כמה משכנתא אפשר לקבל? גלו את התשובות כאן!

כמה משכנתא באמת אפשר לקבל? הרגע שבו הבנק הופך להיות הפסיכולוג הפרטי שלך

זה לא אתה, זה החוב

אז החלטת סוף סוף להפסיק לשלם שכר דירה מהונדס ולהיכנס לעולם הקסם והשיגעון שנקרא משכנתא. כל הכבוד! בצעד הזה אתה הופך רשמית לאדם מבוגר (או סתם לאחד שבנקודה מסוימת החליט שיותר נמאס לו מהמזוודות הנודדות). אבל רגע, לפני שאתה רץ לחתום על מיליון מסמכים עם אותיות קטנות יותר מהכתב של סבתא שלך – כדאי להבין: כמה משכנתא בכלל אפשר לקבל?

הבנק שוקל אם אתה העסקה של חייו

בוא ננפץ את האשליה – הבנק הוא לא החבר שלך. הוא לא ההורה המיטיב שמעניק הלוואה כי הוא חושב שאתה בחור חמוד. מבחינתו, אתה השקעה – ואם משהו נראה פקפקני, הוא מיד ירים דגל אדום (ועלול גם להפוך אותך ללקוח "בעייתי"). אז איך הוא קובע כמה נדיבות פיננסית הוא מוכן להקצות לך?

1. ההכנסה שלך – כי כסף לא צומח על העצים

הבנק יבדוק לעומק כמה אתה מרוויח, מאיפה הכסף מגיע, וכמה הוא יציב. אתה יכול להיות תוכן קריאייטיבי מדהים – אבל אם ההכנסות שלך דומות לרכבת הרים בשיא החורף, הבנק יתייחס אליך כמו אל השקעה ספקולטיבית בשוק ההון.

2. ההתחייבויות שלך – אתם נפרדים או שזה מסובך?

אם אתה כבר עבד להלוואות קודמות, הבנק לא ממש ימהר להעמיס עליך עוד חוב. החישוב הוא פשוט: כמה הכנסות יש לך מול כמה כסף אתה כבר מחויב להחזיר. החדשות הטובות? אם אין לך הלוואות מעיקות – הסיכויים שלך לקבל משכנתא טובה משתפרים משמעותית. כמו כן – התחייבות שמועד הסיום שלה היא מתחת ל-18 חודש-אינה נכללת בחישוב כהתחייבות

3. אחוזי המימון – כמה כסף אתה צריך מהבנק?

חדשות פחות טובות: אתה חייב להביא הון עצמי. וברוב המקרים, הבנק יאפשר מימון של עד 75% משווי הנכס לדירה ראשונה (או 70%-50% במקרים אחרים). אין לך 25% מערך הנכס? אז אולי כדאי לשקול תוכניות בריחה לספרד.

4. דירוג האשראי שלך – ציון בית ספר לכל החיים

הלוואות שולמו בזמן? הצ'קים שלך לא חזרו מוצפים כמו רחובות בני ברק באוגוסט? מזל טוב, הבנק מחבב אותך. דירוג אשראי טוב אומר שאתה אחלה לקוח – כזה שאפשר לסמוך עליו שישלם. אם הדירוג שלך נמוך, הבנק יכוון אותך לנתיב המפותל של ריביות גבוהות יותר (או פשוט לא יאשר לך בכלל).

שאלות ותשובות נפוצות

שאלה: האם אני יכול לקבל משכנתא בלי הון עצמי?

תשובה: בקצרה? כמעט ולא. אבל עם פתרונות יצירתיים כמו שעבוד נכס נוסף או סיוע ממשפחה, אפשר למצוא דרכים לתמרן.

שאלה: האם הבנק יתן לי משכנתא גם אם אני עצמאי?

תשובה: כן, אבל הוא יעקוב אחריך כמו חוקר פרטי. תצטרך להציג דוחות פשיטה למשך לפחות שנתיים כדי להוכיח שאתה חיוני למשק.

שאלה: הבנק הציע לי סכום מסוים – האם זה אומר שאני יכול להרשות לעצמי לקחת אותו?

תשובה: לא תמיד. כי אפשר שלפי המספרים הבנק מסכים, אבל החיים עצמם כוללים גם הוצאות בלתי צפויות שאף מחשבון משכנתאות לא תקח בחשבון.

אז מה המסקנה?

משכנתא היא אולי אחד הצעדים הכי משמעותיים שלך כלכלית – ויש אינספור פרמטרים שמשפיעים על הסכום שהבנק מוכן לתת לך. בסופו של דבר, זה שילוב של ציון פיננסי טוב, הון עצמי ראוי והיכולת לשכנע את הבנק שאתה לא הולך להיעלם אחרי סיבוב אחד בווגאס.

ההמלצה הכי טובה? אל תיגש לבד. יועץ משכנתאות מקצועי (כמו החבר'ה בפריים משכנתאות, סתם אומרים) יכול לפענח עבורך את חידת המשכנתא, לוודא שאתה מקבל את המימון המקסימלי בתנאים הכי טובים, ולעזור לך לצאת מהפגישה בבנק עם חיוך ולא עם התקף חרדה.

אז עכשיו כשאתה יודע איך הבנק חושב, כל מה שנשאר זה לצאת לקרב החתימות – ולמצוא דירה שתרגיש בה סוף סוף בבית.