לאור הירידה בהיקף המשכנתאות בחודשים האחרונים יש תחרות בין הבנקים וגם בשוק האשראי החוץ בנקאי ניתן למצוא פתרונות מימון משתלמים יותר לעומת העבר.

זכויות המגיעות לאם חד הורית המתכננת לקחת משכנתא

משרד הבינוי והשיכון מעניק משכנתא לזכאים חסרי דירה לפי שיטת הניקוד. ככל שהניקוד גבוה יותר כך האם החד הורית יכולה לקבל סכום משכנתא גבוה יותר. כדי לממש את ההטבה יש להוציא תעודת זכאות דרך אחד מסניפי הבנקים למשכנתאות, לא חייבים להוציא את התעודה מהבנק ממנו מתכוונים לקחת את ההלוואה.

הניקוד של אם חד הורית הזכאית לסיוע ממשרד הבינוי והשיכון מושפע בין היתר מהפרמטרים הבאים:

• מספר חודשי שירות בצה"ל (או שירות לאומי או אזרחי).
• קצבת מזונות מהמוסד לביטוח לאומי.
• ללא דירה.
• רכישת דירה ביישובי עדיפות לאומית.
• מספר הילדים.

אם חד הורית העומדת בקריטריונים של תוכנית 10 + יכולה לקבל תוספת למשכנתא בסכום של 132,000 ₪, מעבר לזכאות האישית המגיעה לה בגין היותה הורה עצמאי. תוכנית 10 + מיועדת בין היתר להורים חד הוריים עם ותק של לפחות 10 שנים כהורה יחידני, שיש לה לפחות שני ילדים ומקבלת קצבת קיום מביטוח לאומי או שההכנסה הכוללת שלה אינה עולה על 9,771 ש"ח לחודש (נכון לשנת 2022).

איך המומחים של פריים משכנתאות יכולים לעזור לחד הורית הזקוקה למשכנתא?

אימהות חד הוריות מתקשות לקבל אישור למשכנתא מהבנקים, ואם הבנק מאשר את הבקשה לרוב הוא יקשיח את תנאיו בגלל מבחן ההכנסה ללווה. בעזרת המומחים של פריים משכנתאות גם אימהות חד הוריות יכולות לקחת משכנתא בתנאים נוחים. היועצים המנוסים בונים תמהיל משכנתא מותאם ליכולת ההחזר של האם החד הורית, לאחר תכנון פיננסי אופטימלי, ותוך התייחסות לשינויים החלים בשוק המשכנתאות. היועצים המנוסים עורכים מכרז בין הבנקים ומנהלים מו"מ איתם כדי לשפר את תנאי המשכנתא.